5. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quảCác nhântốquantrọngtrong CSTD Các nhântốquantrọngtrong CSTD
Xácđịnh những đặc điểm cơ bản củadanhmụccho vay
Tỷ trọng củatồnbộdanhmụccho vay trêntổngTS Xácđịnhrõthẩm quyềncho vayđối với mỗiNVTD vàỦyban TD Phânquyền/ tráchnhiệmvà báo cáo thơng tin
Thủ tục nghiệp vụ đểraquyết địnhcho vay
Lưu trữ chứng từ
Thẩm quyền củatáithẩm địnhtíndụng
Các nguyên táchướng dẫn nghiệp vụtíndụng
Chính sách vàthủ tụcxácđịnhlãisuấtcho vay và cáckhỏaphí…
5. Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quảCácnộidung chủ yếu của một thỏa thuậntíndụng Cácnộidung chủ yếu của một thỏa thuậntíndụng
Trong 1 hợp đồngtíndụng(hay thỏa thuậnTD) sẽ gồm
cácnộidung chủ yếu nhưsau:
Cácnộidung cam kếttíndụng: số tiền, loại tiền, mục đích sử dụng.
Cácloạiphí: phíquảnlý, phí cam kết…
Lãisuất, phương thứcthanh tốn lãi
Phương thức/ điều kiện giảingân
Phương thứchồntrả nợ
Cácbảo đảmtíndụng
Các cam kết: khẳng định/ phủ định
Cáctrường hợpvi phạm
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.1 Những vấn đềchung khi xácđịnhlãisuất
cho vay:
a) Các loại lãi suất cần xác định:
Lãi suất cho vay đối với khách hàng thơng thường, đối với khách hàng được ưu đãi.
Lãi suất cho vay trong hạn và quá hạn.
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.1 Những vấn đề chung khi xác định lãi suất
cho vay:
b) Các bộ phận liên quan trong xây dựng chính sách lãi suất cho vay:Hội đồng quản trị, Ủy ban ALCO(Ủy ban quản lý tài cho vay:Hội đồng quản trị, Ủy ban ALCO(Ủy ban quản lý tài sản Nợ-Cĩ), Tổng giám đốc và Ban điều hành của ngân hàng:
Hội đồng quản trịhàng năm sẽ xét duyệt chính sách và quy trình xác định lãi suất cho vay, chi phí huy động vốn, các rủi ro tín dụng tiềm ẩn...
Ủy ban ALCO(Ủy ban quản lý tài sản Nợ-Cĩ) và Tổng giám đốc chịu trách nhiệm ban hành quy chế xác định lãi suất cho vay, định hướng biên độ lãi suất, xây dựng và ban hành các biện pháp kiểm tra giám sát và báo cáo Hội đồng quản trị.
-Ban điều hànhcủa ngân hàng sẽ xây dựng quy trình hướng dẫn xác định lãi suất cho vay của từng sản phẩm tín dụng.
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.1 Những vấn đề chung khi xác định lãi suất cho
vay:
c) Các yếu tố cấu thành lãi suất cho vay:
-Chi phí huy động vốn (%) (a): Là bình quân lãi phải trả của tất cả các nguồn vốn bao gồm tiền gửi tiết kiệm của dân cư, tiền gửi khơng kỳ hạn của doanh nghiệp và cá nhân, tiền gửi cĩ kỳ hạn... và vốn vay trên thị trường liên ngân hàng, vay khác…tính theo từng kỳ hạn.
-Chi phí hoạt động (%)(b): Bao gồm chi phí tiền lương, chi phí văn phịng, đào tạo, đi lại và chi phí hoạt động khác.
-Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng (%)(c): Được xác định phù hợp với hạng khách hàng (qua việc chấm điểm tín dụng), mức độ rủi ro của ngành hàng, của phương án vay vốn...
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.1 Những vấn đề chung khi xác định lãi suất cho
vay:
c) Các yếu tố cấu thành lãi suất cho vay:
- Chi phí thanh khoản (%)(d): Chi phí vốn đảm bảo thanh khoản cho hệ thống ngân hàng.
- Chi phí vốn chủ sở hữu (%)(e): Là mức lợi nhuận ngân hàng kỳ vọng thu được từ vốn chủ sở hữu, cĩ thể xác định bằng lãi suất tiền gửi liên ngân hàng cùng kỳ hạn với khoản cho vay.
d)Xác định mức sàn lãi suất cho vay:
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.2. Phương pháp định giá LS cho vay
6.2.1Phương pháp điều chỉnh rủi ro trên giá vốn
(RAROC: Risk Adjusted Return on Capital)
Lãi suất cho vay=Mức lợi nhuận kỳ vọng (f)+Chi phí vốn cho vay
Trong đĩ : Chi phí vốn cho vay = (a)+(b)+(c)+(d)+(e) Lãi suất cho vay nêu trên khơng được thấp hơn lãi suất
cho vay sàn; nếu thấp hơn mức lãi suất thị trường thì đề xuất mức lãi suất phù hợp thị trường, nếu cao hơn lãi suất thị trường thì phải điều chỉnh lại lợi nhuận kỳ vọng (f).
6. Định giá lãi suất cho vay tại ngân hàng
6.2. Phương pháp định giá LS cho vay
6.2.2PP cạnh tranh theo lãi suất thị trường: