Với chức năng trung gian tớn dụng, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhỏnh huyện Vừ Nhai đó huy động vốn tạm thời nhàn rỗi trong dõn cư và sử dụng để cho vay. Thụng qua hoạt động này thỡ Ngõn hàng đó đỏp ứng phần nào nhu cầu vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho quỏ trỡnh sản xuất diễn ra liờn tục đồng thời thỳcđẩy sản xuất phỏt triển.
Bảng 3.7. Tổng hợp hoạt động cho vay ngắn hạn của ngõn hàng qua 3 năm từ 2009 - 2011
ĐVT: Triệu đồng
Khoản mục
Năm 2010/2009 2011/2010
2009 2010 2011 ± % ± %
Doanh số cho vay 59.666 64.224 69.050 4.558 7,64% 4.826 7,51%
Doanh số thu nợ 37.779 59.064 60.236 21.285 56,34% 1.172 1,98% Dư nợ 127.448 149.335 154.495 21.887 17,17% 5.160 3,46%
Nợ quỏ hạn 9.074,30 10.140,23 10.235,65 1.066 11,75% 95 0,94% Nợ xấu 2.128,38 2.280,00 2.368,57 151,62 7,12% 88,57 3,88%
( Nguồn: Số liệu phũng tớn dụng NHNo&PTNT VN chi nhỏnh huyện Vừ Nhai, Thỏi Nguyờn)
So với năm 2009, năm 2010 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 4.558 triệu đồng, tương đương tăng 7,64%. Năm 2011 doanh số cho vay ngắn hạn tăng 4.826 triệu đồng, tương đương tăng 7,51% so với 2009. Việc doanh số cho vay ngắn hạn năm sau cao hơn năm trước là do sau thời kỳ lạm phỏt năm 2009, nền kinh tế phục hồi và tăng trưởng nhanh chúng. Tuy nhiờn, đõy chưa phải là con số lý tưởng, Ngõn hàng cần tăng cường cho vay nhiều hơn, tranh thủ cỏc cơ hội cho vay trung hạn nhằm mở rộng doanh số cho vay của mỡnh.
Cựng với sự tăng trưởng của Doanh số cho vay thỡ doanh số thu nợ cũng khụng ngừng tăng cao. Năm 2010 doanh số thu nợ tăng 21.285 triệu đồng, tương đương tăng 56,34%. Sang năm 2011 doanh số thu nợ tăng 1.172 triệu đồng, tương đương tăng 1,98%. Doanh số thu nợ ngắn hạn tăng cao chứng tỏ hoạt động thu nợ của Ngõn hàng cú hiệu quả, điều đú cũng cú nghĩa là người dõn đó đầu tư đỳng
hướng, sử dụng vốn đỳng mục đớch, cú hiệu quả và đem lại thu nhập cao.
Dư nợ của ngõn hàng lại tiếp tục tăng qua cỏc năm. Năm 2010 dư nợ tăng 21.887 triệu đồng, tương đương tăng 17,17%. Năm 2011 dư nợ tăng 5.160 triệu đồng, tương đương tăng 3,46%. Theo xu hướng của nền kinh tế huyện thỡ đầu tư trong ngắn hạn là mục tiờu chớnh của ngõn hàng, do đú việc tăng dư nợ ngắn hạn chứng tỏ ngõn hàng đó đầu tư đỳng hướng, tạo điều kiện cho cỏc hộ dõn tăng gia sản xuất, gúp phần xoỏ đúi giảm nghốo, ổn định đời sống và nõng cao dần mức sống của người dõn.
Đỏng quan tõm nhất là việc xử lý nợ quỏ hạn. Trong năm 2010, nợ quỏ hạn tăng 1.066 triệu đồng, tương đương tăng 11,75%. Năm 2011 nợ quỏ hạn tăng nhẹ chỉ tăng 95 triệu đồng so với năm 2010 tương đương tăng 0,94%. Nguyờn nhõn nợ quỏ hạn tăng là do việc xử lý nợ chưa tốt, cụng tỏc thu hồi nợ quỏ hạn của cỏn bộ tớn dụng chưa cao, cỏn bộ tớn dụng chưa thực hiện tốt cỏc khõu thẩm định dự ỏn, theo dừi nợ vay và thu nợ.
