G II THI U KHÁI QUÁ TV NÂN HÀN PHÁT TR IN NHÀ N
4.2.3.2 Doanh s th un
ho t ng có hi u qu thì m t m t ngân hàng ph i t ng doanh s cho vay nh gia t ng các d ch v cho vay v i lãi su t u ãi h p d n, m t khác ngân hàng c ng ph i chú tr ng n công tác thu n c a mình b i vì nó nh h ng l n
n l i nhu n c a ngân hàng.
Doanh s thu n nhìn chung u t ng qua ba n m, N m 2006 t ng 188.323 tri u ng hay 36,9% so v i n m 2005. Sang n m 2007 doanh s thu n
ng lên 258.231 tri u ng hay 36,9% so v i n m 2006. Trong ó doanh s thu n ng n h n có t c t ng nhanh h n so v i doanh s thu n trung và dài h n. m 2006, doanh s thu n ng n h n t ng 46% so v i n m 2005, n m 2007 t ng 46,2% so v i n m 2006. Còn doanh s thu n trung và dài h n n m 2006 t ng 20% so v i n m 2005, n m 2007 t ng 16% so v i n m 2006. Nguyên nhân c a s gia t ng doanh s thu n là do khách hàng ã s d ng v n úng m c ích và sinh l i nên ã hoàn tr c g c l n lãi úng h n. M t khác, ngân hàng luôn có
chính sách cho cán b tín d ng th ng xuyên nh c nh , ôn c khách hàng tr n , i v i nh ng khách hàng m i giao d ch hay nh ng khách hàng có quan h truy n th ng tr c ây nh ng do khách hàng g p khó kh n trong m t kho ng th i gian. H n n a, ngân hàng ã tích c c th c hi n phân lo i n theo các nhóm n c th và ã a ra nh ng gi i pháp t ch c ki m soát nhóm n x u, trích d phòng và x lý. Vì th m i n m ngân hàng thu n t m t s kho n n ch m tr , n khoanh, kho n n thu b t th ng nên doanh s thu n ngoài các kho n cho vay ch y u còn phát sinh thêm m t s kho n b t th ng khác. Doanh s thu n
ng cao ch ng t ho t ng kinh doanh c a ngân hàng có hi u qu , ngân hàng ã có nh ng b c i úng n trong vi c cho vay và thu h i c v n
4.2.3.3. D n
n c hi u là s ti n mà khách hàng còn thi u c a ngân hàng bao g m n trong h n, n gia h n u ch nh và n quá h n trong m t th i m nh t nh. D n tín d ng luôn là ph n tài s n sinh l i l n và quan tr ng c a các ngân hàng th ng m i.
n là ch tiêu ph n ánh m c u t v n t o ra l i nhu n và t c ng tr ng tín d ng c a ngân hàng
Qua b ng s li u ta th y d n u t ng qua ba n m. c bi t là t ng m nh vào n m 2007. N m 2006 t ng d n t ng 19.947 tri u ng hay 3,1% so v i n m 2005. n n m 2007 t ng 223.086 tri u ng hay 33,3% so v i n m 2006. D n trung và dài h n u t ng qua các n m c th là trong n m 2006 ng 42.804 tri u ng hay 15,9% so v i n m 2005, n m 2007 t ng 131.774 tri u ng hay 42,2% so v i n m 2006. Còn d n ng n h n n m 2006 gi m 22.857 tri u ng hay 6% so v i n m 2005. Nh ng trong n m 2007 d n ng n h n l i ng cao t 448.652 tri u ng, t ng 91.312 tri u ng hay 25,5% so v i n m 2006. Nhìn chung t ng d n u t ng ó là do doanh s cho vay ng n h n, trung và dài h n u t ng m nh qua các n m. i u này ch ng t r ng ho t ng kinh doanh c a ngân hàng ã t c hi u qu cao. Nguyên nhân d n n d n ng n h n gi m trong n m 2006 còn d n trung và dài h n l i t ng lên là do trong n m 2006 doanh s cho vay trung và dài h n t ng lên khá cao. n n m 2007, d n ng n h n l i ng lên, cho th y ngân hàng ã m r ng các nghi p v
ki m khách hàng m i trong m i nghành ngh và m i thành ph n kinh t , gi m th t c và chi phí, áp ng k p th i nhu c u v n cho khách hàng.
