- 44 Tình hình d ư n ợ theo th ờ i h ạ n qua các n ă m
c. Đối với NHNo&PTNT Việt Nam
Trong vấn đề xử lý, giải quyết tài sản thế chấp, để tránh rủi ro trong thế chấp tài sản, bảo toàn vốn vay có thể áp dụng những biện pháp sau:
- Không chấp nhận những tài sản thế chấp, cầm cố khó tiêu thụ trên thị trường, đối với cả những tài sản dễ hao mòn, mất giá. Áp dụng biện pháp cho vay đối với các tài sản không bị mất giá trị theo thời gian hoặc ít mất giá trị sử dụng như đất đai, nhà cửa, các giấy tờ có giá.
- Vấn đề cốt lõi là đào tạo đội ngũ cán bộ Ngân hàng giỏi, năm vững chuyên môn, như thế mới hạn chế được rủi ro cho NH khi cho vay. Thực hiện sự chuyên môn hóa trong các khâu trong quá trình thẩm định, quyết định cho vay. Cần có các cán bộ chuyên phụ trách từng mảng khác nhau như cho vay doanh nghiệp sản xuất theo ngành nghề lĩnh vực khác nhau… Cán bộ thẩm định chuyên trách các loại tài sản khác nhau như: cán bộ chuyên trách về đất đai, cán bộ đảm nhiệm về tài sản là máy móc, thiết bị… Khi có sự phân định như thế thì mỗi cán bộ sẽ có điều kiện nắm vững lĩnh vực mình theo dõi, có nhiều kiến thức chuyên môn về nó, từ đó có thể có những quyết định
- 69 -
đúng đắn và chính xác khi định giá tài sản. Ngoài ra, CBTD cũng cần có những hiểu biết nhất định về những ngành nghề, sản phẩm của dự án do mình phụ trách, thu thập thông tin thị trường kịp thời để phục vụ cho việc thẩm định của mình. Thêm vào đó, việc nắm bắt kịp thời thông tin cần thiết trên thị trường, về những dự báo và định hướng phát triển của những ngành này trong tương lai là một trong những yếu tố quan trọng giúp NH đầu tư có hiệu quả, mang lại lợi nhuận cao nhất, tránh được rủi ro. - Xây dựng hệ thống thông tin: một hệ thống lưu trữ và xử lý thông tin về khách hàng cũng như về dự án đầu tư: Thông tin về tín dụng là cơ sở rất quan trọng để NH ra các quyết định cho vay. Các thông tin tín dụng cần phải đáp ứng được nhu cầu cập nhật nhanh, chính xác và tiện lợi.
- Một khó khăn mà NH gặp phải là khi xử lý tài sản thế chấp, cầm cố để thu những khoản nợ quá hạn. Nếu Ngân hàng tự mình khai thác tài sản đưa vào kinh doanh thì trong một số trường hợp sẽ liên quan đến nội dung hoạt động của NH trong giấy phép kinh doanh, đến việc xin phép và đăng ký kinh doanh(vd: khi siết nợ một khách sạn để NH đứng tên kinh doanh thì NH phải xin bổ sung chức năng kinh doanh khách sạn). Còn nếu NH lựa chọn phương pháp phát mãi tài sản thì phải qua nhiều thủ tục nhiêu khê, thời gian kéo dài và tốn kém chi phí. Vì thế mà NH cần phải thành lập công ty quản lý khai thác và xử lý tài sản để thay cho NH giải quyết những vấn đề trên.
- Khi xử lý các loại tài sản thế chấp như là phát mãi tài sản, nếu thấy tài sản thế chấp, cầm cố là bất hợp pháp thì NH sẽ buộc cơ quan công chứng phải chịu trách nhiệm. NH có thể kiến nghị với chính phủ tạo điều kiện thuận lợi, đơn giản hóa các thủ tục pháp lý không cần thiết, giúp cho công việc phát mãi tài sản được dễ dàng, tài sản được mua bán nhanh chóng, nếu có khởi kiện thì cũng không bị quá hạn thời hiệu khởi kiện theo pháp luật.