Tình hình hoạt động cho vay HSSV của NHCSXH Việt Nam trong giai đoạn từ năm 2007 đến 2012 có sự phát triển vượt bậc, đặc biệt là từ sau khi Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về tín dụng đối với HSSV được ban hành, sự phát triển vượt bậc này thể hiện ở một số chỉ tiêu sau:
2.2.3.1. Quy mô tín dụng đối với học sinh, sinh viên
a. Tỷ trọng dư nợ tín dụng đối với học sinh, sinh viên
Quy mô tín dụng đối với HSSV ngày càng được mở rộng cả về số tương đối và số tuyệt đối.
Qua biểu đồ 2.1 ta thấy, tỷ trọng dư nợ chương trình HSSV chiếm khoảng từ 25 – 32,2% so với tổng dư nợ của các chương trình và đứng thứ hai trong danh mục các chương trình tín dụng có dư nợ lớn của NHCSXH.
Biểu đồ 2.1: Quy mô tín dụng HSSV
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2009, 2010, 2011, 2012 của NHCSXH
Kết quả trên khẳng định sự nỗ lực rất lớn của toàn hệ thống NHCSXH, sự phối hợp chặt chẽ giữa NHCSXH, Bộ Lao động – Thương binh và xã hội, Bộ Giáo dục và Đào tạo, tổ chức nhận ủy thác, sự quan tâm chỉ đạo của Ban đại diện HĐQT các cấp, chính quyền địa phương về thực hiện đồng bộ các giải pháp, cụ thể:
- NHCSXH không ngừng tăng cường mối liên kết với chính quyền địa phương các cấp trong việc tuyên truyền chính sách tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn.
- NHCSXH các cấp đã tăng cường tác động đến người vay để nâng cao ý thức trách nhiệm của người vay đối với việc trả nợ Ngân hàng, để người vay hiểu rõ đây là một khoản tín dụng có hoàn trả, khác với khoản cấp phát không hoàn lại.
- NHCSXH đã phối hợp chặt chẽ với các chương trình hoạt động của các tổ chức chính trị - xã hội, chính quyền địa phương để tổ chức cho vay từ khâu thành lập Tổ TK&VV đến việc duy trì hoạt động của Tổ và giác ngộ ý thức tương trợ giúp đỡ lẫn nhau giữa các thành viên trong tổ để khắc phục điểm hạn chế cho vay không có bảo đảm bằng tài sản.
- NHCSXH đã điều chỉnh phương thức ủy thác từ toàn phần sang ủy thác bán phần, không ủy thác cho các tổ trưởng Tổ TK&VV, các tổ chức chính trị - xã hội trực tiếp thu nợ, mà chỉ ủy nhiệm thu lãi đối với những tổ có đủ tín nhiệm nhằm hạn chế nợ xâm tiêu.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, NHCSXH đã gắn lợi ích của các tổ chức nhận ủy thác thông qua việc quy định mức phí ủy thác có gắn với tỷ lệ thu nợ, thu lãi và tỷ lệ nợ quá hạn.
b. Tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với học sinh, sinh viên
Bảng 2.3: Tình hình cho vay HSSV từ năm 2009-2012
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
Tổng dư nợ 72.660 89.461 103.731 113.921
Tỷ lệ tăng trưởng tổng dư nợ (%) 23,1% 16% 9,8%
Dư nợ cho vay HSSV 18.230 26.052 33.446 35.802
Tỷ lệ tăng trưởng DN HSSV (%) 42,9% 28,4% 7,2%
Tỷ trọng DN HSSV/Tổng DN (%) 25% 29,1% 32,2% 31,4%
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2009, 2010, 2011, 2012 của NHCSXH
Tốc độ tăng trưởng tín dụng HSSV của NHCSXH có sự thay đổi rõ rệt qua các năm. Các Quyết định về tín dụng đối với HSSV được Thủ tướng Chính phủ ban hành với những thay đổi về chính sách và điều kiện vay vốn như: quy định nâng
mức cho vay (từ 150.000đồng/HSSV/tháng lên 1.000.0000đ/HSSV/tháng), lãi suất từ 0,5% - 0,65%/tháng, các đối tượng vay vốn được mở rộng hơn trước (hộ cận nghèo, hộ đột xuất, lao động học nghề nông thôn, bộ đội xuất ngũ…) đã tạo điều kiện cho ngân hàng đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng tín dụng đối với HSSV có hoàn cảnh khó khăn.