4.2.3.4. N quá h n
N quá h n là s ti n khách hàng ch a hoàn tr cho ngân hàng c g c và lãi khi áo h n h p ng tín d ng mà không làm n xin gia h n ho c u ch nh k h n v i nguyên nhân h p lý. N u n quá h n chi m t l cao trong t ng d n , u này ch a ng r i ro tín d ng cho ngân hàng, thu nh p s b gi m.
N quá h n trên t ng d n (%): Ch s này o l ng nghi p v tín d ng c a ngân hàng. Nh ng ngân hàng có ch s này th p có ngh a là ch t l ng tín d ng c a ngân hàng này cao.
N c c u l i th i h n tr n
Là kho n n mà t ch c tín d ng ch p nh n u ch nh k h n tr n ho c gia h n n cho khách hàng do t ch c tín d ng có c s ánh giá khách hàng có kh n ng tr y n g c và lãi theo th i h n tr ã c c u l i
Phân lo i n
Nhóm 1 (N tiêu chu n) bao g m
Các kho n n có kh n ng thu h i y c n g c và lãi úng th i h n
Nhóm 2 (N c n chú ý) bao g m.
-Các kho n n c t ch c tín d ng ánh giá là có kh n ng thu h i y c n g c và lãi, nh ng có d u hi u khách hàng suy gi m kh n ng tr n
- Các kho n n quá h n d i 90 ngày.
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n trong h n theo th i h n n ã c c u l i
Nhóm 3 (N d i tiêu chu n) bao g m
-Các kho n n c t ch c tín d ng ánh giá là không có kh n ng thu h i y c n g c và lãi khi áo h n. Các kho n n này c t ch c tín d ng
ánh giá là có kh n ng t n th t m t ph n n g c và lãi. - Các kho n n quá h n t 90 – 180 ngày
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n nh h n 90 ngày ã c c u l i
Nhóm 4 (N nghi ng ) bao g m
- Các kho n n quá h n t 181 – 360 ngày.
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n nh h n 90 ngày n 180 ngày theo th i h n ã c u l i.
Nhóm 5 (N có kh n ng m t v n) bao g m
-Các kho n n c t ch c tín d ng ánh giá là không còn kh n ng thu h i, m t v n
- Các kho n n quá h n trên 360 ngày - Các kho n n ch chính ph x lý
- Các kho n n c c u l i th i h n tr n quá h n trên 180 ngày theo th i h n ã c c u l i.
N x u (NPL)
Là các kho n n thu c nhóm 3,4 và 5
T l n x u trên t ng d n là t l ánh giá ch t l ng tín d ng c a t ch c tín d ng.
Nhìn chung n quá h n có xu h ng t ng qua ba n m. N m 2006 t ng 1.172 tri u ng hay 7,6% so v i n m 2005, n m 2007 t ng 5.859 tri u ng hay 35,5% so v i n m 2006. N quá h n ng n h n u t ng qua ba n m. N m 2006 ng 543 tri u ng hay 17,1% so v i n m 2005, n n m 2007, t ng 4797 tri u ng hay 129,1% so v i n m 2006. N quá h n trung và dài h n u t ng qua các n m. N m 2006 t ng 629 tri u ng hay 5,2% so v i n m 2005, sang n m 2007 t ng 1062 tri u ng hay 8,3% so v i n m 2006. N quá h n trung và dài h n chi m t tr ng cao trong t ng n qúa h n. Nguyên nhân c a tình tr ng n quá h n t ng cao là do khách hàng ch y u là nh ng n v xây d ng do bi n
ng giá c trên th tr ng làm cho vi c s n xu t kinh doanh c a h g p khó kh n, d n n h không thu h i c v n, lãi k p th i tr n vay cho ngân hàng. Ngoài ra trong nh ng n m g n ây, do nh h ng c a d ch cúm gia c m và tình hình giá c trên th tr ng th gi i t ng cao trong n m 2005 ã tác ng l n n n n kinh t v mô c a n c ta c ng nh ho t ng kinh t vi mô trong n c. M t s doanh nghi p và cá nhân làm n thua l , phá s n, không còn kh n ng tr n cho ngân hàng. H n n a, v n còn t n t i nh ng tình tr ng khách hàng c ý không tr n cho ngân hàng.
