CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Tổng quan về cho vay bán lẻ của ngân hàng thương mại
1.1.4. Quy trình cho vay bán lẻ của NHTM
Để thực hiện cho vay một hồ sơ vay vốn của khách hàng theo hình thức cho vay bán lẻ, thường các ngân hàng đều tiến hành những bước căn bản trong trình tự cấp tín dụng chung của mỗi ngân hàng, tuy nhiên tùy theo mỗi loại sản phẩm cho vay bán lẻ mà phương pháp thực hiện mỗi bước có sự khác biệt nhau cho phù hợp với từng hình thức vay và cũng phù hợp với từng điều kiện cụ thể của khách hàng.
Bảng 1.1. Các bước cơ bản trong quy trình cho vay bán lẻ của các NHTM Bước 1 Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu
Bước 2 Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn Bước 3 Thẩm định các điều kiện vay vốn
Bước 4 Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan Bước 5 Giải ngân
Bước 6 Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay
Nguồn: Tác giả tổng hợp, 2021 1.1.4.1. Tiếp thị khách hàng và phỏng vấn lần đầu
Tiếp thị khách hàng là bước đầu tiên mà ngân hàng thực hiện để tiếp cận và nắm bắt được nhu cầu của khách hàng, qua đó có phương pháp giới thiệu sản phẩm và chăm sóc tùy theo từng loại đối tượng khách hàng đảm bảo phù hợp với chính sách, an toàn, hiệu quả và phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Việc tiếp thị khách hàng thường được thực hiện thông qua hai hình thức:
- Tiếp thị trực tiếp: được áp dụng đối với nhóm khách hàng thuộc cùng một tổ chức hoặc khách hàng lớn, khách hàng VIP, khách hàng đem lại lợi nhuận lớn, thường xuyên cho ngân hàng, v.v… và có tiềm năng phát triển dịch vụ đa dạng, trọn gói, dịch vụ cao cấp.
- Tiếp thị phổ thông: được thực hiện thông qua các hình thức tờ rơi, bandroll, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, tại trụ sở ngân hàng, v.v… hoặc qua bên thứ ba.
Phỏng vấn lần đầu khách hàng một cách sơ bộ để nắm bắt nhu cầu vay vốn, kế hoạch sử dụng vốn, phương án trả nợ, tài sản đảm bảo, v.v… để xác định phương án vay vốn tối ưu nhất cho khách hàng. Trong trường hợp các điều kiện, thông tin của khách hàng không phù hợp với sản phẩm vay thì phải thông báo ngay với khách hàng.
1.1.4.2. Hướng dẫn khách hàng và tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Sau khi đã phỏng vấn sơ bộ nếu nhận thấy điều kiện của khách hàng là phù hợp với chính sách vay, cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và cung cấp các loại giấy tờ cần thiết, đồng thời tiến hành kiểm tra tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của các giấy tờ và thông tin mà khách hàng cung cấp.
Khi hồ sơ vay vốn đã được lập hoàn chỉnh, cán bộ tín dụng tiến hành tiếp nhận hồ sơ của khách hàng.
1.1.4.3. Thẩm định các điều kiện vay vốn
Đây là bước ngân hàng thực hiện thẩm định khách hàng căn cứ trên hồ sơ khách hàng, hồ sơ vay vốn với các nội dung như:
- Đối chiếu, xác minh các thông tin khách hàng, thông tin khoản vay, thông tin tài sản, khả năng trả nợ, v.v…
- Đối chiếu, đánh giá các điều kiện theo qui định của từng loại sản phẩm cho vay bán lẻ cụ thể.
- Phân tích, đánh giá về phương án/dự án sản xuất - kinh doanh, dịch vụ, đầu tư, đời sống và khả năng trả nợ của khách hàng để xác định hạn mức, thời gian, điều kiện trả nợ cho phù hợp.
- Thực hiện thẩm định về tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có).
- Đánh giá toàn diện rủi ro đối với khách hàng cả về yếu tố chủ quan lẫn khách quan, rủi ro sản phẩm cho vay bán lẻ, v.v… từ đó đề xuất các biện pháp, điều kiện phòng ngừa của khách hàng và của ngân hàng nhằm mục đích giảm thiểu tối đa rủi ro có thể xảy ra.
1.1.4.4. Ký kết các hợp đồng và thực hiện các thủ tục liên quan
Trên cơ sở thẩm định điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ thực hiện soạn thảo và tiến hàng ký kết các hợp đồng liên quan như Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay, v.v…
1.1.4.5. Giải ngân
Sau khi hoàn tất các hợp đồng và thủ tục liên quan đến việc quản lý các giấy tờ về tài sản đảm bảo, ngân hàng sẽ tiến hàng giải ngân theo kế hoạch sử dụng vốn mà ngân hàng và khách hàng đã thoả thuận.
1.1.4.6. Kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay
Sau khi giải ngân vốn vay cho khách hàng ngân hàng vẫn phải tiếp tục kiểm tra và đánh giá khách hàng về mục đích sử dụng vốn vay, tình hình thực hiện cam kết, thực trạng tài sản đảm bảo, khả năng trả nợ khách hàng, v.v…
nhằm mục đích phát hiện kịp thời những rủi ro tiềm ẩn, từ đó có biện pháp xử lý.