Dư nợ cho vay chương trình HSSV liên tục tăng và ổn định qua các năm. Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của các chương trình tín dụng của NHCSXH khá cao trong khoảng từ 9,8% - 23,1% trong khi đó tỷ lệ tăng trưởng cho vay HSSV trong khoản từ 7,2% - 42,9%. Đặc biệt trong năm 2010, NHCSXH thực hiện kết luận 231 của Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân về việc mở rộng cho vay đối với HSSV thuộc diện gia đình khó khăn đột xuất về tài chính vì vậy tỷ lệ tăng trưởng tín dụng của Chương trình cho vay HSSV khá ấn tượng đạt 42,9% so với năm 2009.
2.2.3.2. Số lượng khách hàng
a. Số lượng HSSV được vay vốn ngân hàng
Chính sách cho vay đối với HSSV đã được NHCSXH truyền tải đến tới 100% số xã trong cả nước. Ngày càng nhiều HSSV được tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Chính phủ.
Qua bảng số liệu 2.4 ta thấy, tỷ trọng HSSV vay vốn trên tổng khách hàng còn dư nợ tại NHCSXH chiếm tỷ lệ khá cao từ 20,2% đến 23,2%. Số lượng HSSV vay vốn tại NHCSXH tăng đều trong các năm 2009, 2010, 2011. Số HSSV đang theo học tại các cơ sở đào tạo, các trường năm học 2011-2012 giảm 0,73% so với năm học 2010-2011, số tuyệt đối giảm 20.927 HSSV trong khi những năm trước số HSSV nhập học hằng năm tăng bình quân 10% mỗi năm (nguồn số liệu báo cáo thống kê do Bộ Giáo dục và Đào tạo cung cấp), vì vậy năm 2012, số lượng HSSV vay vốn tại NHCSXH là 1.886.289 HSSV giảm 4,5% so với năm 2011.
Bảng 2.4: Số HSSV vay vốn tại NHCSXH
Chỉ tiêu 2009 2010 2011 2012
các chương trình Tỷ lệ tăng trưởng (%) 7,9% 4,3% 1,6% Số HSSV còn dư nợ 1.531.228 1.792.000 1.975.372 1.886.289 Tỷ lệ tăng trưởng (%) 17% 10,2% (4,5)% Tỷ trọng HSSV/tổng khách hàng (%) 20,2% 21,9% 23,2% 21,8%
Nguồn: Báo cáo tín dụng năm 2012 của NHCSXH
Quyết định 157/2007/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ về tín dụng đối với HSSV là một quyết định được nhân dân hoan nghênh đón nhận với các điều kiện và mức vay ưu đãi cao hơn, thời hạn trả nợ dài hơn, lãi suất cho vay thấp hơn, đối tượng được vay vốn mở rộng hơn… đã tạo điều kiện cho nhiều HSSV có hoàn cảnh khó khăn, nhất là những HSSV trong vùng thiên tai, bão lũ được tạo điều kiện vay vốn. Đồng thời không thể phủ nhận được những nỗ lực của NHCSXH trong việc tiếp cận tới hộ nghèo có con em đi học.
