1.3.3.1. Nhân tố chủ quan
Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay HSSV của NHCSXH bao gồm:
- Chính sách cho vay
Chính sách cho vay của ngân hàng là cơ sở quan trọng để đảm bảo cho hoạt động tún dụng đi đúng quỹ đạo, góp phần quyết định đến sự thành công hay thất bại của một ngân hàng. Do chính sách cho vay đối với HSSV khác với các hình thức cho vay khác là một số điều kiện ưu đãi về đối tượng vay vốn, chính sách lãi suất ưu đãi về đối tượng vay vốn, chính sách lãi suất ưu đãi có thể nảy sinh đối tượng vay vốn không phải là HSSV (cho vay không đúng đối tượng) và sử dụng vốn vay sai mục đích, cụ thể là:
Cho vay bao cấp của Chính phủ đã dẫn đến tình trạng lựa chọn người vay bị sai lệch, những người khá giả có nhiều mối quan hệ hơn, được tin tưởng hơn thường cố gắng tìm mọi cách để tiếp cận đến nguồn vốn rẻ, vì vậy mà người nghèo thường khó chen vào các chương trình này. Không những thế, cho vay theo hình thức này chính là nguyên nhân làm cho người vay chuyển vốn vay cho các mục tiêu khác dẫn đến kết cục là vốn được cung ứng cho các hoạt động kinh tế thứ yếu và nhiều khi không cần thiết. Hậu quả là xói mòn vốn của ngân hàng, không đủ để cung cấp vốn cho các HSSV khác nữa. Kinh nghiệm của các chương trình cho vay đối với HSSV
đạt được thành công cho thấy cho vay món vay nhỏ, thời gian ngắn sẽ giúp ngân hàng lựa chọn đúng đối tượng.
Chính sách lãi suất ưu đãi thường nảy sinh một số mặt tiêu cực như: Tạo cho khách hàng tâm lý ỷ lại, tạo ấn tượng cho rằng chương trình nghiêng về phúc lợi hơn là cho vay, thậm chí người vay thấy không cần thiết phải trả nợ; do lãi suất ưu đãi nên người vay có thể sử dụng sai mục đích như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn; gây tiêu cực trong cho vay, lựa chọn không đúng đối tượng vay, tranh giành vốn vay … Tất cả điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng.
- Quy trình cho vay
Qui trình cho vay bao gồm những quy định cần thiết thực hiện trong quá trình khép kín gồm: Nhận hồ sơ xin vay, quyết định cho vay và giải ngân, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, thu hồi nợ vay cả gốc và lãi. Sự phát triển tín dụng có được đảm bảo hay không tùy thuộc khá nhiều vào việc xây dựng tốt quy trình tín dụng, việc thực hiện tốt các quy định ở từng bước và sự phối hợp chặt chẽ, khoa học giữa các bước trong quy trình. Đặc biệt là công tác kiểm tra, kiểm soát vốn vay, công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đánh giá được thực trạng của chất lượng tín dụng từ đó tìm ra những thiếu sót, hạn chế và ngăn ngừa rủi ro nhằm nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng. Hoạt động này bao gồm:
Kiểm tra trước khi cho vay: Nhằm đảm bảo hồ sơ vay là hợp lệ, hợp pháp, đối tượng khách hàng vay vốn đúng là đối tượng chính sách thỏa mãn các điều kiện vay vốn theo quy định.
Kiểm tra trong khi cho vay: Nhằm xác định đúng số tiền đã giải ngân, đúng đối tượng thụ hưởng.
Kiểm tra sau khi cho vay: Có thể kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất nhằm xác định vốn vay có được sử dụng đúng mục đích xin vay, việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả hay không, khả năng hoàn trả gốc, lãi của khách hàng, uy tín khách hàng.
Quản trị điều hành phải được thực hiện một cách khoa học, đảm bảo sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng trong toàn bộ hệ thống Ngân hàng, cũng như giữa Ngân hàng với các cơ quan khác như tài chính, pháp lý … nhằm đáp ứng kịp thời yêu của khách hàng, giúp Ngân hàng theo dõi, quản lý sát sao các khoản cho vay, các khoản huy động vốn, thực hiện tốt các loại dịch vụ Ngân hàng. Đây là cơ sở để tiến hành hoạt động cho vay HSSV một cách lành mạnh và có hiệu quả.
