khách hàng:
Là yếu tố quyết định sự tồn tại của Ngân hàng. Dựa trên nguyên tắc hoạt động của Ngân hàng thương mại là thu hút lượng tiền nhàn rỗi của xã hội để cho vay và đầu tư. Đó cũng là dấu hiệu để nhận biết khả năng thanh khoản của nguồn tuỳ thuộc rất lớn vào thị trường nợ của mỗi Ngân hàng và chính sách tiền tệ đang được vận hành. Khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng, giúp nâng cao khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế của ngân hàng trên thị trường. Việc mở rộng quan hệ tín dụng với mọi thành phần kinh tế, về quy mô, thời hạn, lãi suất, khối lượng tín dụng đều là những yếu tố cạnh tranh cần thiết. Để duy trì khả năng thanh khoản, Ngân hàng phải đảm bảo ở mọi thời điểm đáp ứng được các nhu cầu vay vốn đủ tiêu chuẩn, tức là toàn bộ tài sản phải lớn hơn các khoản nợ phải thanh toán. Đồng thời phải đảm bảo tỷ trọng những tài khoản có tính thanh khoản cao trong tổng số tài sản ở mức hợp lý, đủ đáp ứng nhu cầu rút tiền mặt, thanh toán bù trừ, các hồ sơ vay vốn chính đáng của khách hàng, mà vẫn phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ theo quy định của pháp luật. Một Ngân hàng có tính thanh khoản thấp là dấu hiệu cho biết Ngân hàng đó đang trong tình trạng báo động bên bờ vực phá sản. Vậy nên mỗi Ngân hàng thương mại cần phải có các chính sách huy động vốn hiệu quả để trước tiên là duy trì “sự sống”, sau đó mới đến mục tiêu lợi nhuận và tăng truởng kinh tế.