THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NƠNG DÂN TẠI NGÂN HAØNG ĐẠI TÍN-CHI NHÁNH RẠCH KIẾN-PGD CẦN ĐƯỚC
3.1.2 Qui trình cho vay h nơng dân ti Ngân hàn gi Tín:
3.1.2.1 S đ quy trình cho vay:
3.1.2.2 Giải thích quy trình
+B c 1:Ti p nh n h s vay v n c a khách hàng
Khi khách hàng đ n xin vay v n,cán b tín d ng ph trách đ a bàn,ho c cán b tr c ti p gi i quy t h s vay v n cĩ trách nhi m nh n h s xin vay bao g m: giấy đ ngh vay v n,ph ng án s n xu t kinh doanh và các h s c n thi t khác.
Trong t ng h p khách hàng vay v n th ng xuyên,đ c s tín nhi m t i Ngân hàng thì Ngân hàng ti n hành gi i quy t h s ngay trong ngày.
Trong tr ng h p khách hàng vay v n khơng th ng xuyên ho c m c vay v n t ng lên,thì cán b s tr c ti p nh n h s vay v n ghi vào s theo dõi thẩm đ nh khách hàng vay,ra phi u h n nh n h s và h n khách hàng th i gian ti n hành th m đ nh.
+B c 2:Thẩm định
Qui trình th m định là rất cần thiết và quan trọng,nĩ giúp cho cán bộ tín dụng cĩ đựơc những kết luận đúng đắùn trong việc quyết định cho vay.Qua thẩm định cán bộ tín dụng sẽ đánh giá được khả năng tài chính,tính khả thi và hiệu quả của dự án từ đĩ giúp cho cán bộ tín dụng cĩ cơ sở để định mức cho vay ,định kỳ hạn nợ hợp
Đánh giá hiệu quả cho vay
Giải ngân, theo dõi, giám sát việc
sử dụng vốn Thu nợ, lãi phí và xử lí phát sinh Hướng dẫn khách hàng về hồ sơ vay vốn Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ Quyết định cho vay Thanh lý hợp đồng tín dụng
Nội dung thẩm định:
-Năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự -Tư cách khách hàng
-Năng lực tài chính
-Phân tích dự án,phương án sản xuất kinh doanh( trong trường hợp các dự án cĩ quy mơ vừa thì thực hiện phân tích như sau):
+ Dự án đầu tư nhằm mục đích gì,cĩ phù hợp với chủ trương ,chính sách phát triển của đïia phương khơng? Tác động mơi trường như thế nào?Cĩ phù hơp với năng lực của chủ dự án hay khơng.
+Hiệu quả mang lại của dự án:Đối với những dự án lớn,việc thẩm định hiệu quả tài chính của dự án thơng qua các chỉ tiêu sau đây:
Tổng doanh thu/vốn kinh doanh Tổng doanh thu/vốn lưu động Tổng doanh thu/vốn cố định Lãi rịng/doanh thu
Lãi rịng/chi phí
Lãi rịng/tổng vốn đầu tư -Xác định thời gian hồn vốn:
Tổng vốn đầu tư
Thời gian hồn vốn=--- Lãi bình quân hàng năm+KHcb+KHscl+lãi Trong đĩ: KHcb= Khấu hao cơ bản
KHscl=Khấu hao sữa chữa lớn
Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành tính tốn các chỉ tiêu trên,từ đĩ nhận xét,đánh giá xem dự án cĩ tính khả thi và cĩ hiệu quả hay khơng,cĩ khả năng hồn trả nợ hay khơng.
-Tài sản bảo đảm,giá trị tài sản đảm bảo:Thưcï hiện thẩm định tài sản đảm bảo:Đây là nguồn trả nợ thứ hai của khách hàng đối với ngân hàng khi nguồn vốn trả nợ thứ nhất khơng thực hiện được.
