3.2.2.1 Phƣơng phỏp đầu tƣ vốn
Hiện nay, trờn địa bàn đang ỏp dụng phương phỏp cho vay trực tiếp và cho vay thụng qua cỏc tổ chức chớnh như: Hội nụng dõn, hội phũ nữ, …cựng với Ngõn hàng thẩm định cho vay.
Cho vay trực tiếp tới hộ gia đỡnh tại trụ sở Ngõn hàng:
- Phạm vi ỏp dụng : Cú thể ỏp dụng được với tất cả cỏc loại hộ cú nhu cầu vay khỏc nhau.
a. Quy trỡnh cho vay:
+ Cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng giao dịch với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định.
+ Trưởng phũng tớn dụng hoặc tổ trưởng tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định do CBTD lập, tiến hành xem xột, tỏi thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiờm làm CBTD, ghi ý kiến vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định (nộu cú) và trỡnh giỏm đốc quyết định.
+ Giỏm đốc NHNo nơi cho vay căn cứ bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định (nếu cú) do phũng tớn dụng trỡnh, quyết định cho vay hoặc khụng cho vay.
hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay cú đảm bảo bằng tài sản);
- Khoản vay vượt quyền phỏn quyết thỡ thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam;
- Nếu khụng cho vay thỡ thụng bỏo cho khỏch hàng biết.
+ Hồ sơ khoản vay được giỏm đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toỏn thực hiện nghiệp vụ hạch toỏn, thanh toỏn chuyển thủ quỹ để giải ngõn cho khỏch hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
+ Kiểm tra sử dụng vốn :
Chậm nhất sau 03 thỏng (Theo Quy định của NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngõn lần đầu, cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giỏm sỏt người vay sử dụng vốn đỳng mục đớch đó cam kết. Với những mún vay dư trờn 50 triệu đồng chậm nhất sau 01 thỏng (Theo Quy định của NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngõn lần đầu, cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay. Cỏc lần kiểm tra sau tuỳ thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khỏch hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
+ Quy trỡnh thu nợ, thu lói:
Trả lói : Hàng thỏng, hàng quý (hoặc theo thoả thuận) khỏch hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở Ngõn hàng nộp lói.
Trả nợ: Thực hiện trả nợ trực tiếp tại trụ sở Ngõn hàng. + Xử lý kỷ luật tớn dụng:
Đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lói trong thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng, nếu khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn soú nợ gốc hoặc lói phải trả của kỳ hạn đú và khụng đưọc NHNo nơi cho vay chấp thuận chuyển số nợ gốc hoặc lói chưa trả được sang kỳ tiếp theo, thỡ NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số nợ gốc của hợp đồng tớn dụng đú sang nợ quỏ hạn.
Đến thời điểm cuối cựng của thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng, nếu khỏch hàng khụng trả hết nợ gốc hoặc lói đỳng hạn và khụng được NHNo nơui cho vay chấp nhận ra hạn nợ gục hoặc lói, NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số dư nợ gốc của hợp đồng tớn dụng đú sang nợ quỏ hạn.
Cỏc trường hợp khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch, bị chấm dứt cho vay…., NHNo nơi cho vay phải thực hiện thu hồi nợ trứoc hạn đó cam kết hoặc chuyển ngay sang nợ quỏ hạn toàn bộ số dư nợ gốc.
b. Thời hạn cho vay và mức cho vay: b.1 - Thời hạn cho vay:
- Thời hạn cho vay trung hạn từ trờn 12 thỏng đến 60 thỏng. Theo quy định chung nhưng thực tế cũn mún cho vay định kỳ hạn nợ chưa sỏt, chưa phự hợp với chu kỳ luõn chuyển, chu kỳ sản xuất, kinh doanh của đối tượng vay. Nờn gõy khú khăn cho việc trả nợ của khỏch hàng.
- Thời hạn cho vay ngắn hạn: Theo quy định việc định kỳ hạn nợ phải căn cứ vào chu kỳ luõn chuyển vật tư, tiền vốn của đối tượng vay nhưng tối đa khụng quỏ 12 thỏng. Thực tiễn cú một số mún cho vay khi định thời hạn cho vay khụng quan tõm xỏc định đối tượng cho vay, nguồn thu nhập của khỏch hàng vay dựng để trả nợ Ngõn hàng.. Dẫn đến tỡnh trạng khỏch hàng sử dụng vốn sai mục đớch, nợ quỏ hạn phỏt sinh. Đõy là vấn đề cần phải xem xột và chấn chỉnh lại trong khõu định kỳ hạn nợ, tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng trong quỏ trỡnh sử dụng vốn và thanh toỏn nợ.