4.3.1 Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t
B ng 5 : Doanh s cho vay theo thành ph n kinh t
n v tính: tri u ng m Chênh l ch 2006/2005 Chênh l ch 2007/2006 Ch Tiêu 2005 2006 2007 S ti n % S ti n % 1. Kinh t nhà n c 5000 71.748 - 66.748 1334,96 Ng n h n 5000 5.500 - 500 10 Trung, dài h n - 66.248 - 2. kinh t t p th - Ng n h n - Trung, dài h n - 3. Kinh t t nhân 98.990 187.526 371.584 88.536 89,4 184.058 98,2 Ng n h n 90.490 170.503 303.993 80.013 88,4 133.490 78,3 Trung, dài h n 8,500 17.023 67.591 8.523 100,3 50.568 297,1 4. Kinh t cá th 422.974 460.467 809.526 37.493 8,9 349.059 75,8 Ng n h n 264.846 285.305 555.492 20.459 7,7 270.187 94,7 Trung, dài h n 158.128 175.162 254.034 17.034 10,8 78.872 45 T ng C ng 526.964 719.741 1.181.110 192.777 36,6 461.369 64,1
(Ngu n: Phòng nghi p v kinh doanh ngân hàng PTN BSCL)
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 900000 2005 2006 2007 m Tri u ng Kinh t Nhà n c Kinh t t nhân Kinh t cá th
4.3.1.1 Kinh t nhà n c
i h i i bi u toàn qu c l n th X c a ng ã kh ng nh: Kinh t Nhà n c gi vai trò ch o, là l c l ng v t ch t quan tr ng nhà n c nh
ng và i u ti t kinh t , t o môi tr ng và thúc y các thành ph n kinh t khác cùng phát tri n và ngày càng tr thành n n t ng v ng ch c c a n n kinh t qu c dân n c ta.
Nhìn chung doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t nhà n c chi m m t t tr ng nh trong t ng doanh s cho vay. N m 2006, doanh s cho vay t ng 66.748 tri u ng so v i n m 2005. Tuy nhiên, trong n m 2007 thì không phát sinh doanh s cho vay theo thành ph n kinh t Nhà N c. Doanh s cho vay ng n h n i v i thành ph n kinh t Nhà n c có t ng trong m 2006, t ng 500 tri u ng hay 10% so v i n m 2005. Trong n m 2006, doanh s cho vay trung và dài h n chi m t tr ng r t cao trong t ng doanh s cho vay theo thành ph n kinh t nhà n c. Thông th ng, khách hàng ch y u c a thành ph n kinh t Nhà c là các công ty xây d ng xây l p. Trong nh ng n m g n ây, do nhu c u m r ng th tr ng, c s h t ng và b sung v n l u ng nên nhu c u cho vay trong n m 2006 t ng cao áng k so v i n m 2005. Ngoài ra ngân hàng ã th c hi n chuy n d ch c c u cho vay sang trung và dài h n th c hi n nh ng d án c n th i gian hoàn v n nhanh h n, do ó doanh s cho vay trung và dài h n ã ng cao r t nhi u so v i n m 2005. N m 2007 không phát sinh doanh s cho vay vì theo ch tr ng c a chính ph là h n ch cho vay i v i thành ph n kinh t nhà n c làm n không hi u qu , xoá b c quy n doanh nghi p, nên chi nhánh
ã th c hi n phân tán cho vay sang các thành ph n kinh t ngoài qu c doanh khác.
