- Nguyên nhân từ phía Doanh nghiệp
+ Khó khăn lớn nhất của doanh nghiệp là không đủ điều kiện để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp mới thành lập, uy tín chưa đủ, cơ sở vật chất còn thiếu thốn, tình hình tài chính chưa ổn định nên chưa đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn nhưng không đủ tài sản thế chấp.
+ Khả năng quản lý kinh doanh kém: Khi doanh nghiệp vay vốn để mở rộng kinh doanh, đa phần tập trung vào tài sản, ít doanh nghiệp mạnh dạn đổi mới cung cách quản lý,đầu tư cho bộ phận giám sát kinh doanh, tài chính, kế toán theo đúng chuẩn mực.Quy mô kinh doanh phình ra quá to so với tư duy quản lý là nguyên nhân dẫn tới sự phá sản của các phueoeng án kinh doanh đầy khả thi mà lẽ ra nó đã thành công trên thực tế.
+ Tỷ lệ nợ so với vốn tự có quá cao là điểm chung của hầu hết DNV&N. Ngoài ra do chưa có sự minh bạch rõ ràng, chính xác các xổ sách, chứng từ kế toán. Do vậy sổ sách kế toán mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng chỉ mang hình thức hơn là thực chất .Khi cán bộ tín dụng lập các bản phân tích tài chính của doanh nghiệp dựa trên số liệu do doanh nghiệp cung cấp thường thiếu tính thực tế và xá thực. Đây cũng là nguyên nhân vì sao ngân hàng luôn xem nặng tài sản thế chấp là chỗ dựa cuối cùng để phòng chống rủi ro tín dụng.
+ Việc xây dựng các phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, thường sơ sài thiếu tính thuyết phục. Do chưa có kinh nghiệp và trình độ năng lực hạn chế nên các dự án của doanh nghiệp nhiều khi không tính toán đầy đủ, rõ rang, chính xác các yếu tố chi phí đầu tư.Trên thực tế ta thấy khả năng lập dự án đầu tư
hoặc phương án SXKD của hầu hết các DNV&N còn rất yếu, chủ yếu là hình thức nên tính khả thi để vay vốn ngân hàng không cao.
-Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng
Khó khăn trong cho vay không chỉ từ phía khách hàng, chính bản thân ngân hàng cũng có nhiều hạn chế làm cản trở công tác này:
+ Thu thập thông tin và thẩm định khách hàng khó khăn .Một phần do DNV&N không chủ động cung cấp hoặc cung cấp không chính xác, một phần do không có nhiều nguồn cung cấp thông tin khác hàng thực sự tin cậy.
+ Quy trình thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp với nhiều điều kiệm mà ngân hàng đặt ra như: TSĐB, kinh doanh có lãi, báo cáo tài chính có xác nhận…. chính vì vậy nhiều doanh nghiệp mất đi cơ hội đầu tư.
+ Sản phẩm trọn gói cho DNV&N còn đơn điệu, hạn chế trong một số sản phẩm cho vay, dịch vụ truyền thống.
+ Chính sách khách hàng chưa rõ rang, chưa sát, thể hiện trong quy định về xếp loại khách hàng , quy định cho vay, lãi suất đều chưa có quy định cụ thể theo từng phân khúc khách hàng.
+ Bên cạnh đó hệ thống công nghệ chưa đáp ứng được yêu cầu thị trường nên không cho phép tạo ra sản phẩm mới, hiện đại phù hợp với tính đa dạng của khách hàng là DNV&N.
+ Dù đánh giá cao tầm quan trọng của DNV&N nhưng chính sách tín dụng của ngân hàng thường chú trọng vào khách hàng là doanh nghiệp lớn. Do các doanh nghiệp này mỗi lần vay thường với doanh số lớn ,làm tăng dư nợ cho vay, thu nập từ lãi vay, lợi nhuận cũng tăng mà chi phí thấp.
-Những cản trở từ môi trường vĩ mô
+ Trong loại hình kinh doanh thì kinh doanh tiền tệ là một loại hoạt động đặc biệt nhậy cảm và chịu tác động mạnh mẽ từ những thay đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước.Mấy năm gần đây, nền kinh tế nước ta cũng như các nước trong khu vực gặp rất nhiều khó khăn điều này tác động không nhỏ đén doanh nghiệp nói chung và DNV&N nói riêng. Như một phản ứng dây chuyền đã tác động trực tiếp đến hoạt động kinh daonh của ngân hàng đặc biệt công tác tín dụng.
+ Trong cơ chế cho vay của NHNN ban hành không có sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế nhưng trên thực tế các quy định về cho vay như bảo đảm tiền vay lại là những cản trở đối với khu vực kinh tế tư nhân khi tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Nghị định về đảm bảo tiền vay quy định khách hàng khi vay vốn ngân hàng phải có tài sản thế chấp có nguồn gốc xác định. Tài sản thế chấp của các DNV&N hiện nay chủ yếu là đất đai, nhà xưởng những tì sản này lại chưa được các cơ quan có trách nhiệm cấp chứng từ sở hữu.Vì vậy ngân hàng gặp khó khăn khi xem xét và xử lý tài sản thế chấp.
+ Khuyến khích về chế độ lương thưởng đối với cán bộ ngân hàng không có tính khuyến khích đối với việc mở rộng hoạt động cho vay, do đó các ngân hàng chủ yếu tập trung vào khai thác các khách hàng cũ và cho vay với những khxhs hàng mới mà họ thấy thực sự an toàn.
Chương 3
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NGÂN HÀNG