G II THI U KHÁI QUÁ TV NÂN HÀN PHÁT TR IN NHÀ N
4.2.2. Quy nh v cho vay ca ngân hàng phát tr in nhà BSCL
Chi nhánh ngân hàng PTN BSCL, n i cho vay xem xét và quy t nh cho vay khi khách hàng có các u ki n sau:
- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s , có ng ký th ng trú t i a ph ng n i chi nhánh Ngân hàng PTN BSCL ho t ng, và ch u trách nhi m dân s theo quy nh c a pháp lu t Vi t Nam;
- Có kh n ng tài chính m b o tr n trong th i h n cam k t (n g c, n lãi, chi phí khác n u có);
- Có m c ích s d ng v n vay h p pháp;
- Có d án u t , ph ng án s n su t kinh doanh, d ch v , ph c v i s ng trong n c kh thi kèm theo ph ng án tr n kh thi và phù h p v i quy
nh c a pháp lu t; Tr ng h p khách hàng vay v n th c hi n các d án u , ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v n c ngoài ph i th c hi n úng theo quy nh c a NHNN Vi t Nam và ph i c s phê duy t c a T ng giám
c PTN BSCL;
- Có v n t có t i thi u là 15% t ng v n u t c a d án, ph ng án ngh vay v n và không th p h n m c v n t có tham gia vào t ng d án, ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v i s ng do T ng giám c h ng d n cho t ng i t ng vay v n. Tr ng h p c bi t, ph i c s phê duy t c a t ng giám c NH PTN BSCL.
- Th c hi n các quy nh v m b o ti n vay theo quy nh c a chính ph c a Th ng c NHNN và h ng d n c a NH PTN BSCL.
i t ng cho vay
i t ng cho vay c a ngân hàng là ph n thi u h t trong t ng giá tr c u thành tài s n c nh, tài s n l u ng và các kho n chi phí cho quá trình s n xu t kinh doanh c a khách hàng trong m t th i k nh t nh.
Ngân hàng cho vay các i t ng sau
+ Giá tr v t t , hàng hóa, máy móc, thi t b và các kho n chi phí khách hàng th c hi n các d án s n xu t, kinh doanh, d ch v , i s ng và u t phát tri n
+ S ti n vay tr cho các t ch c tín d ng trong th i gian thi công ch a bàn giao
Lãi su t cho vay
- M c lãi su t cho vay do chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay và khách hàng tho thu n theo lãi su t c nh ho c lãi su t th n i phù h p v i quy nh c a NHNN và h ng d n và nh giá cho vay c a NH PTN BSCL t i th i i m ký k t h p ng tín d ng. Chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay ph i công b công khai các m c lãi su t cho vay cho khách hàng bi t.
- Lãi su t cho vay u ãi c áp d ng i v i các khách hàng c u ãi v lãi su t theo quy nh c a Chính ph , h ng d n c a NHNN và NH PTN
BSCL.
BSCL nh ng không v t quá 150% lãi su t cho vay trong h n ã c ký k t ho c u ch nh trong H p ng tín d ng t i th i m chuy n n quá h n.
- Trong tr ng h p có quy nh thay i v lãi su t và các tr ng h p c n thi t, khi khách hàng và NH PTN BSCL có nhu c u, chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay cùng khách hàng tho thu n m c lãi su t cho vay m i và ghi b sung vào h p ng tín d ng. Giám c chi nhánh NH PTN BSCL vay c quy n quy t nh m c lãi su t thay i theo h ng d n v nh giá cho vay c a NH PTN BSCL i v i các kho n vay còn d n trong th m quy n phán quy t cho vay t i th i m u ch nh lãi su t
M c cho vay và gi i h n cho vay
- M c cho vay: NH PTN BSCL c n c vào nhu c u vay v n c a khách
hàng, m c cho vay t i a so v i giá tr tài s n m b o ti n vay theo quy nh c a Chính Ph , NHNN và h ng d n th c hi n các bi n pháp b o m ti n vay c a NH PTN BSCL, kh n ng tr n c a khách hàng, kh n ng ngu n v n th m quy n c cho vay t ng c p quy nh v gi i h n cho vay và b o lãnh, quy nh v h n ch cho vay, không c cho vay i v i t ng kho n vay cho phù h p.
- Th m quy n cho vay:
+ T ng giám c NH PTN BSCL c n c vào n ng l c, trình qu n lý tín d ng, trình th m nh kho n vay, qu n lý r i ro tín d ng, giao m c u quy n phán quy t cho vay i v i m t khách hàng cho Phó T ng giám c ph trách tín d ng, Giám c, phó Giám c các chi nhánh, Tr ng, Phó phòng giao d ch các lo i nh ng không v t quá 5% v n t có c a NH PTN BSCL.