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động nghiệp vụ và quản lý kinh doanh Ngân hàng. Xã hội ngày càng phát triển yêu cầu chất lượng nhân sự ngày càng cao để có thể đáp ứng kịp thời. Việc tuyển chọn nhân sự có đạo đức nghề nghiệp tốt và giỏi về chuyên môn sẽ giúp Ngân hàng có thể ngăn ngừa được những sai phạm có thể xảy ra khi thực hiện hoạt động cho vay đối với HSSV.
- Sự phối hợp với các tổ chức chính trị - xã hội
Công cuộc xóa đói giảm nghèo không chỉ của riêng NHCSXH mà đó là nhiệm vụ của toàn xã hội. Đối tượng chính sách là tương đối rộng lớn trên toàn đất nước, trong khi đó cán bộ ngân hàng không thể có đủ số lượng để bao quát hết, vì vậy việc phối hợp, liên kết với các tổ chức chính trị - xã hội trong việc đưa nguồn vốn chính sách đến đúng đối tượng thụ hưởng là rất quan trọng. Với phương thức ủy thác cho vay, các tổ chức chính trị - xã hội với mạng lưới rộng khắp của mình sẽ giúp ngân hàng trong việc thực hiện tốt chính sách cho vay cũng như hỗ trợ các hộ vay vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, từ đó nâng cao hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng.
- Chính sách huy động vốn
Nhu cầu vốn cho xóa đói giảm nghèo là rất lớn trong điều kiện những hộ gia đình chính sách của nước ta ngày càng tăng so với sự phát triển không ngừng của thế giới. Nếu NHCSXH không đủ vốn cung ứng đến các HSSV thì ngân hàng không thể mở rộng cho vay đến đúng đối tượng cần vốn mà sẽ xảy ra tình trạng cho vay bình quân, dàn trải, không tính đến nhu cầu thực sự của từng đối tượng.
Bên cạnh đó, NHCSXH là một ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nước, hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận nhưng là công cụ thực hiện công cuộc xóa đói giảm nghèo, sự tồn tại của nó không phải chỉ ngày một ngày hai mà là chừng nào người nghèo và các đối tượng chính sách chưa thể tiếp cận với các nguồn vốn thương mại khác. Nếu NHCSXH chỉ tiếp cận các nguồn vốn từ Ngân sách Nhà nước, từ các chương trình của chính phủ, địa phương thì việc đạt được mục tiêu xóa đói giảm nghèo là vô cùng khó khăn, sự tồn tại của ngân hàng trở thành gánh nặng của Nhà nước. Trên thực tế, NHCSXH không chỉ trông chờ vào nguồn vốn này mà còn phải huy động các nguồn khác trên thị trường. Để có thể thu hút được vốn trên thị trường đòi hỏi ngân hàng phải có mạng lưới huy động, phương thức huy động phù hợp với từng thời kỳ, đặc biệt là uy tín của ngân hàng đối với công chúng.
Đồng thời cũng phải từng bước thực hiện thương mại hóa nguồn vốn cho vay ưu đãi đối với các đối tượng chính sách, điều này sẽ triệt tiêu dần tư tưởng và phương thức bao cấp qua kênh Ngân sách Nhà nước, các tổ chức, các nhân làm từ thiện đối với các hộ chính sách. Bản thân việc cấp phát, cho vay theo lãi suất ưu đãi đã làm giảm đi đáng kể việc tái tạo nguồn vốn đủ để hộ chính sách bước qua ngưỡng của đói nghèo. Thương mại hóa cho vay đối với các đối tượng chính sách là thực hiện phương châm “cho cần câu hơn cho xâu cá” trong việc giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo.
- Công tác thông tin tuyên truyền
Thông tin có vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay đối với HSSV, theo dõi và quản lý HSSV, thông tin có thể thu được từ những nguồn sẵn có ở Ngân hàng (hồ sơ vay vốn, phân tích của cán bộ Ngân hàng …), từ HSSV, từ các cơ quan chuyên về thông tin cho vay đối với HSSV ở trong và ngoài nước, từ các nguồn tin khác (báo, đài..). Số lượng, chất lượng của thông tin thu thập được liên quan đến việc phân tích, nhận định tình hình cho vay HSSV … để đưa ra những quyết định phù hợp. Vì vậy, thông tin càng đầy đủ, nhanh nhậy, chính xác và toàn diện thì tạo ra khả năng hoạt động cho vay HSSV của Ngân hàng càng có hiệu quả.
1.3.3.2. Nhân tố khách quan
Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng cho vay HSSV của NHCSXH bao gồm:
- Ý thức trả nợ của Khách hàng
Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, theo qui định người vay không phải thế chấp tài sản chỉ cần là thành viên Tổ Tiết kiệm và vay vốn tại nơi sinh sống, được Tổ bình xét cho vay, lập thành danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn và có sự xác nhận của Ủy ban nhân dân cấp xã. Do vậy, việc thu hồi nợ vay (cả gốc và lãi) của ngân hàng phụ thuộc rất lớn vào ý thức trả nợ của người vay.
- Cơ chế chính sách
Nhà nước thực hiện quản lý vĩ mô. Để thực hiện công bằng xã hội, đảm bảo cho mọi người có điều kiện tiếp cận dịch vụ giáo dục chuyên nghiệp, góp phần vào sự nghiệp đào tạo nguồn nhân lực có trình độ cao cho đất nước, Nhà nước có chính sách cho vay đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn, chính sách này Nhà nước dùng nguồn lực tài chính quốc gia và ban hành quyết định cho vay hướng dẫn về đối tượng cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay … giao cho NHCSXH thực hiện. Vì vậy việc thay đổi cơ chế chính sách có ảnh hưởng rất lớn đến cho vay HSSV.
- Môi trường kinh tế
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nhau nên bất kỳ một sự biến động của một hoạt động kinh tế nào đó cũng sẽ gây ảnh hưởng đến các lĩnh vực còn lại. Vì vậy, sự phát triển ổn định của nền kinh tế sẽ tạo ra được nhiều công ăn việc làm, HSSV ra trường có nhiều cơ hội được làm việc, có thu nhập, có khả năng trả nợ cho ngân hàng.
- Môi trường xã hội
Quan hệ tín dụng được thực hiện trên cơ sở lòng tin. Nó là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo sẽ làm giảm chất
lượng tín dụng. Hơn nữa trình độ dân trí chưa cao, kém hiểu biết về hoạt động ngân hàng cũng sẽ làm giảm chất lượng tín dụng.
- Môi trường pháp lý
Trong nền kinh tế, mọi thành phần kinh tế đều có quyền tự chủ về hoạt động kinh doanh của mình nhưng phải nằm trong khuôn khổ pháp luật quy định. Hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng chính sách của NHCSXH nói riêng cũng không nằm ngoài vòng kiểm soát đó. Nó phải tuân theo các quy định liên quan của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước ban hành. Khi các văn bản pháp luật có liên quan được quy định chặt chẽ, rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ sẽ giúp cho việc thực hiện chính sách cho vay thuận lợi và kịp thời, tránh sự chồng chéo giữa các ban ngành cũng như việc tín dụng chính sách đến tay đúng đối tượng thụ hưởng. Do vậy, NHCSXH không chỉ nâng cao chất lượng tín dụng, tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng hoạt động này mà còn tạo được lòng tin của người dân đối với các chính sách của Đảng và Nhà nước.
- Môi trường tự nhiên
Do đặc điểm các khoản vay của NHCSXH là cho vay các đối tượng ở khu vực nông thôn có điều kiện khó khăn trong sản xuất kinh doanh, các vùng sâu, vùng xa có điều kiện kinh tế kém phát triển … nên khi xảy ra thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh, chiến tranh … thì đây là các đối tượng dễ bị ảnh hưởng nhất, điều này tác động rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì do năng lực tài chính của người vay thấp hoặc không có, điều kiện làm ăn không thuận lợi dẫn đến người vay gặp khó khăn hoặc không có khả năng trả nợ, buộc ngân hàng phải sử dụng các chính sách như giãn nợ, khoanh nợ thậm chí xóa nợ cho những khoản vay này … Tất cả những điều này dẫn đến thất thoát nguồn vốn cũng như chất lượng tín dụng của ngân hàng bị ảnh hưởng, làm chậm quá trình phát triển của ngân hàng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY
ĐỐI VỚI HỌC SINH, SINH VIÊN TẠI NHCSXH VIỆT NAM