Từ nguyờn nhõn là việc xử lý nợ quỏ hạn của ngõn hàng chưa thực sự tốt nờn đó dẫn đến việc nợ xấu của ngõn hàng tăng qua cỏc năm, cụ thể năm 2010 đó tăng 151,62 triệu đồng, tương đương 7,12%. Năm 2011 tăng 88,57 triệu đồng, tương đương 3,88%, mặc dự tăng nhưng so với mức tăng của năm 2010 thỡ đó giảm chỉ cũn một nửa. Đõy là tớn hiệu tốt, chứng tỏ hoạt động thu hồi nợ vay của ngõn hàng tiến triển tốt.
Nhỡn chung qua bảng tổng hợp hoạt động cho vay ngắn hạn của ngõn hàng đó giỳp ta hiểu được phần nào cơ chế hoạt động cho vay thu nợ của ngõn hàng. Tuy nhiờn để cụ thể hơn ta cần phải đi sõu vào phõn tớch từng lĩnh vực, từng ngành nghề cụ thể để từ đú rỳt ra được những giải phỏp thiết thực nhằm nõng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng.
3.2.3.1. Tỡnh hỡnh cho vay vốn tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn và Ngõn hàng Chớnh sỏch.
Tỡnh hỡnh cho vay theo ngành
Kể từ ngày thành lập, NHNo&PTNT Việt Nam chi nhỏnh huyện Vừ Nhai, tỉnh Thỏi Nguyờn luụn phấn đấu trong hoạt động kinh doanh nhằm mục đớch đạt hiệu quả cao. Hiện nay, nhu cầu vay vốn của nhõn dõn trong Huyện ngày càng nhiều, đũi hỏi ngõn hàng phải cú biện phỏp thớch hợp để đỏp ứng nhu cầu vay vốn của nhõn dõn trong huyện. Đồng thời, ngõn hàng phải xem xột nhu cầu vay vốn, từ đú xột duyệt mức cho vay từng cỏ nhõn sao cho phự hợp với yờu cầu sản xuất, đặc biệt phải đảm bảo nguồn vốn cho vay của Ngõn hàng.
Nhỡn chung doanh số cho vay của Ngõn hàng qua 3 năm 2008 - 2010 đều tăng, cho thấy nguồn vốn của Ngõn hàng đó đảm bảo được nhu cầu vay vốn cho nhõn dõn trong huyện, cụ thể:
Bảng 3.8. Doanh số cho vay ngắn hạn phõn theo ngành kinh tế
ĐVT: Triệu đồng Khoản mục Năm 2010/2009 2011/2010 2009 2010 2011 ± % ± % Trồng trọt 28.180 30.165 31.866 1.985 7,04% 1.701 5,64% Chăn nuụi 17.315 19.620 21.350 2.305 13,31% 1.730 8,82% TN – DV 5.514 6.165 6.551 651 11,81% 386 6,26% Khỏc 8.657 8.274 9.283 -383 -4,42% 1.009 12,19% Tổng DS cho vay 59.666 64.224 69.050 4.558 7,64% 4.826 7,51%
( Nguồn: Số liệu phũng tớn dụng NHNo&PTNT VN chi nhỏnh huyện vừ Nhai)
Nhỡn vào số liệu ở bảng 3.4, cho thấy nguồn vốn cho vay của ngõn hàng qua 3 năm đều tăng. Cụ thể, năm 2010 doanh số cho vay tăng so với năm 2008 là 4.558 triệu đồng, tương đương tăng 7,64 %. Năm 2011 doanh số cho vay tăng so với năm 2010 là 4.826 triệu đồng, tương đương 7,51%.
