CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN ĐẦU TƯ XÂY DỰNG TẠI MARITIMEBANK CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA
2.2. Thực trạng công tác thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng tại chi nhánh 25 1. Các căn cứ thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dựng
2.2.4. Nội dung thẩm định các dự án vay vốn đầu tư xây dựng tại Maritimebank chi nhánh Đống Đa
2.2.4.3. Thẩm định bảo đảm tiền vay
Để tránh những tổn thất xảy ra do khách hàng không trả được nợ như đã cam kết.
Tại Maritimebank chi nhánh Đống Đa, công tác thẩm định bảo đảm tiền vay được chi nhánh quan tâm đến việc định giá tài sản bảo đảm.
Trong phần này CBTĐ thường sử dụng phương pháp dự báo, phương pháp so sánh đối chiếu. Nội dung thẩm định bao gồm:
Thẩm định về tính pháp lý của tài sản đảm bảo
Tài sản đảm bảo tín dụng truớc hết phải thỏa mãn đầy đủ các điều kiện do pháp luật quy định, nghĩa là tài sản đó phải:
- Thuộc quyền sở hữu hợp pháp của người vay hay người bảo lãnh - Không có tranh chấp tại thời điểm ký hợp đồng
- Được phép giao dịch theo quy định của pháp luật
Nếu tài sản đảm bảo là các chứng từ có giá cần phải có xác nhận của cơ quan phát hành về nguồn gốc và giá trị của chứng từ.
Cụ thể, khi thẩm định tài sản đảm bảo, CBTĐ của chi nhánh đã kiểm tra, đánh giá trên các khía cạnh sau:
- Kiểm tra tính đầy đủ về mặt số lượng các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hợp pháp đối với tài sản bảo đảm.
- Tìm hiểu các nguồn thông tin từ các cơ quan có thẩm quyền như sở địa chính, uỷ ban nhân dân địa phương, toà án, cơ quan đăng ký giao dịch đảm bảo hay từ các phương tiện thông tin đại chúng khác… nhằm xác định tài sản hiện có tranh chấp hay không.
- Đối chiếu, kiểm tra xem tài sản đảm bảo có thuộc danh mục những tài sản bị ngân hàng hạn chế hay cấm cho phép giao dịch không.
Thẩm định tính thanh khoản của tài sản
Tài sản đảm bảo phải là các tài sản có thể chuyển nhượng được trên thị trường.
Những tài sản ứ đọng, kémm phẩm chất, các loại hàng hoá đặc chủng dễ bị phá huỷ do tác động của môi trường, thời gian… không được chấp nhận làm tài sản đảm bảo tín dụng. Vì vậy, CBTĐ cần tiến hành khảo sát, nghiên cứu kỹ luỡng trên thị trường về các loại hàng hoá mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo để kết luận về tính dễ tiêu thụ của chúng.
Trong trường hợp CBTĐ không có khả năng đánh giá về các vấn đề trên sẽ báo cáo lại cho trưởngphòng xem xét báo cáo tổng giám đốc có hướng xử lý.
Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo
Hạn mức cho vay được tính bằng một tỷ lệ phần trăm nhất định so với giá trị tài sản đảm bảo, được ngânhàng quy định tuỳ theo tính chất rủi ro của dự án nhằm đảm bảo nguyên tắc giá trị tài sản đảm bảo phải lớn hơn hoặc bằng số tiền vay vốn.
Trong trường hợp tài sản đảm bảo là tài sản hình thành từ chính nguồn vốn vay, doanh nghiệp vayvvốn phải cam kết dùng toàn bộ giá trị công trình đầu tư mới bao gồm toàn bộ nhà ở, văn phòng, kho tàng, thiết bị máy móc…để thế chấp cho ngân hàng. Việc xác định giá trị tài sản này phải dưa vào luận chứng kinh tế kỹ thuật hoặc báo cáo kinh tế kỹ thuật và tổng dự toán đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt
TỔNG HỢP: Sau khi hoàn thành tất cả các công việc của quá trình thẩm định dự án vay vốn đầu tư xây dưng, cán bộ thẩm định sẽ tổng kết các thông tin đã thẩm định theo mẫu bảng được quy định trình bày trong báo cáo thẩm định:
Mẫu bảng 2.6: Tóm tắt kết quả thẩm định Tên dự án
Địa điểm đầu tư
Tổng mức đầu tư Đơn vị tiền tệ
Vốn tự có tham gia Đơn vị tiền tệ, tỷ trọng % Vốn vay ngân hàng dự kiến Đơn vị tiền tệ, tỷ trọng % Vốn huy động từ nguồn khác Đơn vị tiền tệ, tỷ trọng % Mục tiêu quy mô dự án
Sản phẩm chính của dự án
Điều kiện kỹ thuật Tóm tắt đầu vào, đầu ra…
Điều kiện thị trường Tóm tắt tình hình thị trường Chính sách tín dụng hiện hành
Hồ sơ thủ tục
Dư án khả thi hiệu quả NPV (trong …năm) IRR (trong …năm) Thời gian hoàn vốn Nguồn trả nợ
Từ tất cả những thông tin, và đánh giá tổng kết cuối cùng, cán bộ tín dụng ghi rõ (Nguồn: Phòng KHKD Maritimebank chi nhánh Đống Đa)
quyết định của mình là đồng ý hoặc không đồngý hay đồngý và có bổ sung điều kiện đối với dự án.
Toàn bộ nội dung thẩm định phải diễn giải một cách lo gic và thống nhất trong toàn bộ hệ thống. Một số yếu tố hay mục tiêu cần đánh giá có thể lượng hóa để dễ dàng xếp hạng, tuy nhiên có nhiều khía cạnh lại mang tính đánh giá mang màu sắc tương đối chủ quan phụ thuộc nhiều vào trình độ, kinh nghiêm cũng như kỹ năng của cán bộ tín dụng. Như vậy, chất lượng của công tác thẩm định một phần được quyết định bởi chất lượng thông tin nhưngmà phần lớn ảnh huởng bởi khả năng của cán bộ tín dụng. Chính vì lý do đó, cán bộ tín dụng thực hiện công tác thẩm định ngoài việc nắm chắc các căn cứ, quy trình, nội dung thẩm định cần có sự đúc kết kinh nghiệm trong nghề nghiệp để có được kết quả thẩm định chính xác nhất.