điểm phỏt triển bền vững
- Kinh tế: Mức tăng trưởng kinh tế, thu nhập bỡnh quõn tăng... - Xó hội: tăng việc làm, chuyển dịch cơ cấu trong nụng thụn...
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG
TRấN ĐỊA BÀN HUYỆN Vế NHAI 3.1. HỆ THỐNG TÍN DỤNG NễNG THễN
3.1.1. Cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thống trờn địa bàn
Trong nhiều năm qua, trờn địa bàn huyện Vừ Nhai, tỉnh Thỏi Nguyờn đó tồn tại nhiều tổ chức tớn dụng khỏc nhau, nhưng chủ yếu vẫn là 2 tổ chức tớn dụng cơ bản:
- Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn. - Ngõn hàng Chớnh sỏch Xó hội.
Hai tổ chức tớn dụng này được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc quy định khỏc của phỏp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngõn hàng với nội dung nhận tiền gửi và sử dụng tiền gửi để cấp tớn dụng, cung ứng cỏc dịch vụ thanh toỏn.
Bờn cạnh cỏc tổ chức tớn dụng trờn, trờn địa bàn cũn cú một số tổ chức tớn dụng tư nhõn, do một vài hộ dõn cú tài sản, đứng ra cho người dõn vay vốn, nhưng cú thỏa thuận giữa người đi vay và người cho vay để đi đến thỏa thuận vay vốn.
Trong thị trường tớn dụng nụng nghiệp nụng thụn, cỏc tổ chức tớn dụng chớnh thức cú quy mụ, vai trũ và nhiệm vụ khỏc nhau nhưng đều cú mục đớch là kinh doanh tiền tệ, là cầu nối giữa Nhà nước và cỏc đối tượng vay vốn nhằm phỏt triển toàn diện nụng nghiệp nụng thụn theo chủ trương của Đảng và Nhà nước. Tổ chức tớn dụng chớnh thức đúng vai trũ chủ đạo trong việc cung ứng nguồn vốn phục vụ
tăng trưởng kinh tế, phỏt triển nụng nghiệp nụng thụn. Tuy nhiờn, cỏc tổ chức tớn dụng tư nhõn trờn địa bàn xó cũng gúp phần tương đối lớn về việc
phỏt triển sản xuất kinh doanh, bởi những tổ chức tư nhõn này cú khả năng đỏp ứng cỏc mức vay vốn khỏ cao (<40 triệu đồng), nờn một sộ hộ dõn vay vốn với mục đớch sản xuất kinh doanh lớn dễ tiếp cận.
3.1.2. Mối quan hệ giữa cỏc tổ chức tớn dụng với hộ dõn xó
Qua sơ đồ sau chỳng ta cú thể thấy được mối quan hệ giữa cỏc tổ chức tớn dụng và cỏc hộ dõn trờn địa bàn xó. Hai tổ chức tớn dụng chớnh thức là Ngõn hàng NN & PTNT và Ngõn hàng CS – XH đều cho cỏc hộ gia đỡnh trong xó vay theo kờnh giỏn tiếp là qua cỏc tổ chức Đoàn thể như Hội Nụng dõn, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh, và Đoàn thanh niờn. Trong đú hai tổ chức Đoàn thể cú vai trũ quan trọng và quyết định là hội Nụng dõn và hội Phụ nữ xó.
Mối quan hệ giữa cỏc tổ chức tớn dụng, chương trỡnh tớn dụng với hộ dõn được thể hiện qua sơ đồ sau:
NHNN & PTNT NHCS – XH Tƣ nhõn
CÁC ĐOÀN THỂ XÃ HỘI
HỘ DÂN
(Nguồn: Thống kờ từ cỏc tổ chức tớn dụng, 2011)
Ghi chỳ: : Vay vốn
: Gửi tiết kiệm
Ngõn hàng CS – XH bắt đầu hoạt động tại địa bàn năm 1996, đến nay đó gần 15 năm, do đú doanh số cho vay, dư nợ vay và cỏc hộ gia đỡnh tham gia vay là rất lớn.
