. Cho vay cơng nghiệp chế biến
3.2.2.2. Phía ngân hàng
3.2.2.2.1. Các nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác huy động vốn:
- Nhĩm nhân tố thuộc về chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng:
Mỗi ngân hàng đều xây dựng cho mình một chiến lƣợc kinh doanh cụ thể. Chiến lƣợc kinh doanh đƣợc xây dựng dựa trên việc ngân hàng xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đƣợc điểm mạnh, yếu, cơ hội, thách thức đồng thời dự đốn đƣợc sự thay đổi của mơi trƣờng kinh doanh
trong tƣơng lai. Thơng qua chiến lƣợc kinh doanh ngân hàng cĩ thể quyết định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn, cĩ thể thay đổi tỷ lệ các loại nguồn, tăng hay giảm chi phí huy động. Nếu chiến lƣợc kinh doanh đúng đắn, các nguồn vốn đƣợc khai thác một cách tối đa thì hoạt động huy động vốn sẽ phát huy đƣợc hiệu quả. Trong chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng chiến lƣợc khách hàng đĩng vai trị rất quan trọng. Nĩ tác động trực tiếp tới sự thành cơng trong cơng tác huy động vốn của ngân hàng. Để cĩ đƣợc thành cơng, trƣớc tiên ngân hàng phải tìm hiểu động cơ, thĩi quen, mong muốn của ngƣời gửi tiền, thậm chí từng đối tƣợng khách hàng thơng qua phân tích lợi ích của khách hàng. Trên cơ sở thơng tin về khách hàng đƣa ra chính sách giá cả hợp lý, xây dựng chính sách trong phục vụ và giao tiếp tạo sự thoải mái cho khách hàng giao dịch. Từ đĩ sẽ tạo thuận lợi cho cơng tác huy động vốn của ngân hàng.
Mạng lƣới chi nhánh : Ngồi việc quan tâm đến lãi suất, dịch vụ tiện ích của ngân hàng, ngƣời gửi tiền cịn quan tâm đến vấn đề thuận tiện trong việc gửi tiền. Nhất là các khoản tiết kiệm của dân cƣ thƣờng là những khoản khơng lớn nên ngƣời dân rất ngại đi một quãng đƣỡng xa đến vài cây số để gửi tiền chẳng thà để cất giữ ở nhà cịn hơn. Vì vậy để huy động đƣợc khoản tiền gửi của dân chúng thì nhất thiết ngân hàng phải mở rộng mạng lƣới chi nhánh và thực hiện tốt cơng tác tổ chức mạng lƣới phục vụ.
Uy tín của ngân hàng: Trên cơ sở nghiên cứu sẵn cĩ đã đạt đƣợc, mỗi ngân hàng sẽ tạo đƣợc một hình ảnh riêng trong lịng khách hàng. Một ngân hàng lớn sãn cĩ uy tín cĩ tiếng tăm trong nhiều năm sẽ cĩ lợi thế hơn trong việc huy động vốn. Sự tin tƣởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng cĩ khả năng ổn định khối lƣợng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động. Thậm chí trong trƣờng hợp lãi suất tiền gửi tại ngân hàng thấp hơn đơi chút, những ngƣời cĩ tiền vẫn lựa chọn một ngân hàng cĩ uy tín hơn để gửi mà
khơng tìm những nơi cĩ lãi suất hấp dẫn hơn để gửi, vì họ tin rằng ở đây đồng vốn của mình đƣợc tuyệt đối an tồn.
- Nhĩm nhân tố thuộc về chính sách khách hàng:
Chính sách về giá cả và lãi suất: Lãi suất là một cơng cụ quan trọng trong hoạt động huy động vốn của NHTM, xây dựng một chính sách linh hoạt hợp lý là điều kiện giúp ngân hàng cĩ đƣợc nguồn vốn hợp lý về qui mơ và cơ cấu. Chính sách đĩ phải đảm bảo cho ngân hàng một mặt thu hút đƣợc nhiều vốn mặt khác vẵn phải đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh cĩ lãi.
