CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Phát triển cho vay bán lẻ của NHTM
1.2.3. Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển hoạt động cho vay bán lẻ của
1.2.3.1. Các chỉ tiêu định lượng - Số lượng khách hàng
Số lượng khách hàng là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay bán lẻ, số lượng khách hàng có thể tính theo một khoảng thời gian nhất định (quý, năm), nếu số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng để vay ngày càng tăng thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín trong phân khúc cho vay bán lẻ, uy tín ngày càng được nâng cao và ngân hàng đã tập trung nhiều hơn vào lĩnh vực này.
- Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay bán lẻ
Dư nợ cho vay bán lẻ là số tiền mà khách hàng còn dư nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, cho thấy lượng tiền mà ngân hàng chưa thu hồi được.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay qua các năm được xác định theo công thức:
Tốc độ tăng dư nợ cho vay bán lẻ = Dư nợ cho vay bán lẻ kỳ này
Dư nợ cho vay bán lẻ kỳ trướcx 100 Chỉ tiêu này tăng cho thấy mức độ mở rộng cho vay bán lẻ tăng. Ngoài ra để đánh giá được tốc độ tăng dư nợ cho vay bán lẻ cũng cần xem xét nó trong mối tương quan với tổng dư nợ cho vay của cả ngân hàng tại một thời điểm nhất định.
- Cơ cấu cho vay bán lẻ
Cơ cấu cho vay bán lẻ phản ánh phân khúc, chính sách cho vay của mỗi ngân hàng. Tùy vào địa bàn hoạt động hoặc chính sách của từng ngân hàng trong mỗi thời kỳ khác nhau mà Ngân hàng sẽ có cơ cấu các sản phẩm bán lẻ khác nhau, Ví dụ theo thời gian cho vay: Nếu tập trung phát triển cho vay nhu cầu tiêu dùng, nhà ở… trung dài hạn thì dư nợ bán lẻ trung dài hạn chiếm tỷ lệ cao, còn nếu có ngân hàng tập trung phát triển vay vốn lưu động ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thì dư nợ bán lẻ ngắn hạn lại chiếm tỷ lệ cao.
- Thị phần cho vay bán lẻ
Mức độ tăng trưởng thị phần là mức tăng thị phần của NH qua thời gian.
Chỉ tiêu này đánh giá năng lực chiếm lĩnh thị phần về cho vay bán lẻ trên thị trường. Đối với thị trường cho vay bán lẻ, thị phần của một ngân hàng có thể biểu hiện thông qua số lượng khách hàng mà ngân hàng đó cung cấp tín dụng.
Thị phần này một mặt thể hiện sức cạnh tranh của ngân hàng vì thị phần lớn chứng tỏ năng lực cho vay bán lẻ và vị trí thống lĩnh của ngân hàng trên thị trường cao. Mặt khác nó đánh giá chất lượng cho vay bán lẻ vì chất lượng cao thu hút nhiều khách hàng, tạo doanh thu cao hơn so với ngân hàng khác.
- Lợi nhuận từ hoạt động cho vay bán lẻ:
Tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng trước hết phải xuất phát từ lợi ích của khách hàng nhưng cuối cùng cũng nhằm mục đích chính là phải đem lại lợi nhuận thực tế cho ngân hàng. Ngân hàng là doanh nghiệp kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận. Tỷ trọng đóng góp của thu nhập từ hoạt động cho vay bán lẻ vào tổng lợi nhuận trong hoạt động ngân hàng cũng giống như chỉ tiêu số lượng khách hàng, nó cho thấy sự chuyên môn hóa, chuyên nghiệp và thế mạnh trong việc cung cấp dịch vụ cho vay bán lẻ, thể hiện sự phát triển của sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú và đa dạng.
- Nợ xấu cho vay bán lẻ:
Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu
Tổng dư nợx 100
Nếu tỷ lệ nợ xấu vượt quá giới hạn cho phép phản ánh chất lượng cho vay bán lẻ của ngân hàng còn yếu kém, chứa đựng nhiều rủi ro và ngược lại tỷ lệ nợ quá hạn thấp và được kiểm soát phản ánh chất lượng các khoản vay của ngân hàng được coi là tốt. Theo Thông tư số 36 thì ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao trên 3% thì không được cho vay chứng khoán. Nguyên nhân của các khoản nợ trong cho vay bán lẻ có thể là do KH gặp những trường hợp không mong muốn, không đảm bảo được nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng, hay cũng có thể KH chây ỳ trong việc trả nợ cho ngân hàng, hoặc do sự thay đổi chính sách của Nhà nước,...gây nên tình trạng thất thoát vốn của ngân hàng, giảm hiệu quả hoạt động, có thể mất khả năng thanh toán, ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
1.2.3.2. Chỉ tiêu định tính
Là chỉ tiêu danh nghĩa, phản ánh tính chất, so sánh sự phù hợp sự hơn kém của cho vay bán lẻ giữa các ngân hàng, đó là ý kiến đánh giá, cảm nhận của khách hàng về các chỉ tiêu chất lượng cho vay bán lẻ, đánh giá của khách hàng về sự phù hợp hay nói cách khác là sự hài lòng của khách hàng đối với:
Hồ sơ thủ tục vay vốn; Thời gian phê duyệt cấp tín dụng; Thái độ phục vụ, tư vấn của Cán bộ cho vay; Lãi suất vay; Chăm sóc khách hàng sau vay vốn; Thủ tục thanh toán gốc lãi vay
Chỉ tiêu định tính này thể hiện sự tin tưởng của khách hàng vào sản phẩm cho vay bán lẻ của ngân hàng, qua đó mỗi ngân hàng sẽ thấy được những mặt nào còn hạn chế để hoàn thiện phục vụ khách hàng được tốt hơn. Ví dụ: qua kỳ đánh giá lấy ý kiến, nhận thấy số lượng khách hàng đánh giá ” Hồ sơ thủ tục vay vốn của Ngân hàng phức tạp, rườm rà không hợp lý” nhiều, ngân hàng sẽ
rà soát, lấy ý kiến cụ thể và đề xuất lên cấp trên có thể thay đổi mẫu biểu hồ sơ nếu hợp lý...