ĐỊA BÀN NGHIấN CỨU
3.4.1. Định hƣớng về hoạt động tớn dụng hộ sản xuất
3.4.1.1 Định hướng chung của Đảng và Nhà nước.
Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ gia đỡnh luụn cú vị trớ quan trọng. Đảng và Nhà nước ta đó cú nhiều chớnh sỏch ưu đói cho nụng nghiệp nụng thụn núi chung và hộ sản xuất núi riờng. Cỏc chớnh sỏch này đưọc cụ thể hoỏ trong nhiều vực khỏc nhau. Trong lĩnh vực Ngõn hàng chớnh sỏch này được quy định tại điều 8 – Luật cỏc tổ chức tớn dụng: “Nhà nước cú chớnh sỏch tớn dụng tạo điều kiện về vốn, lói suất, điều kiện, kỳ hạn vay vốn đối với nụng nghiệp nụng thụn và nụng dõn gúp phần xõy dựng cơ sở vật chất kết cõỳ hạ tầng, thỳc đảy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nụng nghiệp, sản xuất hàng hoỏ thực hiện CNH – HĐH nụng nghiệp nụng thụn.”
Thủ tướng Chớnh phủ đó ban hành quyết định 67/1999/QĐ - TTg về một số chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp và nụng thụn. Thống đốc NHNN đó cú văn bản số 320/NHNN14 giao cho NHNo&PTNT Việt Nam chịu trỏch nhiệm tổ chức thực hiện. NHNo&PTNT Việt Nam đó ban Ngõn hành văn bản số 179/NHNt - 06 Cụ thể hoỏ nội dung thực hiện chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn và nụng dõn nhằm gúp phần cựng cỏc
ngành, lĩnh vực khỏc thực hiện chủ trương của Đảng và nhà nước về CNH - HĐH nụng nghiệp nụng thụn và phỏt triển kinh tế cỏc hộ sản xuất trong sự nghiệp CNH - HHĐH đất nước.
3.4.1.2 Định hướng chung của NHNo&PTNT Việt Nam.
Để thực hiện hướng đầu tư và chớnh sỏch tớn dụng Ngõn hàng phục vụ phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn do Chớnh phủ đề ra đồng thời căn cứ vào định hướng của Thống đốc NHNN. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam đó đề ra định hướng:
Tăng cường năng lực tài chớnh, nõng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và chịu trỏch nhiệm để thực hiện tốt vai trũ chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tớn dụng nụng nghiệp, nụng thụn và nõng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tớn dụng, đa dạng hoỏ và hiện đại hoỏ cỏc hoạt động dịch vụ Ngõn hàng.
Ưu tiờn cho cõy trồng, vật nuụi theo hướng sản phẩm hoỏ, vựng chuyờn canh tập trung. Đối với ngành tiểu thủ cụng truyền thống cho vay theo hướng tập trung, cú thị trường ổn định trong và ngoài nước.
Ưu tiờn những vựng sản xuất hàng hoỏ tập trung, vựng sinh thỏi nuụi trồng đặc sản, trong đú đồng bằng sụng Hồng là lương thực, rau quả, chăn nuụi lợn. gà, trõu bũ.
Hộ gia đỡnh là khỏch hàng chủ yếu, khuyến khớch phỏt triển loại hỡnh kinh tế trang trại, kinh tế hợp tỏc.
Trờn cơ sở đú xõy dựng cơ sở phỏp lý đảm bảo phỏt huy được nguồn lực tại chỗ, giữ vững khỏch hàng truyền thống đồng thời thu hút khỏch hàng mới nhằm thực hiện vai trũ chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tớn dụng nụng nghiệp.
3.4.1.3 Định hướng phỏt triển kinh tế hộ huyện Vừ Nhai giai đoạn (2010 – 2015).
Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ IX đó đề ra mục tiờu phỏt triển ngành nụng, lõm, ngư nghiệp và kinh tế nụng thụn trong giai đoạn 2010 - 2015 là:…“ Đẩy mạnh CNH - HĐH nụng nghiệp nụng thụn theo hướng hỡnh thành vựng nụng nghiệp hàng hoỏ lớn phự hợp với nhu cõự thị trường và điều kiện sinh thỏi của từng vựng; chuyển dịch cơ cấu ngành, nghề, cơ cấu lao động, tạo việc làm thu hút nhiều lao
động ở nụng thụn. Đưa nhanh tiến bộ khoa học và cụng nghệ vào sản xuất nụng nghiệp, đạt mức tiờn tiến trong khu vực về trỡnh độ cụng nghệ và về thu nhập trờn một đơn vị diện tớch; tăng năng suất lao động, nõng cao chất lượng tiờu thụ nụng sản trong và ngoài nước, tăng đỏng kể thị phần của cỏc nụng sản chủ lực trờn thị trường và thế giới.
Trờn bỡnh diện chung, nền kinh tế Việt Nam đang trong quỏ trỡnh hội nhập với nền kinh tế thế giới. Vỡ vậy, kinh tế huyện Vừ Nhai cũng chịu tỏc động của nền kinh tế đất nước. Xuất phỏt từ những yờu cầu định ra trong quỏ trỡnh phỏt triển kinh tế, Đảng bộ và nhõn dõn huyện Vừ Nhai tập trung chỉ đạo khắc phục tồn tại, khai thỏc thế mạnh của huyện nhà nhằm phỏt triển ổn định và đồng bộ. Để thực hiện đường lối chủ trương, chớnh sỏch của Đảng và Nhà nước, cựng với quan điểm như trờn huyện Vừ Nhai đưa ra cỏc mục tiờu phấn đấu như sau:
GDP hàng năm tăng 8,8%, Giỏ trị sản xuất nụng nghiệp tăng 5,8%% đồng thời giữ vững tỡnh hỡnh chớnh trị tạo mức tăng trưởng thuận lợ cho thị trường đơn vị hoạt động sản xuất kinh doanh.
3.4.1.4 Định hướng về hoạt động đối với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai.
Trong sự nghiệp phỏt triển kinh tế của huyện. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Vừ Nhai cú vị trớ và vai trũ đặc biệt quan trọng. Căn cứ vào định hướng phỏt triển chung của huyện Vừ Nhai, với nhu cầu của thị trường và khả năng của bản thõn. Với phương chõm “Phỏt triển - An toàn - Hiệu quả”. NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai đó đề ra mục tiờu phấn đấu là:
Tổng nguồn vốn huy động tăng bỡnh quõn 22%. Tổng dư nợ phấn đấu đạt tăng bỡnh quõn 25%.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn phấn đấu ở mức dưới 1% tổng dư nợ tại mọi thời điểm. Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ quy định Kinh doanh Phỏt triển - An toàn - hiệu quả giữ vững và phỏt triển cỏc phong trào thi đua.
3.5. MỘT VÀI GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NễNG THễN TẠI ĐỊA BÀN NGHIấN CỨU ĐỘNG TÍN DỤNG NễNG THễN TẠI ĐỊA BÀN NGHIấN CỨU
Đề cập đến vấn đề nõng cao chất lượng tớn dụng hộ sản xuất đó cú nhiều người nghiờn cứu và đư ra nhiều giải phỏp khỏc nhau, tuy nhiờn khụng phải cỏc giải phỏp đú ỏp dụng ở Ngõn hàng nào cũng đem lại hiệu quả. Trờn cơ sở kế thừa và phỏt huy những kinh nghiệm thực tế của cỏc thế hệ đi trứoc, căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế tại địa phương, cộng với những kiến thức những ký luận được học tại trường và qua thực tập tại NHNo huyện Vừ Nhai tụi xin đề xuất một số giải phỏp như sau:
3.5.1 Giải phỏp về cụng tỏc cỏn bộ.
Con người là nguồn lực quan trọng nhất đối với bất kỳ tổ chức hay doanh nghiệp nào. Sự thành cụng của mọi doanh nghiệp luụn phụ thuộc vào yếu tố năng lực và hiệu suất của những ngươỡ lao động. Mọi tổ chức muốn đạt được mục đớch đều phải dựa trờn việc sử dụng một cỏch cú hiệu quả nguồn nhõn lực của mỡnh và cỏc Ngõn hàng cũng khụng phải là trường hợp ngoại lệ.