b.2. - Mức cho vay:
- Mức cho vay trực tiếp tới từng hộ : Bỡnh quõn mới đạt 6,48triệu/hộ (Tớnh chung cho cả cho vay người nghốo). Với mức cho vay này thực tế cũn quỏ thấp so với nhu cầu vốn của cỏc hộ gia đỡnh. Trong thời gian tới cần phải tỡm biện phỏp để nõng mức đầu tư bỡnh quõn trờn 1 hộ gia đỡnh và mở rộng số hộ được vay vốn. Cú như vậy mới đỏp ứng nhu cầu vốn cho cỏc hộ gia đỡnh thực hiện cỏc phương ỏn đầu tư sản xuất kinh doanh của mỡnh. Gúp phần thực hiện mục tiờu phỏt triển kinh tế xó hội trờn địa bàn Tỉnh.
Kết hợp giữa tớn dụng ngắn hạn với tớn dụng trung, dài hạn để đầu tư đưa tiến bộ khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực sản xuất kinh doanh đem lại hiệu quả kinh tế cao.
Đặc biệt chỳ trong đầu tư chiều sõu cho cỏc ngành trồng trọt, chăn nuụi và phỏt triển ngành nghề, cỏc vựng cõy đặc sản, cỏc làng nghề thủ cụng mỹ nghệ, gúp
phần thực hiện mục tiờu cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ nụng nghiệp và nụng thụn trờn địa bàn Tỉnh.
Trong quỏ trỡnh đầu tư vốn phải lấy mục tiờu an toàn vốn là mục tiờu hàng đầu, tăng trưởng tớn dụng nhưng phải đảm bảo an toàn vốn. Thường xuyờn tỡm cỏc giải phỏp để củng cố và nõng cao chất lượng tớn dụng với phương chậm “An toàn để phỏt triển”.
c.Ưu điểm của phương phỏp cho vay này.
- Ngõn hàng kiểm soỏt được toàn bộ quỏ trỡnh sản xuất, kinh doanh của hộ vay vốn, nắm được thực trạng của cỏc hộ trước khi cho vay do đú quyết định mức vốn cho vay phự hợp với năng lực quản lý và khả năng tài chớnh của khỏch hàng.
- Cú thể ỏp dụng được với tất cả cỏc hộ vay vốn cú mức vốn vay khỏc nhau. - Kiểm tra chặt chẽ cỏc mún cho vay lớn do đú độ an toàn vốn cao hơn.
d. Nhược điểm của phương ỏn cho vay này :
- Do phải kiểm tra trực tiếp đến hộ vay vốn do đú nếu đến thời vụ, số hộ đụng thỡ cỏn bộ Ngõn hàng khụng thể phục vụ kịp thời nhu cầu của khỏch hàng.
- Dễ dẫn đến quỏ tải đối với cỏn bộ tớn dụng do khối lượng cụng việc nhiều, và khi đó quỏ tải thỡ chất lượng cụng việc khụng cao, dẫn đến nợ quỏ hạn tăng.
- Khụng phự hợp với những mún vay nhỏ, vỡ chi phớ bỏ ra lớn. Cho vay trực tiếp thụng qua tổ nhúm vay vốn.
a. Tổ vay vốn: Do thành viờn hộ gia đỡnh, cỏ nhõn tự nguyện thành lập, cú nhu cầu vay vốn, cựng cư trỳ tại thụn, xúm, khúm ,ấp.
b. Trỡnh tự thành lập tổ vay vốn:
- Thống nhất danh sỏch tổ viờn, bầu lónh đạo tố sau khi đó cú đơn của cỏc tổ viờn.
- Thụng qua quy ước hoạt động.
- Trỡnh UBND (xó, phường) cụng nhận cho phộp hoạt động.
c. Trỏch nhiệm và quyền lợi của tổ trưởng tổ vay vốn: - Nhận giấy đề nghị vay vốn của tổ viờn;
- Kiểm tra, kiểm sỏt, đụn đốc tổ viờn sử dụng vốn đỳng mục đớch, trả nợ, lói đỳng hạn;
- Được NHNo nơi cho vay chi trả hoa hồng căn cứ vào kết quả cụng việc hoàn thành và hướng dẫn chi hoa hồng của NHNo Việt Nam.
d. Trỏch nhiệm của NHNo nơi cho vay;
- Hướng dẫn lập thủ tục cho vay và trả nợ; - Thẩm định cỏc điều kiện vay vốn
- Thực hiện giải ngõn, thu nợ, thu lói đến từng tổ viờn. - Kiểm tra điển hỡnh việc sử dụng vốn vay của tổ viờn. e. Thủ tục vay.
