và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai
2.3.1. Kết quả đạt được
- Kịp thời đưa ra những biện pháp nhanh nhạy, linh hoạt trong điều hành lãi suất nhằm giữ vững sự ổn định của nguồn tiền gửi dân cư trong điều kiện các ngân hàng thương mại đua nhau áp dụng các hình thức khuyến mại, tăng lãi suất, lôi kéo khách hàng gửi tiền, vừa đảm bảo hiệu quả kinh doanh mà vẫn đạt được mức tăng trường hợp lý . Đồng thời cũng triển khai, chỉ đạo kịp thời việc áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, thay đổi lãi suất phù hợp với thị trường, đảm bảo lợi ích, tránh rủi ro về lãi suất trong hoạt động tín dụng.
- Trong suốt quá trình hoạt động, các khoản vay ngắn hạn của chi nhánh đều được thực hiện một cách có hiệu quả. Điều này không chỉ đem lại lợi nhuận cho khách hàng mà còn giúp khách hàng hoạt động có hiệu quả. Chính vì vậy, ngân hàng đã có được một đội ngũ cán bộ vững mạnh khách hàng trung thành, có quan hệ tin tưởng nhau. Doanh số cho vay ngắn hạn liên tục tăng lên và dần đi vào ổn định qua các năm giúp ngân hàng có một thế đứng vững mạnh trên thị trường ngân hàng.
- Khối lượng tín dụng tăng dần qua các năm và ổn định hơn qua đó phần nào góp phần thúc đẩy mở rộng sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Khoản tín dụng ngắn hạn cung cấp đã thực sự giúp các doanh nghiệp nâng dần quy mô hoạt động từng bước trở thành những doanh nghiệp lớn hơn.
- Tích cực duy trì những mối quan hệ hợp tác với khách hàng cũ, khai thác, tìm kiếm và đặt quan hệ hợp tác với các khách hàng mới có nguồn tiền gửi lớn, lãi suất rẻ.
- Thực hiện việc khoán chỉ tiêu huy động nguồn vốn đến các phòng nghiệp vụ, các bộ phận và đến từng cán bộ, xác định ý nghĩa, tầm quan trọng của việc huy động vốn.
- Chỉ đạo tổ thu hồi nợ giao chỉ tiêu khách hàng thu nợ cho từng đơn vị, từng cá nhân có liên quan đến nợ xấu, nợ đã xử lỷ rủi ro, hàng tháng họp
giao ban tín dụng, kiểm điểm, đánh giá kết quả thực hiện chỉ tiêu đã giao, áp dụng việc phân phối tiền lương hạn chế đối với các cá nhân không hoàn thành chỉ tiêu thu nợ.
- Triển khai đầy đủ, đa dạng các sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT Việt Nam, nâng cao tính cạnh tranh trên thị trường ngân hàng và tăng cường hình ảnh tốt đẹp trong lòng khách hàng.
- Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc Luật các tổ chức tín dụng, các quy định , quy chế cũng như quy trình nghiệp vụ do cấp trên ban hành . Nghiên cứu , phân tích đánh giá khách hàng từ nhiều nguồn thông tin , xây dựng hệ thống chỉ tiêu nhằm xác định hạn mức tín dụng phù hợp với từng khách hàng , nâng cao chất lượng tín dụng cũng như giảm thiểu thời gian và thủ tục duyệt vay . Thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay , nâng cao vai trò kiểm tra nội bộ, tăng cường gặp gỡ, nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, tìm kiếm các biện pháp tích cực tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp.
- Đội ngũ cán bộ của chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ nhưng sự liên kết giữa các cán bộ rất chặt chẽ , đội ngũ cán bộ trẻ cùng với sự năng động nhạy bén của mình và được sự hướng dẫn chỉ bảo tận tình của các cán bộ lão thành đã tạo ra được một môi trường làm việc hết sức hiệu quả, một tinh thần làm việc hăng say, đoàn kết cùng phát triển.
2.3.2. Hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
2.3.2.1. Hạn chế
- Hạn chế trong quy trình nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc quá nhiều vào đánh giá chủ quan, cảm tính của cán bộ tín dụng làm cho chất lượng tín dụng giảm sút, nguy cơ xảy ra rủi ro trong cho vay cao.
- Hạn chế trong chất lượng công tác thẩm định chưa cao, còn nhiều thiếu sót, chưa đáp ứng được những nhu cầu hiện tại.
- Trong quá trình phân tích các thông tin tài chính, công tác thẩm định mới chỉ dừng lại đơn thuần ở việc đánh giá, so sánh các chỉ tiêu, hệ số kỳ này với kỳ trước. Chưa có hệ thống chỉ tiêu trung bình ngành, hay rất khó có được tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình để tiến hành so sánh, đối chiếu.
- Vẫn còn tình trạng cán bộ tín dụng xét duyệt vốn cho đã bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay. Bên cạnh đó việc kiểm tra kiểm soát lại không thường xuyên, nhiều khi chỉ mang tính hình thức nên không phát hiện kịp thời các sai phạm hoặc có phát hiện nhưng lại không có biện pháp xử lý hữu hiệu.