Ngõn hàng Nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn cú chi nhỏnh tại địa bàn xó từ năm 2000, đến nay đó đỏp ứng được nhiều nhu cầu vay vốn của người dõn.
Bờn cạnh cỏc tổ chức tớn dụng trờn, trong xó đó và đang tồn tại hỡnh thức tư nhõn cho vay vốn. Tuy thụng qua tổ chức tư nhõn này, người dõn phải bỏ ra một số tiền lói cao hơn ở Ngõn hàng và phải cú vật dụng thế chấp cú giỏ trị, nhưng vẫn được nhiều người dõn tham gia vỡ thủ tục đơn giản, lại tựy theo nhu cầu của từng đối tượng vay.
Như vậy, việc để cỏc tổ chức Đoàn thể tham gia vào cụng tỏc tổ chức, phụ trỏch cỏc hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng tại xó đó làm cho cụng việc gần như mang lại hiệu quả cao hơn. Bởi sự giao dịch giỏn tiếp thụng qua cỏc tổ chức Đoàn thể làm tăng cường sự tiếp cận cũng như mở rộng mạng lưới của mỡnh tới người dõn.
Tổ chức tớn dụng mà người dõn trong xó tham gia khỏ đụng đú là cỏc nhúm hụi, phường. Ở cỏc nhúm này, người dõn tham gia bằng cỏch từ 5 đến 15 hộ thành một nhúm, mức gúp từ 50 ngàn đồng đến 500 ngàn đồng/người/lần bốc hụi, và tựy vào điều kiện và sự thống nhất chung của cỏc thành viờn trong nhúm. Mỗi thỏng sẽ được rỳt một lần và giao cho một thành viờn, cứ thế cho đến thỏng cuối cựng tương ứng với số
thành viờn tham gia. Điều đặc biệt của cỏc nhúm này thực chất chỉ là sự tương hỗ về tài chớnh qua từng thỏng chứ khụng sinh lói, khụng cú giấy tờ bằng văn bản chớnh thức mà thụng qua niềm tin của cỏc thành viờn tham gia.
Cỏc tổ chức Đoàn thể trờn địa bàn xó cũn là khõu trung gian, hướng dẫn cỏc hộ dõn gửi tiết kiệm ở cỏc Ngõn hàng và giỳp họ hoàn thành cỏc thủ tục gửi tiết kiệm. Tuy nhiờn, hoạt động này diễn ra cũn ớt bởi trờn thực tế, cỏc hộ dõn khi gửi tiết kiệm đều tới trực tiếp cỏc tổ chức tớn dụng cấp huyện để đảm bảo cho nguồn vốn gửi vào Ngõn hàng.
3.2. THỰC TRẠNG VÀ NGUYấN TẮC CHO VAY VỐN CỦA NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NễNG THễN VÀ NGÂN HÀNG HÀNG NễNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NễNG THễN VÀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH
3.2.1 Đỏnh giỏ chung về tớn dụng với hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Vừ Nhai. Nhai.
3.2.1.1 Những kết quả đạt đƣợc:
Được sự ủng hộ của cấp uỷ, chớnh quyền địa phương và cỏc đoàn thể, cụng tỏc cho vay của Ngõn hàng đang từng bước xó hội hoỏ.
Coi trọng phương chõm “ Đi vay để cho vay" tập trung nhiều biện phỏp khỏc nhau nhằm tăng trưởng nguồn. Nguồn vốn huy động năm sau cao hơn năm trước. Đỏp ứng từng bước nhu cầu vốn cho phỏt triển kinh tế xó hội trờn địa bàn tỉnh.
Cải tiến cỏc thủ tục vay vốn theo hướng đảm bảo tớnh phỏp lý theo cỏc quy định của phỏp luật đồng thời giảm bớt thời gian đi lại cho hộ, tạo thuận lợi cho hộ gia đỡnh trong quỏ trỡnh vay vốn. Đồng thời đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh của Ngõn hàng. Do đú dư nợ cho vay khụng ngừng được tăng trưởng, nợ quỏ hạn giảm dần, chất lượng tớn dụng ngày càng được nõng cao.