4.3.1.2. Kinh t t nhân.
Doanh s cho vay c a thành ph n kinh t t nhân u t ng qua ba n m. Nhìn chung, doanh s cho vay c a kinh t t nhân chi m m t t tr ng khá cao trong t ng doanh s cho vay. Doanh s cho vay ng n h n, trung và dài h n u
ng qua các n m.
m 2006 t ng doanh s cho vay c a kinh t t nhân t ng 88.536 tri u ng hay 89,4% so v i n m 2005. n n m 2007, doanh s cho vay ã t ng lên
2006. Doanh s cho vay ng n h n t ng m nh qua ba n m. N m 2006, t ng 80.013 tri u ng hay 88,4% so v i n m 2005. n n m 2007, t ng 133.490 tri u ng hay 78,3% so v i n m 2006. Doanh s cho vay trung và dài h n c ng ng cao. N m 2006 t ng 8523 tri u ng hay 100% so v i n m 2005. N m 2007 ng 50.568 tri u ng hay 297,1% so v i n m 2006. Nhìn chung doanh s cho vay ng n h n chi m t tr ng cao so v i doanh s cho vay trung và dài h n trong t ng doanh s cho vay c a thành ph n kinh t t nhân.
Trong n n kinh t ang phát tri n m nh m nh hi n nay thì vai trò c a thành ph n kinh t t nhân ã c kh ng nh là r t quan tr ng, là m t trong nh ng ng l c c a n n kinh t . S óng góp c a kinh t t nhân chi m t tr ng khá l n trong n n kinh t . Do ó ngân hàng ngày càng y m nh doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t này.
Ngày nay , các thành ph n kinh t ngày càng chuy n d ch theo h ng phát tri n n n kinh t hàng hoá nhi u thành ph n, v n ng theo c ch th tr ng có s qu n lý c a nhà n c, trong ó thành ph n kinh t t nhân c phát tri n không h n ch v quy mô và a bàn ho t ng, ch ho t ng trong nh ng nghành ngh mà pháp lu t không c m và ph i m b o cho thành ph n kinh t t nhân phát tri n úng nh h ng xã h i ch ngh a, góp ph n y m nh công nghi p hoá, hi n i hoá ât n c. áp ng cho s phát tri n này, c bi t là v v n c a doanh nghi p, vì th ngân hàng MHB C n T ã quan tâm c bi t n trong vi c cho vay i v i thành ph n kinh t này. Do ó, doanh s cho vay i v i thành ph n kinh t t nhân ã t ng m nh qua t ng n m.
4.3.1.3. Kinh t cá th .
Kinh t cá th là các h ti u th ng, ti u th công nghi p, là m t b ph n r t n ng ng và có nhi u óng góp quan tr ng vào s phát tri n c a n n kinh t n c ta. Doanh s cho vay c a thành ph n kinh t cá th chi m m t t tr ng r t cao trong t ng doanh s cho vay. Nhìn chung doanh s cho vay u t ng qua các m. N m 2006 t ng 37.493 tri u ng hay 8,9% so v i n m 2005. Qua n m 2007 doanh s cho vay t 809.526 tri u ng t ng 349.059 tri u ng hay 75,8% so v i n m 2006. Doanh s cho vay ng n h n, trung và dài h n u t ng qua các n m, c th nh sau: doanh s cho ng n h n n m 2006 t ng 20.459 tri u ng hay 7,7% so v i n m 2005. n n m 2007 doanh s cho vay ã t ng r t
m nh 94,7% hay 270.187 tri u ng so v i n m 2006. Doanh s cho vay trung và dài h n n m 2006 t ng 17.034 tri u ng hay 10,8% so v i n m 2005.Sang m 2007 doanh s cho vay t ng cao t 254.034 tri u ng t ng 78.872 tri u ng hay 45% so v i n m 2006. Nh v y doanh s cho vay ng n h n luôn chi m t l cao h n so v i doanh s cho vay trung và dài h n trong t ng doanh s cho vay c a thành ph n kinh t cá th qua ba n m.
Hi n nay , môi tr ng ho t ng kinh doanh i v i thành ph n kinh t cá