Nhưng vấn đề đặt ra là làm thế nào để tăng năng suất hay tăng hiệu suất làm việc của người lao động?
Thực tế trờn cả phương diện lý thuyết và thực hành đều chỉ ra rằng: Ngoài cỏc yếu tố về phương tiện, cụng cụ lao động thỡ hiệu suất làm việc của người lao động trong mỗi Ngõn hàng cao hay thấp chủ yếu được quyết định bởi năng lực quản trị nhõn lực, bởi năng lực sử dụng một cỏch cú hiệu quả nguồn nhõn lực của Ngõn hàng. Thực chất đú là quỏ trỡnh khai thỏc và sử dụng cú hiệu quả lực lượng lao động, thỳc đẩy tăng năng xuất lao động nhằm đạt được cỏc mục tiờu của Ngõn hàng, cũng cú thể hiểu đú là quỏ trỡnh tạo lập mụi trường lao động và thực hiện cỏc biện phỏp tỏc động đến người lao động nhầm phỏt huy đựoc năng lực, tăng sự tự giỏc, cố gắng và sỏng tạo tong thực hiện nhiệm vụ, nhằm tạo ra những tố chất lao động mới, để mọi cỏ nhõn người lao động cú thể đúng gúp nhiều nhất sức lực và trớ tuệ cho việc thực hiện cỏc mục tiờu của Ngõn hàng.
Ngõn hàng cần phải thực hiện một cỏch khoa học việc đào tạo, xắp xếp, sử dụng hợp lý lực lượng lao động núi chung và CBTD núi riờng. Xỏc định chớnh xỏc
nhu cầu từng loại nhõn lực sử dụng tiết kiệm nguồn nhõn lực trong quỏ trỡnh kinh doanh, trỏnh xảy ra hiện tượng thừa, thiếu lao động đú là bớ quyết nõng cao năng xuất lao động của Ngõn hàng.
Xõy dựng những tố chất lao động mới của người CBTD, để đảm bảo cho Ngõn hàng và hoạt động kinh doanh phỏt triển khụng ngừng và liờn tục. Để làm đựơc điều này phải thụng qua đào tạo, bồi dưỡng, động viờn khuyến khớch người lao động. Làm tốt điều này nhà quản trị Ngõn hàng sẽ tạo cơ hội để phỏt triển chớnh bản thõn người lao động, bởi thụng qua đú gúp phần nõng cao khả năng nhận thức, trỡnh độ tư duy lý luận, năng lực tiếp thu những kiến thức mới và vận dụng những kiến thức đú vào hoạt động từ đú gúp phần nõng cao năng xuất và hiệu suất cụng tỏc với người lao động.
Thỳc đẩy phỏt huy sự cố gắng, sỏng tạo của cỏ nhõn, củng cố và nõng cao sức mạnh của tập thể.
Sử dụng CBTD phải đỳng người đỳng việc đồng thời quan tõm đến cả lợi ớch vật chất và yếu tố tinh thần của người lao động, đảm bảo sự cụng bằng, biết kết hợp hài hào mục tiờu giữa Ngõn hàng với mục tiờu và lợi ớch của người lao động.
Thực tế tại địa bàn nụng nghiệp nụng thụn cỏn bộ làm cụng tỏc tớn dụng gặp nhiều khú khăn do trỡnh độ nhận thức của người dõn cũn hận chế. Nhiều khi nhận đựoc khoản vay mà họ khụng biết phải sử dụng thế nào là hiệu quả nhất vỡ thế đũi hỏi CBTD phải cú sự am hiểu cần thiết, trau dồi kiến thức khoa học trong lĩnh vực nụng nghiệp từ đú tư vấn, gợi ý và hướng dẫn họ sản xuất, nếu làm đựoc điều này thỡ hiệu quả đồng vốn sẽ là rất cao, chất lượng tớn dụng sẽ cú hiệu quả. Từ đú làm cho họ tin yờu và gắn bú hơn với Ngõn hàng .Vỡ thế, CBTD ngoài việc tinh thụng nghiệp vụ cũng cần phải khụng ngừng tỡm tũi sỏng tạo. Cần phải tạo điều kiện thuận lợi để CBTD khụng ngừng đựoc đào tạo và tiếp thu những trỡnh độ mới.
