CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Phát triển cho vay bán lẻ của NHTM
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay bán lẻ của NHTM
- Nhân tố xã hội
Những yếu tố xã hội ảnh hưởng trực tiếp đến phát triển cho vay bán lẻ là các nhân tố trực tiếp tham gia quan hệ tín dụng. Những xu thế thay đổi về nhân khẩu học được nghiên cứu bao gồm tổng dân số, tỷ lệ tăng dân số, những thay đổi về cấu trúc dân số, xu thế di chuyển dân cư... là nguồn số liệu quan trọng.
Từ những số liệu đó, ngân hàng xác định được thị trường tiềm năng của hoạt động cho vay và năng lực của ngân hàng mình so với các đối thủ cạnh tranh để chiếm lĩnh từng phân đoạn thị trường.
Nếu phân đoạn thị trường ở các khu giãn dân mới, thì ngân hàng đưa ra các định hướng phát triển cho vay bán lẻ về nhu cầu nhà ở, tiêu dung, phân đoạn nào các khu hành chính, cơ quan, công ty tập trung nhiều thì có lợi thế để phát triển cho vay tín chấp lương, phát triển các sản phẩm khác…
- Môi trường chính trị - pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành chịu sự giám sát chặt chẽ của pháp luật, các quy định của NHNN. Trước hết, có thể kể đến các chính sách của Nhà nước có ảnh hưởng mạnh mẽ đến lĩnh vực cho vay, đặc biệt là các chính sách và các chương trình liên quan đến kinh tế. Chẳng hạn, khi Nhà nước tăng mức đầu tư cho nền kinh tế cũng như tăng thu hút đầu tư nước ngoài bằng các chính sách khuyến khích đầu tư (sự đơn giản về thủ tục giấy tờ, ưu đãi thuế…) tất cả những điều này sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế, xã hội, GDP sẽ tăng, tỷ lệ thất nghiệp giảm, mức thu nhập cho người lao động tăng, qua đó làm tăng nhu cầu tiêu dùng và hoạt động kinh doanh.
Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước như hiện nay Pháp luật đóng vai trò không thê thiếu. Không có pháp luật hay pháp luật không phù hợp với những yêu cầu phát triển của nên kinh tế thị trường thì mọi hoạt động không thể trôi chảy được. Với vai trò đảm bảo trong việc chuyển nền kinh tế thị trường tự phát, kém tổ chức sang một nền kinh tế thị trường văn minh hơn, pháp luật có một nhiệm vụ hết sức to lớn trong việc tạo ra một hành lang pháp lý giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh được thuận lợi, mang lại hiệu quả kinh tế cao, giải quyết mâu thuẫn, tranh chấp, khiếu nại. Do đó, pháp luật có vị trí hết sức quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng nói riêng. Chỉ có trong điều kiện các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng tuân thủ chấp hành pháp luật một cách nghiêm chỉnh thì quan hệ tín dụng mới mang lại hiệu quả, lợi ích cho cả hai bên và chất lượng tín dụng mới được bảo đảm.
- Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn của dân cư. Khi nền kinh tế suy thoái, thu nhập giảm sút, lạm phát và thất nghiệp tăng cao, môi trường kinh doanh không thuận lợi cũng làm ảnh hưởng tới các kế hoạch kinh doanh của ngân hàng. Mặt khác khi nền kinh tế hưng thịnh, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ là cơ hội tốt để thực hiện các hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng nhiều: Với 91 triệu dân nhưng mới có khoảng 17% mở tài khoản tại ngân hàng nhưng tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng trong vòng 3 năm qua đạt trên 30%/năm. Các loại hình doanh nghiệp, sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho việc tiêu dùng của người dân gia tăng. Các công ty tài chính, cho thuê tài chính, ngân hàng phối hợp với các nhà cung cấp, thương mại đẩy mạnh cung cấp các sản phẩm tín dụng.
Lãi suất sẽ quyết định mức cầu trong hoạt động cho vay, các NHTM thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn để thu hút khách vay. Tất nhiên phải trên cơ sở mức lãi suất cơ bản của NHNN nhằm kiểm soát thị trường.
Lạm phát cao gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng vì khó kiểm soát mức giá cả và lượng tiền. Doanh nghiệp và cá nhân sẽ dè dặt gửi tiền vào ngân hàng, lãi suất huy động sẽ tăng. Các doanh nghiệp hạn chế đầu tư vào các dự án sản xuất kinh doanh do bởi độ rủi ro trong thời điểm này là khá cao. Vì thế, để khuyến khích việc vay tiền, ngân hàng phải hạ lãi suất cho vay.
- Môi trường công nghệ
Sự ra đời và phát triển của công nghệ hiện đại đã làm thay đổi bộ mặt của ngành ngân hàng. Công nghệ mới cho phép ngân hàng đổi mới không chỉ qui trình nghiệp vụ mà còn đổi mới cả cách thức phân phối, đặc biệt là phát triển sản phẩm dịch vụ mới như sự phát triển của mạng lưới máy tính cho phép ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng.
Theo xu hướng phát triển của thời đại thông tin số, các ngân hàng ngày càng chú trọng ứng dụng công nghệ thông tin vào đổi mới quy trình nghiệp vụ và cách thức phân phối. Đặc biệt là phát triển các sản phẩm dịch vụ mới, có thể kể đến các sản phẩm cho vay bán lẻ ứng dụng nhiều kỹ thuật sẽ là xu hướng phát triển trong thời gian tới.
Xu hướng tiêu dùng gắn với tiếp cận công nghệ: Tỷ lệ tiếp cận internet là 77 thuê bao/1.000 dân, số người sử dụng internet 20,8 triệu người chiếm 25%
dân số; Số lượng thuê bao điện thoại cố định và di động là 921/1.000 người dân, chỉ xếp sau Mỹ, Singapore về tốc độ phát triển.
- Môi trường văn hóa - xã hội
Hành vi của khách hàng và cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng bị chi phối khá nhiều bởi các yếu tố văn hóa. Hành vi tiêu dùng cũng bị chi phối bởi các yếu tố văn hóa, do đó nó cũng ảnh hưởng đến nhu cầu về các sản phẩm cho
vay tiêu dùng của ngân hàng. Chính vì thế, trình độ văn hóa là một trong những yếu tố được các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên cứu kĩ lưỡng trong chiến lược kinh doanh và áp dụng các biệ pháp marketing hiện nay.
Các vùng địa lý khác nhau có những đặc điểm văn hoá khác nhau về phong tục tập quán, cách thức giao tiếp, nhu cầu về hàng hoá dịch vụ nói chung và sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng nói riêng. Chính các điều kiện đó đã hình thành các tụ điểm dân cư, trung tâm thương mại, du lịch, trung tâm sản xuất và ảnh hưởng đến việc đặt phòng giao dịch hay chi nhánh ngân hàng. Việc ngân hàng mở rộng mạng lưới ở những vùng dân cư có thu nhập tốt, môi trường kinh tế phát triển là điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh nói chung và cho vay bán lẻ nói riêng.
- Đối thủ cạnh tranh
Những hoạt động của đối thủ cạnh tranh cũng có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động của ngân hàng, nhất là khi các ngân hàng cùng cung cấp một sản phẩm, cùng hướng vào một đối tượng khách hàng mục tiêu trên cùng địa bàn hoạt động. Thị trường ngân hàng càng sôi động, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt. Kết quả là ngân hàng càng ngày càng chi nhiều tiền cho các hoạt động nghiên cứu cấu trúc thị trường và hành vi của các ngân hàng trên thị trường, nghiên cứu hành vi cụ thể của từng đối thủ cạnh tranh (đối thủ cạnh tranh trực tiếp, đối thủ cạnh tranh tiềm ẩn...) nhằm có thể chủ động đưa ra một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả.
- Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng
Việc tìm kiếm và thiết lập mối quan hệ tương hỗ giữa ngân hàng và các đơn vị liên quan góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng và hình ảnh ngân hàng.
Các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động của ngân hàng là các đơn vị có quan hệ với ngân hàng trong hoạt động kinh doanh như: các tổ chức cung ứng dịch vụ
Marketing, các trung gian tài chính tín dụng, các phương tiện thông tin đại chúng, các cơ quan Nhà nước...
Với tình hình hiện nay, nhiều ngân hàng còn ít kinh nghiệm trong hoạt động Marketing, do đó cần sử dụng dịch vụ này ở các tổ chức chuyên nghiệp. Với các trung gian tài chính tín dụng thường thì ngân hàng quan hệ với các tổ chức này qua ba dịch vụ: bảo hiểm, cung ứng nguồn vốn cho vay và các nghiệp vụ giấy tờ có giá. Chẳng hạn quan hệ với doanh nghiệp cung cấp dịch vụ bảo hiểm cho tài sản đảm bảo là xe ô tô hình thành từ vốn vay; hay việc cung ứng lẫn nhau giữa các tổ chức tài chính - tín dụng, các nguồn vốn tín dụng được thực hiện tương đối rộng rãi. Ngân hàng cần tìm kiếm các khả năng này vì mua các nguồn vốn tín dụng ở các NHTM thường rẻ hơn ở NHTW.
