CHƯƠNG 1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY NGANG HÀNG
1.4. Quy trình giao dịch cho vay ngang hàng
Để đánh giá rủi ro và cơ hội trong cho vay ngang hàng, các bên liên quan cần phải có hiểu biết nhất định về mô hình kinh doanh của các công ty cho vay ngang hàng trong việc cung cấp các khoản vay không có bảo đảm. Cho vay P2P thuận tiện ở chỗ là có thể tiếp cận các khoản vay mà không cần phải thông qua ngân hàng. Bên cạnh đó, điểm mạnh của CVNH còn thể hiện ở khả năng thực hiện chức năng sàng lọc tín dụng cơ bản với quy trình hiệu quả.
Theo thứ tự, quy trình cho vay P2P cơ bản được thể hiện như hình 3:
Hình 3. Quy trình cho vay P2P cơ bản
Bước 1: Người vay có thể là cá nhân hoặc doanh nghiệp, khai báo trên nền tảng cho vay các thông tin cá nhân và số tiền, thời gian đáo hạn của khoản vay.
Bước 2: Nền tảng thực hiện xếp hạng về rủi ro tín dụng. Nếu rủi ro tín dụng có thể chấp nhận được và phù hợp với các loại rủi ro của nền tảng, thì nền tảng đưa ra mức lãi suất phù hợp với rủi ro.
Bước 3: Nếu người đi vay đồng ý với mức lãi suất của nền tảng đưa ra, nền tảng sẽ lưu trữ thông tin người đi vay trong một khoảng thời gian được xác định trước.
Bước 4: Người cho vay có một khoảng thời gian để cung cấp các thông tin của họ. (Tất cả những người dùng nền tảng đều có thể thấy được các yêu cầu của người cho vay và số tiền còn lại của khoản vay).
Bước 5: Khi tổng số lời đề nghị đầu tư khớp với số tiền cho vay cần thiết, khoản vay sẽ được thực hiện. Nền tảng thu tiền từ các tài khoản của người cho vay và chuyển tiền cho người vay. Với hoạt động này, nền tảng nhận được một khoản phí từ cả hai bên: người vay và người cho vay.
Bước 6: Nền tảng thực hiện thu lãi và và gốc từ bên vay cho các bên cho vay khi khoản vay đến thời điểm đáo hạn.
Thông thường các khoản vay P2P được cấu trúc như các khoản vay hàng năm.
Đối với việc thanh toán, nền tảng có nghĩa vụ thay mặt cho người cho vay sắp xếp việc thu hồi các khoản thanh toán mặc dù tổn thất sẽ do các bên tham gia gánh chịu.
Một số nền tảng sắp xếp việc bán các khoản cho vay không có hiệu quả từ các khoản cho vay với giá cố định để thu hồi số tiền tối thiểu (ví dụ: 15% đến 30%) của thư tín dụng.
Tùy theo quy định của từng quốc gia, hoạt động cho vay ngang hàng được thực hiện theo các mô hình khác nhau nhưng chủ yếu tập trung vào ba mô hình: Mô hình cho vay ngang hàng truyền thống, mô hình cho vay ngang hàng hợp tác với ngân hàng và mô hình cho vay ngang hàng cam kết về lợi nhuận. Quy trình của các mô hình này có thể tóm tắt như sau:
(i) Mô hình cho vay ngang hàng truyền thống
Công ty cho vay ngang hàng hoạt động như một bên trung gian về thông tin, cung cấp nền tảng giao dịch trực tuyến kết nối giữa người đi vay và người cho vay và hưởng phí từ dịch vụ cung cấp thông tin. Theo đó, công ty P2P Lending sẽ thực hiện xếp hạng tín dụng những người vay tiềm năng. Nếu được coi là đáng tin cậy, yêu cầu cho vay của họ cùng với thông tin liên quan đến rủi ro sẽ được liệt kê trên nền tảng cho các nhà đầu tư (đối với mô hình cho vay ngang hàng truyền thống thì bên cho vay cũng có thể được gọi là nhà đầu tư) tài trợ. Các nhà đầu tư chọn các khoản vay hoặc loại cho vay dựa trên khẩu vị rủi ro cá nhân. Tuy nhiên, các nhà đầu tư được khuyến khích đầu tư vào các phần nhỏ của nhiều khoản vay thay vì phải chịu rủi ro khi đầu tư vào một khoản vay. Hợp đồng vay vốn được ký kết trực tiếp giữa người đi vay và người cho vay, người cho vay chịu mọi rủi ro nếu người đi vay không trả nợ. Vốn vay và tiền trả nợ theo hợp đồng vay được tách biệt khỏi tài khoản trên nền tảng giao dịch trực tuyến. Công ty cho vay ngang hàng sẽ thay mặt nhà đầu tư thực hiện giám sát và quản lý người vay và tạo nguồn thu từ phí giao dịch của các bên tham gia.
Hình 4. Mô hình cho vay ngang hàng truyền thống
Mô hình cho vay cho vay ngang hàng truyền thống diễn ra như sau:
Bước 1: Bên đi vay đề xuất nhu cầu vay trên nền tảng giao dịch trực tuyến.
Bước 2: Nền tảng giao dịch trực tuyến xác nhận thông tin bên đi vay (như lịch sử tín dụng, nguồn trả nợ, thói quen tiêu dùng, độ tuổi,...) và đánh giá rủi ro cho vay, xếp hạng tín nhiệm đối với người đi vay.
Bước 3: Căn cứ danh sách và mức xếp hạng tín nhiệm người đi vay do nền tảng giao dịch trực tuyến cung cấp, bên cho vay lựa chọn người đi vay phù hợp với khẩu vị rủi ro của mình.
(ii) Mô hình cho vay ngang hàng hợp tác với ngân hàng
Công ty cho vay ngang hàng đóng vai trò như đại lý môi giới kết nối nhà đầu tư, người đi vay với ngân hàng có hợp tác với công ty cho vay ngang hàng. Theo đó, nếu có đủ nhà đầu tư, công ty cho vay ngang hàng sẽ đề nghị ngân hàng tạo lập hợp đồng cho vay giữa ngân hàng và người đi vay. Sau đó ngân hàng sẽ bán lại giấy nhận nợ cho các nhà đầu tư thông qua thỏa thuận về việc mua các khoản phải thu và chuyển các khoản phải thu hoặc ngân hàng sẽ bán lại giấy nhận nợ cho công ty cho vay ngang hàng và công ty cho vay ngang hàng bán lại giấy nhận nợ cho các nhà đầu tư.
Hình 5. Mô hình cho vay ngang hàng hợp tác với ngân hàng
Các bước trong mô hình cho vay ngang hàng hợp tác với ngân hàng diễn ra như sau:
Bước 1: Người đi vay gửi đề nghị vay vốn đến nền tảng P2P, nền tảng sẽ xác nhận thông tin bên đi vay (lịch sử tín dụng, nguồn trả nợ, thói quen tiêu dùng, độ tuổi,...) và đánh giá rủi ro cho vay, xếp hạng tín dụng người đi vay và chuyển thông tin về người đi vay để người cho vay/nhà đầu tư lựa chọn.
Bước 2: Trường hợp người cho vay đồng ý cho vay thì sẽ xác nhận với công ty P2P và cam kết cho vay.
Bước 3: Công ty P2P cung cấp thông tin về người đi vay cho ngân hàng.
Bước 4: Ngân hàng thực hiện cho vay, giải ngân cho người đi vay qua giấy nhận nợ.
Bước 5: Người đi vay gửi lại ngân hàng giấy nhận nợ.
Bước 6: Người cho vay chuyển tiền về cho công ty P2P Lending.
Bước 7: Công ty P2P Lending mua lại giấy nhận nợ bằng khoản tiền của nhà đầu tư. Thời gian mua lại có thể ngay sau khi ngân hàng giải ngân cho người cho vay hoặc một thời điểm xác định theo thỏa thuận.
Bước 8: Ngân hàng chuyển lại giấy nhận nợ cho công ty P2P.
Bước 9: Công ty P2P chuyển lại giấy nhận nợ cho người cho vay.
Bước 10 và Bước 11: Đến hạn trả nợ, người đi vay chuyển gốc, lãi và phí cho công ty P2P và công ty P2P chuyển gốc và lãi cho người cho vay/nhà đầu tư sau khi khấu trừ phần phí mà người cho vay trả cho công ty cho vay ngang hàng.
(iii) Mô hình cho vay ngang hàng cam kết về lợi nhuận
Công ty P2P cung cấp các khoản vay từ chính nguồn vốn được đóng góp bởi người cho vay/nhà đầu tư. Công ty P2P đánh giá, lựa chọn đề xuất vay vốn và tự chủ động tiến hành cho vay trực tiếp đối với người đi vay và hưởng lãi suất, phí (nếu có) từ khoản vay này. Nhà đầu tư đóng góp nguồn vốn vào quỹ/vốn của công ty P2P và nhận lợi nhuận theo cam kết của công ty P2P.
Hình 6. Mô hình cho vay ngang hàng cam kết về lợi nhuận
Các bước diễn ra trong mô hình CVNH cam kết về lợi nhuận như sau:
Bước 1: Nhà đầu tư đóng góp vốn vào công ty P2P và được nhận lợi nhuận trên cơ sở hoạt động kinh doanh của công ty hoặc một mức lợi nhuận cam kết của công ty ngay từ đầu.
Bước 2: Người đi vay gửi đề nghị vay vốn cho công ty P2P.
Bước 3: Công ty P2P xác nhận thông tin bên đi vay (lịch sử tín dụng, nguồn trả nợ, thói quen tiêu dùng, độ tuổi,...) và đánh giá rủi ro cho vay, xếp hạng tín nhiệm đối
với người đi vay và trên cơ sở kết quả xếp hạng tín nhiệm của người đi vay, công ty P2P lựa chọn người đi vay và thực hiện cho vay.
Bước 4: Đến hạn trả nợ, người đi vay trả gốc, lãi và phí cho công ty P2P.
Bước 5: Công ty P2P trả gốc, lợi nhuận cho nhà đầu tư theo thỏa thuận ban đầu.