Mở rộng đối tượng cho vay, tỡm kiếm cỏc dự ỏn. Thực hiện đầu tư theo chu trỡnh kộp kớn. Từ chỗ cho vay chuyển đổi giống mới, cho vay làm đất, khai hoang cải tạo đồng ruộng đến cho vay mỏy múc thu hoạch, chế biến sau thu hoạch.
Năm 2003 Ngõn hàng tổ chức hội nghị tổng kết chương trỡnh phối hợp cho hộ sản xuất kinh doanh vay vốn thụng qua cỏc tổ chức hội như: Hội nụng dõn, Hội cựu chiến binh, Hội Phụ nữ. Gúp phần nõng cao hiệu quả việc đầu tư vốn tớn dụng cho kinh tế hộ nhất là hộ nụng dõn.
Đội ngũ cỏn bộ nhất là cỏn bộ tớn dụng, ngày càng được củng cố và hoàn thiện về mặt nghiệp vụ, kiến thức tiếp thị trong cơ chế thị trường nhất là trong điều kiện khỏch hàng của Ngõn hàng nụng nghiệp huyện Vừ Nhai đại bộ phận là cỏc hộ nụng dõn. Kiến thức về kinh tế xó hội của khỏch hàng cú hạn do đú đũi hỏi trong giao tiếp phục vụ khỏch hàng cần phải nhiệt tỡnh, tế nhị, nhưng vẫn phải đảm bảo nguyờn tắc, chế độ, nghiệp vụ, đảm bảo cơ sở phỏp lý trong đầu tư. Trong quỏ trỡnh
phục vụ đội ngũ cỏn bộ từng bước được thử thỏch và đứng vững trong cơ chế thị trường.
- Về mặt kinh tế xó hội.
+ Về kinh tế :
Hoạt động tớn dụng Ngõn hàng luụn luụn đúng vai trũ là "huyết mạch" của nền kinh tế. Trong những năm qua hoạt động của Ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn huyện Vừ Nhai đó gúp phần tớch cực trong việc chuyển đổi cơ cấu kinh tế, tăng giỏ trị sản xuất từ cỏc ngành tiểu thủ cụng nghiệp, cỏc làng nghề truyền thống, cỏc vựng cõy đặc sản cú giỏ trị kinh tế cao. Do đú tạo việc làm cho phần lớn số lao động trong thời gian nụng nhàn. Những tiềm năng kinh tế trờn địa bàn được đầu tư khai thỏc cú hiệu quả.
+ Về xó hội
Đó tạo việc làm cho hàng vạn lao động, đời sống nhõn dõn trong huỵờn được nõng lờn rừ rệt, nhiều hộ nụng dõn đó cú tớch luỹ mua sắm được những tiện nghi sinh hoạt đắt tiền và xõy dựng nhà kiờn cố. Bộ mặt nụng thụn ngày được đổi mới, trỡnh độ dõn trớ ngày một nõng cao, số hộ giầu ngày một tăng lờn, số hộ nghốo giảm dần.
3.2.1.2 Một số tồn tại .
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng trưởng dư nợ, do đú làm ảnh hưởng tới việc mở rộng đầu tư tớn dụng mặc dự NH cũn cú nhiều tiềm năng để cú thể khai thỏc để tăng trưởng được dư nợ.
Mức vốn đầu tư bỡnh quõn cho một hộ cũn thấp (BQ 6,48triệu/hộ). Số hộ cũn dư nợ 17.154 ngàn hộ, chiếm khoảng 46,44% số hộ trong toàn huyện. điều tra khảo sỏt, thẩm định kịp thời để đỏp ứng nhu cầu vay cho sản xuất kinh doanh.
Tỷ lệ nợ quỏ hạn thấp nhưng chưa đảm bảo vững chắc, cũn tỡnh trạng gia hạn thiếu căn cứ thực tế, chưa tổ chức theo dừi được số nợ thực chất đó gia hạn trong năm nờn chưa xỏc định được mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế.
