Chỉ tiêu nợ quá hạn cho vay nơng dân
3.3.2.3 Nguyên nhân của những tồn tại trên:
-Các quỹ như: bảo hiểm mùa màng,nơng sản phẩm hàng hố;quỹ bảo trợ sản xuất;quỹ bảo lãnh tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa được hình thành.
-Hệ thống pháp luật,các cơ chế chính sách của Nhà nước cĩ ban hành nhưng chưa đầy đủ và thiếu tính đồng bộ.Cụ thể,về xử lý tài sản đảm bảo:trong thực tế,việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi của các TCTD gặp nhiều vướng mắc.Về xử lý tài sản đảm bảo theo thoả thuận giữa TCTD và bên bảo đảm,Nghị định 163/2006/NĐ-CP đã quy định nguyên tắc xử lý tài sản đảm bảo thực hiện theo thoả thuận giữa các bên,nếu khơng cĩ thoả thuận thì tài sản được bán đấu giá.Tuy nhiên,trong thực tế,việc TCTD tự xử lý tài sản đảm bảo theo thoả thuận gặp rất nhiều khĩ khăn do trình tự,thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái độ của bên hợp tác bảo đảm,bên giữ tài sản,TCTD chưa được tồn quyền giải quyết tài sản đảm bảo trong khuơn khổ pháp luật.Việc xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất ở và nhà ở đặc biệt gây khĩ khăn cho TCTD.Trước hết,bản thân các quy định tại Luật đất đai và Bộ luật dân sự khơng thống nhất về phương thức xử lý tài sản đảm bảo trong trường hợp các bên khơng cĩ thoả thuận.Luật đất đai 2003 quy định quyền sử dụng đất,tài sản gắn liền với đất trong trường hợp khơng cĩ thoả thuận về xử lý được bán đấu giá(Điều 68).Trong khi đĩ,Bộ luật dân sự 2005 quy định nếu khơng thoả thuận về phương thức xử lý tài sản đảm bảo là quyền sử dụng đất,bên nhận thế chấp cĩ quyền khởi kiện tại Tịa án-(Điều 721).
-Nhiều quy định của pháp luật về giao dịch bảo đảm,đặc biệt pháp luật về cơng chứng,đăng ký giao dịch đảm bảo khơng được áp dụng thống nhất và nhất quán.Nhiều yêu cầu của cơng chứng viên,đăng ký viên hồ sơ,thủ tục,phí ngồi qui định pháp luật.Trên thực tế,TCTD thường thoả thuận với khách hàng về việc cầm
khách hàng thực hiện hết các nghĩa vụ phát sinh từ các khoản vay nêu trên.Trong trường hợp này,yêu cầu phải lặp lại thủ tục cơng chứng đối với từng khoản vay mới là khơng thực sự cần thiết,gây lãng phí thời gian và chi phí cho TCTD cũng như bên bào đảm.Phí cơng chứng cũng là một vấn đề gây bức xúc khi nhiều nơi đặt ra khoản phí bất hợp lý như phí soạn hợp đồng trong khi hợp đồng do Ngân hàng cung cấp,giá photo cao gấp đơi so với giá thị trường,thu phí cao hơn qui định,thậm chí một số khoản thu khơng cĩ háo đơn hay phiếu thu.Các quy định,yêu cầu mang tính chất “lệ” hơn là luật nêu trên khơng chỉ gây tốn kém thời gian,chi phí cho TCTD,doanh nghiệp mà cịn trở ngại cho hoạt động kinh doanh bình thường,giảm khả năng tiếp cận các cơ hội kinh doanh của các bên tham gia giao dịch bảo đảm.
-Trong thực hiện chính sách cho vay thì cán bộ tín dụng là người vất vả nhất,họ phải lo huy động vốn và đầu tư trực tiếp đến từng khách hàng cĩ nhu cầu,nắng mưa đều ở trên đường đi thẩm định,đơn đốc thu nợ đến hạn,quá hạn,cĩ khi cịn đe doạ đến tính mạng,thế nhưng chưa được ưu đãi cơng sức họ bỏ ra.
-Thực trạng cho vay nơng dân:kiến thức về kinh tế thị trường cịn nhiều hạn chế,kiến thức về khoa học kỹ thuật,kinh nghiệm trong chăn nuơi sản xuất cịn nhiều hạn chế,dẫn đến khách hàng sử dụng vốn vay khơng cĩ hiệu quả.Khi thua lỗ mất vốn khơng cĩ khả năng trả nợ.
-Cơng tác dịch vụ khuyến nơng chưa mang lại hiệu quả kinh tế cao,dẫn đến tính khả thi của một số dự án cịn thấp.
-Quản lý cấp chính quyền địa phương cĩ nơi cịn chưa quan tâm đúng mức,giới thiệu cho dân vay vốn mà chưa quan tâm đến việc xem xét,đơn đốc họ trả nợ Ngân hàng.Quản lý hộ khẩu,hộ tịch cịn nhiều sơ hở dẫn đến tình trạng người dân vay vốn làm ăn sau một thời gian bỏ trốn,chính quyền địa phương khơng biết khi khách hàng chưa trả được nợ cho Ngân hàng,đẩy khĩ khăn về phí Ngân hàng.
-Phần lớn các dự án cho nơng dân vay là các dự án nhỏ,đều do cán bộ tín dụng trực tiếp hướng dẫn,sau đĩ lại trực tiếp hướng dẫn cho vay,do đĩ tính khả thi và hiệu quả kinh tế thấp.