NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG MAI
3.1. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
Hòa cùng sự phát triển chung của nền kinh tế trong giai đoạn hội nhập, cũng như cùng cố gắng trong giai đoạn phục hồi kinh tế hậu khủng hoảng, ngành ngân hàng sẽ có rất nhiều cơ hội nhưng cũng phải đối mặt với vô vàn khó khăn, thách thức, đó là cạnh tranh giữa các tổ chức Tài Chính – Ngân hàng trong nước và quốc tế ngày càng trở nên sâu rộng hơn… Trên cơ sở những phân tích tình hình kinh doanh của chi nhánh cùng với điểm được và điểm hạn chế, NHNo& PTNT Việt Nam chi nhánh Hoàng Mai cần có những giải pháp phù hợp nhằm nâng cao năng lực, mở rộng hoạt động kinh doanh, bám sát phương hướng mục tiêu phát triển của toàn ngành, phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch NHNo& PTNT Việt Nam giao cho, đảm bảo và nâng cao đời sống người lao động, thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ với nhà nước, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống. Quán triệt chỉ đạo của Ban lãnh đạo NHNo& PTNT Việt Nam, chi nhánh Hoàng Mai dự kiến chỉ tiêu phấn đấu gắn với chương trình hành động năm 2012 cụ thể như sau: 3.1.1. Về công tác nguồn vốn
- Phát triển tốt các mối quan hệ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có nguồn vốn lớn với phương châm nhanh chóng, thuận tiện, chu đáo. Từ đó thu hút sự quan tâm của khách hàng, mở rộng quan hệ với khách hàng mới đồng thời thu hút thêm nguồn vốn nhàn rỗi từ các tổ chức cũng như các cá nhân.
- Phát triển số lượng tài khoản cá nhân thông qua việc khuyến khích các đơn vị điện, nước, điện thoại, xăng dầu… mở tài khoản chuyển tiền trả lương cho cán bộ công nhân viên.
- Tăng cường công tác marketing tới các khách hàng, đặc biệt là các tầng lớp dân cư bằng các phương thức như tờ rơi, quảng cáo qua loa đài, báo chí, vô tuyến, truyền thanh… Qua đó giúp người dân hiểu rõ về các dịch vụ ngân hàng cung cấp, các chính sách ưu đãi của chi nhánh tới khách hàng nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư.
- Chú trọng công tác nghiên cứu tìm kiếm sản phẩm mới, hình thức huy động mới từ đó một mặt tăng nguồn vốn cho ngân hàng một mặt đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, đổi mới hoàn thiện phong cách giao dịch và công nghệ ngân hàng để tăng sức cạnh tranh.
- Nâng cấp mở rộng mạng lưới hoạt động đặc biệt tại khu vực đông dân cư. - Theo dõi phân tích chặt chẽ tình hình biến động của lãi suất cũng như
nguồn vốn trên thị trường để từ đó kịp thời đưa ra những kế hoạch điều chỉnh cụ thể phù hợp.
Đặt mục tiêu huy động vốn trong năm 2012 cụ thể như sau:
Phấn đấu tăng trưởng nguồn vốn bình quân năm đạt từ 10%-12% cụ thể trong năm 2012 đạt tổng nguồn vốn huy động là 2.150 tỷ đồng.
Vốn huy động bình quân trên 1 cán bộ: 20-23 tỷ đồng/người.
Cơ cấu vốn huy động: từ dân cư đạt 20%-25% ; từ các TCKT và các thành phần khác đạt 75%-80%.
3.1.2. Về công tác tín dụng
- Phấn đấu tăng trưởng dư nợ lành mạnh, an toàn và hiệu quả đối với mọi thành phần kinh tế. Đặc biệt phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, nâng cao năng lực thẩm định cho vay. Tiếp tục chọn lọc khách hàng, kiên quyết giảm dần dư nợ đối với những khoản vay có dấu hiệu không an toàn.
- Cần tích cực tìm kiếm các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp quy mô vừa và nhỏ hoạt động có hiệu quả để tiến hành cho vay.
Tăng cường hoạt động Marketing, công tác tiếp thị, cải tiến tinh thần thái độ phục vụ… qua đó tạo niềm tin tưởng nơi khách hàng.
- Chú trọng công tác kiểm tra trước trong và sau khi cho vay cũng như công tác thẩm định- khâu quyết định chất lượng hiệu quả hoạt động đầu tư- qua đó kịp thời phát hiện sai sót và chỉ đạo sửa sai kịp thời tránh rủi ro.
- Tìm hiểu sâu tình hình kinh doanh của doanh nghiệp để tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp làm việc có hiệu quả, gắn hoạt động của doanh nghiệp với ngân hàng.
Đạt mục tiêu về hoạt động tín dụng trong năm 2010 cụ thể như sau:
Phấn đấu tăng trưởng dư nợ đạt từ 7%-10%, cụ thể năm 2012 đạt dư nợ tín dụng là 1.720 tỷ đồng.
Dư nợ bình quân đầu người đạt 15-17 tỷ đồng /người, tỷ lệ nợ xấu đạt dưới 5% tổng dư nợ.
Cơ cấu cho vay:
+ Theo đối tượng khách hàng: Cho vay hộ sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 12%/tổng dư nợ; Cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 88%/tổng dư nợ, trong đó cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa chiếm tỷ trọng 65%-70%/tổng dư nợ.
+ Theo đối tượng vay: Cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng 70%/tổng dư nợ, cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng 20%/tổng dư nợ, cho vay phi sản xuất chiếm tỷ trọng 10%/tổng dư nợ.
3.1.3. Các công tác khác
- Không ngừng nghiên cứu tìm hiểu thuận lợi, khó khăn để dần nâng cấp các phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng.
- Tăng cường các sản phẩm dịch vụ như làm đại lý bảo hiểm, chuyển thẻ điện thoại di động trả trước cho khách, xác nhận số dư tiền gửi cho học sinh du học… Qua đó một mặt tăng thu nhập, một mặt thu thêm hoa hồng. - Phát động tốt các phong trào thi đua, khuyến khích động viên kịp thời, cụ thể các cá nhân, tập thể có thành tích tốt cũng như xử lý sai phạm một cách kiên quyết để thúc đẩy tinh thần phấn đấu vươn lên của cán bộ nhân viên.
- Đảm bảo tốt công tác tư vấn khách hàng, tăng cường các dịch vụ tiện ích tạo nguồn thu đồng thời quảng bá chất lượng hoạt động cũng như uy tín của ngân hàng.
Một số mục tiêu cụ thể trong năm 2012 như sau:
Hoạt động dịch vụ: Số lượng máy POS là 20 máy, số lượng thẻ phát hành đạt 26.900 thẻ với số dư tài khoản thẻ đạt 50 tỷ đồng.
Hoạt động thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ: Doanh số thanh toán quốc tế đạt 86,445 ngàn USD trong đó doanh số nhập khẩu đạt 49,949 ngàn USD. Doanh số mua bán ngoại tệ đạt 162,543 ngàn USD. Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ đạt 4 tỷ đồng.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
3.2.1. Tăng cường hoạt động huy động vốn
Đối với hệ thống ngân hàng thương mại nói chung và với chi nhánh Hoàng Mai nói riêng thì nghiệp vụ huy động vốn ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng mở rộng qui mô tín dụng của chi nhánh nên cần thường xuyên tăng cường hoạt động huy động vốn.
3.2.1.1. Huy động tiền gửi
Khách hàng là các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sản xuất, lưu thông, dịch vụ nên mục đích chính là được sử dụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh một cách thuận lợi. Vì vậy với loại hình này cần phải có những biện pháp sau: - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để các doanh nghiệp mở tài khoản tiền
gửi một cách linh hoạt, đáp ứng được nhu cầu của doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh.
- Chi nhánh có những chính sách ưu tiên, ưu đãi nếu khách hàng gửi tiền gửi thanh toán như cho phép khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán
với chi phí rất nhỏ như phí mở L/C, phí mở séc… Đặc biệt chi nhánh có những mức lãi suất tương đối thấp so với mặt bằng chung khi cấp tín dụng ngắn hạn cho khách hàng.
- Làm tốt công tác thanh toán, duy trì và mở rộng dịch vụ thu hộ ngân sách Nhà nước, kết nối thanh toán với khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn trong thanh toán.
3.2.1.2. Huy động tiết kiệm
Tình trạng tích trữ ngoại tệ và các tải sản có giá trị đang rất phổ biến hiện nay ở Việt Nam. Để thu hút được nguồn vốn quan trọng này, chi nhánh cần có những biện pháp thích hợp để đa dạng hoá các loại hình tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn, mức lãi suất hấp dẫn. Kèm theo là những hình thức hấp dẫn đối với khách hàng như quay số dự thưởng….
Để áp dụng được nhóm giải pháp huy động tiền vốn trên cần phải có cán bộ nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả năng giao tiếp, tác phong giao dịch nghiêm túc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng. Chi nhánh có nền tảng cơ sở hạ tầng, công nghệ đảm bảo để thực hiện trơn tru, an toàn, nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ phong phú và chuyên biệt cho các nhóm khách hàng khác nhau.
3.2.2. Đa dạng hóa hoạt động tín dụng
Diễn biến lãi suất phức tạp, các doanh nghiệp kinh doanh ngày một khó khăn nên việc đa dạng hóa hoạt động tín dụng là cần thiết để thu hút khách hàng, đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh và đặc biệt là giúp đỡ khách hàng trong thời gian khó khăn này.
Chi nhánh Hoàng Mai nên mở rộng hình thức cung ứng vốn bằng hình thức chiết khấu thương phiếu. Hình thức này cho phép mở rộng việc mua bán
chịu giữa các doanh nghiệp với nhau, sự tham gia của ngân hàng thúc đẩy lưu chuyển hàng hoá giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Không những thế nó còn được coi là một nghiệp vụ ít rủi ro, vì chiết khấu là một hợp đồng được phép truy đòi, vì vậy khi ngân hàng không thu được nợ của người phát hành chứng từ đó thì có thể đòi ở những người liên đới trách nhiệm theo quy định của pháp luật. Trong trường hợp cần thiết, các TCTD có thể tái chiết khấu tại NHNN khi chứng từ có giá đến hạn thanh toán.
Chiết khấu có thời hạn ngắn lại có thể chiết khấu trong trường hợp cần thiết nên khoản vốn của ngân hàng nhanh chóng được giải phóng, nâng cao tính thanh khoản của ngân hàng. Mặt khác trong ngắn hạn cũng giúp cho ngân hàng dự đoán được sự phát triển của nền kinh tế khi quyết định có chiết khấu hay không. Đồng thời, khi thực hiện chiết khấu, số tiền cấp cho khách hàng được chuyển sang tài khoản tiền gửi. Số tiền này có thể chưa được sử dụng toàn bộ đã tạo ra nguồn vốn trong ngân hàng, đồng thời ngân hàng cũng được hưởng toàn bộ tiền lãi thu trên số tiền ứng cho khách hàng.
Để áp dụng giải pháp này chi nhánh cần đưa ra những điều kiện cụ thể về thương phiếu, giảm rủi ro cho mình đồng thời đào tạo cán bộ để thực hiện nghiệp vụ trên nhanh chóng thuận tiện hơn.
3.2.3. Các biện pháp giảm nợ ngắn hạn quá hạn
Nợ xấu cao là dấu hiệu xấu về việc khả năng khách hàng không có khả năng trả nợ. Từ những phân tích tình hình thực tế hoạt động tín dụng ngắn hạn ở chi nhánh có thể thấy nợ xấu đang có xu hướng tăng lên nên cần phải có giải pháp kịp thời. Dưới đây là nhóm giải pháp cần thiết:
3.2.3.1.Quản lý nợ
Liên tục đánh giá mức độ rủi ro của khoản tín dụng ngắn hạn để phân loại các khoản tín dụng ngắn hạn để tiếp tục đánh giá các khoản nợ tín dụng ngắn hạn có khả năng tổn thất theo các mức độ tổn thất khác nhau.
- Nợ có mức tổn thất thấp: Là những khoản nợ có đủ tài sản thế chấp nhưng khả năng trả nợ vay của khách hàng rất kém.
- Nợ có mức tổn thất trung bình: Là những khoản nợ không có đủ tài sản thế chấp, quá hạn từ 6 tháng trở lên. Nếu rủi ro xảy ra thì ngân hàng sẽ mất một phần vốn tín dụng ngắn hạn đã cấp.
- Nợ có mức tổn thất cao: Là những khoản nợ mà chi nhánh có thể không thu hồi được khoản nợ hay chỉ thu về được một phần không đáng kể.
Việc phân loại các khoản nợ có vấn đề như trên sẽ giúp cho Ban lãnh đạo chi nhánh dễ dàng nắm bắt kịp thời tình hình nợ xấu và có những biện pháp xử lý. Đồng thời cán bộ tín dụng luôn tận dụng triệt để những lần gặp gỡ chủ doanh nghiệp khi họ đên ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thể thu thập thông tin từ những người biết doanh nghiệp, trong đó đến thăm trực tiếp nơi sản xuất kinh doanh sau khi doanh nghiệp hoàn tất việc thực thi dự án vay vốn. Điều này giúp hạn chế được rủi ro đạo đức từ phía khách hàng vay vốn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho ngân hàng. Đây cũng là căn cứ để cán bộ tín dụng đánh giá :