Qua 10 năm hoạt động, NHCSXH đã không ngừng mở rộng mạng lưới, vươn tới những vùng miền của cả nước phục vụ HSSV không chỉ ở thành thị, vùng nông thôn mà cả miền núi, vùng sâu, vùng xa. Nỗ lực đó thể hiện ở việc NHCSXH triển khai được 10.859 điểm giao dịch tại xã, thiết lập và củng cố 203.538 Tổ TK&VV tại khắp các thôn, ấp, bản, làng. Điều này đánh dấu một bước tiến quan trọng trong việc tiếp cận đối tượng vay vốn là HSSV. Với việc định kỳ (ngày, tuần, tháng) cán bộ ngân hàng đến điểm giao dịch tại xã để trực tiếp giải ngân, thu nợ, thu lãi đã tiết kiệm rất nhiều thời gian, chi phí đi lại và giúp hộ vay nhận thấy được vai trò của tín dụng chính sách, khích lệ hộ vay có ý thức hơn trong việc sử dụng vốn vay hiệu quả và hoàn trả vốn đúng hạn cho NHCSXH.
b. Tỷ lệ HSSV phân theo đối tượng thụ hưởng được vay vốn ngân hàng
Dư nợ cho vay HSSV theo đối tượng thụ hưởng ngày càng tăng, phản ánh tổng quát qua bảng 2.7.
Thứ nhất, đối tượng là HSSV mồ côi
HSSV mồ côi hiện đang vay vốn chương trình tín dụng HSSV tính đến thời điểm 31/12/2012 là 35 tỷ đồng với hơn 2 ngàn HSSV vay vốn, chiếm 0,11% tổng số hộ vay vốn của chương trình (thời điểm cuối năm 2009 là 0,22%, cuối năm 2010 là 0,32%, cuối năm 2011 là 0,1%).
Đối với những HSSV mồ côi, sau khi có xác nhận của nhà trường NHCSXH thực hiện cho vay trực tiếp tại NHCSXH nơi nhà trường đóng trụ sở, tạo điều kiện cho các em giảm bớt khó khăn trong cuộc sống.
Thứ hai, đối tượng là hộ nghèo vay vốn chương trình tín dụng HSSV
Hộ nghèo hiện đang vay vốn chương trình là 10.116 tỷ đồng với 532.459 hộ, chiếm tỷ trọng 28,23% tổng số hộ vay vốn của chương trình tín dụng HSSV, chiếm khoảng 20% tổng số hộ nghèo trên toàn quốc (theo kết quả điều tra, rà soát hộ nghèo, hộ cận nghèo của Bộ Lao động – Thương binh và Xã hội năm 2012, toàn quốc có 2.580.885 hộ nghèo). Như vậy, cứ 100 hộ nghèo mới có 20 hộ nghèo có con đang là HSSV và được vay vốn. Tỷ lệ này đang thấp, nhưng phản ánh đúng thực trạng, vì con em hộ nghèo, nhất là các gia đình nghèo ở vùng khó khăn ít có điều kiện học tập hơn.
Tỷ trọng này biến động giảm qua các năm, năm 2009 là 33,55%, năm 2010 là 27,55%, đến năm 2011 số hộ nghèo có tăng nhưng không đáng kể, chiếm tỷ trọng 28,54% và giảm xuống 28,23% trong năm 2012.
Xu hướng diễn biến này là hợp lý bởi vì: Với Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đối tượng vay vốn được mở rộng hơn, đối tượng hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo theo quy định của pháp luật, hộ gia đình có khó khăn đột xuất về tài chính cũng được xem xét cho vay vốn. Vì vậy khi triển khai chương trình với thời gian dài, thì tỷ lệ hộ nghèo trong tổng số hộ được vay vốn từ chương trình sẽ có xu hướng ngày càng giảm.
Thứ ba: đối tượng là hộ gia đình có mức thu nhập bình quân đầu người đối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân đầu người của hộ gia đình nghèo.
Đối tượng hộ gia đình này đang vay vốn chương trình là 676.976 hộ với 13.766 tỷ đồng dư nợ, chiếm tỷ trọng 35,89% tổng số hộ được vay vốn chương trình tín dụng HSSV. Trong các năm 2009 – 2012, tỷ trọng này giao động khoảng từ 35 – 39% tổng số hộ vay vốn chương trình này.
