Cùng với xu thế toàn cầu hoá, các NHTM không những phải cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực về tài chính, công nghệ, trình độ quản lý đang là những đối thủ lớn của các NH trong
nước. Cạnh tranh vừa là thách thức tất yếu của sự phát triển vừa là nhân tố thúc đẩy sự phát triển, nâng cao chất lượng hoạt động của NH, trong đó có hoạt động huy động vốn. Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng như các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao. Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ. Tuy nhiên không chỉ là cứ tăng lãi suất huy động là tăng được lượng khách hàng và quy mô vì điều đó chưa đủ thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Để cạnh tranh với các ngân hàng khác, ngân hàng phải nghiên cứu kỹ đối thủ, khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, đưa ra chính sách sản phẩm, khách hàng, phân phối phù hợp để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, hợp tác cùng phát triển tận dụng ưu thế sẵn có của nhau đang là xu hướng tất yếu trọng hoạt động các Ngân hàng nhằm giảm chi phí và đem lại lợi ích tốt nhất cho cả hai phía là ngân hàng cũng như khách hàng.
1.4.2 Các nhân tố chủ quan
1.4.2.1 Chính sách huy động vốn của ngân hàng.
Chính sách huy động vốn của ngân hàng là tổng thể các chiến lược và biện pháp huy động vốn của một ngân hàng nhằm mục tiêu thu hút vốn tối đa.Cùng với sự biến động của tình hình kinh tế và yếu tố vĩ, mô chính sách này thay đổi theo từng kì, nhưng nhìn chung luôn bao gồm các nội dung sau :
- Hình thức huy động vốn : Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hoá các hình thức huy động. Hình thức huy động càng phong phú thì ngân hàng càng dễ huy động hơn khách hàng có thể có nhiều sự lựa chọn phù hợp với nhu cầu của mình hơn như : phát hành trái phiếu, kì phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm trong đó đưa ra nhiều thời hạn và tiện ích khác nhau. Các hình thức huy động vốn được đưa ra phải dựa trên cơ sở nghiên cứu phân tích biến động xu hướng thị trường, tâm lý khách hàng.
- Lãi suất huy động : chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất để bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng. Đối với người gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi rõ ràng lãi suất là điều họ quan tâm và bộ phận này rất nhạy cảm với lãi suất. Hoặc lãi suất được ghi trên các giấy
tờ có giá là một tiêu chí quan trọng đối với khách hàng khi lựa chọn sản phẩm này. Để tạo được nhiều vốn thì ngân hàng phải có chính sách lãi suất hợp lí vừa đảm bảo kích thích người gửi tiền lại vừa phù hợp với lãi suất cho vay của ngân hàng để tránh thua lỗ. Hiện nay một số ngân hàng để thu hút khách gửi tiền đã sử dụng lãi suất rất linh hoạt như chia nhỏ lãi suất theo các thời hạn tiền gửi khác nhau,trả lãi cho tài khoản tiền gửi không kì hạn đồng thòi để không bị ứ đọng vốn thì họ giảm cả lãi suất cho vay. Tuy nhiên sự tăng giảm lãi suất này chỉ giới hạn trong một biên độ nhất định để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng có lãi.
- Bảo hiểm tiền gửi: ngân hàng là loại hình doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ nên luôn luôn tiềm ẩn rủi ro ngay trong nội tại ngân hàng cũng như từ những yếu tố bên ngoài. Vì vậy sự an toàn của các ngân hàng thương mại luôn là mối quan tâm hàng đầu của không riêng cổ đông hay ban lãnh đạo ngân hàng mà còn đặc biệt quan trọng đối với người gửi tiền. Bởi vì phần lớn vốn kinh doanh của ngân hàng là vốn huy động từ bên ngoài. Để lấy được niềm tin từ người gửi tiền đồng thời bảo vệ lợi ích cho họ tránh được những tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro mất khả năng thanh toán thì các ngân hàng thương mại phải tham gia bảo hiểm tiền gửi. Việc này đã phần nào tạo niềm tin hơn cho các đối tượng gửi tiền vì các công ty bảo hiểm tiền gửi sẽ đứng ra chịu trách nhiệm chi trả toàn bộ tiền cho người gửi tiền khi ngân hàng phá sản không có khả năng chi trả. Tuy nhiên bảo hiểm tiền gửi còn rất hạn chế ở Việt Nam song cũng với sự phát triển của ngành ngân hàng chắc chắn trong thời gian không xa nó sẽ phát triển phù hợp tương xứng với sự lớn mạnh của toàn hệ thống ngân hàng và nền kinh tế.