Số lượng cỏn bộ tớn dụng tuy đó được bổ sung nhưng vẫn chưa đảm bảo theo tỷ lệ 50% biờn chế, do đú dẫn đến quỏ tải đối với cỏn bộ tớn dụng (Bỡnh quõn một cỏn bộ tớn dụng phụ trỏch hơn 800 hộ).
3.2.1.3. Nguyờn nhõn của những tồn tại trờn.
Về cơ chế nghiệp vụ của Ngõn hàng :
Trong thực hiện chớnh sỏch cho vay hộ sản xuất thỡ cỏn bộ tớn dụng là người vất vả nhất. Họ phải chăm lo huy động vốn và đầu tư vốn trực tiếp xuống tận hộ gia đỡnh, nắng mưa đều ở trờn đường để đi điều tra, thẩm định đụn đốc thu nợ đến hạn, quỏ hạn. Ở những vựng dõn trớ thấp cú khi cũn bị đe doạ cả tớnh mạng thế nhưng chưa được ưu đói một cỏch thoả đỏng với cụng sức họ bỏ ra.
Tỷ lệ chi hoa hồng cho tổ chức hội 3% trờn tổng số lói thu được đó nộp NH như hiện nay là chưa thật thoả đỏng nờn chưa thật sự động viờn và năng cao trỏch nhiệm của tổ trưởng tổ vay vốn trong cho vay kinh tế hộ trực tiếp thụng qua tổ nhúm vay vốn.
Về thực trạng cỏc hộ vay vốn.
- Phần lớn cỏc hộ gia đỡnh cú tiềm năng kinh tế hạn chế. Nhiều hộ gia đỡnh nhu cầu vay vốn lớn xong khụng đủ VTC theo tỷ lệ quy định.
- Tài sản trong nhà khụng cú gỡ ngoài ngụi nhà để ở và cỏc trang thiết bị tối thiểu cần thiết.
- Kiến thức về kinh tế thị trường cũn hạn chế, cỏc kiến thức về khoa học kỹ thuật, kinh nghiệm trong sản xuất chăn nuụi, kinh doanh cũn nhiều hạn chế, dẫn đến một số hộ sử dụng vốn vay khụng cú hiệu quả. Khi thua lỗ mất vốn là khụng cú nguồn để trả nợ.
- Cụng tỏc dịch vụ khuyến nụng chưa mang lại hiệu quả cao, dẫn đến tớnh khả thi của một số dự ỏn đầu tư thấp.
Quản lý của cấp uỷ, chớnh quyền địa phương.
- Đối với cỏc cấp, cỏc ngành ở địa phương, chỉ chỳ trọng đến việc đầu tư vốn phục vụ cỏc chương trỡnh phỏt triển kinh tế của địa phương, nhưng lại ớt quan tõm đến chất lượng đầu tư tớn dụng của Ngõn hàng.Vỡ vậy khi hộ sản xuất sử dụng vốn vay khụng cú khả năng trả được nợ buộc Ngõn hàng phải xử lý nợ vay để đảm bảo thu hồi vốn thỡ cỏc cấp, cỏc ngành cú liờn quan chưa thật sự tạo điều kiện giỳp Ngõn hàng do đú ảnh hưởng tới cụng tỏc thu nợ để đầu tư quay vũng đồng vốn.
- Quản lý hộ tịch, hộ khẩu cũn nhiều sơ hở dẫn đến tỡnh trạng hộ vay vốn làm ăn sau một thời gian bỏ trốn cả nhà, chớnh quyền địa phương khụng biết hoặc khụng thụng bỏo kịp thời cho Ngõn hàng trong khi khỏch hàng chưa trả hết nợ đó bỏn cho nhau một cỏch bất hợp phỏp.
