2.3.2.1. Hạn chế
Thứ nhất: Mức cho vay được quy định như hiện nay của chương trình cho vay học sinh, sinh viên là không cao. Mức cho vay 1.000.000 đồng/tháng/sinh viên chưa đủ để học sinh, sinh viên trang trải học phí, sinh hoạt thiết yếu cho cuộc sống hàng ngày.
Thứ hai: Tỷ lệ nợ quá hạn chương trình tín dụng HSSV của NHCSXH đạt tỷ lệ thấp so với tổng dư nợ nhưng chưa thực sự phản ánh đúng các khoản nợ quá hạn của ngân hàng, khả năng tiềm ẩn tỷ lệ nợ xấu cao.
Thứ ba: Việc phối hợp trao đổi thông tin giữa NHCSXH và nhà trường chưa được tốt. Nhà trường chỉ nắm số lượng sinh viên cấp Giấy xác nhận vay vốn mà chưa nắm được số lượng sinh viên nhận tiền vay, gây khó khăn trong việc thu hồi vốn cho ngân hàng.
Thứ 4: Về đối tượng vay vốn chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn của các hộ gia đình có từ 2 con trở lên cùng lúc đi học đại học, cao đẳng.
Thứ 5: Hạn chế trong việc kiểm tra sử dụng tiền vay, cho vay HSSV thực chất là một khoản cho vay sinh hoạt, vì vậy việc kiểm tra, kiểm soát quá trình sử dụng vốn vay là rất phức tạp, hiện đang nằm ngoài sự kiểm soát của các nhà quản lý Quỹ. 2.3.2.2. Nguyên nhân của hạn chế
a) Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, chính sách cho vay chưa phù hợp với điều kiện thực tiễn
Có thể thấy, tín dụng đối với HSSV của NHCSXH còn thực hiện dàn trải, cào bằng. Mức cho vay bình quân tuy có tăng qua các năm nhưng so với số vốn vay tối đa được phép vay là quá nhỏ. Do đó, HSSV được vay vốn ở mức hạn chế dẫn đến nhiều trường hợp HSSV vay vốn không đủ để trang trải chi phí học tập và sinh hoạt tại trường.
Nguyên nhân quan trọng dẫn đến việc sử dụng vốn vay sai mục đích, làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng còn do các nhu cầu chi tiêu trong gia đình buộc họ phải dùng số tiền vay được để trang trải các chi phí cấp thiết, không đưa vào đầu tư cho giáo dục.
Bên cạnh đó, chính sách lãi suất ưu đãi của NHCSXH làm nảy sinh nhiều bất cập, cụ thể là: với mức lãi suất cho vay HSSV như hiện nay còn thấp hơn cả lãi suất NHCSXH huy động vốn trên thị trường, điều này dẫn đến những tiêu cực từ phía người vay và cả những người liên quan đến quá trình xét duyệt cho vay.
Chính sách lãi suất thấp, ưu đãi đối với HSSV chỉ có thể hỗ trợ trong thời gian có hạn, không thể là công cụ lâu dài giúp cho HSSV. Trường hợp ngân hàng có khả năng huy động vốn với lãi suất thấp bất kỳ khi nào cần thì việc ngân cho vay với lãi suất ưu đãi là chấp nhận được. Tuy nhiên điều này không thể đối với NHCSXH, bởi NHCSXH chỉ có thể dựa vào sự hỗ trợ của Nhà nước trong giai đoạn đầu khi mới đi vào hoạt động, để phát triển bền vững, ngân hàng cần huy động nguồn vốn chủ yếu từ thị trường theo lãi suất thị trường, và khi đó, lãi suất cho vay không thể là lãi suất ưu đãi được nữa. Sự nghiệp xóa đói, giảm nghèo phải đi đôi với nền kinh tế tăng trưởng bền vững, vấn đề không phải là cho vay với giá rẻ mà là cho vay lâu dài để đảm bảo HSSV đủ khả năng trang trải chi phí học tập và sinh hoạt trong thời gian theo học tại trường để ra trường tìm việc làm với thu nhập ổn định, cải thiện đời sống và trả nợ vốn vay.
Thứ 2: Việc hạch toán và quản lý phân loại nợ của NHCSXH không thực hiện phân loại nợ theo chất lượng tín dụng như các NHTM khác. Phân loại nợ của NHCSXH được theo dõi không chi tiết mà chỉ được hạch toán trên 2 tài khoản là nợ đủ tiêu chuẩn và nợ cần chú ý. Cách quản lý này chưa phản ánh đúng tính chất các khoản nợ gây khó khăn trong công tác quản trị và phân loại khách hàng của ngân hàng, vì vậy tỷ lệ này chưa đánh giá chính xác chất lượng tín dụng.
Bên cạnh đó, việc gia hạn nợ và điều chỉnh kỳ hạn nợ cho các khoản vay của HSSV được thực hiện với rất nhiều lý do chưa phù hợp với những quy định chung như:
- Theo quy định người vay phải trả nợ gốc và lãi tiền vay lần đầu tiên không quá 12 tháng kể từ ngày HSSV kết thúc khóa học, số tiền cho vay được phân kỳ trả nợ tối đa 6 tháng 1 lần, nhưng rất nhiều HSSV ra trường chưa có việc làm nên không có thu nhập để trả nợ Ngân hàng. Trong khi đó nhiều hộ nghèo – đối tượng cam kết trả nợ thay HSSV – lần đầu tiên tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, nên khi vay chưa xác định đúng thời hạn trả nợ ngân hàng dẫn đến tình trạng đến kỳ hạn trả nợ nhưng kỳ sản xuất, kinh doanh chưa kết thúc hoặc chưa bán được sản phẩm vì vậy chưa có nguồn trả nợ phải xin gia hạn nợ.
- Do đặc điểm của hộ nghèo phần lớn là thiếu kiến thức về sản xuất, kinh doanh, mọi hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên nên khi xảy ra thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, … hoặc làm ăn không thuận lợi sẽ dẫn đến việc mất vốn hay bị thua lỗ, người dân không có tiền trả nợ khi đến hạn phải xin gia hạn nợ.
- Thêm vào đó, một số hộ vay có tâm lý ỷ lại vào nguồn vốn ưu đãi của Chính phủ nên tuy có khả năng trả nợ nhưng lại xin gia hạn nợ để kéo dài thời gian vay vốn được ưu đãi cùng với việc do cán bộ ngân hàng không kiểm tra kỹ nên vẫn được chấp thuận.
Từ các nguyên nhân trên dẫn đến nhiều khoản nợ đã quá hạn nhưng được gia hạn nợ nên vẫn hạch toán nợ trong hạn. Một số trường hợp khác do chuyển nợ quá hạn không kịp thời đã làm sai tỷ lệ nợ quá hạn. Như vậy, tỷ lệ nợ quá hạn trên thực tế có thể cao hơn nhiều so với báo cáo, điều này cho thấy tiềm ẩn nguy cơ mất vốn của NHCSXH là khá cao.
Thứ ba, quy trình cho vay còn nhiều bất cập
Do việc triển khai tín dụng chính sách đối với HSSV theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg được diễn ra trên phạm vi không gian rộng (trên tất cả mọi miền đất nước), khối lượng tín dụng và số lượng HSSV vay vốn lại nhiều nên NHCSXH không tránh khỏi những lúng túng và khó khăn, nhất là khâu phải phối hợp với với nhiều cơ quan chức năng để triển khai như: Bộ Tài chính, Bộ Giáo dục và Đào tạo, Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội, khâu hướng dẫn thủ tục quy trình nghiệp vụ đối với người vay, đặc biệt là việc theo dõi nợ, NHCSXH đang phối hợp với Bộ Giáo dục và Đào tạo
nghiên cứu phần mềm để theo dõi HSSV vay vốn từ khi ra trường cho đến khi được các cơ sở sản xuất kinh doanh nhận vào làm việc nhằm tạo sự liên hệ giữa doanh nghiệp, hộ gia đình và ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Người vay chưa phải trả lãi trong suốt thời gian học tương đối dài. Việc quản lý và theo dõi nợ phải ủy thác từng phần cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV. Bản thân ngân hàng chi phí cho việc giải ngân lớn và không có thu lãi để bù đắp một phần chi phí cũng gây khó khăn trong việc triển khai thực hiện chương trình này.
NHCSXH hiện chưa xây dựng được hệ thống các chỉ tiêu đánh giá chất lượng và xếp hạng chất lượng tín dụng nội bộ, do đó, chưa có đủ thông tin để phân tích tình hình tín dụng nhằm đề ra những biện pháp thích hợp nâng cao chất lượng.
Thứ tư, đội ngũ cán bộ thực hiện cho vay còn thiếu về số lượng và chất lượng
Khối lượng nguồn vốn lớn, đối tượng hưởng thụ chính sách nhiều, đội ngũ cán bộ ngân hàng còn hạn chế về số lượng, tiến độ giải ngân có lúc chưa đáp ứng yêu cầu.
NHCSXH hiện có Sở giao dịch, 63 chi nhánh cấp tỉnh và hơn 600 phòng giao dịch cấp huyện. Theo yêu cầu của việc phát triển cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, NHCSXH phải mở rộng hệ thống các chi nhánh đến tận cấp cơ sở, nhất là các huyện vùng sâu, vùng xa, miền núi, hải đảo là những nơi có rất nhiều khách hàng tiềm năng của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay tại mỗi phòng giao dịch có từ 5 - 7 cán bộ làm công tác cho vay của cả huyện, mỗi cán bộ chịu trách nhiệm cho vay 5 -7 xã. Mặc khác, cán bộ của ngân hàng có trình độ không đồng đều, một phần do tập trung từ nhiều bộ phận khác nhau (tiếp nhận từ NHNo&PTNT, từ các cơ quan khác và tuyển dụng mới). Nhìn chung, đội ngũ cán bộ chưa có kinh nghiệm thực tế về hoạt động ngân hàng, nhưng chính số cán bộ này chủ yếu thực hiện cho vay trực tiếp đến hộ nghèo và hỗ trợ cùng với các tổ chức chính trị - xã hội tại địa phương.
Do đặc trưng của công tác cho vay của NHCSXH đòi hỏi cán bộ phải có phẩm chất tận tụy và tâm huyết với người nghèo thì những khó khăn về thu nhập, phương tiện làm việc không chỉ là những trở ngại với ngân hàng mà còn là những
thử thách thực sự đối với từng cán bộ, nhân viên của ngân hàng. Tại nhiều địa phương, cơ sở vật chất thiếu thốn, nhiều khi thiếu cả những phương tiện cần thiết phục vụ công tác nghiệp vụ, cán bộ phải sử dụng phương pháp thủ công nên mất nhiều thời gian mà hiệu quả công việc không cao. Do đó, riêng việc tập trung vào tập hợp số liệu về hộ vay, dư nợ và theo dõi dư nợ thì cán bộ tín dụng đã quá bận rộn, không có thời gian để tiếp xúc với hộ nghèo, đánh giá khả năng hoàn trả và tư vấn cho họ cách làm ăn.
Với số lượng nhân viên đông đảo lại phân bổ trên một địa bàn rộng lớn, Trung tâm đào tạo của ngân hàng cũng mới đươc thành lập nên công tác tổ chức đào tạo và bồi dưỡng kiến thức cho cán bộ công nhân viên chưa được thường xuyên, liên tục. Điều này cũng làm ảnh hưởng đến chất lượng đội ngũ nhân viên cũng như hiệu quả của các dự án. Mặc dù, NHCSXH hàng năm thường xuyên tổ chức các đoàn đi hỗ trợ nghiệp vụ các tỉnh nhưng mới chỉ mang tính chất giải quyết những vấn đề phát sinh trước mắt mà chưa giải quyết được triệt để công tác nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ cấp cơ sở.
Thứ năm, sự phối hợp giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội và nhà trường trong quản lý cho vay, tính liên đới trách nhiệm đối với các thành viên tổ TK&VV chưa cao
Việc xây dựng và ký kết các văn bản, hợp đồng ủy thác giữa NHCSXH với các tổ chức chính trị - xã hội, tổ TK&VV, chưa có quy định rõ trách nhiệm vật chất của các bên tham gia, đây cũng là nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng.
Tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên tổ TK&VV có vai trò quan trọng trong hoạt động tín dụng đối với HSSV của NHCSXH. Do hoạt động tín dụng đối với HSSV có rủi ro cao vì cho vay không có tài sản đảm bảo, dựa trên tín chấp và tính liên đới trách nhiệm giữa các thành viên trong nhóm. Tuy nhiên, việc quy định về tính liên đới trách nhiệm trong việc vay vốn và trả nợ ngân hàng hiện mới chỉ là quy định chung chung, nhiều trường hợp hộ vay không trả được nợ, chây ỳ, nhưng các thành viên khác vẫn tiếp tục được vay vốn. Điều đó làm ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NHCSXH.
Về phía nhà trường: Theo quy định của NHCSXH, đối với HSSV năm thứ nhất thì dùng Giấy báo nhập học thay cho Giấy xác nhận của nhà trường. Do trên Giấy báo nhập học không ghi rõ thời gian của cả khóa học vì vậy việc xác định thời hạn cho vay của Ngân hàng khi duyệt cho vay là thiếu chính xác. Mặt khác, theo quy định Giấy xác nhận của nhà trường hay Giấy báo nhập học được sử dụng làm căn cứ để giải ngân hai lần cho năm học đó nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho HSSV giảm bớt thủ tục trong quá trình vay vốn. Tuy nhiên, trong trường hợp vào học kỳ II của năm học mà hộ gia đình đang vay vốn, HSSV bỏ học, trốn học nếu không có Giấy xác nhận của nhà trường về việc HSSV đang theo học tại trường thì Ngân hàng không thể kiểm tra khi phát tiền vay ở kỳ tiếp theo (trong khi đó cha, mẹ HSSV vẫn có thể tiếp tục nhận tiền vay kỳ tiếp theo của năm học). Vì vậy dễ xảy ra tình trạng không thu hồi được nợ vay. Để việc xác định thời gian cho vay được chính xác đối với trường hợp HSSV mới nhập học, có thể quy định bắt buộc HSSV phải có Giấy xác nhận của nhà trường sau khi đã nhập học (thường thì chỉ khoảng một tháng sau khi nhập trường) mới được vay vốn.
Một số trường đã thống kê được số lượng HSSV xác nhận để vay vốn nhưng chưa thống kê được chính xác số HSSV được vay vốn. Chưa có cơ chế trao đổi thông tin về HSSV được vay vốn tín dụng giữa nhà trường và các chi nhánh NHCSXH. Đặc biệt là những HSSV được vay vốn trong quá trình học tập vi phạm pháp luật, ngừng học, thôi học, chuyển trường… Do đó, việc hướng dẫn thủ tục và theo dõi, giám sát còn nhiều khó khăn.
Thứ sáu, nguồn vốn chưa đáp ứng được nhu cầu lâu dài về cho vay đối với HSSV có HCKK.
NHCSXH chưa xây dựng được chiến lược nguồn vốn ổn định, lâu dài. Việc bố trí nguồn vốn trong dự toán Ngân sách Nhà nước còn bất cập, còn có khoảng cách rất xa giữa nhu cầu vốn của chương trình cho vay HSSV giao cho NHCSXH thực hiện với thực tế vốn được bố trí trong kế hoạch hàng năm.
Đây là chương trình tín dụng có khối lượng tín dụng lớn có thời hạn vay vốn dài, bình quân là 5 năm học chưa có thu nợ quay vòng, sau khi ra trường một năm và
bắt đầu từ năm thứ 7 trở đi mới thu gốc và lãi món đầu tiên (trừ học sinh học nghề có thời gian học ngắn hạn). Vì vậy, cần thiết phải bố trí nguồn vốn dài hạn, ổn định để đầu tư cho chương trình này. Việc triển khai cho vay thời gian vừa qua cho thấy việc bố trí nguồn vốn rất bị động (ghi tạm ứng từ nguồn Kho bạc Nhà nước hàng năm) nên thời hạn nguồn vốn không ổn định và không rõ ràng, gây khó khăn trong quá trình triển khai. Mặt khác, chương trình tín dụng lần này rất quan tâm đến việc đào tạo nghề ngắn hạn một năm, dưới một năm, yêu cầu việc cho vay phải diễn ra suốt các tháng trong năm. Trong khi nguồn vốn cho vay lại chỉ bố trí theo kỳ học của các trường đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp. Cho vay học nghề lại phải chờ đến kỳ học của năm học ở các trường đại học mới được giải ngân là chưa hợp lý.
Thứ bảy, công tác thông tin tuyên truyền phổ biến chính sách còn hạn chế Tổ chức thực hiện ủy thác cho vay tại một số chi nhánh NHCSXH cấp huyện chưa được quan tâm sâu sát, công tác tuyên truyền, quán triệt các chủ trương, chính sách cho vay đối với HSSV còn hạn chế và chưa sâu, đặc biệt là tuyên truyền đến các thành viên tổ TK&VV về chủ trương không ủy thác thu nợ gốc cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ trưởng tổ TK&VV, do đó, các hộ vay vẫn quen nếp cũ nộp tiền trả nợ gốc cho các tổ chức chính trị - xã hội, tổ trưởng tổ TK&VV, tạo cơ hội cho một số đối tượng xâm tiêu, chiếm dụng vốn.
Tại một số trường thuộc hệ thống dạy nghề, nhà trường nhận thức chưa sâu