- Chiến lược khách hàng còn hạn chế, chưa sử dụng tốt chiến lược marketing trong ngân hàng.
- Đôi khi còn bỏ qua những dự án kinh doanh hiệu quả nhưng thiếu vốn lớn, tài sản bảo đảm thấp hoặc không có.
- Tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng. 2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
Thực tế hiện nay để thực hiện một món vay thì cán bộ tín dụng là người thực hiện toàn bộ các công đoạn. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin về khách hàng vay vốn, phân tích đánh giá khách hàng, kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp các tài liệu các tài liệu khách hàng cung cấp, phân tích tính khả thi, khả năng trả nợ của phương án, kiểm tra, phân tích về biên pháp bảo đảm tiền vay, về tính pháp lý, giá trị và khả năng xử lý tài sản bảo đảm này khi cần thiết. Sau khi thẩm định về khách hàng vay vốn và các vấn đề liên quan đến phương án dự án vay vốn, cán bộ tín dụng lập tờ trình thẩm định và đề nghị giải quyết cho vay và là người chịu trách nhiệm về kết quả phân tích trong tờ trình, có ý kiến đề xuất về việc cho vay hay không, sau đó chuyển toàn bộ hồ sơ kèm theo tờ trình cho lãnh đạo phòng nghiệp vụ tín dụng. Khi nhận được hồ sơ, cán bộ tín dụng thẩm định lại hồ sơ và đưa ra quyết định, nếu cho vay
thì trình giám đốc và giám đốc là người cuối cùng xét duyệt cho vay. Trường hợp được vay, cán bộ tín dụng sẽ thông báo cho khách hàng để soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, theo dõi phát tiền vay, theo dõi kiểm tra việc sử dụng vốn vay, xử lý nợ khi cần thiết. Với quy trình thẩm định như trên thì trách nhiệm của cán bộ tín dụng là quá lớn và họ sẽ không thực hiện cho vay mà không tránh được mọi khiếm khuyết. Bởi vì một dự án, một hợp đồng vay vốn liên quan đến rất nhiều lĩnh vực nên cán bộ tín dụng không phải lúc nào cũng am hiểu hết. Từ đây, dễ dẫn tới việc cán bộ tín dụng đánh giá chủ quan, cảm tính và việc rủi ro trong cho vay rất dễ xảy ra, chất lượng tín dụng bị giảm sút.
Tại ngân hàng, cán bộ tín dụng chưa phân công một cách chuyên sâu, một cán bộ được phân công quản lý một số khách hàng. Đây là những khách hàng thuộc nhiều loại hình cũng như nhiều lĩnh vực kinh doanh khác nhau. Do đó, sự phân chia như vậy chưa hợp lý vì không phát huy được hiệu quả của công tác thẩm định. Nếu mỗi cán bộ tín dụng quản lý một loại hình kinh doanh sẽ giúp họ có thời gian tìm hiểu về loại hình này cũng như có điều kiện thuận lợi để so sánh tình hình hoạt động của các đơn vị cùng ngành nghề sản xuất kinh doanh. Hơn nữa công tác thẩm định chưa theo một quy trình cụ thể. Ngân hàng chưa có một văn bản pháp lý cụ thể về các quy trình của những ngành nghề khác nhau dẫn đến việc cán bộ tín dụng phải thực hiện theo kinh nghiệm của mình. Điều này đôi khi dẫn đến nhiều bước trong quá trình thẩm định bị bỏ qua làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định tín dụng tại ngân hàng.
NHNo&PTNT Việt Nam nói chung và chi nhánh Hoàng Mai nói riêng chưa có hệ thống thu thập số liệu riêng nào hay phòng ban riêng nào thống kê, phân tích chỉ tiêu trung bình ngành hay tình hình hoạt động của một đơn vị khác cùng loại hình, của các doanh nghiệp loại hình kinh doanh khác nhau để
so sánh. Điều này làm cho công tác thẩm định giảm tính chính xác và cập nhập với tình hình kinh tế chung.
Trong quá trình thẩm định, do bối cảnh cạnh tranh gay gắt, ngân hàng chỉ có thể tiến hành thẩm định trong một thời gian ngắn. Sau khi cán bộ tín dụng thẩm định còn phải qua sự thẩm định của trưởng phòng kinh doanh và giám đốc, vì vậy cán bộ thẩm định phải đưa ra kết luận trong một thời gian ngắn, quá ít ỏi và đòi hỏi một trình độ chuyên môn cao. Thậm chí một số cán bộ tín dụng chưa thực hiện đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng, chưa thực sự quản lý tốt luồng tiền của khách hàng, không theo sát diễn biến hoạt động kinh doanh của khách hàng dẫn đến một số khoản vay lớn phát sinh nợ xấu làm ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh. Đây là một hạn chế bất cập của ngân hàng trong quá trình thẩm định dự án.
Đối với nhóm khách hàng là các DNV&N thì đối tượng vay này rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do đó, cường độ làm việc của cán bộ tín dụng là rất lớn. Như vậy, dễ dàng xảy ra tình trạng thiếu xót trong kiểm tra khách hàng, nhất là trong khâu kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp.
