N m Chênh l ch (%) Ch tiêu 2005 2006 2007 2006/2005 2007/2006 I. Ti n g i TCKT, dân c 194.735 226.206 326.746 16,2 44,4 1. Ti n g i c a t ch c kinh t , dân c 110.559 124.510 123.444 12,6 0,86 Không k h n 99.559 88.485 64.515 -11,1 27,1 Có k h n 11.000 36.025 58.929 227,5 63,6 2. Ti n g i ti t ki m 84.176 101.696 203.302 20,8 99,9 Không k h n 4.094 2.157 1.660 -47,3 -23 Có k h n 80.082 99.539 201.642 24,3 102,6 II. Ti n g i các TCTD khác 757 497 11.432 -34,3 2.200 III. Phát hành gi y t có giá 35.669 34.738 6.872 -2,6 -80,2 T ng v n huy ng 231.161 261.441 345.050 13,1 32
(Ngu n: phòng nghi p v kinh doanh ngân hàng phát tri n nhà BSCL)
4.1.4.1. Ti n g i c a các t ch c kinh t , dân c :
Qua b ng s li u, ta th y ti n g i c a các t ch c kinh t , dân c u t ng qua các n m, ó là k t qu c a quá trình ph n u, n l c không ng ng c a toàn th cán b nhân viên và ban lãnh o.
Nhìn chung, ti n g i c a các t ch c kinh t , dân c chi m m t t l cao trong t ng ngu n v n huy ng. B i vì n u các doanh nghi p gi ti n m t t i n v có th s phát sinh r i ro và h n n a, s ti n này không sinh l i. Vì th , các t ch c kinh t ã m tài kho n t i ngân hàng i u này thu n l i h n trong vi c thanh toán và có th tránh r i ro khi gi ti n m t t i n v . N m 2005, s ti n g i này chi m n 84,2% trong t ng ngu n v n huy ng c a chi nhánh, n m 2006 là 86,5% và n m 2007 là 94,7%. N m 2006, s ti n g i này là 124.510 tri u ng t ng 13.951 tri u ng hay 12,6% so v i n m 2005. n n m 2007, s ti n là 123.444 tri u ng gi m 1.066 tri u ng hay 0,86% so v i n m 2006. Tuy nhiên, l ng ti n này gi m không áng k . N m 2006, l ng ti n g i c a các t ch c kinh t dân c ã t ng cao so v i n m 2005. ó là do trong n m
2006 ngân hàng ã không ng ng m r ng m ng l i thanh toán, áp d ng các hình th c thanh toán hi n i nh chuy n ti n qua m ng vi tính, chuy n ti n i n t , áp ng nhanh chóng, k p th i cho vi c chi tr ti n hàng, thu n l i trong vi c thanh toán không dùng ti n m t. Do ó, vi c giao d ch c th c hi n m t cách an toàn, hi u qu , chi phí th p, chính i u ó ã thu hút các doanh nghi p và cá nhân m tài kho n t i ngân hàng.
Ti n g i không k h n:
Nhìn chung ti n g i không k h n c a các t ch c kinh t , dân c u gi m qua các n m. N m 2006 s ti n là 88.485 tri u ng gi m 11.074 tri u ng hay 11,1% so v i n m 2005. N m 2007 l ng ti n ã gi m xu ng áng k ch còn 64.515 tri u ng, gi m 23.970 tri u ng hay 27,1% so v i n m 2006.
