CHƯƠNG I: CƠ SỞ KHOA HỌC CỦA VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN
1.1.2. Một số vấn đề chung về tín dụng
1.1.2.5. Những quy định về hoạt động tín dụng của ngân hàng
Nguyên tắc cho vay là các điều khoản được sử dụng để đảm bảo việc thực hiện đúng yêu cầu đã kí kết. Khách hàng vay vốn của NHN0 Việt Nam phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
- Sử dụng vốn đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
1.1.2.5.2. Điều kiện cho vay
NHNN&PTNT chỉ cho vay khi khách hàng có đủ điều kiện sau:
+ Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và trách nhiệm hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
+ Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết.
+ Có dự án, phương án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và phù hợp với quy định pháp luật.
+ Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của NHNN Việt Nam.
1.1.2.5.3. Mức cho vay
1. NHN0 nơi cho vay quyết định mức cho vay căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay (nếu khoản vay áp dụng bảo đảm bằng tài sản), khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, khả năng nguồn vốn của NHNN Việt Nam.
2. Vốn tự có được tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh trong kỳ hoặc từng lần cho một dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Mức vốn tự có tham gia của khách hàng vào dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ,
Trường Đại học Kinh tế Huế
đời sống, cụ thể như sau:
a. Đối với cho vay ngắn hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn.
b. Đối với cho vay trung hạn, dài hạn: khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn.
3. Trường hợp khách hàng có tín nhiệm (được xếp loại A theo tiêu thức phân loại khách hàng của NHN0 Việt Nam); khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, nghiệp vay vốn không phải đảm bảo bằng tài sản nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên, giao cho giám đốc NHNonơi cho vay quyết định.
4. Đối với khách hàng được NHNonơi cho vay lựa chọn áp dụng cho vay có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay, mức vốn tự có tham gia theo quy định hiện hành của chính phủ, thống đốc NHNN Việt Nam.
1.1.2.5.4. Quy trình cho vay
- Cán bộ tín dụng được phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn, hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định sau đó chuyển hồ sơ cho trưởng phòng tín dụng.
- Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra tính hợp lệ, hợp pháp của hồ sơ và báo cáo thẩm định do cán bộ tín dụng lập, tiến hành xem xét, tái thẩm định (nếu cần thiết) hoặc trực tiếp thẩm định trong trường hợp kiêm làm cán bộ thẩm định, ghi ý kiến và báo cáo thẩm định, tái thẩm định nếu có và trình giám đóc quyết định.
- Giám đốc NHNN nơi cho vay căn cứ báo cáo thẩm định, tái thẩm định (nếu có) do trưởng phòng tín dụng trình, quyết định cho vay hoặc không cho vay.
+ Nếu cho vay thì NHNN nơi cho vay lập hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo tiền vay (trường hợp có đảm bảo bằng tài sản). Đối với khoản vay vượt thẩm quyền phán quyết thì thực hiện theo quy định hiện hành của NHNN Việt Nam.
+ Nếu không cho vay thì thông báo cho khách hàng biết.
- Các dự án trong quyền phán quyết: Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNN nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNN Việt Nam, NHNN nơi cho vay phải
Trường Đại học Kinh tế Huế
quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng.
- Các dự án, phương án vượt quyền phán quyết
+ Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối cho vay ngắn hạn và không quá 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ khi NHNN nơi cho vay nhận được đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của NHNN Việt Nam, NHNN nơi cho vay phải làm đầy đủ thủ tục trình lên NHNN cấp trên.
Trong thời gian không quá 5 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và 15 ngày làm việc đối với cho vay trung, dài hạn kể từ ngày nhận đủ hồ sơ trình, NHNN cấp trên phải thông báo chấp thuận hoặc không chấp thuận.
1.1.2.5.5. Thời hạn và lãi suất cho vay a. Thời hạn vay
NHNN nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận về thời hạn cho vay căn cứ vào:
+ Chu ký sản xuất kinh doanh.
+ Thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư.
+ Khả năng trả nợ của khách hàng.
+ Nguồn vốn cho vay của ngân hàng.
* Cho vay ngắn hạn: Dưới 12 tháng.
* Cho vay trung hạn: 12 tháng đến 60 tháng.
* Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng.
b. Lãi suất cho vay
- Lãi suất cho vay trong hạn
Mức lãi suất cho vay do NHNN nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận phải phù hợp với quy định của tổng giám đốc NHNN Việt Nam.
Mức lãi suất cho vay được thực hiện theo nguyên tắc: Mức lãi suất huy động cộng với chi phía quản lý, nộp thuế, bù đắp rủi ro và có tích lũy.
- Lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn:
Lãi suất áp dụng đối với khoản này giao cho giám đốc sở giao dịch, chi nhánh cấp 1 ấn định nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay áp dụng trong thời hạn cho vay.
Trường Đại học Kinh tế Huế