CHƯƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban của
1.3.2. Công tác cho vay vốn
1.3.2.2. Cơ cấu hoạt động cho vay
Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu
2010 2011 2012 2013 2014 So sánh
2011/2010 So sánh
2012/2011 So sánh
2013/2012 So sánh 2014/2013 Số
tiền Tỷ
trọng Số
tiền Tỷ
trọng Số
tiền Tỷ
trọng Số
tiền Tỷ
trọng Số tiền
Tỷ trọn
g
+/- (%) +/- (%) +/- (%) +/- (%)
+/- +/- +/- +/-
Tổng dư nợ
1,08
9 100 690 100 1,375 100 1,980 100 1,932 100 -399 -36.6 685 99.3 605 44 -48 - 2,42
1. Phân loại theo kỳ hạn
Ngăn
hạn 891 81.8 452 65.5 785 57 1,350 68 1,258 65,1 -439 -49.2 333 73.7 565 71.9 -92 -
6,81 Trung
hạn 55 5.0 35 5.0 49 3.7 85 4.5 189 9,78 -20 -36.4 14 40 36 73.5 104 122
Dài
hạn 143 13.2 203 29.5 541 39.3 545 27.5 485 25,1 60 42 338 166.6 4 0.7 -60 -11
2. Phân loại theo thành phần kinh tế
Khách hàng
cá nhân
283 26 169 24.5 255 18.6 298 15 325 15 -114 40.3 86 50.9 43 16.9 27 9,06
KH
DN 806 74 521 75.5 1,120 81.4 1,682 85 1607
85 -285 35.4 599 115 562 50.2 -75 -
4,46 (Nguồn: Báo cáo thường niên Martimeibank chi nhánh Đống Đa )
a, Phân tích dư nợ theo kì hạn:
Biều 1.5: Dư nợ tín dụng cho vay theo thời hạn (Giai đoạn 2010-2014)
Đơn vị: Tỷ đồng
2010 2011 2012 2013 2014
Ngăn hạn 891 452 785 1350 1258
Trung hạn 55 35 49 85 189
Dài hạn 143 203 541 545 485
100 300 500 700 900 1100 1300 1500
Xem xét số liệu Bảng 1.2 và xu hướng theo Biểu 1.5 ta thấy:
Tỷ trọng dư nợ trong việc cho vay ngắn hạn luôn luôn chiếm tỷ lệ rất cao, khoảng trên dưới 60% tổng dư nợ mỗi năm. Các khoản vay trung hạn chiếm tỉ lệ nhỏ từ 5-9%, Các khoản vay dài hạn có tỉ lệ cao hơn chiếm từ 13% đến gần 40% nhưng đang có xu hướng giảm dần từ 2012 đến nay.
Dư nợ của cho vay ngắn hạn tăng cao nhất là năm 2013 đạt mức 1350 tỷ đồng, tăng 565 tỷ đồng tương ứng với tăng lên tới 72% so với năm 2012. Điều này là phù hợp với định hướng của chi nhánh khi đánh mạnh vào tín dụng ngắn hạn trong tình hình kinh tế khó khăn, đản bảo thực hiện theo phương châm hiệu quả và aan toàn; cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản của đồng vốn.
Nhưng trong năm 2014 lại giảm nhẹ 92 tỷ tương ứng với 6,8%, do khó khăn chung trong việc cho vay nói chung.
(Nguồn: Báo cáo thường niên chi nhánh Đống Đa)
b, Phân tích dư nợ theo thành phần kinh tế:
Biều 1.6: Dư nợ tín dụng cho vay theo thành phần kinh tế (Giai đoạn 2010-2014) Đơn vị: Tỷ đồng
2010 2011 2012 2013 2014
Khách hàng cá nhân 283 169 255 298 325
Khách hàng doanh nghiệp 806 521 1120 1682 1607
100 300 500 700 900 1100 1300 1500 1700
Tỷ trọng dư nợ cho doanh nghiệp luôn chiếm trên 74% tổng dư nợ, cho vay cá nhân chiếm tỉ lệ còn lại, khoảng 20- 25%.
Sau khi dự nợ giảm đột ngột năm 2011, xu hướng của khách hàng cá nhân là tăng dàn qua các năm, còn khách hàng doanh nghiệp có tốc độ tăng cao hơn rất nhiều tạo hẳn 1 đường dốc nghiêng gần như 45 độ. Năm 2011 đạt sàn với 521 tỷ cho vay doanh nghiệp, Năm 2012 con số tăng gấp đôi đạt 1120 tỷ, 2013 dư nợ cho vay doanh nghiệp tăng so với với năm trước, 562 tỷ đồng (50.2%).
Tuy nhiên, vào năm 2014 khi mà tổng dư nợ tín dụng sụt giảm đôi chút, trog khi vay khách hàng cá nhân vẫn tiếp tục tăng thì vay doanh nghiệp lại có xu hướng giảm nhẹ 75 tỷ.
Dư nợ tín dụng cá nhân ở mức thấp, và có thể nhận định như vậy là tương đối tốt, đặc biệt là trong tình trạng bong bóng bất động sản đang trong tình trạng bập bênh, việc hạn chế dư nợ cá nhân sẽ giúp chi nhánh giảm được những món nợ xấu không cần thiết.
(Nguồn: Báo cáo thường niên Maritimebank chi nhánh Đống Đa)
c, Chất lượng tín dụng:
Bảng 1.3: Nợ xấu trên tổng dư nợ Maritimebank chi nhánh Đống Đa (Giai đoạn 2010-2014)
Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng KHKD Maritimebank chi nhánh Đống Đa) Ghi chú: Nợ xấu là nợ nằm trong các nhóm 3, 4, 5, cụ thể:
Nhóm Tình trạng quá hạn
Nợ loại 1 Nợ đủ tiêu chuẩn, bao gồm nợ trong hạn được đánh giá có khả năng thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn và các khoản nợ có thế phát sinh trong tương lai như các khoản bảo lãnh, can kết cho vay, chấp nhậnn thanh toán.
Nợ loại 2 Nợ cần chú ý, bao gồmnnợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ
Nợ loại 3 Nợ dưới tiêu chuẩn,bao gồm nợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả n ợ quá hạn dưới 90 ngày.
Nợ loại 4 Nợ nghi ngờ, bao gồm nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày và nợ cơ cấu lại thờinhạn trả n ợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày.
Nợ loại 5 Nợ có khả năng mất vốn, bao gồm nợ quá hạn trên 360 ngày, n ợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên 180 ngày và nợ khoanh chờ Chímh phủ xử lý.
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2013 2014
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Số tiền
Tỷ trọng
Tổng nợ xấu
5.5 100 2.9 100 3.4 100 12.6 100 17.8 100
Nhóm 3 5.2 94.54 - - 1.1 32.4 3.7 29.4 5.2 29.8
Nhóm 4 0.1 1.82 1.1 37.9 1.9 55.9 4.8 38 6.9 31.3 Nhóm 5 0.2 3.64 1.8 60.1 0.4 11.8 4.1 32.6 7.7 38.9
% Nợ xấu trong tổng
dư nợ
0.505% 0.42% 0.247 % 0.636% 0.92%
Trong bối cảnh khó khăn chung do suy thoái, nhất là thị trường bất động sản, tỉ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của chi nhánh đã tăng lên đáng kể qua các năm. Trong năm 2011, tình hình xấu chung của nền kinh tế khiến nợ xấu nhóm 5 chiếm lên đến 60,1% tương ứng với 1.8 tỷ đồng. Phần trăm nợ xấu trong tổng dư nợ tuy đã có giảm trong năm 2012 (từ 0.42% năm 2011 xuống 0.247%) nhưng nợ xấu nhóm 4, nhóm 5 vẫn còn chiếm tỷ trọng khá cao. Năm 2013, phần trăm nợ xấu đã chiếm 0.69% tổng dư nợ, với số tiền tương ứng lên đến 14.1 tỷ đồng, nợ nhóm 4, nhóm 5 vẫn chiếm tỷ trọng tương đối cao tương ứng 55.9%, 11.8%.
Năm 2014, Tỷ lệ nợ xấu tăng lên cao nhất qua 5 năm đạt mức 0.92%, tỷ lệ này không quá lo ngại vì 2014 là năm của nợ xấu, hầu như các ngân hàng đều có tỷ lệ nợ xấu cao trên 3%. Tuy nhiên, đáng chú ý là tỷ lệ nợ nhóm 5 tăng hẳn lên 7.7tỷ chiếm 38.9%, chứng tỏ khả năng thu hồi vốn của những khoản nợ đang ngày càng khó khan, sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến kết quả kinh doanh của chi nhánh sau này.
Thời gian tới, thiết nghĩ Maritimebank chi nhánh Đống Đa sẽ cần phải có các biện pháp tích cực để kiềm chế tỷ lệ nợ xấu ở mức hợp lí cũng như cải thiện cơ cấu nợ giảm tỷ lệ nhóm nợ xấu 4,5, sẽ là bài toán khó cho đội ngũ Ban lãnh đạo cũng như toàn thể nhân viên chi nhánh.