- Khách hàng của ngân hàng
Khách hàng là nhân tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của các ngân hàng bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng vừa trực tiếp sử dụng hưởng thụ sản phẩm đó. Chính vì vậy, nhu cầu, mong muốn, và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng sẽ là nhân tố ảnh hưởng quan trọng tới số lượng, kết cấu và cách thức phân phối các sản phẩm dịch vụ
Khách hàng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Bởi khách hàng vừa tham gia trực tiếp vào quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, vừa trực tiếp sử dụng, hưởng thụ sản phẩm. Vì vậy, nhu cầu, mong muốn và cách thức sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng sẽ là yếu tố quyết định cả về số lượng, kết cấu, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nhiệm vụ quan trọng của marketing ngân hàng là phải nghiên cứu phân tích tìm hiểu nhu cầu mong muốn của khách hàng để xác định rõ từng đối tượng họ đang tìm kiếm những gì từ phía ngân
hàng. Chú ý tới những khách hàng tiềm năng đánh giá những ưu việt về dịch vụ của ngân hàng mình so với ngân hàng cạnh tranh.
Kiểm tra việc sử dụng vốn vay giúp ngân hàng nắm được diễn biến của khoản vay cũng cung cấp để có thể điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, sớm thấy được nguyên nhân và ngăn ngừa rủi ro có thể xảy ra. Việc lựa chọn và áp dụng có hiệu quả các hình thức kiểm tra sẽ thiết lập được một hệ thống phòng ngừa rủi ro hữa hiệu cho chất lượng tín dụng.
1.2.4.2. Nhân tố chủ quan
Một là, chính sách cho vay bán lẻ của bản thân ngân hàng. Hoạt động cho vay bán lẻ chỉ có thể phát triển và thành công nếu ngân hàng có chính sách cho vay mạnh mẽ, cởi mở, tạo cơ chế cho hoạt động cho vay tăng trưởng và phải bám sát thực tế, phù hợp sự phát triên của môi trường pháp lý, kinh tế xã hội từng thời kỳ.
Hai là, năng lực tài chính, quản trị điều hành và nhân lực. Muốn phát triển được sản phẩm cho vay bán lẻ thì ngân hàng phải đảm bảo sức mạnh tài chính thông qua các chỉ tiêu về vốn chủ sở hữu, nguồn vốn, cơ cấu vốn … Đồng thời, sự phát triển cho vay phải gắn với năng lực quản trị điều hành để đảm bảo hoạt động cho vay bán lẻ phát triển ổn định, an toàn, bền vững, kiểm soát được rủi ro. Muốn vậy, cán bộ quản trị điều hành, đội ngũ nhân viên tín dụng không chỉ tuân thủ các quy định của pháp luật mà phải có kiến thức chuyên môn sâu về nghiệp vụ cho vay, biết phân tích đánh giá rủi ro và có đạo đức nghề nghiệp.
Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo nhân lực trước khi sử dụng.
Ba là, mạng lưới và chính sách khách hàng. Mạng lưới kênh phân phối rộng, phân bố ở những địa bàn hợp lý tạo thuận lợi cho quá trình giao dịch, đồng thời giảm chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng. Mặt khác, mạng lưới còn là kênh phản hồi thông tin về sản phẩm đã cung ứng, là kênh tiếp nhận
thông tin thị trường, giúp ngân hàng nhận thấy những tồn tại, hạn chế và hoạch định chiến lược thích hợp. Đối với chính sách khách hàng, ngày nay khi mà cạnh tranh ngày càng mạnh mẽ chính là lúc các ngân hàng cần quan tâm hơn bao giờ chính sách khách hàng của mình. Việc xây dựng chính sách khách hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng. Chính sách khách hàng giúp ngân hàng lựa chọn đúng đối tượng khách hàng mình phục vụ, tạo nên hệ thống khách hàng truyền thống. Hơn nữa, phục vụ, chăm sóc khách hàng là một yếu tố quan trọng trong thành công của ngân hàng. Sản phẩm cho vay hoàn hảo chưa đủ mà chất lượng phục vụ tốt sẽ giữ chân khách hàng, khách hàng càng trung thành thì ngân hàng càng có nhiều lợi nhuận. Một khi đã trung thành, hài lòng với ngân hàng, khách hàng sẽ giới thiệu sản phẩm cho bạn bè, người thân và đã giúp ngân hàng làm công tác marketing. Hơn nữa, khách hàng đã quen giao dịch vay vốn tại ngân hàng sẽ nắm được quy trình, thủ tục, do đó nhân viên ngân hàng không mất nhiều thời gian tư vấn. Như vậy, ngân hàng đã tiết kiệm được một khoản chi phí hoạt động trong khi vẫn tiếp tục bán thêm sản phẩm cho khách hàng.
Bốn là, sản phẩm dịch vụ. Chất lượng dịch vụ là điều kiện tiên quyết sống còn của bất kỳ sản phẩm nào trong đó có cho vay bán lẻ. Sản phẩm cho vay bán lẻ muốn đến được khách hàng cần luôn thay đổi theo hướng tăng tiện ích và nâng cao chất lượng dịch vụ.