Cho vay trồng trọt - chăn nuụi luụn chiếm doanh số cao trong tổng doanh số cho vay qua ba năm. Đú là nhờ cỏc hộ dõn biết chăn nuụi theo mụ hỡnh VAC, cỏc loại cõy trụng, vật nuụi đều cho năng suất cao, hoạt động đầu tư của người dõn vào
lĩnh vực này ngày càng tăng. Nắm bắt được thực tế trờn, ngõn hàng đó tăng cường cho vay để ngành trồng trọt và chăn nuụi đạt tỷ lệ cao hơn so với năm 2009, cụ thể năm 2010 tăng 7,04% và 13,31%. Năm 2011, tăng 5,64% và 8,82% so với năm 2010. Ngoài ra, cỏc ngành nghề như thương nghiệp - dịch vụ và một số ngành nghề khỏc chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ. Đối với ngành thương nghiệp dịch vụ doanh số cho vay tăng qua cỏc năm, việc doanh số cho vay đối với ngành thương nghiệp - dịch vụ tăng là do người dõn đang đầu tư nhiều hơn vào cỏc dịch vụ cho khỏch du lịch như vui chơi, ăn uống, nhà nghỉ…
Hộ sản xuất ngày càng cú nhiều nhu cầu về vốn, hiểu được điều này, ngõn hàng đó tiếp tục mở rộng quy mụ cho vay. Tỡnh hỡnh cho vay đối với hộ sản xuất tiến triển tốt qua cỏc năm, về mặt số lượng ngõn hàng đó tăng cường việc đầu tư cho vay tuy nhiờn vẫn bảo đảm an toàn tớn dụng. Do đú đũi hỏi cỏn bộ tớn dụng phải tớch cực hơn trong cụng việc, xem xột dự ỏn vay và tài sản thế chấp, khụng cho vay đối với hộ cũn tồn đọng nợ quỏ hạn để tập trung thu nợ. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng phải chuyển hướng trong cơ cấu đầu tư, một mặt vẫn đỏp ứng được nhu cầu vốn trong cho vay ngắn hạn đối với hộ cú nhu cầu và khả năng trả nợ, mặt khỏc, chuyển qua cho vay trung hạn nhằm giỳp đỡ những hộ gặp khú khăn như hộ gặp thiờn tai, hộ nghốo cú được nguồn vốn trong thời gian dài để tập trung cho sản xuất kinh doanh, cải thiện kinh tế gia đỡnh, nõng cao mức sống của người dõn trong huyện.
3.2.3.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai.
a) Cụng tỏc huy động vốn
Xỏc định rừ chức năng Ngõn hàng thương mại là: “ Đi vay để cho vay", do đú khụng thể trụng chờ vào nguồn vốn cấp trờn mà phải tỡm mọi biện phỏp để khai thỏc nguồn vốn, đảm bảo hoạt động của mỡnh. Thực hiện đa dạng hoỏ cụng tỏc huy động vốn, cả về hỡnh thức lói suất huy động. Kết hợp giữa huy động vốn trong địa bàn với huy động ngoài địa bàn. Sử dụng cỏc hỡnh thức huy động vốn : Tiền gửi tiết kiệm cỏc loại, kỳ phiếu, tiền gửi kho bạc, tiền gửi cỏc tổ chức kinh tế …, với thời hạn và mức lói suất khỏc nhau. Vận động mở tài khoản cỏ nhõn và thanh toỏn khụng dựng tiền mặt qua Ngõn hàng,...Vừa qua NHNo&PTNT huyện ỏp dụng hỡnh thức
tiết kiệm bậc thang với cỏch tớnh lói linh hoạt được khỏch hàng nhiệt tỡnh hưởng ứng. Ngoài ra Ngõn hàng cũn sử dụng hoạt động Marketing trong việc huy động vốn bằng cỏc hỡnh thức quà tặng tuỳ theo giỏ trị khoản tiền gửi vào Ngõn hàng, khen thưởng và tuyờn dương cỏc hộ sản xuất kinh doanh làm ăn cú hiệu quả từ đồng vốn vay của Ngõn hàng ...
Với màng lưới đồng đều rộng khắp 01 trụ sở chớnh, 2 chi nhỏnh trực thuộc và cỏc tổ cho vay lưu động, cỏc tổ chức hội, cỏc tổ làm đại lý dịch vụ cho Ngõn hàng xuống tận thụn xúm để cho vay và huy động vốn, cho vay, thu nợ , lói…
Trong những năm qua NHNo huyện Vừ Nhai luụn là một trong những huyện cú thành tớch xuất sắc về cụng tỏc huy động vốn, đỏp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vay vốn của nhõn dõn địa phương.
Vốn đầu tư cho nụng nghiệp được huy động từ 2 nguồn: nguồn trong nước và nguồn nước ngoài trong đú vốn trong nước cú tớnh chất quyết định, vốn nước ngoài cú vị trớ quan trọng.