Thường xuyờn tổ chức cỏc hoạt động giao lưu trao đổi nghiệp vụ … để nõng cao trỡnh độ giao tiếp, mở rộng mối quan hệ học tập kinh nghiệm từ đồng nghiệp….
Cú kế hoạch đào tạo và đào tạo lại cho cỏn bộ tớn dụng tại cỏc trường đại học hoặc theo cỏc lớp ngắn ngày do NHNo Việt Nam tổ chức để nõng cao trỡnh độ
nghiệp vụ và kiến thức thị trường. Thường xuyờn tập huấn nghiệp vụ tại NHNo tỉnh hoặc NHNo huyện để cỏn bộ nõng cao trỡnh độ xõy dựng và thẩm định dự ỏn, hướng dẫn hộ vay xõy dựng phương ỏn dự ỏn vay vốn.
Trang bị thờm mỏy vi tớnh, đào tạo nghiệp vụ vi tớnh để cỏn bộ quản lý hồ sơ vay vốn, làm cỏc bỏo cỏo theo quy định của NHNo Việt Nam, hàng ngày theo dừi nợ đến hạn, quỏ hạn, hàng thỏng sao kờ khế ước vay vốn nhanh chúng để thuận tiện trong việc quản lý tớn dụng. Để tạo điều kiện thu hút được khỏch hàng đũi hỏi NHNo phải được trang bị mỏy vi tớnh, nối mạng cục bộ đến mạng quốc gia, đổi mới cụng nghệ Ngõn hàng hoà nhập với cụng nghệ cỏc Ngõn hàng khu vực và thế giới.
Để tạo điều kiện cho cỏn bộ tớn dụng cú thể hiểu biết khỏch hàng một cỏch sõu sắc, việc thay đổi cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch cho vay vốn khỏch hàng trong quỏ trỡnh sắp xếp, phõn cụng lại nhõn viờn cũng cần đặc biệt hạn chế. Chỉ nờn thay đổi cỏn bộ tớn dụng khi cú những vấn đề ảnh hưởng khụng tốt đến quyền lợi của ngành. Vỡ trong cỏc thụng tin về khỏch hàng cú những thụng tin khụng được lưu giữ bằng văn bản hay mọi phương tiện lưu tin nào khỏc trong đú những thụng tin "mắt thấy, tai nghe" từ thực tế cơ sở kinh doanh của khỏch hàng đúng vai trũ quan trọng, những thụng tin được hỡnh thành bằng "linh cảm" và cả trực giỏc của cỏn bộ tớn dụng trong quỏ trỡnh tiếp xỳc, quan hệ với khỏch hàng. Khi bàn giao giữa cỏn bộ tớn dụng, những thụng tin trờn cú thể bị lóng phớ.
Việc chuyờn mụn hoỏ đối với từng cỏn bộ tớn dụng vẫn đảm bảo được khả năng đa dạng hoỏ đầu tư của ngõn hàng để trỏnh rủi ro, khắc phục mõu thuẫn giữa chuyờn mụn hoỏ và đa dạng hoỏ, làm tăng chất lượng và độ tin cậy của cỏc thụng tin tớn dụng tạo cơ sở cho việc xõy dựng cỏc mối quan hệ khỏch hàng lõu dài. Đồng thời giảm chi phớ trong cụng tỏc điều tra tỡm hiểu khỏch hàng, thẩm định và phõn tớch tớn dụng, giỏm sỏt khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng tiền vay.