- Tổ viờn nộp cho tổ trưởng giấy đề nghị vay vốn và cỏc giấy tờ khỏc theo quy định;
- Tổ trưởng nhận hồ sơ vay của tổ viờn, tổ chức họp bỡnh xột điều kiện vay vốn, sau đú tổng hợp danh sỏch tổ viờn cú đủ điều kiện vay vốn, đề nghị Ngõn hàng xột cho vay;
- Từng tổ viờn ký hợp đồng tớn dụng trực tiếp với NHNo nơi cho vay
+ Cỏn bộ tớn dụng Ngõn hàng nhận đơn xin vay và phương ỏn vay vốn của cỏc tổ viờn tiến hành thẩm định toàn bộ. Sau khi đó thống nhất với tổ trưởng số tiền cho vay từng tổ viờn và cựng tổ trưởng hướng dẫn cho cỏc tổ viờn lập hồ sơ vay vốn. Sau khi hồ sơ đó được lập xong cú đầy đủ chữ ký của người vay, người thừa kế và xỏc nhận của chớnh quyền địa phương, cỏn bộ tớn dụng xột duyệt và trỡnh trưởng phũng tớn dụng, giỏm đốc phờ duyệt và hẹn ngày giải ngõn.
- Thủ tục Ngõn hàng :
+ Ngõn hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch giải ngõn và thụng bỏo cho tổ viờn. Ngõn hàng trực tiếp phỏt tiền vay đến từng tổ viờn qua tổ lưu động gồm 3 cỏn bộ Ngõn hàng: 1 cỏn bộ kế toỏn, một cỏn bộ tớn dụng, 1 cỏn bộ thủ quỹ.
+ Địa điểm phỏt tiền vay : Tại UBND xó. - Kiểm tra sử dụng vốn vay:
viờn sử dụng vốn đỳng mục đớch, trả nợ trả lói đỳng hạn. Tổ trưởng tổ vay vốn cựng cỏn bộ tớn dụng kiểm tra việc sử dụng vốn vay ở tất cả cỏc tổ viờn.
g. Quy trỡnh thu nợ, thu lói:
Ngõn hàng và tổ vay vốn thống nhất lịch và địa điểm thu nợ, thu lói và thụng bỏo cho tổ viờn. Ngõn hàng lập tổ thu nợ lưu động xuống trực tiếp để thu nợ cho tổ viờn tại điạ điểm đó thoả thuận ( thường là UBND xó ).
Nếu tổ viờn trả nợ, trả lói khụng đỳng lịch đều phải trực tiếp đến trụ sở Ngõn hàng để trả nợ, trả lói.
- Xử lý cỏc vi phạm:
Nếu đến hạn cú một thành viờn nào đú chưa trả được nợ thỡ cả tổ cú trỏch nhiệm bằng mọi biện phỏp tương trợ để trả nợ NH theo đỳng cam kết khi thành lập tổ.
h. Ưu điểm của cho vay tổ vay vốn.
- Tạo điều kiện để Ngõn hàng phục vụ kịp thời cỏc nhu cầu vốn của khỏch hàng. Đỏp ứng được yờu cầu vốn cú tớnh thời vụ, thời điểm của khỏch hàng vỡ cựng một khoảng thời gian ngắn cú thể phục vụ được nhiều khỏch hàng.
- Tăng sự giỏm sỏt, quản lý vốn trong quỏ trỡnh cỏc hộ quản lý sử dụng vốn vay. Vừa chịu sự kiểm tra, giỏm sỏt của tổ trưởng vừa chịu sự kiểm tra giỏm sỏt của cỏn bộ Ngõn hàng. Giỳp Ngõn hàng nắm bắt được nhiều thụng tin từ khỏch hàng do đú quản lý vốn an toàn hơn.
- Giảm bớt sự quỏ tải cho cỏn bộ tớn dụng. Vỡ một số cụng việc được uỷ quyền cho tổ trưởng tổ vay vốn làm thay.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho khỏch hàng đỡ phải mất cụng đi lại, chờ đợi lõu khi làm thủ tục vay vốn, trả lói và trả nợ.
- Tăng sự gắn bú và cộng đồng trỏch nhiệm giữa cỏc hội viờn với cỏc tổ chức đoàn thể.
i. Nhược điểm của cho vay qua tổ vay vốn.
Chỉ phự hợp đối với những mún vay nhỏ, cỏc nhu cầu phỏt sinh cựng một lỳc mang tớnh chất mựa vụ như vay cỏc chi phớ cho sản xuất nụng, lõm, ngư, diờm nghiệp, chăn nuụi
viờn đem sử dụng vào mục đớch cỏ nhõn mà khụng nộp vào Ngõn hàng gõy khú khăn cho Ngõn hàng trong khõu thu hồi vốn.