- Kết quả huy động vốn :
Bảng 3.9: Tỡnh hỡnh huy động vốn của NHNo huyện Vừ Nhai
Đơn vị: Triệu đồng Tờn chỉ tiờu 2009 2010 2011 Tỷ trọng 2010 2011 so với 2010 Số tuyệt đối %
1. Nguồn vốn huy động tại địa
phương 41.722 49.081 65.173 60,38 16.092 32,78
- Tiền gửi khụng kỳ hạn 15.973 17.728 19.912 18,45 2.184 12,31
- Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 1 năm 9.668 11.462 15.483 14,34 4.021 35,08
- Tiền gửi cú KH từ 1 năm trở lờn 16.131 19.891 29.788 27,59 9.887 49,70
2. Vốn uỷ thỏc đầu tư 29.850 37.900 42.750 39,62 4.850 18,79
- Nguồn uỷ thỏc đầu tư 14.900 20.300 21.950 20,33 1.650 8,12
- Nguồn vốn NHNo 14.950 17.600 20.800 19,29 3.200 18,18
Tổng nguồn 71.622 86.981 107.923 100 20.942 24,07
Qua số liệu 3 năm 2009-2010-2011 tổng nguồn huy động tăng nhanh từ 71.622 triệu đồng năm 2009 lờn 86.981 triệu đồng năm 2010 và lờn 107.923 triệu đồng năm 2011 tăng so với năm 2010 là 20.942 triệu đồng bằng (+24,07%). Bỡnh quõn đầu người đạt 2.916,83 triệu đồng tăng 566 triệu đồng so với năm 2010 tỷ lệ tăng 24,07%.
Trong đú:
* Nguồn vốn huy động tại địa phương đến 31/12/2011 đạt 65.173 triệu đồng chiếm tỷ trọng 60,38%/tổng nguồn, tăng 16.092 triệu đồng bằng ( +32,78%) so với năm 2010. BQ đầu người đạt 1.761 triệu đồng .
Cơ cấu nguồn vốn như sau:
Tiền gửi khụng kỳ hạn 19.912 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 30,55% trong tổng nguồn huy động tại địa phương, tăng 2.184 triệu đồng so với năm 2010.
Tiền gửi cú kỳ hạn dưới 1 năm 15.483 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 23,75% Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương, tăng 4.021 triệu đồng so năm 2010;
Tiền gửi cú kỳ hạn từ 1 năm trở lờn 29.788 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 45,7 %/tổng nguồn vốn huy động tại địa phương, tăng 9.887 tỷ so với năm 2010 tạo điều kiện cho Ngõn hàng mở rộng đầu tư cho vay trung dài hạn đỏp ứng nhu cầu vay vốn nhằm chuyển đổi cơ cấu cõy trồng cho hộ sản xuất trong tỡnh hỡnh hiện nay.
Nguồn vốn uỷ thỏc đầu tư:
Tăng nhanh qua cỏc năm, trong đú: Nguồn uỷ thỏc đầu tư nước ngoài chiếm tỷ trọng 20,33% trong tổng nguồn, về số tuyệt đối tăng 1.650 triệu đồng so với năm 2010, tức là tăng 8,12%.
Nguồn vốn NHNo là 20.800 triệu đồng chiếm tỷ trọng 19,29 % trong tổng nguồn, về số tuyệt đối tăng 3.200 triệu đồng so với năm 2010 tức là tăng 18,18%.
b) Tỡnh hỡnh sử dụng vốn:
Là hoạt động sinh lời chủ yếu của Ngõn hàng thương mại trong giai đoạn hiện nay. Qua số liệu 3 năm 2009-2010-2011 ta thấy kết quả hoạt động tớn dụng của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng nghiệp huyện Vừ Nhai đó đạt được kết quả khỏ nổi bật. Tổng dư nợ năm sau cao hơn năm trước :
Bảng 3.10: Tỡnh hỡnh dƣ nợ của NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai
Đ/vị : Triệu đồng
Năm Tổng dư nợ NHNo NH nghốo
2009 49.060 34.110 14.950
2010 70.265 52.665 17.600
2011 91.834 71.034 20.800
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng năm 2009-2010-2011)
Năm 2011 tổng dư nợ tăng so với năm 2010 về số tuyệt đối là 21.569 triệu đồng , tức là tăng 30,7% và thấp hơn tốc độ tăng trưởng bỡnh quõn toàn tỉnh là 8,4%, toàn ngành là 2,6%, cao hơn tốc độ tăng trưởng dư nợ của tất cả cỏc TCTD trờn địa bàn là 15,5%.
Trong đú: Chủ yếu tăng dư nợ cho vay Ngõn hàng nụng nghiệp từ 52.665 triệu đồng năm 2011 lờn 71.034 triệu đồng về số tuyệt đối tăng tăng 18.369 triệu đồng, tức là tăng 34,87%. Dư nợ cho vay hộ nghốo tăng từ 17.600 triệu đồng năm 20010 lờn 20.800 triệu đồng năm 2011 về số tuyệt đối tăng 3.2 tỷ tức là tăng 18,18%.
Năm 2011 là năm cú mức độ tăng trưởng dư nợ cao, đưa dư nợ bỡnh quõn/1 cỏn bộ từ 1.899 triệu đồng năm 2010 lờn 2.482 triệu đồng năm 2011, tăng hơn so so với dư nợ bỡnh quõn của toàn tỉnh là 12 triệu đồng . Tuy nhiờn với mức dư nợ bỡnh quõn/1 cỏn bộ của NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai mới chỉ bằng 59,09% bỡnh quõn đầu người toàn hệ thống( BQ đầu người toàn hệ thống: 4.200 triệu đồng ).
- Cơ cấu cho vay :
Cú nhiều cỏch phõn loại cơ cấu cho vay, với mỗi cỏch phõn loại cú thể đỏnh giỏ thực trạng tỡnh hỡnh cho vay của Ngõn hàng.
Bảng 3.11 : Cơ cấu dƣ nợ theo thời hạn cho vay Đơn vị : Triệu đồng Năm Ngắn hạn(%) Trung-dài hạn(%) Tổng cộng NHNo NHNg NHNo NHNg 2009 25,65 0,92 43,88 29,55 100 2010 31,92 44,02 29,64 100 2011 37,26 44,15 29,73 100
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng năm 2009-2010-2011)
Xột về kỳ hạn cho vay, hoạt động tớn dụng cú nhiều biến đổi tớch cực, phự hợp với yờu cầu phỏt triển của cỏc thành phần kinh tế. Nhỡn vào bảng tổng hợp kết quả tớn dụng giai đoạn 2009-2011 cú thể thấy tỷ trọng cho vay trung, dài hạn đạt tỷ lệ cao trong cơ cấu cho vay của ngõn hàng. Điều đú cho thấy dư nợ cú tớnh ổn định hơn; chi phớ cho việc thiết lập hồ sơ cho vay giảm đi; đồng nghĩa với việc giảm tải cho cỏn bộ tớn dụng. Tuy nhiờn NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai cần phải cú cỏc biện phỏp để ngăn ngừa và hạn chế rủi ro; Vỡ rủi ro tớn dụng trung hạn lớn hơn ngắn hạn.
- Về chất lượng tớn dụng:
Chất lượng tớn dụng được xem là một chỉ tiờu kinh tế tổng hợp, phản ảnh kết quả hoạt động tớn dụng trong một giai đoạn nhất định của ngõn hàng thương mại.
Bảng 3.12 : Tỡnh hỡnh dƣ nợ quỏ hạn của NHNo huyện Vừ Nhai
Đơn vị: Triệu đồng
Năm Dư nợ quỏ hạn Tỷ lệ % so với tổng dư nợ
2009 73 0,15
2010 84 0,12
2011 101 0,11
(Nguồn: Bỏo cỏo tổng kết cụng tỏc tớn dụng năm 2009-2010-2011)
Từ năm 2008 thực hiện quy định của NHNo & PTNT Việt Nam về trớch rủi ro đối với cỏc khoản nợ quỏ hạn trờn 360 ngày, cựng với cỏc biện phỏp quyết liệt trong sử lý, nợ quỏ hạn đó cú chiều hướng giảm xuống. Qua số liệu nợ quỏ hạn trong 3
năm 2009-2011 cú thể thấy rừ năm 2011 là năm cú tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp nhất từ trước tới nay. NHNo huyện Vừ Nhai đó tớch cực thu hồi nợ quỏ hạn, một phần được xử lý rủi ro. Tuy nhiờn, trong cho vay cũn tiềm ẩn những rủi ro, nhất là cho vay trung và dài hạn. Do đú cần tăng cường cỏc biện phỏp kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ, nhằm ngăn ngừa cỏc hiện tượng khụng tuõn thủ đỳng cỏc quy trỡnh nghiệp vụ, hạn chế việc làm sai làm ẩu của CBTD- Đõy là việc làm dễ phỏt sinh nợ quỏ hạn.
- Kết quả tài chớnh: