5. Kết cấu đề tài
2.5 Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất thông qua một số chỉ
Bảng 12: Đánh giá tình hình hoạt động tín dụng hộ sản xuất thông qua một số chỉ tiêu tại NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp
Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm
2009 Năm 2010 Năm 2011 Vốn huy động Triệu đồng 65.989 81.054 172.003
Dư nợ HSX-KD bình quân (1) Triệu đồng 201.358 249.895 291.318
Nợ quá hạn HSX-KD (2) Triệu đồng 1.610 2.347 2.211
Dư nợ HSX-KD (3) Triệu đồng 212.323 287.467 295.169
Tỷ lệ nợ quá hạn HSX-KD (2/3) % 0.75 0.81 0.75
Doanh số thu nợ HSX-KD (4) Triệu đồng 262.443 340.152 444.206 Doanh số cho vay HSX-KD (5) Triệu đồng 280.338 406.665 462.631
Hệ số thu hồi nợ HSX-KD (4/5) % 93.61 83.64 96.02
Vòng quay vốn tín dụng(4/1) Lần 1.30 1.36 1.52
Dư nợ HSX-KD / Vốn huy động Lần 3.21 3.54 1.72
• Hệ số thu hồi nợ HSX-KD
Hệ số thu hồi nợ qua 3 năm có chiều hướng biến động khác nhau. Năm 2009 là 96.31 %, năm 2010 là 83.64 % và sang 2011 là 96.02 %. Mặc dù có sự biến đổi nhưng cho thấy công tác thu hồi nợ được Ngân hàng luôn quan tâm đến chất lượng tín dụng, những khoản vay gần như đều được thu hồi trong năm. Một phần là do sự nỗ lực của Cán bộ tín dụng trong việc hướng dẫn khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, vận động đôn đốc thu hồi nợ. Đa số khách hàng có ý thức trả nợ đúng hạn.
• Vòng quay vốn tín dụng
Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm.Trong 3 năm qua, vòng quay vốn tín dụng của Ngân hàng có chiều hướng tăng ổn định. Năm 2009 vòng quay tín dụng là 1,30 lần, sang năm 2010 vòng quay tăng 1.36 lần. Đến năm 2011 vòng quay này tăng lên 1.52 lần cho thấy đồng vốn Ngân hàng được quay vòng nhanh hơn vì khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có phương án sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả tốt, Ngân hàng nâng cao chất lượng trong thẩm định cho vay, kiểm tra sau cho vay được thực hiện thường xuyên, đôn đốc thu hồi và xử lý nợ kịp thời, ngoài ra còn do điều kiện thuận lợi về kinh tế phát triển.
Chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sử dụng vốn huy động của Ngân hàng, nó thể hiện tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào dư nợ. Qua bảng số liệu cho thấy: Hệ số này tăng và sau đó giảm dần qua các năm. Trong năm 2009 hệ số này là 3.21 lần có nghĩa là bình quân 3.21 đồng dư nợ có một đồng huy động vào tham gia dư nợ, năm 2010 tăng đến 3.54 lần, tức là trong 3.54 đồng dư nợ có một đồng huy động vốn tham gia và đến năm 2011 thì giảm chỉ còn 1.72 lần. Như vậy tình hình nguồn vốn huy động mặc dù còn thấp nhưng ngày càng có xu hướng tăng lên. Để vốn huy động được sử dụng có hiệu quả thì Ngân hàng ngày càng đề ra những biện pháp huy động phong phú, hấp dẫn nhằm nâng cao sự chủ động trong nguồn vốn cho vay những năm sau này.
• Tỷ lệ nợ quá hạn HSX-KD
Chỉ tiêu này phản ánh kết quả tín dụng của Ngân hàng, tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng càng cao. Thông thường tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chấp nhận ở mức 2% tổng dư nợ. Do đó tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp là khá tốt. Trong năm 2009 tỷ lệ nợ xấu đạt 0.75%, nó phản ánh hiệu quả điều tra tín dụng và thẩm định nhu cầu vay vốn hộ sản xuất kinh doanh của Ngân hàng. Qua 2010 tỷ lệ này tăng lên 0.81%. Nguyên nhân là do các khoản vay nhằm mục đích phục vụ cho sản xuất nên đã phụ thuộc nhiều vào thiên nhiên, vì vậy đây là đối tượng chịu nhiều rủi ro, ngoài ra do một số hộ sản xuất chưa có những biện pháp tốt trong sản xuất dẫn đến tình trạng sử dụng vốn vay trong sản xuất không hiệu quả nên nguồn trả nợ không đảm bảo. Đến năm 2011 tình hình kinh tế ổn định trở lại làm cho tình hình nợ xấu giảm xuống ở tỷ lệ còn 0.75% nguyên nhân là do tình hình nợ quá hạn của Ngân hàng đã giảm nên tỷ lệ nợ quá hạn có xu hướng giảm theo.
Nhìn chung hiệu quả tín dụng của Ngân hàng là tương đối tốt. Nhưng trong tương lai huyện Phụng Hiệp là nơi đầy tiềm năng phát triển kinh tế, là nơi tập trung phát triển các khu công nghiệp, làng nghề, doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hợp tác xã sản xuất rau sạch dần được thành lập và đi vào hoạt động nhưng còn hạn chế vốn đầu tư…Do đó để có đủ sức cung cấp vốn cho khách hàng cũng như đủ sức cạnh tranh với các tổ chức khác trong khu vực thì Ngân hàng cần nỗ lực hơn nữa để giữ vị trí của mình.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐỐI VỚI TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NHNo&PTNT
HUYỆN PHỤNG HIỆP 3.1. Một số hạn chế trong công tác tín dụng của Ngân hàng
Bên cạnh những mặt đạt được, thì Ngân hàng còn vướng phải những hạn chế sau: - Công tác thẩm định của một số ít cán bộ tín dụng chỉ mang tính hình thức, còn sơ sài, trường hợp này dẫn đến tình trạng nợ xấu của Ngân hàng còn ở mức tương đối cao.
- Công tác kiểm soát trong và sau khi cho vay còn lỏng lẻo, chưa thường xuyên bám sát con nợ nên khi nợ, lãi đến hạn không thu kịp thời dẫn đến tình trạng nợ quá hạn vẫn còn, chưa thật sự triệt tiêu. Ngoài nguyên nhân khách quan còn là do khách hàng chủ quan, ỷ lại, chỉ đợi đến khi cán bộ tín dụng nhắc nhở mới trả nợ. Vì vậy nếu cán bộ tín dụng không theo dõi kỳ hạn trả nợ thì sẽ làm cho số nợ đó chuyển sang nợ quá hạn và số dư nợ quá hạn luôn chiếm doanh số cao trong dư nợ hàng năm của chi nhánh Ngân hàng.
- Công tác đầu tư và cho vay có sự quan tâm và mở rộng, nhưng thiếu sự phối hợp với các ngành các cấp có liên quan. Nhất là vấn đề sản xuất, chế biến, và tiêu thụ. Vì vậy thời điểm tiêu thụ sản phẩm chậm, giá cả hàng hóa bấp bênh, ảnh hưởng đến công tác thu nợ tại Chi nhánh Ngân hàng.
- Ngân hàng chủ yếu giải ngân bằng tiền mặt, trong khi đó có một số thành phần, ngành kinh tế có thể áp dụng hình thức giải ngân không dùng tiền mặt. Điều này gây ra hiện trạng khách hàng không dùng vốn đúng với mục đích đã cam kết.
- Công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng chưa thật sự rầm rộ như hoạt động marketing của các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
3.2. Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng hộ sản xuất kinh doanh 3.2.1. Đối với hoạt động cho vay 3.2.1. Đối với hoạt động cho vay
Bên cạnh việc huy động vốn vào Ngân hàng ngày càng nhiều với những biện pháp linh hoạt, hấp dẫn thì Ngân hàng cũng nỗ lực tìm biện pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Để tránh đồng tiền không bị đóng băng, làm tăng doanh thu và lợi nhuận thì Ngân hàng phải có những biện pháp thực sự phù hợp giữa việc huy động vốn và sử dụng vốn nhằm mang lại hiệu quả kinh doanh ngày càng cao.
• Đối với khách hàng truyền thống cần giữ quan hệ lâu dài, đi sâu vào và giải quyết những nhu cầu mới của họ. Trong cho vay phải linh động xuất phát từ nhu cầu khách hàng mà pháp luật không cấm.
• Mở rộng khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế. Lựa chọn kỹ khách hàng trên cơ sở phân tích tình hình sản xuất và khả năng tài chính của khách hàng.
• Một vấn đề quan trọng hơn nữa là trong và sau khi cho vay, Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
• Nên kiến nghị với Ngân hàng cấp trên để phân bố thêm cán bộ tín dụng về Ngân hàng hoặc thu thêm nhân viên tín dụng để đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
• Mở rộng quan hệ tín dụng với nhiều đối tượng mới trong nhiều lĩnh vực. Cần đi sâu tìm hiểu tình hình kinh tế chung của đất nước, Tỉnh và Huyện nhà để từ đó biết được đâu là lĩnh vực cũng như khách hàng tiềm năng.
• Tiến hành công tác xây dựng thương hiệu cho Ngân hàng. Để mọi khách hàng điều biết đến Ngân hàng khi cần gửi tiền hoặc vay tiền.
3.2.2. Đối với công tác thu nợ
Thu hồi nợ là vấn đề của Ngân hàng. Bởi vì Ngân hàng chủ yếu cho vay trong lĩnh vực nông nghiệp, một ngành nghề mà thu nhập của khách hàng phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, giá cả nông sản rất nhạy cảm với những biến động của thị trường. Vì vậy, Ngân hàng có thể áp dụng một số biện pháp sau để nâng cao khả năng thu hồi nợ.
• Cán bộ tín dụng nên thường xuyên theo dõi nợ đến hạn để tiến hành nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hưởng đến hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và có báo cáo kịp thời về việc vi phạm hợp đồng tín dụng của khách hàng để có những biện pháp xử lý.
• Đối với các hộ nông dân hoặc người đại diện ở xã ấp, Ngân hàng nên áp dụng trích một khoản tiền hoa hồng cho họ để họ tích cực, tận tình giúp đỡ cán bộ tín dụng hoàn thành nhiệm vụ. Kết hợp với chính quyền điạ phương các cấp, đầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương đó. Thực hiện cho vay phải đúng theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ của từng loại hình sản xuất kinh doanh nhằm đạt đến mục tiêu chung của cả Ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn.
• Đối với các khoản nợ quá hạn hoặc nợ khó đòi tùy tình hình cụ thể mà Ngân hàng áp dụng nhiều biện pháp khác nhau. Chẳng hạn Ngân hàng xét thấy khoản nợ quá hạn có khả năng thu hồi được và khách hàng có thiện chí trả nợ nhưng hiện tại chưa có khả năng và cần thêm vốn. Khi đó Ngân hàng có thể cho vay thêm và các khoản vay này không vượt quá chu kỳ sản xuất để tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ của mình.
3.2.4. Đối với việc quản lý rủi ro và công tác nợ xấu
• Nâng cao năng lực thu thập thông tin, nhận biết, đo lường, giám sát và kiểm soát rủi ro tín dụng và các loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẽ rủi ro đối với các khoản cho vay có rủi ro ở mức cao, như cho vay sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất động sản, cho vay tiêu dùng…
• Do phải đáp ứng nhu cầu về thủ tục nhanh gọn dễ dẫn đến rủi ro về pháp lý của tài sản đảm bảo. Vì vậy khi tiến hành thẩm định cho vay cần lưu ý xác định chính xác nguồn thu nhập để trả nợ, tính ổn định trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng và xem đây là điều kiện tiên quyết để ra quyết định cho vay.
• Do các khoản vay hộ sản xuất nhỏ, thường phát sinh tại các phòng giao dịch, chi nhánh cấp 2, vì vậy Giám đốc các chi nhánh, phòng giao dịch cần căn cứ tình hình thực tế và năng lực của các cấp điều hành cơ sở để đề ra hạn mức ủy quyền cho vay phù hợp trên cơ sở đảm bảo an toàn và có tính cạnh tranh cao.
PHẦN KẾT LUẬN & KIẾN NGHỊ 1. Kết Luận
Trải qua 06 năm hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh huyện Phụng Hiệp đã đạt được những thành tựu đáng kể trên hoạt động tín dụng đặc biệt là đối với đối tượng hộ sản xuất kinh doanh. Điều này đã được minh chứng qua doanh số cho vay hàng năm. Nhờ có hoạt động tín dụng hộ sản xuất kinh doanh mà Ngân hàng đã đáp ứng kịp thời các nhu cầu cần thiết cho người dân trên địa bàn cũng như góp phần thúc đẩy hoạt động kinh doanh, đầu tư của các thành phần kinh tế vừa thực hiện mục đích kinh doanh vừa thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế của vùng. Tạo điều kiện đưa Huyện nhà dần dần đến tiến trình công nghiệp hóa hiện đại hóa nông thôn.
Về kết quả hoạt đông kinh doanh trong ba năm qua đã có những chuyển biến tích cực, điều này được thấy rõ qua lợi nhuận được tăng dần qua các năm. Đạt được kết quả như vậy là nhờ sự chỉ đạo của Ban giám đốc cùng với sự nhiệt tình, cố gắng phấn đấu của tập thể cán bộ công nhân viên ở Ngân hàng.
Tuy nhiên, chi nhánh không thể dừng lại với những gì đạt được mà còn phải cố gắng phấn đấu hơn nữa để khắc phục những tồn tại thiếu sót trong thời gian qua cũng như để chuẩn bị với những thách thức mới trong quá trình kinh doanh mới và góp phần cùng toàn hệ thống NHNo Việt Nam tiến đến hội nhập trong khu vực và trên thế giới.
2. Kiến Nghị
Ngân hàng cần không ngừng hoàn thiện các mặt hoạt động trong chi nhánh. Nhằm
nâng cao năng lực cạnh tranh và đảm bảo các mục tiêu hoạt động của Ngân hàng được an toàn và hiệu quả. Ngân hàng cần quan tâm đến công tác kiểm soát nội bộ và kiểm soát rủi ro, thường xuyên liên kết, gặp gỡ với các chi nhánh, phòng ban khác để có thể trao đổi và chia sẽ những mặt thuận lợi và khó khăn để cùng tìm ra hướng giải quyết.
Ngân hàng cần chú trọng công tác huy động vốn, tạo nguồn vốn dồi dào để có thể đáp ứng những dự án có nhu cầu vốn trung và dài hạn của các hộ dân cư. Thêm vào đó, Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất cho vay cho phù hợp nhằm tạo điều kiện cho nhân dân mạnh dạn vay vốn phát triển.
Tăng cường thêm đội ngũ nhân sự đặc biệt là cán bộ tín dụng có trình độ chuyên môn cao. Mở các khóa huấn luyện gia tăng trình độ nghiệp vụ cho nhân viên.
Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương để xử lý nghiêm những cá nhân hoặc hộ gia đình vay vốn theo quyết định số 67 của thủ tướng chính phủ có thái độ chậm trễ trong trả nợ.
Hàng năm cần tu bổ lại trụ sở của Ngân hàng vì một Ngân hàng khang trang thể hiện sự giàu có của Ngân hàng mới thu hút được khách hàng tạo sự an tâm cho khách hàng khi quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Thái Văn Đại. 2007. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Đại học Cần Thơ.
2. Sử Đình Thành và Vũ Thị Minh Hằng. 2006. Nhập môn tài chính tiền tệ, Đại học Quốc Gia Thành Phố Hồ Chí Minh.
3. Dương Văn Tiến. 2010. Phân tích hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT huyện Phụng Hiệp, Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học, Đại học Cần Thơ. 4. Nguyễn Thị Thùy Linh. 2010. Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn hộ sản xuất kinh doanh tại NHNo&PTNT quận Cái Răng, Luận văn tốt nghiệp Cử nhân kinh tế, hệ đại học, Đại học Tây Đô.
5. NHNo&PTNT Việt Nam. 1996. Hệ thống hóa các văn bản định chế của NHNo&PTNT Việt Nam (tập 1), Hà Nội.
6. Luật các tổ chức tín dụng. 1998. NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội.
7. Quyết định 67/1996/QĐ – TTg ngày 30/03/1999 của Thủ tướng Chính phủ. 8. NHNo&PTNT Việt Nam. 2002. Cẩm nang Tín dụng, Hà Nội.