Môi trường kinh tế ổn ñịnh là ñòn bẩy cho hoạt ñộng ngân hàng. Nhưng hiện nay, môi trường kinh tế ở nước ta vẫn còn nhiều biến ñộng và bất ổn. Nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa ñổi và ñiều chỉnh. Ngoài ra những ảnh hưởng gần ñây của thị trường thế giới khiến cho tỉ giá và giá cả trong nước biến ñộng bất thường. Đây cũng là nguyên nhân tác ñộng ñến hoạt ñộng bảo lãnh. Mặc dù tỉnh Quảng Nam ñã có chủ trương nỗ lực phát triển kinh tế xã hội tỉnh nhà, hình thành nhiều khu, cụm công nghiệp, khu kinh tế mở Chu Lai, tuy nhiên, môi trường kinh tế vẫn còn kém năng ñộng.
Hệ thống văn bản quy phạm pháp luật chưa hoàn thiện, thống nhất. Luật TCTD chưa phân biệt rõ hoạt ñộng tín dụng và hoạt ñộng bảo lãnh. Ở Việt Nam chưa có bộ luật riêng cho nghiệp vụ bảo lãnh mà chịu sự ñiều chỉnh của các văn bản dưới luật của NHNN. Các văn bản này không có sự ñồng bộ hay thay ñổi lại chưa chặt chẽ. Chưa xây dựng ñược một cơ chế quản lý rủi ro ñối với nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng. Điều này cũng tác ñộng ñến hoạt ñộng bảo lãnh.
Hoạt ñộng bảo lãnh của ngân hàng bị hạn chế một phần phụ thuộc vào yếu tố khách hàng, phạm vi ngân hàng khó có thể kiểm soát ñược. Năng lực tài chính của doanh nghiệp còn hạn chế, hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp còn thấp. Ngoài ra, khách hàng chưa hiểu rõ về tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ do NHTM cung ứng ra thị trường. Tâm lý chung của khách hàng vẫn ngại các thủ tục trong quy trình tín dụng cũng như bảo lãnh của NHTM.
Ngân hàng chưa ña dạng hóa các phương thức phát hành bảo lãnh, chưa thực hiện ñồng bảo lãnh với các TCTD khác nên nhiều trường hợp doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh với số tiền lớn nhưng chi nhánh chưa ñáp ứng ñược.
Quy trình bảo lãnh chưa hoàn thiện nên tác nghiệp bảo lãnh chưa ñược chuẩn hóa, cách thức thực hiện chưa chuyên nghiệp và chưa rút ngắn ñược thời gian phục vụ khách hàng. Trên thực tế, nhiều doanh nghiệp có nhu cầu bảo lãnh ñể tiến hành sản xuất kinh doanh nhưng có vướng mắc về thủ tục, hồ sơ tài sản thế chấp, mức phán quyết của chi nhánh nên một số trường hợp không làm ñược thủ tục bảo lãnh, mất ñi cơ hội kinh doanh của khách hàng và cả ngân hàng. Ngoài ra, có những khách hàng ký quỹ 100% giá trị bảo lãnh nhưng thủ tục chưa ñơn giản dẫn ñến chậm tiến ñộ thực hiện của khách hàng.
