THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG DÂN TẠI NGÂN HAØNG ĐẠI TÍN-CHI NHÁNH RẠCH KIẾN-PGD CẦN ĐƯỚC
3.1.1 ts qui đ nh chung *Ph m vi cho vay
*Ph m vi cho vay
Qui đ nh này áp d ng cho vay đ i v i khách hàng là nơng dân.
*Nguyên t c cho vay
-V n vay ph i đ c hồn tr đúng h n nh cam k t trong kh c cho vay(h p đ ng tín d ng)
-V n vay ph i đ c s d ng đúng m c đích.
-Cĩ thu nh p đ m b o kh n ng tr n cho Ngân hàng.
- i v i tr ng h p th ch p thì ph i cĩ tài s n th ch p ho c đ c ng i thân trong gia đình cĩ tài s n th ch p đ b o lãnh.
- i v i ng i vay,ng i s h u tài s n th ch p >60 tu i;tài s n th ch p >3 ng i đ ng s h u:Ngân hàng s xem xét gi i quy t tu tr ng h p c th .
*Thời hạn và thể loại cho vay
Ngân hàng và khách hàng th a thu n th i h n cho vay c n c vào chu kì s n xu t – kinh doanh, th i h n thu h i v n c a ph ng án hay d án đ u t , kh n ng tr n c a nơng dân và ngu n v n vay.
** Th lo i:
- Cho vay ng n h n là các kho n vay cĩ th i h n cho vay đ n 12 tháng.
- Cho vay trung h n là các kho n vay cĩ th i h n cho vay t trên 12 tháng đ n 60 tháng.
- Cho vay dài h n là các kho n vay cĩ th i h n cho vay t trên 60 tháng tr lên.
* Ph ng th c gi i ngân và tr n vay
-Ti n vay đ c gi i ngân tr c ti p cho ng i vay nh trong h p đ ng tín d ng qui đ nh.
-Ng i vay ph i tr n vay( v n g c và lãi vay) tr c ti p t i Ngân hàng qui đ nh k h n ghi trong h p đ ng tín d ng.
* Nguyên t c x lý m t s tr ng h p đối với nơng dân như sau:
Ngân hàng i Tín s thu h i n tr c h n trong nh ng tr ng h p sau: -Ng i vay vi phạm kh c vay,vi phạm th lệ tín d ng.
-Ngân hàng i Tín phát hi n ng i vay khơng cĩ kh n ng tr đ c n
-Tr ng h p ng i vay thanh lý h p đ ng tr c h n thì ph i ch u lãi su t ph t tr c h n do i Tín qui đ nh cùng th i k .Lãi su t ph t tr n tr c h n này đ c tính cho tồn b s ti n vay k t lúc b t đ u cho vay đ n th i đi m thanh lý theo d n gi m d n,đ c kh u tr lãi su t gĩp tr c.
-Tr ng h p ng i vay ch m tr trong vi c tr n thì ph i ch u lãi su t ph t trên s ti n ch m tr b ng 150% lãi su t tr n cho vay ng n h n ho c trung h n do Ngâân hàng Nhà n c qui định t ng th i k .
-Tr ng h p ng i vay khơng tr n ba k liên ti p thì i Tín s chuy n t ng s ti n cịn n sang n quá h n b ng 150% lãi su t tr n cho vay do NNHH qui đ nh
* Quy n và ngh a v ngân hàng i Tín
-Yêu c u ng i vay cung c p nh ng thơng tin tài li u c n thi t chính xác cĩ liên quan đ n vay v n.
- c quy n ki m tra vi c s d ng v n vay c a ng i vay tr c trong và sau khi cho vay.
-N u ng i vay khơng tr n đ n h n thì i Tín cĩ quy n rút ho c trích t tài kho n ti n g i c a ng i vay b t c Ngân hàng nào mà ng i vay kí thác đ thu n
-Cĩ quy n thu h i n tr c h n theo qui đ nh trong h p đ ng.
- c quy n s h u tài s n th ch p,bu c ng i vay u quy n tồn di n cho i Tín ch đ ng phát mãi tài s n th ch p theo qui đ nh c a pháp lu t,th c hi n bi n pháp theo lu t đ nh kh i ki n cho vay,truy địi các tài s n khác c a ng i vay đ thu h i s n cịn thi u.
-Cĩ ngh a v th c hi n các đi u kho n cam k t trong kh c vay.
* Trách nhi m và quy n l i c a nơng dân
-T ch i các yêu c u c a i Tín khơng đúng v i các tho thu n trong H TD, h p đ ng b o đ m (th ch p,c m c ,b o lãnh) ,ph l c h p đ ng,cam k t b o lãnh,kh c nh n n ,v n b n tho thu n v vi c bổ sung h p đ ng và tài li u kèm theo(n u cĩ)
-Kh i ki n i Tín trong tr ng h p i Tín vi phạm h p đ ng theo qui đ nh c a pháp lu t.
-Cung c p đ y đ ,k p th i,trung th c các thơng tin,tài li u liên quan đ n vi c vay v n,các báo cáo v ho t đ ng kinh doanh,tình hình n vay và thu nh p đ tr n ,các tài li u khác cĩ liên quan đ n tình hình tài chính,ngu n tr n …Th c hi n đúng nh ng tho thu n đã cam k t trong H TD,h p đ ng b o đ m(th ch p,c m c
* M c cho vay và lãi su t áp d ng
Ngày 12/04/2010 Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng đã ký Nghị định 41/2010/NĐ-CP Về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp,nơng thơn,Nghị định cĩ nêu“Các khách hàng là cá nhân,hộ gia đình,tổ hợp tác ,hộ kinh doanh trên địa bàn nơng thơn,hợp tác xã,chủ trang trại được cho vay khơng cĩ tài sản đảm bảo bằng tài sản để thực hiện phương án hoặc dự án sản xuất,kinh doanh thuộc các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nơng nghiệp,nơng thơn quy định tại Nghị định 41/2010//NĐ- CP theo các mức như sau:
a)Tối đa đến 50 triệu đồng đối với các đối tượng là cá nhân hộ gia đình,tổ hợp tác,hộ sản xuất nơng,lâm,diêm nghiệp
b)Tối đa đến 200 triệu đồng đối với các hộ kinh doanh,sản xuất ngành nghề, hoặc làm dịch vụ phát triển nơng nghiệp,nơng thơn
c)Tối đa đến 500 triệu đồng đối với các hợp tác xã,chủ trang trại trong lĩnh vực nơng thơn,nơng nghiệp.”
Căn cứ vào Nghị định đĩ Ngân hàng TMCP Đại Tín đã áp dụng cơ chế đảm bảo tiền vay theo quy định hiện hành.
Lãi suất cho vay
-Ngân hàng cơng b bi u lãi su t cho vay c a mình cho khách hàng bi t. -Ngân hàng và khách hàng th a thu n ghi vào h p đ ng tín d ng m c lãi su t cho vay trong h n và m c lãi su t áp d ng đ i v i n quá h n.
-M c lãi su t cho vay trong h n đ c th a thu n phù h p v i quy đ nh c a Ngân hàng Đại Tín v lãi su t cho vay t i th i đi m ký h p đ ng tín d ng.
- M c lãi su t áp d ng đ i v i kho n n g c quá h n do Giám đ c Ngân hàng quy t đ nh theo nguyên t c cao h n lãi su t trong h n nh ng khơng v t quá 150% lãi su t cho vay trong h n đ c kí k t về đi u ch nh trong h p đ ng tín d ng.