Ti n g i không k h n gi m u qua các n m b i vì ó là ngu n v n không n nh, khách hàng có th rút ti n b t c lúc nào mà h c n. T ó, ngân hàng r t khó ch ng trong vi c s d ng v n cho vay. Trong khi ó, ngu n v n có k h n giúp ngân hàng ch ng trong công tác cho vay. Do ó, ngân hàng ã a ra nh ng gi i pháp h u hi u là t ng lãi su t ti n g i có k h n nh m khai thác t i a l ng ti n g i có k h n. Vì v y, l ng ti n g i không k h n ã gi m qua các n m. Ti n g i có k h n: Qua b ng s li u, ta th y ti n g i có k h n u t ng qua các n m. N m 2006, t ng 25.025 tri u ng hay 227,5% so v i n m 2005. n n m 2007 l ng ti n v n ti p t c t ng áng k , t 58.929 tri u ng, t ng 22.904 tri u ng hay 63,6% so v i n m 2006. Nguyên nhân là do s ti n nhàn r i phát sinh sau m t chu k s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p và cá nhân u t ng. Do ó, các doanh nghi p g i ti n vào ngân hàng không ch vì m c ích sinh l i mà còn vì m c ích thanh toán thu n ti n và nhanh chóng. H n n a, i v i ngân hàng, ti n g i có k h n giúp ngân hàng ch ng trong quá trình cho vay, tránh tình tr ng không kh n ng thanh toán ho c ngu n v n b ng. Do ó, ngân hàng ã t ng lãi su t ti n g i có k h n. Chính vì v y, l ng ti n g i có k h n c a các t ch c kinh t u t ng qua các n m.
Ti n g i ti t ki m:
Nhìn chung, ti n g i ti t ki m t ng u qua các n m, c bi t là trong n m 2007, s ti n ti t ki m t ng lên r t nhi u so v i n m 2006. N m 2006, ngân hàng huy ng c 101.696 tri u ng t ng 17.520 tri u ng hay 20,8% so v i n m 2005. Sang n m 2007, s ti n huy ng là 203.302 tri u ng t ng 101.606 tri u ng hay 99,9% so v i n m 2006. Ta th y, s ti n ti t ki m trong n m 2007 ã t ng lên r t nhi u so v i n m 2006 và 2005. ó là do n n kinh t ã có nh ng b c phát tri n t t p, i s ng c a nhân dân ngày càng c c i thi n và nâng cao. Do ó, s ti n nhàn r i c a dân c t ng cao, h g i ti n vào ngân hàng v i m c ích sinh l i, do ó l ng ti n g i ti t ki m ã t ng m nh. Ngoài ra, chi nhánh ã có nh ng bi n pháp tích c c trong vi c thu hút khách hàng g i ti t ki m nh : có chính sách ch m sóc u ãi khách hàng, thu ti n ti t ki m t i nhà n u khách hàng có nhu c u, các ch ng trình ti t ki m d th ng và ti t ki m có th ng, lãi su t cao và u ãi cho khách hàng t 50 tu i tr lên. V i nh ng bi n pháp tích c c ó, ngân hàng ã thu hút c m t l ng l n khách hàng n giao d ch, g i ti n vào ngân hàng. Chính vì v y, l ng ti n g i ti t ki m qua các n m ngày m t t ng cao.
Ti n g i không k h n:
Qua b ng s li u, ta th y l ng ti n g i không k h n u gi m qua các n m. N m 2005, l ng ti n là 4.094 tri u ng n n m 2006, s ti n ã gi m xu ng áng k ch còn 2.157 tri u ng và sang n m 2007 là 1.660 tri u ng. N m 2006 gi m 1.937 tri u ng hay 47,3% so v i n m 2005. N m 2007 gi m 497 tri u ng hay 23% so v i n m 2006. Nguyên nhân c a vi c gi m sút này là do m c lãi su t huy ng v n không k h n còn th p, ch a thu hút c khách hàng. H n n a, m c lãi su t ti t ki m có k h n r t phong phú a d ng nên ph n l n dân c g i ti n ti t ki m có k h n. Ngoài ra, h th ng máy rút ti n t ng là m t kênh huy ng v n không k h n hi u qu mà hi n nay ch a c ngân hàng trang b nhi u.