1.4.2.2 Nhân sự và công nghệ của Ngân hàng
- Năng lực và trình độ của cán bộ ngân hàng : đội ngũ cán bộ Ngân
hàng là “nguyên khí” là “linh hồn” của bất cứ một ngân hàng nào.
• Về phương diện quản lý : Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tuyển dụng và đào tạo được những cán bộ nguồn cán bộ có trình độ mẫn cán với công việc thì coi như bước đầu thành công. Bằng những phân tích chuyên sâu họ sẽ dự đoán được nắm bắt được những biến đổi ngoài thị trường một cách nhanh chóng để tư vấn cho khách hàng của mình nên đầu tư vào đâu có hiệu quả cao nhất. Từ đó
thu hút được khách hàng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng ngày càng mở rộng. Bên cạnh đó còn xây dựng văn hóa doanh nghiệp trong từng cán bộ nhân viên tạo nên tính đặc trưng đặc thù mang lại hiệu quả cao nhất trong công việc.
• Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng cao thì trong quá trình hoạt động kinh doanh, mọi thao tác nghiệp vụ đều được thực hiện nhanh chóng chính xác và có hiệu quả. Tuy nhiên song song với đó phải liên tục tạo cơ hội cho lớp trẻ như tạo điều kiện thuận lợi cho họ phát triển nâng cao trình độ chuyên môn cũng như môi trường phát huy cao độ khả năng sáng tạo tư duy phát kiến ra những sản phẩm mới từ đó ngân hàng có điều kiện mở rộng kinh doanh, giảm thấp chi phí hoạt động và thu hút được nhiều khách hàng.
• Thái độ phục vụ khách hàng : cũng như là bộ mặt của mỗi ngân hàng. Đây là yếu tố tác động trực tiếp đến tâm lý cũng như tình cảm của người gửi tiền. Nếu các nhân viên ngân hàng luôn cởi mở nhiệt tình trong giao dịch hướng dẫn khách hàng, luôn tạo điều kiện tốt cho khách hàng thì sẽ gây được thiện cảm và uy tín đối với họ, sẽ ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch, gửi tiền tại ngân hàng hơn. Điều này không trực tiếp tạo nên doanh thu, lợi nhuận cho ngân hàng nhưng đó luôn là những gì ngân hàng hướng tới.
- Công nghệ thông tin:
Trong thời đại hiện nay, công nghệ thông tin giữ một vai trò không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động ngân hàng luôn gắn liền với công nghệ thông tin ở hầu hết các nghiệp vụ từ việc nhận, nhập tiền gửi, hay thanh toán qua tài khoản khách hàng đến việc cho vay, đầu tư trên thị trường tài chính. Hệ thống công nghệ và thông tin càng hiện đại thì càng phục vụ hữu ích cho các hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian, chi phí trong việc tìm kiếm, quản lý thông tin về khách hàng, thị trường cũng như toàn bộ ngân hàng. Hiện nay khi mà thanh toán không dùng tiền mặt đang phát triển nhanh, nhiều loại thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ tăng nhanh về chủng loại số lượng, ngân hàng nào không kịp thời phát triển công nghệ tương ứng ngân hàng đó sẽ tụt hậu. Do đó ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán. Mặt khác Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra các hình thức huy động
vốn phù hợp. Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát.
