CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG TẠI MARITIMEBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.4. Đánh giá công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng tại chi nhánh
2.4.2. Một số hạn chế và nguyên nhân trong công tác thẩm định dự án
2.4.2.2. Nguyên nhân của những hạn chế trên
a. Nguyên nhân chủ quan.
Thứ nhất, số lượng và chất lượng đội ngũ cán bộ chưa đáp ứng được yêu cầu Mặc dù trong những năm gần đây Chi nhánh đã rất chú trọng đến công tác tuyển dụng, đào tạo nguồn nhân lực, song đội ngũ cán bộ thẩm định tại Chi nhánh vẫn chưa đáp ứng được cả về số lượng và chất lượng.
Ở Maritimebank chi nhánh Đống Đa, só cán bộ ở chi nhánh ít do đó ngoài công việc thẩm định dự án các cán bộ thẩm định còn thực hiện các công việc tìm kiếm, tiếp cận, chăm sóc khách hàng hay thậm chí gia hạn, phong tỏa tín dụng. Rõ rang là không được phân tách riêng biệt và chưa được thực hiện phân mảng một cách chuyên sâu để đào sâu về nghiệp vụ . Việc phải xử lý quá nhiều công việc cùng một lúc dẫn đến chất lượng và tiến độ thẩm định không được đảm bảo là điều hoàn toàn dễ hiểu ở đây.
Cán bộ gần như phần lớn tốt nghiệp chuyên ngành Kinh tế, Tài chính Ngân hàng,
… nên những kiến thức mảng xây dựng kĩ thuật chủ yếu phụ thuộc kinh nghiêm và cập nhật đào tạo, trong khi đó lượng cán bộ trẻ là phần đông nên yếu là do đó mà ra. Một vấn đề nữa là do sự trau dồi của CBTĐ còn chưa cao, khiến việc học tập và học tập sử dụng nhuần nhuyễn các phương pháp chưa tốt.
Thứ hai, cán bộ thẩm định thiếu sự sáng tạo trong việc áp dụng quy trình thẩm định
Các dự án vay vốn tại chi nhánh tồn tại ở rất nhiều lĩnh vực, vì vậy, việc áp dụng từng quy trình thẩm định cho từng loại dự án thuộc các lĩnh vực khác nhau là khá phức tạp và cần rất nhiều thời gian.
Vì thế mà sự sáng tạo và linh hoạt trong khuân khổ để đảm bảo tính an toàn là điều rất khó, phải có tính cách tân và kinh nghiệm dày dặn cũng như luồng quy chế mới có thể làm được như vậy.
Một thực tế khác, c hi nhánh mới chỉ đi sâu vào thẩm định khía cạnh pháp lý, tài chính của dự án và tài sản đảm bảo tiền vay của khách hàng. Đây cũng là thực trạng chung của hầu hết các ngân hàng thương mại tại Việt Nam.
Thứ ba, việc thu thập thông tin còn thiếu và yếu
Thông tin, số liệu làm căn cứ cho thẩm định chưa đầy đủ và cập nhật.
Việc thu thập các thông tin từ các nguồn khác nhau và khách quan mất nhiều thời gian ảnh hưởng đến tiến độ thẩm định, đôi khi còn mất chi phí thông tin khi áp dụng các phương pháp cần chi phí điều tra hay mua thông tin.
Mặc dù thông tin điện tử đã được lập nhưng ngân hàng chưa có một kế hoạch cụ thể nào đưa ra để giải quyết vấn đề cung cấp cho thẩm định tín dụng vay vốn.
Thứ tư, chi phí và thời gian thẩm định còn hạn chế
Chi phí sử dụng cho những phương pháp lấy ý kiến chuyên gia, dự báo,... khá lớn, nhiều khi vượt quá mức chi phí được cấp cho công tác thẩm đinh, do đó đây là trở ngại đầu tiên mặc dù hai phương pháp này rất tốt.
Theo quy định tại Maritimebank chi nhánh Đống Đa, thời gian để chi nhánh đưa ra quyết định cho việc có tài trợ, cấp vốn cho dự án hay không là trong giới hạn 15 ngày. Và thời gian để cán bộ thẩm định thực hiện công tác thẩm định là không quá 10 ngày. Do vậy, áp lực về thời gian đôi khi cũng làm cho các cán bộ khó có thể vận dụng nhiều phương pháp vào cũng một nội dung thẩm định, đặc biệt là những phương pháp kì công như dự báo.
Thứ năm, chế độ chính sách đối với cán bộ thẩm định còn chưa đáp ứng Số cán bộ thiếu, đặc biệt là các bán bộ thẩm định có kinh nghiệm có thể được giải thích phần lớn ở hai khía cạnh sau:
-Tính chất công việc của cán bộ thẩm định đòi hỏi chịu đựng áp lực cao, khối lượng công việc nhiều và đa dạng .
- Các chính sách đáng áp dụng cho cán bộ thẩm định dự án về chế độ đãi ngộ, chăm sóc y tế và đời sống tinh thần chưa đầy đủ với công sức mà cán bộ bỏ ra.
Trên thực tế thì để giữ lại các cán bộ kì cựu nhiều kinh nghiệm và khuyến khích cán bộ trẻ hang hái làm việc tích lũy kinh nghiệm thì yếu tố chế độ đãi ngộ rất rất quan trọng. Trong khi chế độ lương bổng của Maritimebank không phải ở mức cao thì công tác chăm sóc đời sống tinh thần nhân viên chưa được chú trọng đúng mức.
Thứ sáu, việc áp dụng công nghệ kỹ thuật vào các dự án chưa đạt kết quả cao Dù Chi nhánh đã rất quan tâm đến đầu tư công nghệ thông tin, sử dụng các trang thiết bị hiện đại, các máy tính nối mạng trong toàn ngân hàng, nhung hiệu quả sử dụng công nghệ chưa cao, khả năng khai thác thông tin chưa đạt hiệu quả tối ưu, ảnh hưởng đến chất luong công tác phân tích đánh giá khách hàng vay vốn.
b. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, về các yếu tố kinh tế vĩ mô
Các yếu tố kinh tế vĩ mô như tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát,thu nhập, sự thay đổi cung cầu thị truờng... đều ảnh huởng đến các yếu tố đầu vào, tổng doanh thu, chi phí cũng như dòng tiền của dự án... Từ đó làm biến động những dự tính trong quá trình thẩm định của cán bộ thẩm định, ảnh huởng đến chất lượng thông tin thu thập, các nội dung thẩm định... làm cho công tác thẩm định khó khăn hơn trong quá trình thẩm định dự án tại chii nhánh.
Thứ hai, nguyên nhân từ cơ chế chính sách, môi trường pháp lý
Những văn bản pháp quy, quyết định liên quan tới nghiệp vụ tín dụng và công tác thẩm định là khá đầy đủ song nội dungcủa chúng chưa được thống nhất, còn chồng chéo, việc áp dụng các quy định đó vào công tác thực tế tại chi nhánh cũng như nhiều ngân hàng khác là không đơn giản. Ngoài ra, các quy định của Nhà nước đối với các DN cũng chưa thật sự chặt chẽ và mang tính bắt .buộc, cụ thế là những quy định về chế độ kiểm toán bắt buộc, về thống nhất chuẩn mực kế toán doanh nghiệp, báoocáo luân chuyển tiền tệ. nhiều chính sách còn chưa đồng bộ, các văn bản pháp luật ban hành chồng chéo,
không rõ ràng, các quy định còn nằm phân tán ở một số văn bản pháp luật như luật dân sự, luật đầu tư... gây khó khăn cho doanh nghiệp và ngân hàng.
Công tác quản lý thông tin từ các bộbanngành liên quan đến lĩnh vực xây dựng còn nhiều bất cập, chưa có một hệ thống dữ liệu tiêu chuẩn làm căn cứ cho việc thẩm định.
Thứ ba, nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn
Nguyên nhân xuất phát từ sự hạn chế về trình độ lập dự án đầu tư của kháchhhàng và sự thiếu trung thực, lành mạnh trong việc cung cấp thông tin cho cán bộ tín dụng. Do đó những dự án mà khách hàng lập thường có nhiều saiisót, thiếu căn cứ khoa học gây nhiều khó khăn cho CBTD trong quá trình thẩm định dự án: châm trễ, tốn thời gian,tốn công sức... Nhiều chủ đầu tư hiện nay có quan điểm hết sức nguy hiểm là dự án chỉ là cái để ngân hàng căn cứ vàoc đó để cho vay nên dự án được lập rất sơ sài, còn sau khi nhận được vốn vay thì họ sử dụng không đúng mục đích hoặc sử dụng khoong có hiệu quả đưa đến thiệt hại cho ngân hàng.
Thứ tư, nguyên nhân từ phía hệ thống tài chính
Chưa có sự đồng nhất, liên kết giữa các ngân hàng để chia sẻ thông tin khách hànggCó khách hàng cùng một dự án nhưng mang đi vay ở nhiều ngân hàng khác nhau.
Sự hỗ trợ từ NHNN, các cơ quan tài chính như Cục thuế, Tổng cục Thống kê còn kém hiệu quả. Ngân hàng khó tiếp cận với nhũng nguồn thông tin này để hỗ trợ cho công tác thẩm định đạt hiệu quả cao hơn.
Những quy định trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và thẩm định dự án nói riêng còn nhiều điểm chưa rõ ràng, có nhiều quanđiểm khác nhau không thống nhất trong ban hành và vận dụng nên khó áp dụng trong thựctế thẩm định dự án.