QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN THÁI HỌC
2.3. Ảnh hưởng của môi trường pháp lý mới đối với hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học
2.3.3. Đối với quy định về tỷ lệ nhận tiền gửi và gửi tiền của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học
2.3.3.1. Quy định về tỷ lệ nhận tiền gửi
Theo khoản 2, điều 36, Thông tư 04/2015/TT-NHNN “Tổng mức nhận tiền gửi từ thành viên của quỹ tín dụng nhân dân tối thiểu bằng 50% tổng mức nhận tiền gửi của quỹ tín dụng nhân dân”, “Với quỹ tín dụng nhân dân hoạt động từ 2 địa bàn trở lên tỷ lệ này là 60%”.
Đây là một quy định khó trong quá trình triển khai thực hiện, thường thì tỷ lệ lớn tiền gửi huy động của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học là của khách hàng có tiền gửi nhưng không phải là thành viên. Trong khi các Ngân hàng thương mại đưa ra rất nhiều chương trình, sản phẩm, chính sách hậu mãi, mời chào lãi suất cạnh tranh để thu hút người gửi tiền, thì quỹ tín dụng nhân dân lại yêu cầu thêm điều kiện
71
phải là thành viên mới nhận tiền gửi; mặc dù khi tham gia thành viên thì người gửi tiền cũng có cơ hội để sử dụng những sản phẩm dịch vụ của quỹ tín dụng. Nhưng rất khó để thuyết phục được hoàn toàn với khách hàng là đối tượng này.
Chính vì vậy, điều này đã làm khó khăn thêm trong công tác huy động vốn của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học và cũng làm tăng thêm chi phí cho việc huy động vốn.
2.3.3.2. Quy định về tiền gửi của quỹ tín dụng nhân dân
Theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 “Ngân hàng hợp tác xã là ngân hàng của tất cả các quỹ tín dụng nhân dân”; do vậy với mục tiêu liên kết hệ thống, Thông tư 04/2015/TT-NHNN quy định tại điều 41 về nghĩa vụ của quỹ tín dụng nhân dân:
- Thứ nhất, quỹ tín dụng nhân dân phải gửi vốn nhàn rỗi vào tài khoản tiền gửi điều hòa tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam. Trong khi quỹ tín dụng nhân dân Thái Học phải nâng mức lãi suất huy động cao hơn so với lãi suất huy động của một số Ngân hàng thương mại trên địa bàn thì mới thu hút được nguồn vốn, khi dư thừa nguồn vốn này gửi tại Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam với mức lãi suất thấp hơn (trong khi nếu gửi vào Ngân hàng thương mại với lãi suất cao hơn), nhưng theo quy định thì quỹ tín dụng nhân dân Thái Học không được phép gửi vào ngân hàng thương mại. Chính điều này cũng đã ảnh hưởng một phần đến kết quả kinh doanh của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học.
- Thứ hai, theo quy định về việc đóng phí bảo toàn hệ thống; thì quỹ tín dụng nhân dân đồng thời phải thực hiện đóng hai khoản phí với hai mục đích khác nhau:
+ Phí bảo hiểm tiền gửi, đây là khoản tiền mà quỹ tín dụng nhân dân Thái Học tham gia bảo hiểm tiền gửi phải nộp cho tổ chức bảo hiểm tiền gửi để bảo hiểm cho tiền gửi của người được bảo hiểm tiền gửi tại quỹ tín dụng nhân dân Thái Học.
Mục đích của việc thu phí bảo hiểm tiền gửi là nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của người gửi tiền vào quỹ tín dụng nhân dân Thái Học khi quỹ tín dụng nhân dân Thái Học lâm vào tình trạng mất khả năng chi trả hoặc phá sản;
+ Phí đảm bảo an toàn hệ thống, đây là khoản phí mà hàng năm mà quỹ tín dụng nhân dân Thái Học nộp phí tham gia vào quỹ bảo toàn hệ thống (mức phí bảo toàn là 0,08%/trên tổng dư nợ bình quân hàng năm. Theo quy đinh tại Thông tư 03/2014/TT-NHNN), là nhằm mục đích để cho vay hỗ trợ các quỹ tín dụng nhân dân khi khó khăn về tài chính, khó khăn chi trả để có thể khắc phục trở lại hoạt động bình thường.