Các tài sản thế chấp gồm cĩ:
+Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (GCN QSDĐ) +Giấy chủ quyền nhà ở (GCQNƠ)
Sau khi đã tiến hành thẩm định,nếu quyết định cho vay,cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm lập báo cáo thẩm định vay vốn và trình tồn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng đã lập theo yêu cầu của Ngân hàng lên Tổ thẩm định,Tổ trưởng tổ thẩm định đồng ý sẽ trình lên Trưởng phịng kinh doanh xem xét.
Trưởng phịng kinh doanh tiếp nhận hồ sơ do Tổ thẩm định chuyển lên sẽ kiểm tra lại tính hợp lệ,hợp pháp của bộ hồ sơ,trong trường hợp cần thiết Trưởng phịng kinh doanh cĩ thể yêu cầu Tổ thẩm định ( đối với số tiền vay lớn sẽ do Tổ thẩm định thực hiện nhiệm vụ này) tái thẩm định lại và quyết định đồng ý cho vay hay khơng đồng ý cho vay sau đĩ trình bày lên Tổng Giám đốc xét duyệt cho vay.
Tổng Giám đốc hoặc người được uỷ quyền hợp pháp kiểm tra lại bộ hồ sơ và ký cho vay.Đối với bộ hồ sơ vượt quá thẩm quyền phán quyết của Tổng Giám đốc thì trình lên Hội đồng quản trị duyệt cho vay sau đĩ chuyển xuống Phịng kế tốn hạch tốn.
+Bước 4:Giải ngân,theo dõi giám sát việc sử dụng vốn
C n c vào h s đã đ c duy t, Cán b tín d ng h ng d n khách hàng l p h p đ ng tín d ng, kh c nh n n vay cho phịng k tốn ki m tra ph n xét duy t vay c a cán b tín d ng và Giám đ c theo n i dung qui đnh.
- Khi rút ti n vay, bên vay ch l p ch ng t thanh tốn, cán b tín d ng kiểm tra trên b ng kê thanh tốn, tr ng phịng ki m tra l i các đi u ki n, kí và trình lên Ban giám đ c, xong chuy n cho k tốn ki m tra kh p đúng thì thanh tốn và h ch tốn v n vay, n u cĩ s sĩt thì g i cho cán b tín d ng ki m tra l i.
- Cán b tín d ng ph i ki m tra tr c ti p. Th ng xuyên kiểm vi c s d ng ti n vay c a đ n v vay b ng cách đ i chi u m c đích vay v n đã ghi trong đ n v i n i dung ti n vay, v t đ m b o n vay.
- Trên c s s li u, k tốn k t h p ki m tra th c t s li u s sách c a ng i vay v n v i s kh c vay Ngân hàng. ng th i cán b tín d ng ph i ki m tra, đ i chi u phân tích n luân chuy n bình th ng, n quá h n, n khĩ địi đ cĩ bi n pháp thu h i n .
+ B c 5: Thu n , lãi, phí và x lí phát sinh.
- Cán b tín d ng ph i th ng xuyên theo dõi ho t đ ng c a khách hàng vay v n đ đơn đ c thu n và g i tr c 5 ngày khi thu n .
- Cán b tín d ng k t h p v i k tốn đ thu n , thu lãi khi đ n h n. Trong tr ng h p do nguyên nhân khách quan hay ch quan mà ng i vay v n khơng tr n đúng h n thì cán b tín d ng ph i nêu rõ lý do đ cĩ bi n pháp x lý.
- N u khách hàng vay v n g p khĩ kh n th c s thì làm đ n xin gia h n n và Ngân hàng s xem xét cho gia h n, n u khơng Ngân hàng s chuy n sang n quá hạn
. + B c 6: Đánh giá k t qu cho vay.
Khi h p đ ng tín d ng k t thúc, khách hàng vay v n đã hồn thành trách nhi m c a mình đ i v i Ngân hàng. Cán b tín d ng ph i phân tích đánh giá hi u qu
+ B c 7: Thanh lý h p đ ng tín d ng.
- Thanh lý h p đ ng tín d ng.
- Gi i ngân tài s n đ m b o ti n vay. -L u h s .