1.4.2.3 Mạng lưới hoạt động của ngân hàng.
Ngành ngân hàng là một trong những ngành phát triển nhanh nhất ở nước ta chỉ trong thời gian ngắn mạng lưới ngân hàng đã phủ khắp tất cả các tỉnh thành phố từ trung ương đến địa phương. Với một mạng lưới như thế các ngân hàng sẽ có điều kiện cấp các dịch vụ của mình cho người dân một cách chu đáo và tiện lợi nhất. Với những ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần với những trung tâm thương mại thì sẽ có thuận lợi khi thu hút vốn. Lẽ tự nhiên, khi dân chúng có tiền nhàn rỗi họ sẽ đến các chi nhánh ngân hàng gần nhà mình nhất để gửi, như thế vừa tiết kiệm thời gian đi lại vừa đảm bảo an toàn khi cho số tiền của họ. Tuy nhiên để mở thêm nhiều chi nhánh thì các ngân hàng phải cân nhắc về khả năng vốn, khách hàng mục tiêu, địa điểm hoạt động và các yếu tố khác để tránh rơi vào tình trạng mất khả năng quản lý, kinh doanh không hiệu quả.
1.4.2.4 Hoạt động marketing và các dịch vụ tiện ích của ngân hàng
Marketing ngày nay không phải là khái niệm xa lạ với bất kì doanh nghiệp nào, đặc biệt hoạt động trong ngành dịch vụ thì marketing càng đóng vai trò quan trọng hơn với mỗi ngân hàng. Chính sách marketing có hai nhiệm vụ chính:
Nắm bắt kịp thời sự thay đổi môi trường, thị trường cũng như nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ sản phẩm mà ngân hàng cung cấp.
Xây dựng chính sách, giải pháp thích hợp để thắng đối thủ cạnh tranh đạt được mục tiêu lợi nhuận.
Đây là vấn đề hết sức quan trọng nhằm giúp cho Ngân hàng nắm bắt được yêu cầu, nguyện vọng của khách hàng. Từ đó Ngân hàng đưa ra được các hình thức huy động vốn, chính sách lãi suất, chính sách tín dụng... cho phù hợp.
Trong bối cảnh hiện nay, cạnh tranh ngày càng gay gắt, khách hàng lại là những người khó tính họ đòi hỏi những nhu cầu phải được đáp ứng một cách tối đa. Cạnh tranh về lãi suất giữa các ngân hàng dần dần không còn là ưu thế chủ đạo thì cạnh tranh về chất lượng dịch vụ nổi lên. Các ngân hàng nhanh chóng xây dựng cho
mình những sản phẩm có những dịch vụ mới tiện ích cho khách hàng nhằm thu hút lượng tiền vào ngân hàng mình.
Như vậy chính sách marketing và các chính sách về dịch vụ đi kèm có ảnh hưởng quan trọng đến khả năng huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng.
1.4.2.5 Uy tín của ngân hàng.
Đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng, uy tín là điều tối quan trọng, quyết định đến 50% sự thành công trong hoạt động. Một Ngân hàng lớn, có uy tín sẽ có lợi thế hơn trong các hoạt động Ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng như phát hành giấy tờ có giá....Uy tín của ngân hàng chính là vị trí, hình ảnh tôt đẹp của ngân hàng trong lòng khách hàng. Để có được niềm tin và uy tín đối với khách hàng (cả mới và cũ) thì các ngân hàng đều phải trải qua một thời gian gây dựng hoạt động mới có được. Uy tín của ngân hàng biểu hiện qua các sản phẩm hấp dẫn, chất lượng phục vụ tốt, hoạt động kinh doanh hàng năm có lợi nhuận cao, mối liên hệ với các tổ chức tài chính khác rộng…Một ngân hàng có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo khách hàng hơn.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH THÁI
THỊNH. 2.1
Sơ lược về Ngân hàng Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Thái Thịnh 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh.
Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) chính thức khai trương và đi vào hoạt động tại Thành phố Cảng Hải Phòng vào ngày 12/07/1991. Khi đó, Maritime Bank đã trở thành một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam. Ban đầu, Maritime Bank chỉ có 24 cổ đông, vốn điều lệ 40 tỷ đồng và một vài chi nhánh tại các tỉnh thành lớn như Hải Phòng, Hà Nội, Quảng Ninh, thành phố Hồ Chí Minh. Đến nay, Maritime Bank đã trở thành một ngân hàng thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin đối với khách hàng. Vốn điều lệ hiện tại ở mức hơn 8.000 tỷ đồng và tổng tài sản đạt 115.000 tỷ đồng. Mạng lưới hoạt động không ngừng được mở rộng từ 16 điểm giao dịch năm 2005 lên 212 điểm vào giữa năm 2012. Nằm trong hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Maritime Bank Thái Thịnh được hình thành và đi vào hoạt động tại số 110 thái thịnh, Quận Đống Đa, Hà Nội. Đầu tiên, nó chỉ là chi nhánh cấp hai với 10 người: 1 giao dịch viên, 1 trưởng phòng tín dụng, 1 trưởng phòng dịch vụ khách hàng, 1 nhân viên hành chính.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Thái Thịnh
Trong quá trình hoạt động của mình, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam không ngừng học hỏi sáng tạo tự hoàn thiện từ định hướng kinh doanh, hình ảnh thương hiệu, thiết kế không gian giao dịch tới phương thức tiếp cận khách hàng để tạo ra hiệu quả cao nhất.
Cùng với những những bước tiến táo bạo trong mô hình hoạt động của NHTM Cổ phần Hàng Hải Việt Nam thì cơ cấu tổ chức các chi nhánh trực thuộc cũng có
những sự thay đổi cơ bản. Dưới đây, ta đi tìm hiểu rõ hơn về cơ cấu tổ chức của Maritime Bank Thái Thịnh.
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức chi nhánh Maritime Bank Thái Thịnh. 1. Ban giám đốc
Nhiệm vụ của ban giám đốc là điều hành toàn bộ hoạt động của chi nhánh. Đứng đầu là giám đốc, các phó giám đốc giúp việc và hoạt động theo sự phân công của giám đốc theo quy định. Giám đốc chi nhánh chịu trách nhiệm trực tiếp về kết quả hoạt động kinh doanh của đơn vị và báo cáo thông tin lên hội sở chính Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam.
2. Phòng tài chính kế toán
- Quản lý và thực hiện công tác hạch toán chi tiết, kế toán tổng hợp.
- Thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động kế toán của chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch/quỹ tiết kiệm).
- Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính và lập báo cáo.
- Đề xuất tham mưu với ban giám đốc về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ. Đề xuất phân cấp ủy quyền (nếu có) đối với các phòng giao dịch có Bất động sản riêng.
- Kiểm tra định kì đột xuất việc chấp hành chế độ, quy chế, quy trình trong công tác kế toán, luân chuyển chứng từ và chi tiêu tài chính của các phòng giao dịch/ quỹ tiết kiệm và các phòng nghiệp vụ tại chi nhánh theo quy định.
- Chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, chính xác, kịp thời, hợp lý, trung thực số liệu kế toán và các quy định của nhà nước và Maritime Bank.
3. Phòng tổ chức hành chính
- Tổ chức nhân sự: là đơn vị đầu mối, tham mưu, đề xuất, giúp việc cho ban Giám đốc trong việc triển khai thực hiện công tác tổ chức nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại chi nhánh. Cụ thể:
Tuyển dụng cán bộ, điều động, luân chuyển, bố trí, sắp xếp cán bộ.
Đánh giá, đào tạo đề bạt, bổ nhiệm cán bộ.
Thực hiện thi đua khen thưởng.
Quản lý lao động; quản lý tiền lương.
Thực hiên công tác kỉ luật tại chi nhánh.
Phát triển mạng lưới ...
- Nhiệm vụ văn phòng: