CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
1.3.1. Nhân tố khách quan
Năm nhân tố khách quan có ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển DVNH bán lẻ của hệ thống NHTM bao gồm:
a) Hệ thống pháp luật
Hoạt động dịch vụ ngân hàng nói chung và DVNH bán lẻ nói riêng phải tuân theo một khung pháp lý nhất định, đó là tổng thể các quy định của pháp luật và các văn bản dưới luật nhằm bảo vệ tối đa lợi ích hợp pháp của các chủ thể khi tham gia vào hoạt động DVNH bán lẻ.
Điều kiện căn bản nhất để phát triển bất kỳ hoạt động kinh doanh nào đó là yêu cầu về một môi trường pháp lý đầy đủ, rõ ràng và đồng nhất. Hoạt động của doanh nghiệp sẽ đi vào đúng quỹ đạo luật hóa, kinh doanh hiệu quả hơn khi có một hệ thống luật pháp đầy đủ và cụ thể. Tuy nhiên, hiện nay hệ thống các quy định pháp luật của Việt Nam đối với hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng nói chung và mảng ngân hàng bán lẻ nói riêng còn thiếu và chƣa đƣợc đồng bộ hóa. Ngoài một số quy định chung đƣợc thể hiện tại các văn bản nhƣ:
Bộ luật Dân sự, Luật các TCTD, Luật Doanh nghiệp,… thì pháp luật vẫn thiếu các quy định chi tiết, cụ thể để triển khai trong thực tế. Điều đó dẫn đến việc thiếu sự nhất quán giữa các ngân hàng trong hệ thống khi triển khai thực hiện, có ảnh hưởng trực tiếp đến việc đảm bảo quyền và lợi ích hợp pháp của cả khách hàng và ngân hàng.
b) Chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước
Nhà nước định hướng và điều hành nền kinh tế nhằm thực hiện các mục tiêu đã đƣợc đề ra trong từng giai đoạn nhất định, thông qua chính sách kinh tế
vĩ mô. Các chính sách đó hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp tác động đến hoạt động của hệ thống NHTM thông qua lĩnh vực sản xuất.
- Chính sách thuế và hệ thống các quy định về thuế sẽ quyết định trực tiếp đến kết quả hoạt động kinh doanh và khả năng chống đỡ của ngân hàng trước các rủi ro bất thường. Những điều chỉnh trong chính sách thuế của Nhà nước sẽ tác động đến chi phí sản xuất, lợi nhuận, kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Khi Nhà nước tăng thuế suất, khả năng trả nợ ngân hàng của doanh nghiệp cũng bị biến động, gián tiếp ảnh hưởng đến hoạt động và lợi nhuận của ngân hàng.
- Lạm phát là một nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Khi lạm phát có xu hướng tăng theo thời gian, hệ thống NHTM sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc huy động các nguồn vốn nhàn rỗi vì khi đó khách hàng muốn tích lũy các tài sản ít bị ảnh hưởng bởi lạm phát thay vì gửi tiết kiệm tại ngân hàng.
- Chính sách tiền tệ và các công cụ của chính sách tiền tệ nhƣ tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu, hạn mức tín dụng,… là những nhân tố có tác động lớn đến việc định hướng điều chỉnh hoạt động của hệ thống ngân hàng.
Một chính sách tiền tệ phù hợp sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung và DVNH bán lẻ nói riêng và ngƣợc lại.
c) Môi trường xã hội
Các mối quan hệ xã hội, chính trị, văn hóa, thói quen… gọi chung là môi trường xã hội, tuy không chịu sự điều tiết trực tiếp của hệ thống ngân hàng, nhưng lại gián tiếp ảnh hưởng mạnh mẽ tới hoạt động của các ngân hàng.
Trong đó, chế độ chính trị là yếu tố quyết định đến mô hình kinh tế của quốc gia và mô hình kinh tế của quốc gia lại quyết định đến mô hình hoạt động của ngân hàng. Khi nền kinh tế nước ta thay đổi theo hướng “nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa” thì hoạt động của hệ thống ngân hàng đã có những sự thay đổi rõ rệt, SPDV ngân hàng đƣợc cung ứng cho khách hàng ngày càng đa dạng, phong phú và theo kịp với xu hướng
trên thị trường hơn.
Bên cạnh đó, các yếu tố xã hội liên quan đến dân cƣ nhƣ thu nhập, nghề nghiệp, trình độ học vấn… cũng có tác động không nhỏ tới việc phát triển SPDV của ngân hàng. Chẳng hạn, khi người dân có trình độ chưa cao, không nhận thức đƣợc lợi ích từ các SPDV ngân hàng thì dù dịch vụ của ngân hàng có đa dạng thế nào, họ cũng lựa chọn không sử dụng. Điều các ngân hàng cần làm lúc này là làm thế nào để kích thích đƣợc khách hàng chủ động sử dụng dịch vụ thông qua việc tìm hiểu và tháo gỡ đúng cách các băn khoăn của khách hàng về dịch vụ. Khi đã đƣợc giải đáp các thắc mắc, khách hàng hiểu hơn về các SPDV của ngân hàng rồi thì họ sẽ tìm đến sản phẩm của ngân hàng để nâng cao chất lƣợng cuộc sống của mình. Ngoài ra các yếu tố khác về văn hóa hay dân tộc, tín ngƣỡng, cũng có tác động mạnh mẽ đến hành vi mua hàng của khách hàng.
d) Mức độ cạnh tranh
Sự cạnh tranh là một trong những nhân tố quan trọng thúc đẩy sự mở rộng phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng theo hướng đa dạng và hiện đại. Trong bối cảnh nền kinh tế đang hội nhập ngày một toàn diện nhƣ hiện nay, khách hàng có rất nhiều lựa chọn để thiết lập quan hệ tín dụng, quan hệ thanh toán,… nên trên thực tế ngân hàng nào có giá cả hợp lý, sản phẩm đa dạng, chất lƣợng SPDV tốt hơn thì ngân hàng đó sẽ đƣợc khách hàng sử dụng nhiều hơn. Điều này bắt buộc các ngân hàng phải nỗ lực không ngừng để tự hoàn thiện, đổi mới công nghệ, nâng cao thái độ phục vụ khách hàng, tạo dựng niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
Bên cạnh các đối thủ trong nước, sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng càng trở nên gay gắt hơn khi có sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài với thế mạnh về tài chính và công nghệ. Sự xuất hiện của các ngân hàng này tuy làm tăng sự cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng nhƣng mặt khác giúp hệ thống NHTM Việt Nam tiếp cận đƣợc với công nghệ tiên tiến trên thế giới nhanh hơn, tiệm cận gần hơn đến các tiêu chuẩn về cung cấp dịch vụ ngân
hàng trên thế giới.
đ) Định hướng phát triển của ngân hàng
Hoạt động phát triển DVNH bán lẻ tại các CN chịu nhiều tác động bởi định hướng và chiến lược phát triển từ Agribank. Trong từng giai đoạn cụ thể, Trụ sở chính sẽ có những chiến lƣợc khác nhau, từ đó có cơ sở đƣa ra các chính sách, chương trình hành động thực tế phù hợp cho toàn hàng. Do đó, nếu ngân hàng xác định tập trung phát triển DVNH bán lẻ là mục tiêu hàng đầu, là nhiệm vụ quan trọng ngân hàng thì sẽ ban hành các chính sách, DMSP, chương trình tạo điều kiện thuận lợi cho các CN phát triển dịch vụ tại cơ sở.
Ngƣợc lại, khi ngân hàng chƣa thực sự chú trọng đến công tác đẩy mạnh hoạt động DVNH bán lẻ thì CN sẽ gặp nhiều khó khăn hơn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng khác về mảng hoạt động này.