+ T ng giám c NH PTN BSCL, c gi i quy t các kho n vay ho c t ng các kho n vay c a m t khách hàng v t quy n phán quy t c a phó t ng giám c ph trách tín d ng và các chi nhánh nh ng không v t quá 10% v n t có c a NH PTN BSCL.
+ i v i các kho n cho vay ho c t ng các kho n cho vay c a m t khách hàng v t quá 10% v n t có c a NH PTN BSCL, ph i c H i ng qu n tr ho c Ch t ch h i ng qu n tr ho c ng i c H i ng qu n tr , Ch t ch h i
- Gi i h n cho vay: NH PTN BSCL không c cho vay v t quá các gi i h n sau:
+ T ng d n cho vay i v i m t khách hàng không c v t quá 15% v n t có c a NH PTN BSCL .
+ T ng m c cho vay và b o lãnh i v i m t khách hàng không c t quá 25% v n t có c a NH PTN BSCL .
+ T ng d n i v i m t nhóm khách hàng không c t quá 50%
v n t có c a NH PTN BSCL .
+ T ng m c cho vay và b o lãnh i v i m t nhóm khách hàng có liên quan không c v t quá 60% v n t có c a NH PTN BSCL .
Ph ng th c cho vay
Trên c s nhu c u s d ng v n vay c a khách hàng, kh n ng ki m tra, giám sát vi c khách hàng s d ng v n vay và h ng d n c a T ng giám c NH PTN BSCL, chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay th a thu n v i khách hàng vay v vi c l a ch n theo các ph ng th c cho vay nh : cho vay t ng l n, cho vay theo h n m c tín d ng, cho vay theo d án u t , cho vay h p v n, cho vay tr góp, cho vay theo h n m c tín d ng d phòng và các ph ng th c cho vay khác.
H p ng tín d ng
H p ng tín d ng cho chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay c n c vào các i u ki n vay v n ã c tho thhu n v i khách hàng, n i dung c a h p
ng tín d ng m u c a NH PTN BSCL, các qui nh v cho vay ang còn hi u l c và các quy nh c a pháp lu t v h p ng dân s , v ký k t h p ng kinh t
so n th o n i dung h p ng tín d ng và t ch u trách nhi m v n i dung h p ng tín d ng ã ký k t v i khách hàng. N i dung h p ng tín d ng là nh ng tho thu n gi a bên cho vay và bên i vay v i t ng cho vay, m c cho vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay,th i h n tr n , m b o n vay, gi i ngân, lo i ti n s d ng trong quan h tín d ng và tr n vay, c c u l i th i h n tr n và chuy n n quá h n, quy n và ngh a v c a ngân hàng và khách hàng, các cam k t chung.
- Tr ng h p kho n vay n h n nh ng khách hàng không tr c n úng h n (n g c, n lãi). C c u l i th i gian tr n là vi c chi nhánh NH PTN
BSCL n i cho vay i u ch nh k h n tr n , gia h n n vay i v i các kho n n vay c a khách hàng theo hai ph ng th c sau:
+ i u ch nh k h n là vi c chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay ch p nh n thay i k h n tr n g c và lãi v n vay trong ph m vi th i h n cho vay ã th a thu n tr c ó trong h p ng tín d ng mà k h n tr n cu i cung không thay i.
+ Gia h n n vay là vi c chi nhánh NT PTN BSCL n i cho vay ch p thu n kéo dài thêm m t kho n th i gian tr n g c và lãi v n vay v t quá th i h n cho vay ã th a thu n tr c ó trong h p ng tín d ng
- Giám c chi nhánh NH PTN BSCL n i cho vay xem xét quy t nh vi c c c u l i th i h n tr n d a trên c s kh n ng tài chính c a mình, k t qu ánh giá kh n ng tr n g c t i a không c v t quá 12 tháng i v i cho vay ng n h n. Tr ng h p v t quá th i h n trên ph i c s ch p thu n c a T ng giám c.
* Chuy n n quá h n
i v i kho n n vay khách hàng không tr n úng h n (m t ph n ho c toàn b g c và lãi), n u chi nhánh NH PTN BSCL n i vay không ch p thu n cho c c u l i th i h n tr n , thì toàn b s n g c c a h p ng tín d ng ó là n quá h n và c h ch toán vào tài kho n n quá h n thích h p. Chi nhánh i cho vay ph i áp d ng các bi n pháp thu h i n vay, th c hi n ph t ch m tr i v i n g c quá h n theo lãi su t n quá h n.