Thực tế cơ chế vận hành pháp luật chưa đồng bộ, thống nhất từ lập pháp, hành pháp và tư pháp. Việc áp dụng các văn bản về cơ chế, chính sách chưa sát thực tế, chưa đúng với chỉ đạo của cơ quan ban hành văn bản. Khi thực thực hiện các văn bản còn vướng mắc. Do đó, cán bộ tín dụng xét duyệt vốn thường bỏ qua các nguyên tắc tín dụng, thực hiện không đúng quy trình nghiệp vụ cho vay.
Chi nhánh chưa làm triệt để việc kiểm soát, kiểm toán nội bộ, đôi khi còn cả nể trong xử lý vi phạm. Điều này dễ dẫn tới việc kiểm tra, tái thẩm định chỉ mang tính hình thức.
Nhiều cán bộ tín dụng còn chưa có tính chủ động, sáng tạo cùng khách hàng tìm kiếm phương án kinh doanh có hiệu quả mà còn thụ động trong quá
trình phục vụ khách hàng. Khi các điều kiện vay chưa đáp ứng đủ, các cán bộ tín dụng chưa chủ động cùng khách hàng tìm kiếm cách tháo gỡ mà còn trông chờ kế hoạch khách hàng tự đề xuất. Phong cách thái độ ứng xử mỗi khi tiếp cận còn thiếu ân cần, tận tụy đồng thời không chủ động tìm kiếm khách hàng mới. Chi nhánh chưa tập trung xác định được tầm quan trọng của marketing đối với các hoạt động của ngân hàng. Điều này làm cho chiến lược khách hàng, hoạt động marketing của chi nhánh kém hiệu quả.
Bài học kinh nghiệm rút ra từ những vụ án về ngân hàng cho thấy, nếu cán bộ thẩm định chỉ cần sai một dự án và không thu hồi đựơc vốn thì có thể bị truy cứu trách nhiệm hình sự cho dù số lãi thu đựơc từ hàng trăm các dự án thẩm định đúng trước đó là rất lớn. Do vậy, dù cẩn thận đến đâu cũng dễ có lúc nhầm vì vậy các cán bộ thẩm định thường có tâm trạng lo sợ mà bỏ qua những dự án khả thi khi doanh nghiệp không có tài sản thế chấp. Điều này cũng làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn khi tiếp cận vốn vay ngân hàng, làm tăng chi phí sản xuất thu nhập giảm, doanh nghiệp hoạt động kém hiệu, và do vậy các cán bộ tín dụng càng e ngại giải quyết cho vay với những doanh nghiệp như vậy. Với lý do này, các cán bộ tín dụng hay bỏ qua các dự án có tiềm năng, tính khả thi cao.
Năng lực quản lý của doanh nghiệp còn hạn chế, số liệu tài chính của doanh nghiệp không trung thực do tình trạng các doanh nghiệp vay vốn luôn đối phó với các ngân, chế độ kế toán đã ban hành nhưng phần lớn các doanh nghiệp thực hiện không nghiêm túc, có trường hợp ký hợp đồng giả để lấy tiền vay ngân hàng. Việc thực hiện và giám sát của Nhà nước lại chưa đi vào cuộc sống vì chưa có một bộ máy đủ năng lực về trình độ chuyên môn, thậm chí còn có biểu hiện thoái hoá, biến chất về đạo đức trong thực thi pháp luật như ăn đút lót, hối lộ để giảm tội cho kẻ vi phạm. Điều này gây khó khăn cho ngân hàng trong việc nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, việc
quản lý vốn vay của đơn vị đó, trở ngại trong việc đưa ra quyết định đầu tư đúng đắn và công tác hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng. Và khủng hoảng kinh tế những năm gần đây khiến hoạt động kinh doanh nhìn chung trở nên khó khăn. Tổng hợp những nguyên nhân trên, việc gia tăng nợ xấu của chi nhánh gần đây là điều dễ hiểu.
Tóm tắt chương 2
Bằng sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và đội ngũ cán bộ công nhân viên, NHNo&PTNT Việt Nam - chi nhánh Hoàng Mai đã đạt được những thành tựu đáng khích lệ trong mọi hoạt động. Với việc xác định rõ vai trò là một trung gian tài chính, chi nhánh đã tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng và thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững với các khách hàng truyền thống và gia tăng nhóm khách hàng lớn và mới trong thời gian qua.
Hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng ngắn hạn được chi nhánh đặc biệt chú trọng và luôn tiến hành đổi mới cơ cấu cho vay hợp lí, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu đầu tư và phát triển sản xuất kinh doanh của thành phần kinh tế xã hội. Với những hoạt động đó, chi nhánh Hoàng Mai đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn hoạt động, đồng thời đóng góp vào sự phát triển chung của NHNo&PTNT Việt Nam. Tuy nhiên với việc chất lượng tín dụng đang có dấu hiệu xấu đi trong những năm gần đây, chi nhánh cần phải có biện pháp xử lý kịp thời, tránh để hiện tượng này tiếp tục làm ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh và uy tín của chi nhánh.