CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH SƠN TÂY
3.1. Định hướng phát triển cho vay bán lẻ của BIDV Sơn Tây đến năm 2025
3.1.1. Định hướng mục tiêu phát triển của BIDV
BIDV đã xây dựng và phê duyệt chiến lược phát triển kinh doanh đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030: với sứ mệnh BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt nhất cho khách hàng, cổ đông, người lao động và cộng đồng xã hội; và tầm nhìn là định chế tài chính hàng đầu khu vực Đông Nam Á, có nền tảng số tốt nhất Việt Nam, phấn đấu thuộc nhóm 100 Ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á.
Mục tiêu chiến lược phát triển hoạt động Ngân hàng bán lẻ: Ngân hàng bán lẻ số 1 Việt Nam, có tầm cỡ trong khu vực ASEAN, mức độ tăng trưởng bình quân qua các năm: Dư nợ tăng trưởng bình quân 12%-17%, huy động vốn tăng trưởng bình quân 10,2%-15%.
Để hiện thực hóa mục tiêu nêu trên, BIDV có các giải pháp, nội dung triển khai công việc như sau:
- Phát triển nền khách hàng cá nhân trong đó tập trung vào các phân khúc mục tiêu:
+ Khách hàng ưu tiên/quan trọng: Áp dụng đồng bộ mô hình Ngân hàng ưu tiên gắn với chính khách hàng hàng VIP, cấu trúc mô hình hình đến khách hàng, gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng trong đó tập trung: Nghiên cứu thiết kế các sản phẩm thể hiện được sự khác biệt so với các sản phẩm dịch vụ thông thường; Nghiên cứu triển khai không gian giao dịch riêng biệt, hiện đại;
Triển khai hiệu quả mô hình tổ nhóm khách hàng ưu tiên…
+ Các đối tượng khác: Phát triển nền khách hàng mang lại thu nhập thuần cao, khách hàng trung lưu (gồm nhóm khách hàng kinh doanh thương mại, buôn bán tiêu thương, nhân viên văn phòng…). Tiến hành thu thập thông tin khách hàng, thiết kế, xây dựng các chính sách sản phẩm phù hợp với nhu cầu tài chính. Phát triển số lượng khách hàng cá nhân mới vào nhóm khách hàng sinh viên, công nhân trong độ tuổi từ 20-30 tuổi, tập trung nâng cao chất lượng nền khách hàng vào nhóm khách hàng trong độ tuổi từ 30-50 tuổi.
- Hoàn thiện quy trình ngân hàng bán lẻ: Tiếp tục đẩy nhanh tiến độ triển khai dự án phát triển Quy trình khởi tạo khoản vay bán lẻ trên nền tảng BPM, tự đồng hóa quy trình nhiệp vụ tín dụng, phần mềm tiện ích cấp tín dụng online trên website bidv.com.vn song song với việc chuẩn hóa sản phẩm. Rà soát nâng cấp chương trình chấm điểm khách hàng cá nhân theo hướng đơn giản phù hợp với mục đích vay, giá trị khoản vay nhằm giảm thiểu thời gian chấm điểm từ đó rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay, tăng năng suất lao động.
- Triển khai các cơ chế hỗ trợ, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ: Tiếp tục triển khai cơ chế động lực để thúc đẩy tăng trưởng về quy mô và hiệu quả hoạt động bán lẻ, đề xuất các cơ chế chính sách sản phẩm mang tính ổn định, tạo chủ động cho chi nhánh triển khai.
- Tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ: Phát triển các kênh cung ứng sản phẩm dịch vụ hiện đại nhằm tăng khả năng tiếp cận khách hàng, mở rộng thị trường.
3.1.2. Định hướng phát triển hoạt động cho vay bán lẻ tại BIDV Sơn Tây BIDV Sơn Tây tập trung cơ cấu toàn diện các mặt hoạt động kinh doanh nhằm nâng cao hiệu quả và chất lượng, chủ động kiểm soát rủi ro và tăng trưởng bền vững. Phát triển hoạt động ngân hàng bán buôn để hỗ trợ, tạo tiền đề, cơ sở phát triển ngân hàng bán lẻ; nâng cao năng lực khai thác ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh, tạo đột phá để tăng hiệu quả, năng suất lao động.
Duy trì và phát huy giá trị cốt lõi, xây dựng văn hóa doanh nghiệp và quảng bá thương hiệu BIDV. Phấn đấu đến hết năm 2025 trở thành ngân hàng có thị phần cho vay lớn thứ nhất và hiệu quả hoạt động (lợi nhuận trước thuế/bình quân đầu người) tốt nhất tại thị xã Sơn Tây.
- Về hoạt động cho vay: Tăng trưởng có hiệu quả, gắn với cải thiện cơ cấu nền khách hàng và kiểm soát chặt chẽ chất lượng và rủi ro tín dụng, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn. Chi nhánh chủ động tiếp cận, tiếp thị, chọn lọc khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt để mở rộng quy mô cho vay đảm bảo an toàn, hiệu quả; Duy trì tăng trưởng cho vay trong giai đoạn 2021-2025 ở mức bình quân 22%/năm, phấn đấu đến hết năm 2021 dư nợ cho vay cuối kỳ đạt 6.300 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng doanh nghiệp đạt tối thiểu 70% tổng dư nợ.