Bảng 2.5: Phân tích số lượng và dư nợ HSSV theo đối tượng thụ hưởng
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Dư nợ 31/12/2009 Số hộ, Dư nợ 31/12/2010 Dư nợ 31/12/2011 Dư nợ 31/12/2012 HSSV Số tiền HSSV Số hộ, Số tiền Số hộ,HSSV Số tiền HSSV Số hộ, Số tiền Phân tích theo đối tượng vay vốn (tính theo số
hộ còn dư nợ) 1.531.228 18.230.85 6 1.792.000 26.052.01 1 1.975.372 33.446.48 6 1.886.289 35.802.270 Mồ côi 5.630 40.453 5.696 60.697 2.033 31.83 2.087 35.745
Tỷ trọng HSSV mồ côi vay vốn / Tổng số hộ vay 0,37% 0,22% 0,32% 0,23% 0,10% 0,10% 0,11% 0,10%
Hộ nghèo 513.733 5.926.217 493.642 7.185.526 563.825 9.576.026 532.459 10.116.296 Tỷ trọng hộ nghèo vay vốn / Tổng số hộ vay 33,55% 32,51% 27,55% 27,58% 28,54% 28,63% 28,23% 28,26% Hộ có thu nhập bằng 150% thu nhập của hộ nghèo 601.181 7.307.926 684.350 9.966.043 690.987 12.113.35
2 676.976 3.766.228 Tỷ trọng hộ có thu nhập bằng 150% thu nhập của
hộ nghèo vay vốn/ tổng số hộ vay 39,26% 40,09% 38,19% 38,25% 34,98% 36,22% 35,89% 38,45%
Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất 408.968 4.939.048 608.143 8.838.265 716.717 1.712.604 671.579 1.853.066 Tỷ trọng hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất vay
vốn /Tổng số hộ vay 26,71% 27,09% 33,94% 33,93% 36,28% 35,02% 35,60% 33,11%
Hộ sai đối tượng được vay 1.716 17.212 169 1.480 3 29 2 13 Tỷ trọng hộ sai đối tượng được vay/ Tổng số hộ vay 0,11% 0,09% 0,01% 0,01% 0,00% 0,00% 0,00% 0,00%
Bộ đội xuất ngũ 214 1.473 418 4.154
Tỷ trọng Bộ đội xuất ngũ/Tổng số hộ vay 0,01% 0,00% 0,02% 0,01%
Lao động nông thôn học nghề 1.593 11.169 2.768 26.768
Tỷ trọng lao động nông thôn học nghề/ Tổng số
hộ vay 0,08% 0,03% 0,15% 0,07%
Thứ tư, đối tượng là hộ đột xuất
Đối tượng hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính chỉ được cho vay một lần tối đa 12 tháng, nếu hộ gia đình không còn khó khăn tiếp thì sẽ không được vay. Hơn nữa từ khi thực hiện thông tư số 34/2011/TT-BLĐTBXH ngày 24/11/2011 của Bộ Lao động - Thương binh và Xã hội, đối tượng này được UBND cấp xã đã xét duyệt chặt chẽ hơn.
Hộ gia đình có khó khăn đột xuất về tài chính đang vay vốn chương trình tín dụng HSSV tính đến thời điểm 31/12/2012 là 671.579 hộ với 11.853 tỷ đồng dư nợ chiếm khoảng 35,6% tổng số hộ vay vốn Chương trình. (thời điểm cuối năm 2009 là 26,71%, cuối năm 2010 là 33,94%, cuối năm 2011 là 36,28%).