Ti n g i có k h n:
Qua c c u ngu n v n trên, ch tiêu ti n g i ti t ki m có k h n luôn chi m t tr ng r t cao trong t ng ti n g i ti t ki m c a chi nhánh qua t ng n m. Ta th y ti n g i ti t ki m có k h n u t ng m nh qua các n m, c bi t là trong
n m 2007. N m 2006, t ng 19.457 tri u ng hay 24,3% so v i n m 2005. n n m 2007, t ng 102.103 tri u ng hay 102,6% so v i n m 2006. Trong ba n m, lãi su t ti n g i ti t ki m có k h n ã không ng ng c thay i và linh ho t cho khách hàng h n trong vi c g i ti n và rút ti n.Vì th s l ng ti n nhàn r i c a dân c ã t p trung vào hình th c ti n g i ti t ki m có k h n khá nhi u.
4.1.4.2. Ti n g i c a các t ch c tín d ng khác:
Ti n g i c a các t ch c tín d ng khác ch chi m m t t tr ng r t nh trong t ng ngu n v n c a chi nhánh. N m 2005 s ti n là 757 tri u ng, chi m 0,33% trong t ng ngu n v n huy ng c a chi nhánh. N m 2006, ch còn 497 tri u ng gi m 260 tri u ng hay 34,3% so v i n m 2005. n n m 2007 t ng lên 11.432 tri u ng, t ng 10.935 tri u ng so v i n m 2006.
N m 2006, do có s xu t hi n c a r t nhi u ngân hàng ho t ng trong a bàn thành ph nên ã t o môi tr ng c nh tranh gay g t gi a các ngân hàng. T
ó làm cho chi nhánh g p r t nhi u khó kh n trong vi c huy ng ti n g i c a các t ch c tín d ng. Do ó, l ng ti n g i c a các t ch c tín d ng vào chi nhánh n m 2006 ã gi m i áng k .
Sang n m 2007, l ng ti n g i c a các t ch c tín d ng khác vào chi nhánh ã t ng lên. ó là do ngân hàng ã t ng m ng l i ho t ng, thành l p nhi u phòng giao d ch và chi nhánh c p d i, áp d ng các hình th c thanh toán hi n i, có quan h t t và có các chính sách u ãi i v i các t ch c tín d ng. T ó thu hút hàng lo t các t ch c tín d ng n m tài kho n t i ngân hàng.
4.1.4.3. Phát hành gi y t có giá:
Qua b ng s li u, ta th y tình hình phát hành gi y t có giá c a ngân hàng ã gi m qua các n m, c bi t gi m m nh trong n m 2007. N m 2006 gi m 931 tri u ng hay 2,6% so v i n m 2005. N m 2007, l ng ti n gi m m nh ch còn 6.872 tri u ng, gi m 27.866 tri u ng hay 80,2% so v i n m 2006.
Nguyên nhân d n n vi c gi m t bi n c a vi c phát hành gi y t có giá vào n m 2007 là do lãi su t ti n g i ti t ki m c a chi nhánh t ng cao h n so v i n m 2005, 2006, do ó thu hút c s v n huy ng l n t ti n nhàn r i c a dân c nên ngu n v n t phát hành gi y t có giá gi m xu ng.
hi n t t ch tr ng “ i vay cho vay”, m b o v n v an ninh tài chính, ho t ng tín d ng c n nh, ngày càng mang l i hi u qu , t o c ni m tin n i khách hàng, uy tín c a ngân hàng ngày càng c nâng cao.
4.2. Phân tích tình hình ho t ng tín d ng
4.2.1. Các nguyên t c cho vay t i Ngân hàng phát tri n nhà BSCL* Nguyên t c 1: Ti n vay s d ng úng m c ích ã tho thu n trong h p * Nguyên t c 1: Ti n vay s d ng úng m c ích ã tho thu n trong h p
ng tín d ng. Theo nguyên t c này ti n vay ph i c s d ng úng theo nhu c u bên vay trình bày v i ngân hàng trong h p ng tín d ng. ó là các kho n chi phí, nh ng i t ng phù h p v i n i dung s n xu t kinh doanh c a bên vay. Vi c s d ng v n vay không úng m c ích th hi n s th t tín c a bên vay và h a h n r i ro cho ti n vay. Do ó tuân th nguyên t c này, ngân hàng có quy n yêu c u khách hàng vay ti n c a mình ph i th c hi n úng m c ích ã c cam k t và th ng xuyên giám sát hành ng c a bên vay v ph ng di n này. B i vì hi u qu s n xu t kinh doanh c a bên vay g n li n v i hi u qu cho vay c a Ngân hàng.
* Nguyên t c 2: Ti n vay ph i c hoàn tr y c g c và lãi úng h n ã c tho thu n trên h p ng tín d ng. Nguyên t c này c ng chính là nguyên t c v tính b o t n c a tín d ng. Ti n vay ph i c m b o không b gi m giá, thu h i c y và có sinh l i. m b o cho s phát tri n kinh t , xã h i c n nh.
4.2.2. Quy nh v cho vay c a ngân hàng phát tri n nhà BSCLi u ki n vay v n i u ki n vay v n
Chi nhánh ngân hàng PTN BSCL, n i cho vay xem xét và quy t nh cho vay khi khách hàng có các u ki n sau: (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s , có ng ký th ng trú t i a ph ng n i chi nhánh Ngân hàng PTN BSCL ho t ng, và ch u trách nhi m dân s theo quy nh c a pháp lu t Vi t Nam;
- Có kh n ng tài chính m b o tr n trong th i h n cam k t (n g c, n lãi, chi phí khác n u có);
- Có m c ích s d ng v n vay h p pháp;
- Có d án u t , ph ng án s n su t kinh doanh, d ch v , ph c v i s ng trong n c kh thi kèm theo ph ng án tr n kh thi và phù h p v i quy
nh c a pháp lu t; Tr ng h p khách hàng vay v n th c hi n các d án u , ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v n c ngoài ph i th c hi n úng theo quy nh c a NHNN Vi t Nam và ph i c s phê duy t c a T ng giám
c PTN BSCL;
- Có v n t có t i thi u là 15% t ng v n u t c a d án, ph ng án ngh vay v n và không th p h n m c v n t có tham gia vào t ng d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v i s ng do T ng giám c h ng d n cho t ng i t ng vay v n. Tr ng h p c bi t, ph i c s phê duy t c a t ng giám c NH PTN BSCL.
- Th c hi n các quy nh v m b o ti n vay theo quy nh c a chính ph c a Th ng c NHNN và h ng d n c a NH PTN BSCL.
i t ng cho vay
i t ng cho vay c a ngân hàng là ph n thi u h t trong t ng giá tr c u thành tài s n c nh, tài s n l u ng và các kho n chi phí cho quá trình s n xu t kinh doanh c a khách hàng trong m t th i k nh t nh.
Ngân hàng cho vay các i t ng sau
+ Giá tr v t t , hàng hóa, máy móc, thi t b và các kho n chi phí khách hàng th c hi n các d án s n xu t, kinh doanh, d ch v , i s ng và u t phát tri n
+ S ti n vay tr cho các t ch c tín d ng trong th i gian thi công ch a bàn giao
Lãi su t cho vay
- M c lãi su t cho vay do chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay và khách hàng tho thu n theo lãi su t c nh ho c lãi su t th n i phù h p v i quy nh c a NHNN và h ng d n và nh giá cho vay c a NH PTN BSCL t i th i i m ký k t h p ng tín d ng. Chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay ph i công b công khai các m c lãi su t cho vay cho khách hàng bi t.
- Lãi su t cho vay u ãi c áp d ng i v i các khách hàng c u ãi v lãi su t theo quy nh c a Chính ph , h ng d n c a NHNN và NH PTN
BSCL.
BSCL nh ng không v t quá 150% lãi su t cho vay trong h n ã c ký k t ho c u ch nh trong H p ng tín d ng t i th i m chuy n n quá h n.