Thông tin bất cân xứng ảnh hưởng ñến hiệu quả công tác thẩm ñịnh. Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả năng nắm bắt thông tin tín dụng NHNN (CIC). Các thông tin khác vẫn dựa vào thông tin do khách hàng cung cấp và tìm kiếm trên các phương tiện thông tin ñại chúng, tuy nhiên, chất lượng các thông tin này thường không caọ
Việc thẩm ñịnh các dự án phải dựa nhiều vào kinh nghiệm của cán bộ tín dụng mà kinh nghiệm thì không tránh khỏi những sai sót. Chi nhánh vẫn chưa có bộ phận chuyên trách về bảo lãnh, nhân viên tác nghiệp phải kiêm nhiệm nhiềụ Điều này làm tăng áp lực cho nhân viên và giảm hiệu quả công việc. Bên cạnh ñó, thiếu chuyên môn hóa sẽ gia tăng rủi ro trong tác nghiệp và giảm chất lượng phục vụ khách hàng. Mặt khác, công tác kiểm tra, kiểm soát về bảo lãnh khá sơ sàị
Ngân hàng chưa chú trọng ñúng mức ñến chính sách Marketing. Hoạt ñộng quảng bá ngân hàng chưa có chiến lược cụ thể và chưa chú trọng ñến nhóm khách hàng cá nhân. Chỉ tập trung quan tâm vào các doanh nghiệp lớn có quan hệ lâu năm, chưa thực sự quan tâm vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng tiềm năng. Chưa xây dựng ñược chiến lược Marketing cụ thể ñể tiếp thị, thu hút khách hàng mà phần lớn chỉ trông chờ khách hàng ñến ñặt quan hệ. Chưa thực hiện ñiều tra nhu cầu của khách hàng trên ñịa bàn ñể xây dựng chiến lược ñầu tư phù hợp.
Sự bất cập về trình ñộ cán bộ ngân hàng trong cơ chế mớị Trong hoạt ñộng bảo lãnh, tuy phần ñông cán bộ tín dụng ñược ñào tạo bài bản và có trình ñộ nhưng thường thiếu kiến thức chuyên sâu về bảo lãnh. Một số cán bộ tín dụng còn cứng nhắc trong việc thực hiện quy trình bảo lãnh, chưa thật sự năng ñộng và linh hoạt trong cơ chế mớị Bên cạnh ñó, công tác ñào tạo chưa ñược chú trọng ñúng mức. Ngoài ra, nhân viên mới ít ñược ñào tạo lại một cách bài bản sau khi ñược tuyển dụng nên không nắm ñược tổng quát các sản phẩm ngân hàng hiện có, do ñó chưa tiếp thị một cách ñầy ñủ ñến khách hàng.
Kết luận chương 2
Trong chương 2, luận văn phân tích thực trạng về hoạt ñộng bảo lãnh tại NHNo&PTNT Quảng Nam trong thời gian 3 năm gần nhất. Luận văn ñã ñi vào phân tích hoạt ñộng bảo lãnh theo cơ cấu (như theo loại bảo lãnh, ñối tượng khách hàng, thời gian, hình thức bảo ñảm); phản ánh thu nhập từ hoạt ñộng bảo lãnh theo các chỉ tiêu ñánh giá sự phát triển hoạt ñộng bảo lãnh ngân hàng. Đồng thời, qua ñiều tra khảo sát khách hàng, luận văn cũng ñã phân tích khách quan hơn về thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh tại ngân hàng. Qua ñó, luận văn ñã chỉ ñược những kết quả ñạt ñược, những hạn chế và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt ñộng bảo lãnh tại NHNo&PTNT Quảng Nam trong thời gian quạ Cụ thể, những hạn chế còn tồn tại trong hoạt ñộng bảo lãnh tại NHNo&PTNT Quảng Nam như:
- Sản phẩm bảo lãnh chưa ña dạng.
- Mức phí bảo lãnh không hấp dẫn khách hàng, chưa thật sự linh hoạt. - Chưa ña dạng hóa ñối tượng ñầu tư.
- Còn hạn chế trong công tác quảng bá sản phẩm.
- Quy trình bảo lãnh chưa hoàn thiện, còn dựa trên quy trình tín dụng, chưa tách bạch ñược quy trình có ký quỹ và không ký quỹ.
Đây là cơ sở thực tế ñể tác giả có cách nhìn ñúng ñắn về thực trạng hoạt ñộng bảo lãnh tại NHNo&PTNT Quảng Nam và từ ñó có những giải pháp và kiến nghị cụ thể ñể khắc phục ñược những hạn chế hiện tại nhằm góp phần phát triển hoạt ñộng bảo lãnh tại ngân hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNo&PTNT TỈNH QUẢNG NAM
3.1Phương hướng kinh doanh và mục tiêu phát triển hoạt ñộng bảo lãnh của NHNo&PTNT tỉnh Quảng Nam