3.2.2.2. Kết quả đầu tƣ vốn
Để huy động mạnh mẽ cỏc nguồn vốn, đũi hỏi phải sử dụng cú hiệu quả nguồn vốn huy động được.Giải phỏp quan trọng trước tiờn của NHNo là lựa chọn đỳng hướng đầu tư, việc lựa chọn này khụng thể thoỏt ly định hướng phỏt triển kinh tế, nhiệm vụ cụng nghiệp hoỏ, hiện đại hoỏ trong nụng nghiệp và nụng thụn và khụng thể xa rời yờu cầu sử dụng và khai thỏc cú hiệu quả mọi tiềm năng thế mạnh của huyện.
Thực trạng tớn dụng của NHNo đối với phỏt triển kinh tế nụng nghiệp và nụng thụn huyện Vừ Nhai được xem xột, đỏnh giỏ trờn giúc độ sau:
Kết quả cho vay thu nợ:
a) Quan hệ với khỏch hàng:
Khỏch hàng của ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Vừ Nhai chiếm trờn 90% là hộ sản xuất, chủ yếu là hộ nụng dõn. Khỏch hàng là người bạn đồng hành của Ngõn hàng. Năm 2009 NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai tiếp tục triển khai tuyờn truyền QĐ 67/1999/QĐ-TTg tới cỏc cuộc họp tại thụn xúm nhằm giỳp người dõn hiểu thấu đỏo chế độ chớnh sỏch của Đảng, nhà nước, ngõn hàng và từ đú Ngõn hàng và khỏch hàng hiểu rừ về nhau hơn, thụng cảm hơn và tin tưởng hơn.
Bảng 3.1 : Quan hệ khỏch hàng của NHNo huyện Vừ Nhai
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1-Tổng số hộ trờn địa bàn 36.305 36.550 36.624
2- Số hộ cú quan hệ vay vốn NH 13.939 15.550 17.154
3-Tỷ trọng 38,39 42,23 46,84
4 – Số lượt hộ vay trong năm 13.050 14.182 15.050
5 –Doanh số cho vay BQ/1 hộ 4,23 4,65 6,48
(Nguồn: Số liệu tớch luỹ năm 2009-2010-2011)
tục triển khai Nghị quyết liờn tịch 2308 của trung ương Hội nụng dõn Việt Nam với NHNo&PTNT Việt Nam, chương trỡnh phối hợp giữa NHNo&PTNT Việt Nam với Trung ương HLHPN Việt Nam và chương trỡnh phối hợp giữa NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai với Hội cựu chiến binh huyện Vừ Nhai để cho vay hộ sản xuất, do vậy đó nõng tổng số hộ cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng từ 13.939 hộ năm 2009 lờn 15.550 hộ vào năm 2010 và lờn 17.154 hộ vào năm 2011. Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Vừ Nhai đó nõng được mức cho vay bỡnh quõn từ 4,23 triệu/hộ năm 2009 lờn 4,65 triệu/hộ năm 2010 và lờn 6,48 triệu/hộ năm 2011.
Ngõn hàng tổ chức việc điều tra khảo sỏt nhu cầu vay vốn đến hộ sản xuất, nắm bắt được nhu cầu vay vốn của khỏch hàng và những khú khăn vướng mắc giữa Ngõn hàng và khỏch hàng để từ đú cú biện phỏp triển khai giải quyết bước đầu cú hiệu quả tốt.
b) Diễn biến dư nợ hộ sản xuất:
Bảng 3.2 : Tỡnh hỡnh cho vay, thu nợ, dƣ nợ hộ SX của NHNo huyện Vừ Nhai
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
1-Doanh sụ́ cho vay hụ̣ . 55.211 65.984 97.577
2- Doanh sụ́ thu nợ hộ. 41.378 46.627 77.159
3-Dư nợ kinh tế hộ 47.810 67.167 87.565
NHNo 32.860 49.567 66.765
NHNg 14.950 17.600 20.800
(Nguồn: Cõn đối tài khoản tổng hợp năm 2009-2010-2011)
Qua bảng tổng hợp trờn cho thấy trong 3 năm 2009-2010-2011:
Doanh sụ́ cho vay năm 2010 so với năm 2009 tăng từ 55.211 triệu đồng nờn 65.984 Triệu đồng về số tuyệt đối tăng 10.773 triệu đồng tức là tăng 19,51%.
Doanh sụ́ cho vay năm 2011 so với năm 2010 tăng từ 65.984 Triệu đồng nờn 97.577 Triệu đồng , về số tuyệt đối tăng 31.593 Triệu đồng tức là tăng 47,88%.
46.627 Triệu đồng về số tuyệt đối tăng 5.249 Triệu đồng tức là tăng 12,69%.
Doanh sụ́ thu nợ năm 2011 so với năm 2010 tăng từ 46.627 Triệu đồng nờn 77.159 Triệu đồng về số tuyệt đối tăng 30.532 Triệu đồng tức là tăng 65,48%.