Trong các năm vừa qua, thiên tai, dịch bệnh như lũ lụt, rét đậm, rét hại , dịch lở mồm long móng, cúm gia cầm … liên tục xảy ra tại các vùng miền trong cả nước đã ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống vật chất và tinh thân của người dân. Nhờ có chương trình tín dụng HSSV mà con, em của hơn 670 ngàn hộ gặp HCKKđột xuất do thiên tai, dịch bệnh vẫn có điều kiện tiếp tục đến trường.
Thứ năm: đối tượng là bộ đội xuất ngũ và lao động nông thôn học nghề Thực hiện Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg và 1956/QĐ-TTg của Thủ tướng chính phủ, NHCSXH mở rộng đối tượng cho vay chương trình tín dụng HSSV đối với bộ đội xuất ngũ theo học tại các cơ sở dạy nghề thuộc Bộ Quốc phòng và các cơ sở dạy nghề khác thuộc hệ thống giáo dục quốc dân và lao động nông thôn trong độ tuổi lao động, học nghề trong các trường: cao đẳng, trung cấp nghề, trung tâm dạy nghề, trường đại học, trung cấp chuyên nghiệp của các Bộ, ngành, tổ chức chính trị - xã hội, các cơ sở đào tạo nghề. Tính đến thời điểm 31/12/2012, đối tượng là bộ đội xuất ngũ có 218 hộ vay vốn với dư nợ là 4,1 tỷ đồng chiếm 0,02% tổng số hộ vay vốn, đối tượng là lao động nông thôn học nghề có 2.768 hộ vay vốn với dư nợ là 26,7 tỷ đồng chiếm 0,15% tổng số hộ vay vốn.
Thứ sáu: số hộ đã vay vốn nhưng qua kiểm tra phát hiện không đúng đối tượng vay vốn Chương trình
Các đoàn kiểm tra liên ngành cấp bộ (gồm Bộ: Tài chính, Lao động – Thương binh và Xã hội, Giáo dục và Đào tạo), đoàn kiểm tra của NHCSXH các cấp, các tổ chức chính trị - xã hội trong năm 2012, đã phát hiện 2 hộ gia đình không đúng đối tượng đã vay vốn chương trình với dư nợ là 13 triệu đồng, chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng số hộ vay vốn chương trình.
Qua báo cáo của các chi nhánh NHCSXH, báo cáo của các phường, xã về thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ-TTg và báo cáo của các Đoàn kiểm tra liên ngành cấp bộ cho thấy, nguyên nhân dẫn đến cho vay sai đối tượng là: một số Tổ TK&VV bình xét chưa đúng đối tượng được vay vốn, do UBND cấp xã một phần do nể nang, cảm tình, một phần do nhận thức chưa đúng chính sách đã xác nhận chưa đúng đối tượng được thụ hưởng.
Những sai sót trong cho vay sai đối tượng đã được nghiêm túc kiểm điểm, xử lý kiên quyết. Vì vậy, số dư nợ cho vay sai đối tượng đã giảm xuống rõ rệt cả về số tương đối và tuyệt đối, cụ thể thời điểm 31/12/2009 là 17.212 triệu đồng, 31/12/2010 là 1.480 triệu đồng, 31/12/2011 là 29 triệu đồng. Điều này cho thấy NHCSXH tăng cường các giải pháp thu hồi nợ đến hạn nhằm nêu cao ý thức của người dân về việc sử dụng đồng vốn của Chính phủ đến đúng người thụ hưởng.
c. Tỷ lệ HSSV phân theo từng cấp bậc đào tạo được vay vốn ngân hàng
Chính sách tín dụng đối với HSSV là một trong các chính sách của Nhà nước nhằm thực hiện công bằng xã hội, đối tượng vay vốn đã được mở rộng hơn trước đây, điều này thể hiện sự quan tâm của Đảng và Nhà nước đến tất cả các cấp bậc đào tạo, không có sự phân biệt công lập hay ngoài công lập, không phân biệt thời gian đào tạo trên 1 năm hay dưới 1 năm. Việc mở rộng đối tượng cho vay nhằm tạo