3. Tiền gửi khác 53 4.0 600 27.1 1132,1 933 35.2 155,
3.6.3. Nguyên nhân
* Nguyên nhân chủ quan
+ Vietinbank Phú Thọ chưa thực hiện tốt công tác phân tích nguồn vốn, mặc dù những năm qua ngân hàng đã nghiên cứu, xem xét vấn đề này nhưng những việc đó chưa đúng với thực chất phân tích nguồn vốn. Công tác này nếu thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế bớt các rủi ro có thể gặp và tối thiểu hoá chi phí đầu vào.
Thực tế cho thấy, ngân hàng bị mất cân đối về kỳ hạn huy động, cơ cấu vốn huy động chưa thực sự cân xứng và phù hợp với cơ cấu sử dụng vốn về
kỳ hạn. Việc cân đối nguồn vốn, lập kế hoạch dự trữ chưa tốt vì vậy, Vietinbank Phú Thọ có nơi có lúc vẫn phải vay vốn trên thị trường liên ngân hàng.
+ Vietinbank Phú Thọ vẫn duy trì huy động vốn bằng những hình thức đơn giản, truyền thống. Các hình thức mới như : tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm có mục đích gần đây mới được triển khai nhưng còn chậm, mới ở mức độ thăm dò, thử nghiệm.Việc chưa triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá là một hạn chế lớn của Vietinbank Phú Thọ
+ Vietinbank Phú Thọ vẫn chưa xác định rõ được chiến lược khách hàng phù hợp, từ đó chưa có chính sách khách hàng hợp lý. Việc tổ chức thực hiện chính sách chưa thường xuyên, mức độ chưa thoả đáng, Vietinbank Phú Thọ cũng chưa đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, tìm hiểu khách hàng. Trải qua thời gian dài hoạt động, Vietinbank Phú Thọ đã bộc lộ hạn chế: việc tiếp cận cộng đồng dân cư còn thụ động, công tác tuyên truyền, quảng cáo, cung cấp thông tin cho khách hàng chưa đa dạng, từ đó sự hiểu biết của người dân đối với ngân hàng còn hạn chế.
+ Trong thời gian qua, Vietinbank Phú Thọ tuy đã có nhiều cố gắng trong việc thực hiện chính sách lãi suất của mình, song cũng chỉ dừng lại ở mức độ tương đối. Trên cơ sở tham khảo các mức lãi suất của các ngân hàng lớn, ngân hàng đưa ra các mức lãi suất. Việc đưa ra các mức lãi suất chủ yếu dựa trên cơ sở định tính, dựa trên việc phân tích , tổng hợp lãi suất đầu ra ,đầu vào chưa được chú trọng.
+ Một số nguyên nhân khác như: các dịch vụ liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn chưa nhiều. Hoạt động dịch vụ của ngân hàng chủ yếu là hoạt động chuyển tiền thanh toán xuất nhập khẩu, các dịch vụ khác chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ; sự phối hợp giữa các bộ phận chức năng chưa nhịp nhàng nên hiệu quả của hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng còn chưa cao.
+ Về công tác kế toán thanh toán, chưa thực hiện quy trình giao dịch một cửa. Quy trình giao dịch gửi tiền rút tiền đã được cải tiến rất nhiều nhưng vẫn còn rườm rà, thực hiện nhiều khâu, mỗi khách hàng muốn gửi hoặc rút tiền phải qua nhiều bàn mất nhiều thời gian. Do đó, cho thấy quy trình giao dịch còn mang nặng quan điểm hạch toán.
+ Mức phí dịch vụ của Vietinbank Phú Thọ ở mức cao so với các ngân hàng thương mại khác. Điều này làm ảnh hưởng đến việc khách hàng mở tài khoản tiền gửi thanh toán để chuyển tiền về giao dịch.
+ Vietinbank đã triển khai các dịch vụ ngân hàng điện tử. Nhưng khách hàng chưa am hiểu và tin tưởng sử dụng dịch vụ này. Nên khách hàng vẫn ưa chuộng hình thức giao dịch thủ công và trực tiếp.
+ Phương thức trả lãi đối với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn của ngân hàng. Khi khách hàng rút tiền trước hạn chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn, quy định này đã làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng, khách hàng không hài lòng với quy định này của ngân hàng vì nó ảnh hưởng đến lợi ích của khách hàng.
Bên cạnh đó, vào năm 2012 NHNN áp dụng trần lãi suất huy động và giảm lãi suất trần từ 14% xuống 8%/năm đối với VNĐ, 2%/ năm đối với USD và lãi suất rút trước hạn chỉ còn bằng lãi suất không kỳ hạn là 2%/năm đối với VNĐ và 0.1%/năm đối với USD. Chính vì lý do đó mà không chỉ ngân hàng Vietinbank nói riêng mà các ngân hàng thương mại nói chung đứng trước tình trạng bị hạn chế khi đưa ra các sản phẩm huy động vốn.