Khơng phải ngân hàng cứ đƣa ra đƣợc mức lãi suất cao là cĩ thể thu hút đƣợc vốn nhàn rỗi của dân cƣ mà vấn đề là ở chỗ với mức lãi suất cụ thể do ngân hàng đƣa ra sẽ đem lại cho ngƣời gửi tiền mức lợi tức thực tế là bao nhiêu, điều đĩ cĩ nghĩa là mức lãi suất mà ngân hàng đƣa ra phải đảm bảo luơn lớn hơn tỉ lệ lạm phát. Thơng thƣờng quy mơ của tiền gửi ngân hàng biến động tỷ lệ thuận với lãi suất huy động. Tuy nhiên trong những trƣờng hợp đặc biệt thì quy luật này bị phá vỡ. Chẳng hạn khi lãi suất huy động giảm nhƣng ngƣời gửi vẫn thu đƣợc một khoản lợi tức sau khi đã trừ đi tỷ lệ trƣợt giá thì vốn lƣu động ở ngân hàng vẫn cĩ thể tăng lên. Nhƣ vậy, cĩ thể nĩi lãi suất huy động là yếu tố ảnh hƣởng lơn đến quy mơ nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng. Tuy nhiên, lãi suất vấn ảnh hƣởng lớn nhất đến tiền gửi tiết kiệm, Chính vì lẽ đĩ, khi đƣa ra mức lãi suất huy động cụ thể, Ngân hàng cần phải căn cứ vào tình hình nền kinh tế, vào chính sách tín dụng phƣơng hƣớng phát triển kinh tế của Nhà nƣớc.
Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng: Nếu hình thức này mà Ngân hàng đƣa ra càng phong phú, đa dạng, linh hoạt và thuận tiện thì khả năng thu hút vốn đầu tƣ từ trong nền kinh tế càng lớn. Tuy nhiên, mức độ đa dạng của các hình thức huy động mà Ngân hàng đƣa ra cịn phụ thuộc rất lớn vào đặc điểm kinh tế khu vực, vào khả năng của Ngân hàng, chính vì vậy mà
Ngân hàng cần phải lựa chọn xem hình thức huy động nào là mang tính hiệu quả cao nhất.
Các dịch vụ kèm theo: Ngân hàng cũng là hoạt động dịch vụ, nhƣng dịch vụ kèm theo các nghiệp vụ chính của nĩ khơng vì thế mà mất đi sức hấp dẫn, trong cơng tác huy động vốn Ngân hàng nào tổ chức tốt đƣợc cơng tác dịch vụ kèm theo các hình thức tổ chức huy động của mình sẽ cĩ khả năng thu hút đƣợc nhiều khách hàng hơn và việc tổ chức tốt cơng tác dịch vụ kèm theo trong cơng tác huy động vốn nĩi riêng, trong hoạt động của Ngân hàng nĩi chùng đƣợc xem là một trong những biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
- Nhĩm nhân tố thuộc về mơi trƣờng cơng nghệ:
Mơi trƣờng cơng nghệ thơng tin hiện nay đƣợc coi nhƣ sức mạnh cạnh tranh của mỗi ngân hàng, khơng những giữa các ngân hàng trong nƣớc với nhau mà cịn giữa các ngân hàng trong nƣớc với các ngân hàng quốc tế trong tiến trình hội nhập và mở cửa kinh tế quốc tế. Mơi trƣờng cơng nghệ là một yếu tố rất quan trọng. Trong hoạt động ngân hàng, nĩ tạo điều kiện tiếp xúc cao giữa ngân hàng và khách hàng. Nếu ở quốc gia cĩ cơng nghệ phát triển, ngân hàng cĩ khả năng ứng dụng nĩ trong hoạt động ngân hàng sẽ tạo điều kiện giúp ngân hàng tăng diện tiếp xúc với khách hàng từ đĩ giúp ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn.
Trên đây là những nhân tố chính ảnh hƣởng đến quy mơ nguồn vốn huy động của một Ngân hàng thƣơng mại trong đĩ yếu tố tiết kiệm đƣợc xem là yếu tố chính nằm bên ngồi Ngân hàng, Ngân hàng chỉ cĩ thể tác động đến yếu tố này thơng qua hoạt động quảng cáo và sự phối hợp giúp đỡ của các cơ quan, tổ chức Nhà nƣớc và dân cƣ trong xã hội. Các yếu tố cịn lại là các yếu tố nội tại trong Ngân hàng, do vậy mọi Ngân hàng phải cĩ chính sách và hoạt động một cách tích cực, cĩ lợi và hiệu quả nhất đối với cơng tác huy động
vốn. Tuy vậy, kết quả ra sao cịn tuỳ thuộc vào đặc điểm, trình độ và khả năng của mỗi Ngân hàng.