- Về hoạt động huy động vốn: Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn, tích cực cải thiện khả năng tự cân đối vốn của Chi nhánh trên cơ sở tăng trưởng bền vững nguồn vốn dân cư và tăng cường tìm kiếm các khách hàng tổ chức mới để khai thác các nguồn vốn có chi phí hợp lý, đảm bảo chi phí huy động vốn bình quân không cao hơn so với chi phí huy động vốn bình quân của hệ thống.
Căn cứ tình hình sử dụng vốn của BIDV trên cơ sở khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế, chi nhánh bám sát, quán triệt chỉ đạo của BIDV Việt Nam về kế hoạch huy động vốn theo từng thời kỳ. Trong giai đoạn 2021-2025 huy động vốn tăng trưởng bình quân đạt 18%, phấn đấu đến cuối năm 2021 đạt 5.100 tỷ đồng, trong đó huy động vốn từ dân cư duy trì tối thiểu khoảng 60% tổng nguồn vốn huy động.
- Mục tiêu chất lượng: Chi nhánh chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng, tập trung phát triển nền khách hàng tốt đồng thời cơ cấu nền khách hàng cũ để tăng tính bền vững, kiểm soát tỷ lệ nợ xấu ở mức ≤ 1%/Tổng dư nợ trong giai đoạn 2021 - 2025.
- Về hoạt động dịch vụ: gia tăng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ; phát triển ổn định nguồn thu từ các sản phẩm dịch vụ truyền thống và đẩy mạnh thu các dòng dịch vụ hiện đại có hàm lượng công nghệ cao. Thông qua việc cung cấp dịch vụ tốt nhất đến khách hàng để quảng bá thương hiệu, nâng cao vị thế và khả năng nhận biết thương hiệu BIDV của công chúng trên địa bàn. Chi nhánh phấn đấu thu dịch vụ ròng đến năm 2025 đạt 49,7 tỷ đồng.
- Về hiệu quả hoạt động: Phấn đấu chênh lệch thu chi đạt mức 305 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt 234 tỷ đồng vào năm 2025, trích đủ dự phòng rủi ro theo phân loại nợ. Kiểm soát tốc độ tăng trưởng chi phí (đặc biệt chi phí quản lý) thấp hơn tốc độ tăng trưởng các nguồn thu, nâng cao năng suất lao động, nâng cao hiệu quả các điểm mạng lưới trực thuộc… để đảm bảo hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Trong chiến lược phát triển hoạt động bán lẻ của BIDV Sơn Tây, định hướng về hoạt động cho vay bán lẻ được xác định trên năm vấn đề chính, đó là về thị trường, tốc độ tăng trưởng, đối tượng khách hàng, sản phẩm và về kênh phân phối.
- Về thị trường: BIDV Sơn Tây định hướng trở thành ngân hàng có thị trường bán lẻ hàng đầu tại thị xã Sơn Tây.
- Về tốc độ tăng trưởng: Duy trì tốc độ tăng trưởng bán lẻ ở mức cao hơn tốc độ tăng trưởng chung của hoạt động cho vay, đồng thời đảm bảo chất lượng nợ xấu dưới 3% và luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay bán lẻ.
- Về đối tượng khách hàng mục tiêu:
+ Khách hàng dân cư: gồm nhóm khách hàng dân cư đô thị tại thị xã Sơn Tây là công chức, cán bộ nhân viên có thu nhập ổn định; nhóm khách hàng trẻ có độ tuổi trong khoảng 18 – 45 là công chức, viên chức, cán bộ trẻ, sinh viên; và nhóm khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình trung lưu là các lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý, v.v…
+ Khách hàng Hộ sản xuất kinh doanh cá thể trong lĩnh vực đầu tư, sản xuất, kinh doanh, xuất nhập khẩu, v.v…
- Về sản phẩm: cung cấp danh mục các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu một cách đa dạng với chất lượng cao.
- Về kênh phân phối:
+ Kênh phân phối truyền thống: Phát huy lợi thế mạng lưới hoạt động của chi nhánh, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức ngân hàng bán lẻ độc lập, chuyên trách. Mỗi phòng giao dịch đều có bộ phận và nhân viên chuyên trách thực hiện cung cấp các sản phẩm – dịch vụ ngân hàng bán lẻ nói chung và các sản phẩm cho vay bán lẻ nói riêng của BIDV.
+ Kênh phân phối hiện đại: Tiếp tục phát triển mạnh các kênh phân phối ngân hàng điện tử, ATM, POS, internet, v.v… với mục tiêu đây sẽ là kênh phân phối chính đối với các sản phẩm cho vay bán lẻ.