CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về cho vay bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.3. Các hình thức cho vay bán lẻ của NHTM
- Cho vay bất động sản
Cho vay bất động sản là sản phẩm cho vay chủ yếu dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa của khách hàng nhưng chưa thể thực hiện được do gặp khó khăn về tài chính.
- Cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu, mua sắm các tiện nghi sinh hoạt của gia đình nhằm nâng cao đời sống dân cư cũng như kích thích tiêu dùng của xã hội. Đối tượng khách hàng của cho vay tiêu dùng thường là những người có thu nhập không nhất thiết phải ở mức cao nhưng phải ổn định, chủ yếu là các công nhân viên chức hưởng lương và có việc làm ổn định, đây là nhóm đối tượng khách hàng có số lượng rất đông và nhu cầu vay tiêu dùng cũng rất lớn.
- Cho vay sản xuất kinh doanh
Cho vay sản xuất kinh doanh là hình thức cho vay nhằm bổ sung nguồn vốn lưu động thiếu hụt tạm thời trong hoạt động kinh doanh hoặc đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh của đối tượng khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình có hoạt động sản xuất - kinh doanh với qui mô nhỏ. Số lượng khách hàng của loại sản phẩm này có nhu cầu vay thường rất lớn nhưng doanh số vay lại không lớn nên chi phí giao dịch của sản phẩm thường cao. Mặt khác, do trình độ và thời gian của đối tượng khách hàng này thường hạn chế nên nhiều khi khách hàng ngại tiếp xúc với ngân hàng mặc dù có nhu cầu vay vốn.
- Cho vay tiểu thương
Trên cơ bản loại hình cho vay tiểu thương thực chất là loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là những người buôn bán nhỏ, buôn bán dạng cá thể ở các chợ hoặc tại các trung tâm thương mại. Đây là sản phẩm cho vay nhằm góp phần giảm thiểu nạn cho vay nặng lãi hoặc chơi hụi đầy rủi ro nhưng hiện đang rất phổ biến trong xã hội.
- Cho vay nông nghiệp
Thực ra cho vay nông nghiệp cũng là một phần trong loại hình cho vay sản xuất kinh doanh nhưng chủ yếu tập trung vào đối tượng khách hàng là các hộ nông dân sản xuất nông nghiệp như trồng trọt, chăn nuôi và nuôi trồng thủy hải sản, v.v… Cho vay nông nghiệp ngoài việc đáp ứng nhu cầu vốn cho bà con nông dân còn có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đó là góp phần thay đổi tập quán làm ăn, chuyển từ sản xuất nông nghiệp với qui mô nhỏ chủ yếu phục vụ nhu cầu địa phương sang sản xuất với qui mô ngày càng lớn hơn với mục đích hướng thị trường xuất khẩu rộng lớn và đầy tiềm năng, từ đó mới có thể dần cải thiện được đời sống của người dân ở các vùng nông thôn.
- Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi
Cho vay cầm cố các khoản tiền gửi là sản phẩm cho vay dành cho đối tượng khách hàng là cá nhân có các khoản tiền gửi tại ngân hàng dưới dạng có kỳ hạn như tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi, v.v… Họ có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất nhưng các khoản tiền gửi này lại chưa đến hạn thanh toán. Các khoản tiền gửi này nếu thực hiện rút trước hạn thì khách hàng sẽ bị thiệt hại về lãi cũng như những quyền lợi đi kèm theo khoản tiền gửi đó. Do vậy, ngân hàng đã thực hiện loại hình cho vay cầm cố này để giúp khách hàng có thể đáp ứng được nhu cầu về sử dụng vốn nhưng vẫn đảm bảo được những quyền lợi về tiền gửi của khách hàng.
Hiện nay, hầu hết các NHTM đều triển khai loại hình cho vay này do vừa hỗ trợ được khách hàng, đồng thời cũng hỗ trợ cho công tác huy động vốn của chính bản thân ngân hàng. Mặt khác, đây là loại hình cho vay phi rủi ro vì được đảm bảo bằng chính khoản tiền gửi của khách hàng tài ngân hàng.
1.1.3.2 Theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn
Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay dưới 12 tháng. Chủ yếu đáp ứng nhu cầu thiếu hụt tạm thời vốn lưu động trong quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng cá nhân.
- Cho vay trung hạn:
Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay từ 12 tháng đến dưới 60 tháng. Chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay trả góp các dự án đầu tư của khách hàng cá nhân.
- Cho vay dài hạn
Là hình thức cho vay mà thời hạn của khoản vay trên 60 tháng. Chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay trả góp đầu tư vào xây dựng cơ bản, tài sản cố định và đầu tư dài hạn của khách hàng cá nhân.
1.1.3.3 Theo tiêu thức có tài sản bảo đảm
- Cho vay tín chấp không có tài sản bảo đảm
Là hình thức cho vay đối với khách hàng là cá nhân không cần tài sản bảo đảm, chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn tiêu dùng của các khách hàng có lương, thu nhập ổn định hàng tháng tại các đơn vị hành chính, sự nghiệp, chủ doanh nghiệp, người lao động có uy tín theo đánh giá của Ngân hàng.
- Cho vay có tài sản bảo đảm
Là hình thức cho vay đối với khách hàng là cá nhân với điều kiện có tài sản đảm bảo đáp ứng tỷ lệ tài sản đảm bảo theo quy định của từng Ngân hàng.
Cho vay có tài sản đảm bảo hạn chế rủi ro đối với Ngân hàng. Trường hợp khách hàng không trả nợ; không thực hiện đúng cam kết, ngân hàng có thể xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ vay theo quy định của pháp luật.
1.1.3.4 Theo đối tượng khách hàng vay:
Tùy theo chính sách của từng Ngân hàng trong từng thời kỳ, hoặc do đặc thù địa bàn, các Ngân hàng có thể cho vay theo các đối tượng khách hàng khác nhau: Khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, hộ gia đình; Khách hàng cán bộ công nhân viên chức, có thu nhập từ lương Ngân sách nhà nước, các khách hàng làm việc tại các công ty tu nhân; khách hàng gửi tiết kiệm có nhu cầu vay cầm cố.