3.2.2.2.2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay bao gồm:
* Nhĩm nhân tố thuộc về chiến lƣợc phát triển cả ngân hàng:
- Ảnh hƣởng của thẩm định tín dụng: Khi quyết định cung cấp một khoản vay, các ngân hàng bắt buộc phải cĩ sự thẩm định, thơng qua đĩ, cĩ thể đánh giá đƣợc tính hợp lý hiệu quả của dự án đầu tƣ và đĩ cũng chính là biện pháp nhằm nâng cao chất lƣợng các khoản vay. Đặc biệt, những khoản vay trung và dài hạn thƣờng đem lại nhiều rủi ro, khả năng linh hoạt kém nên thơng qua cơng tác thẩm định, cĩ thể đƣa ra những quyết định đúng đắn cho vay khối lƣợng bao nhiêu, thời gian bao lâu, từ đĩ bảo đảm tính ổn định của cho vay.
- Ảnh hƣởng của rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng là rủi ro lớn nhất trong ngân hàng khi cung cấp những khoản vay. Hơn nữa đánh giá rủi ro là cơng việc hết sức khĩ khăn do tính biến động và những yếu tố chủ quan từ nhiều phía.
* Nhĩm nhân tố thuộc về chính sách khách hàng:
- Ảnh hƣởng của chính sách lãi suất: Từ nền kinh tế tập trung chuyển sang nền kinh tế thị trƣờng, chính sách cho vay và các hoạt động cho vay là những vấn đề phức tạp. chính sách lãi suất phải thực sự là địn bẩy kinh tế khuyến khích sự phát triển chung của nền kinh tế, đồng thời phải là cơng cụ đấu tranh chống cho vay nặng lãi và hạn chế những tiêu cực trong hoạt động cho vay. Chúng ta biết hai chức năng cơ bản của ngân hàng là nhận tiền gửi của khách hàng và cho khách hàng vay vốn mặc dù các dịch vụ kinh doanh mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng rất đa dạng nhƣng rõ ràng hoạt động kinh doanh chính của ngân hàng vẫn là những hoạt động với vai trị nhƣ một trung gian tài chính, thanh tốn lãi suất cho phần tiền gửi của khách hàng và
tính lãi suất đối với những khoản tiền cho khách hàng vay.
Với lãi suất cho vay quá cao sẽ tạo ra sự ngƣng đọng vốn do doanh nghiệp khơng chịu đƣợc mức chi phí cao đĩ nên họ ngừng xin việc vay vốn. Trong một khoản thời gian tƣơng đối dài nhƣ vậy những biến động tiêu cực lẫn tích cực, ngân hàng khơng thể dự đốn trƣớc chắc chắn về khả năng sinh lời của mình trong tƣơng lai. Do đĩ, sẽ phát sinh hiện tƣợng vốn vẫn đọng trong két của ngân hàng trong khi đĩ ở bên ngồi, các doanh nghiệp, hộ gia đình vẫn đang cố tìm kiến những khoản vốn vay với mức chi phí tối thiểu. Bên cạnh đĩ, ngân hàng vẫn phải thƣờng xuyên phải trả lãi cho những khoản tiền gửi, những khoản đi vay của mình. Vì vậy, lãi suất cho vay quá cao sẽ gây “ ách tắc” trong hoạt động cho vay.
Lãi suất cho vay quá thấp: Xảy ra hiện tƣợng nhu cầu về các khoản vay của các doanh nghiệp, hộ gia đình trở nên tăng. Với điều kiện nền kinh tế cịn nhiều biến động, tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn / Tổng nguồn vốn huy động của các ngân hàng là thấp, ngân hàng phải tăng cƣờng các hình thức huy động vốn, “đi vay để cho vay” để cĩ thể đáp ứng đƣợc phần nào nhu cầu vay vốn trên. Chính vì vậy, hoạt động cho vay sẽ trở nên khĩ khăn nếu một mắt xích nào đĩ trong quá trình lƣu chuyển vốn bị đứt hay đột ngột chững lại. Lúc đĩ khả năng thanh tốn của ngân hàng sẽ khơng thể đáp ứng, gây lên phản ứng lan truyền “khủng hoảng ngân hàng” và mất đi độ tín nhiệm của khách hàng đối vớí ngân hàng đĩ.