Việc đồng thời phải nộp hai khoản phí này dẫn nên áp lực về chi phí cho hoạt động tăng, nên đồng nghĩa góp phần tạo áp lực lãi suất cho vay cũng phải cao
72
hơn. Chính điều này, đã ảnh đến mục tiêu tương trợ thành viên của quỹ tín dụng nhân dân Thái Học.
♦ Những giải pháp mà Hội đồng quản trị đã thực hiện:
Để tuân thủ những quy định của pháp luật đối với hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân trong môi trường hiện nay và để khắc phục những yếu tố ảnh hưởng trực tiếp đến quỹ tín dụng nhân dân Thái Học khi thực hiện tuân thủ theo môi trường pháp lý mới. Hội đồng quản trị quỹ tín dụng nhân dân Thái Học đã xây dựng Phương án xử lý theo thông tư 04/2015/TT-NHNN; đồng thời nghiêm túc bắt tay vào triển khai thực hiện kể từ ngày 01/6/2015, công tác tuyên truyền những quy định mới và sự thay đổi của pháp luật đối với hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân cho các thành viên và nhân dân trên địa bàn được quan tâm hàng đầu, thông qua các hội nghị, và hệ thống truyền thanh. Bên cạnh đó là những giải pháp được Hội đồng quản trị áp dụng là:
- Thứ nhất, đối với quy định về thành viên:
+ Tiến hành rà soát lại toàn bộ danh sách thành viên, đồng thời phân loại thành viên theo các nhóm tiêu chí: về độ tuổi; đang quan hệ vay vốn; đang quan hệ gửi tiền; không có hộ khẩu mà cư trú trên địa bàn; không còn cư trú trên địa bàn;
không có quan hệ với vay vốn hoặc gửi tiền;
+ Tiến hành mời thành nhiều hội nghị với từng đối tượng cụ thể để tuyên truyền, phổ biến và giải thích về những quy định mới;
- Thứ hai, đối với quy định về tỷ lệ vốn góp tối đa của thành viên:
Vận động những thành viên có vốn góp vượt 10% vốn điều lệ, tiến hành chuyển nhượng phần vượt cho thành viên khác; đồng thời vận động một số thành viên có tiềm lực kinh tế nhận vốn chuyển nhượng và góp vốn bổ sung để tăng vốn điều lệ.
- Thứ ba, đối với quy định về tỷ lệ tiền gửi của thành viên:
Để đảm bảo duy trì tiền gửi của thành viên luôn chiến tỷ lệ lớn hơn 60%/
tổng tiền gửi. Hội đồng quản trị đã phải tập trung vận động người có tiền gửi chưa là thành viên gia nhập thành viên, áp dụng những ưu đãi cụ thể về mức lãi suất tiền gửi cao hơn với người không phải là thành viên cùng loại hình tiền gửi tương đương.
- Thứ tư, đối với quy định về duy trì thành viên:
Để duy trì tư cách thành viên, thì hàng năm thành viên phải duy trì vốn góp thường niên tối thiểu, đây là bài toán khó. Nhưng hội đồng quản trị đã làm tốt công tác tuyên truyền và thực hiện ngay việc cam kết đảm bảo quyền lợi phần vốn góp của thành viên, áp dụng chính sách chuyển nhượng hoặc hoàn trả dễ dàng; đồng
73
thời thực hiện việc chi trả lợi tức đảm bảo thỏa mãn với giá trị vốn góp, để thành viên nhiệt tình tham gia.
* Kết quả:
Những giải pháp mà Hội đồng quản trị áp dụng đã cho kết quả tương đối tốt:
về chất lượng thành viên đã được nâng lên rõ rệt, những thành viên không đủ tiêu chuẩn được sàng lọc; không còn thành viên ngoài địa bàn. Mặc dù đã cho ra khỏi và hoàn trả vốn góp của 390 thành viên nhưng vốn điều lệ không bị thay đổi nhiều, không còn thành viên sở hữu vượt 10% vốn điều lệ. Tỷ lệ duy trì tiền gửi của thành viên trong 3 năm bắt đầu thực hiện: năm 2015 đạt 48%; năm 2016 đạt 62%; năm 2017 đạt 64,2%. Số lượng thành viên tham gia vốn duy trì thường niên tối thiểu cũng được tăng lên rõ rệt: 676 thành viên năm 2016, 783 thành viên năm 2017.