3.5.2. Tăng cường hoạt động Marketing.
Ngày nay, cỏc định chế Ngõn hàng hoạt động trong sự biến động khụng ngừng của mụi trường kinh doanh và cuộc chiến dành giật thị trường diễn ra khốc liệt. Điều đú đũi hỏi Ngõn hàng phải lựa chọn lại cấu trỳc và điều chỉnh cỏch thức
hoạt động cho phự hợp nõng cao vị thế cạnh tranh. điều nầy chỉ được thực hiện tốt khi cú giải phỏp Marketing nõng động đỳng hướng.
Tăng cường tuyờn truyền, quảng bỏ những hoạt động là một việc khụng thể thiếu được trong hoạt động kinh doanh núi chung và kinh doanh của Ngõn hàng núi riờng, nhất là trong tỡnh hỡnh hiện nay trỡnh độ dõn trớ của người dõn nụng thụn cũn thấp, hiểu biết về hoạt động Ngõn hàng cũn cú hạn. Để “xó hội hoỏ cụng tỏc Ngõn hàng” thỡ một trong những biện phỏp quan trọng là tiếp tục triển khai họp dõn để tuyờn truyền chớnh sỏch của Nhà nước, cơ chế cho vay của ngành NH.
Tăng cường tiếp thị với khỏch hàng bằng biện phỏp đăng tin trờn bỏo, đài truyền hỡnh, truyền thanh. Tổ chức tốt hội nghị khỏch hàng ...
Marketing là cầu nối gắn kết hoạt động của Ngõn hàng với thị trường.
Do đặc thu sản phẩm và dịch vụ của Ngõn hàng là vụ hỡnh do đú rất khú nhận biết là với hộ sản xuất do đú cần phải tăng cường tuyờn truyền, quảng cỏo khuyết chương hỡnh ảnh của Ngõn hàng.
Marketing giải quyết hài hoà cỏc mối quan hệ lợi ớch giữa khỏch hàng, nhõn viờn và chủ Ngõn hàng. Bộ phận Marketing giỳp chủ Ngõn hàng giải quyết tốt cỏc mối quan hệ trờn thụng qua cỏc hoạt động như: Tham gia xõy dựng và điều hành chớnh sỏch lói, phớ, kớch thớch hấp dẫn phự hợp với từng loại khỏch hàng, khuyến khớch nhõn viờn phỏt minh sỏng kiến …nhằm cung cấp cho khỏch hàng nhiều tiện ớch, lợi ớch của khỏch hàng…
3.5.3 Cho vay tập trung cú trọng điểm.
Cần đầu tư vốn tập trung cú trọng điểm, đối với những khỏch Ngõn hàng thuộc những ngành, vựng cú tiềm năng lớn và phỏt triển bền vững. Để trỏnh rủi ro, nguyờn tắc “thận trọng” cần được Ngõn hàng quan tõm. Vỡ vậy, Ngõn hàng phải chọn lọc khỏch hàng một cỏch kỹ lưỡng.
Ngõn hàng cần tiếp tục đầu tư vào cỏc tiểu ngành hoạt động cú hiệu quả như chăn nuụi, trồng cõy ăn quả, chế biến nụng sản… Khụi phục cỏc làng nghề truyền thống
khú khăn về khõu nguyờn liệu, giỏ vật tư đầu vào, tỡm kiếm thị trường tiờu thụ … nờn sự phỏt triển cũn chậm, do đú cần cẩn trọng hơn khi cho vay.
Trong thời gian vừa qua thực hiện chủ trương “dồn ụ đổi thửa” ở huyện Vừ Nhai. Đó cú nhiều hộ nụng dõn mạnh chuyển hướng sản xuất trờn phần đất rộng, tập trung của mỡnh, cú nhiều mụ hỡnh trang trại, VAC mọc nờn, đó cú nhứng thành cụng bước đầu từ những trang trại và mụ hỡnh này, song thực tế cho thấy triển vọng phỏt triển và hiệu quả của nú là rất lớn…Việc đầu tư vốn vào hỡnh thức này cần được