- Do chính sách marketing ngân hàng còn chưa được quan tâm đúng mức. Nhìn chung là ngân hàng cũng đã cố gắng rất nhiều trong việc quảng bá thương hiệu, sản phẩm của mình nhưng vẫn chưa đạt hiệu quả tốt lắm vì việc biết đến các sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng này vẫn còn xa lạ với nhiều người dân. Ngân hàng chưa xây dựng được bộ phận tư vấn và chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp, khả năng tiếp thị và bán hàng của nhân viên còn hạn chế.
Về chiến lược marketing ngân hàng chưa xây dựng được hình ảnh khác biệt trong tâm trí khách hàng, chưa tạo được nét đặc thù độc đáo trong các sản phẩm đặc biệt.
- Hệ thống máy tính tuy đã được trang bị chưa được đầy đủ, khả năng nối mạng thấp, do đó vấn đề nhật thông tin khách hàng kém, đôi khi còn làm chậm quá trình giao dịch.
- Khả năng giao tiếp của các giao dịch viên mới thực hiện được ở mức vai trò vị trí của mình, chưa tạo được phong cách phục vụ cũng như kỹ năng ứng xử tốt trong lòng khách hàng.
- Do hệ thống công nghệ của chi nhánh ngân hàng còn nhiều yếu kém, do ngân hàng vẫn chưa áp dụng các phần mềm mới để việc thực hiện các giao dịch diễn ra nhanh hơn, vì vậy mà ngân hàng vẫn chưa theo đuổi được trình độ phát triển và đòi hỏi về dịch vụ của khách hàng. Các phần mềm máy tính thường xuyên bị sửa chữa hay hư hỏng gây ra sự chạm trễ trong giao dịch.
* Nguyên nhân khách quan
Hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Thọ chịu ảnh hưởng sâu sắc bởi đặc điểm kinh tế xã hội và sự thay đổi của môi trường kinh tế vĩ mô nói chung. Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta và tình hình thế giới có nhiều biến đổi: Cục dự trữ Liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lãi suất cho vay đồng USD, trên thị trường luôn kham hiếm đồng nội tệ, nhu cầu về vốn, nhu cầu đầu tư trên các ngành, lĩnh vực tăng mạnh, các doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn trong kinh doanh, đặc biệt trong giai đoạn hội nhập kinh tế này.
Mặc dù Đảng và Nhà nước đã thành công trong việc kiềm chế lạm phát, là tiền đề cơ bản để người dân gửi tiền vào ngân hàng nhưng nhìn chung lòng tin vào sự ổn định của đồng tiền chưa cao khi giá cả và tỷ giá biến động.
Cạnh tranh ngày càng gay gắt diễn ra đồng thời trên 2 mặt: Một mặt, cạnh tranh diễn ra các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp từ đó ngân hàng khó
khăn trong việc tìm kiếm doanh cho hoạt động tài trợ của mình. Mặt khác, cạnh tranh diễn ra trong nội bộ hệ thống các NHTM với nhau và với các định chế tài chính phi ngân hàng trong hoạt động huy động vốn.
Mạng lưới huy động còn mỏng nên hạn chế trong mở rộng khách hàng, khai thác nguồn vốn ở những địa bàn có ưu thế. Do công tác phát triển mạng lưới chưa được chú trọng nên số lượng điểm giao dịch của Vietinbank Phú Thọ hiện nay thấp nhất so với các NHTM nhà nước. Việc phân bố cũng chưa thực sự hợp lý, các điểm tập trung chủ yếu ở thành phố Việt Trì, nhiều địa bàn có tiềm năng như: Hạ Hòa, Cẩm Khê, Tam Nông… thì lại chưa có sự hiện diện nhiều của Vietinbank.
Cơ sở vật chất, không gian giao dịch chưa có sự đầu tư thích đáng và có chiều sâu nên chưa tạo được ấn tượng, niềm tin và sự thoả mái cho khách hàng đến giao dịch gửi tiền. Công nghệ ngân hàng đã có những bước tiến dài nhưng chưa thực sự có bước đột phá và sự đồng bộ để làm nền tảng phát triển và cung cấp những sản phẩm ưu việt và thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng và góp phần đơn giản hoá quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch.
Chất lượng nguồn nhân lực chưa thực sự đồng đều. Thái độ phục vụ của cán bộ, nhân viên Vietinbank Phú Thọ chưa thực sự ân cần, chưa có sự tư vấn chuyên nghiệp để có thể thu hút được khách hàng gửi tiền cũng như sử dụng các dịch vụ tại Vietinbank Phú Thọ. Chưa nắm bắt được nhu cầu của khách hàng để có thể tổng hợp thông tin nhằm phát triển những sản phẩm phù hợp hơn với thị trường và phân đoạn khách hàng.
Chương 4