- Chưa chỉ đạo việc quy hoạch xõy dựng cỏc dự ỏn đầu tư theo xó, theo vựng kinh tế, định hướng trong sản xuất kinh doanh cũn chung chung. Chưa chủ động tỡm kiếm, lo thị trường tiờu thụ sản phẩm đầu ra cho nụng dõn. Nhiều sản phẩm làm ra bị tư thương ép giỏ dẫn đến người sản xuất bị thua thiệt, ảnh hưởng đến việc đầu tư và thu nợ của Ngõn hàng.
3.2.2. Nguyờn tắc chung
3.2.2.1 Phƣơng phỏp đầu tƣ vốn
Hiện nay, trờn địa bàn đang ỏp dụng phương phỏp cho vay trực tiếp và cho vay thụng qua cỏc tổ chức chớnh như: Hội nụng dõn, hội phũ nữ, …cựng với Ngõn hàng thẩm định cho vay.
Cho vay trực tiếp tới hộ gia đỡnh tại trụ sở Ngõn hàng:
- Phạm vi ỏp dụng : Cú thể ỏp dụng được với tất cả cỏc loại hộ cú nhu cầu vay khỏc nhau.
a. Quy trỡnh cho vay:
+ Cỏn bộ tớn dụng được phõn cụng giao dịch với khỏch hàng cú nhu cầu vay vốn cú trỏch nhiệm hướng dẫn khỏch hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định cỏc điều kiện vay vốn theo quy định.
+ Trưởng phũng tớn dụng hoặc tổ trưởng tớn dụng cú trỏch nhiệm kiểm tra tớnh hợp lệ, hợp phỏp của hồ sơ và bỏo cỏo thẩm định do CBTD lập, tiến hành xem xột, tỏi thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiờm làm CBTD, ghi ý kiến vào bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định (nộu cú) và trỡnh giỏm đốc quyết định.
+ Giỏm đốc NHNo nơi cho vay căn cứ bỏo cỏo thẩm định, tỏi thẩm định (nếu cú) do phũng tớn dụng trỡnh, quyết định cho vay hoặc khụng cho vay.
hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp cho vay cú đảm bảo bằng tài sản);
- Khoản vay vượt quyền phỏn quyết thỡ thực hiện theo quy định hiện hành của NHNo Việt Nam;
- Nếu khụng cho vay thỡ thụng bỏo cho khỏch hàng biết.
+ Hồ sơ khoản vay được giỏm đốc ký duyệt cho vay được chuyển cho kế toỏn thực hiện nghiệp vụ hạch toỏn, thanh toỏn chuyển thủ quỹ để giải ngõn cho khỏch hàng (nếu cho vay bằng tiền mặt).
+ Kiểm tra sử dụng vốn :
Chậm nhất sau 03 thỏng (Theo Quy định của NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngõn lần đầu, cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nhằm giỏm sỏt người vay sử dụng vốn đỳng mục đớch đó cam kết. Với những mún vay dư trờn 50 triệu đồng chậm nhất sau 01 thỏng (Theo Quy định của NHNo Tỉnh) kể từ ngày giải ngõn lần đầu, cỏn bộ tớn dụng chuyờn quản phải tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay. Cỏc lần kiểm tra sau tuỳ thuộc vào thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh của từng khỏch hàng để tiến hành kiểm tra đột xuất hay kiểm tra định kỳ.
+ Quy trỡnh thu nợ, thu lói:
Trả lói : Hàng thỏng, hàng quý (hoặc theo thoả thuận) khỏch hàng trực tiếp đem tiền đến trụ sở Ngõn hàng nộp lói.
Trả nợ: Thực hiện trả nợ trực tiếp tại trụ sở Ngõn hàng. + Xử lý kỷ luật tớn dụng:
Đến kỳ hạn trả nợ gốc hoặc lói trong thời hạn cho vay đó thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng, nếu khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn soú nợ gốc hoặc lói phải trả của kỳ hạn đú và khụng đưọc NHNo nơi cho vay chấp thuận chuyển số nợ gốc hoặc lói chưa trả được sang kỳ tiếp theo, thỡ NHNo nơi cho vay chuyển toàn bộ số nợ gốc của hợp đồng tớn dụng đú sang nợ quỏ hạn.