Phần II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
3.2. Giải pháp nâng cao hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội
Từ quá trình phân tích ma trận SWOT như trên, chúng ta sẽ đưa ra những giải pháp nhằm tận dụng một cách tối ưu những cơ hội và điểm mạnh mà MB có được và khắc phục những điểm yếu nhằm đối mặt với những thách thức sẽ gặp phải trong năm 2014.Trong những giải pháp này thì trọng tâm nhất vẫn là “nhóm giải pháp nhằm nâng cao tính an toàn” của MB, bởi trong tình trạng khó khăn chung của nền kinh tế như hiện nay thì để có thể tăng trưởng bền vững, NH phải đặt mục tiêu quản trị rủi ro lên hàng đầu, tái cơ cấu và giảm nợ xấu thay vì LN cao, nhưng rủi ro tiềm ẩn lớn và đe dọa đến sự an toàn của NH.
Trường Đại học Kinh tế Huế
3.2.1. Nhóm giải pháp đảm bảo mức độ an toàn vốn
Tăng vốn để đảm bảo đủ mức VTC theo tiêu chuẩn an toàn vốn thông qua phát hành cổ phiếu bổ sung và nguồn vốn thặng dư từ LN để có một nguồn vốn an toàn đảm bảo cho các HĐ KD của NH và để theo kịp các NH khác trong cạnh tranh về mặt quy mô.
+ Tăng vốn từ nội bộ NH: Đây là nguồn vốn bổ sung vốn cơ bản của NH trích từ LN không chia. Nguồn vốn này không phụ thuộc vào thị trường vốn. Với ưu thế về chi phí huy động không cao, không ảnh hưởng đến quyền kiểm soát NH của các cổ đông.
+ Tăng vốn từ bên ngoài: Tăng vốn từ nguồn nội bộ, mặc dù có nhiều thuận lợi, các cổ đông rất ủng hộ việc chia cổ tức một phần bằng cổ phiếu. Nhưng trong thực tế cũng gặp một số khó khăn như: tâm lí cổ đông lo sợ sẽ ảnh hưởng đến việc phân chia cổ tức thấp, ảnh hưởng đến giá cổ phiếu và uy tín của NH, cũng như không đáp ứng được nhu cầu tăng vốn nhanh. Như vậy, việc tăng vốn từ nguồn bên ngoài cũng có vị trí quan trọng giúp NH phát triển nhanh để đáp ứng nhu cầu của quá trình hội nhập. Để thực hiện việc tăng vốn từ bên ngoài, MB có thể thực hiện bằng các biện pháp như:
bán cổ phiếu phổ thông cho các nhà đầu tư trong nước; bán cổ phiếu phổ thông cho các nhà đầu tư nước ngoài; phát hành trái phiếu dài hạn. Trong đó MB cần chú ý đến 2 phương án là bán cồ phần cho cán bộ công nhân viên của NH, từ đó tạo ra động lực thúc đẩy và khuyến khích họ làm việc một cách hiệu quả hơn nữa. Phương án 2 là bán cổ phần cho các đối tác chiến lược nước ngoài. Hiện nay 3 tổ chức nắm cổ phần lớn nhất của MB là Tập đoàn viễn thông quân đội Viettel, NH TMCP Ngoại Thương và NH TMCP Hàng Hải, đây là 3 tập đoàn lớn và có tiềm lực tài chính vững mạnh ở trong nước. Tuy nhiên để học hỏi cung cách quản trị ngân hàng cũng như sự tiên tiến về nghiệp vụ ngân hàng quốc tế thì bán cổ phần cho những NH nước ngoài hay những TC tài chính lớn là điều mà Ban quản trị MB nên suy sét và tiến hành.
Cải thiện chất lượng cho vay là quan trọng vì khoản mục này chiếm tỉ trọng lớn trong TTS
- Nhân viên tín dụng cần nắm bắt thông tin về KH một cách chính xác, sàng lọc, lựa chọn những KH có đủ điều kiện trước khi cho vay, thận trọng trong việc đánh giá
Trường Đại học Kinh tế Huế
năng lực quản lý, thực trạng TC hay nguồn trả nợ của KH để có cái nhìn khách quan hơn về KH vay.
- Giao cho các nhân viên thẩm định tăng cường kiểm tra giám sát các món vay sau khi cho vay nhằm đảm bảo KH sử dụng vốn đúng mục đích, tư vấn giúp đỡ KH khi gặp trở ngại trong KD, qua đó góp phần nâng cao hiệu quả HĐ KD của KH và tăng cường công tác thu hồi nợ cho NH.
-Đối với khối nợ xấu cũ
+ Xử lý từ nguồn trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
+ Chủ động phối hợp KH thực hiện cơ cấu lại nợ, giãn thời gian trả nợ đối với những KH có khó khăn TC tạm thời nhưng có triển vọng KD khi giải quyết được nợ xấu, tiếp tục giảm lãi suất xuống để thực hiện các khoản cho vay mới, giúp DN giảm chi phí đầu vào, bán được hàng, có điều kiện trả nợ NH.
- Cùng với với việc xử lý nợ xấu cũ cần coi trọng việc hạn chế nợ xấu mới nảy sinh bằng cách:
+ Rà soát lại phân loại nợ, tiến tới việc phân loại nợ theo thông lệ quốc tế, xếp hạng tín dụng căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử cho các đối tượng KH để tính toán các thước đo rủi ro xác suất tổn thất có thể xảy ra do vỡ nợ.
+ Mặt khác chất lượng của xếp hạng KH phụ thuộc lớn vào mô hình tổ chức và đội ngũ nhân sự của chính NH. Vì thế, việc hoàn thiện mô hình tổ chức theo hướng tuân thủ các nguyên tắc về quản trị, đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm giữa các bộ phận liên quan trong việc quản lý rủi ro, tránh xung đột lợi ích là vấn đề cốt lõi để giảm thiểu nợ xấu nảy sinh trong HĐ tín dụng.
+ Giám sát việc triển khai và ứng dụng xếp hạng tín dụng trong HĐ để giảm thiểu rủi ro nhằm đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng không ngừng được hoàn thiện và nâng cao chất lượng, đòi hỏi nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin để đảm bảo hệ thống vận hành có hiệu quả.
Tăng cường hoàn thiện năng lực quản trị
- Hoàn thiện các quy chế, quy trình, biểu mẫu trong tất cả các HĐ nghiệp vụ để làm cơ sở cho việc cải tiến công tác quản trị điều hành.
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Xây dựng quy trình ra quyết định ở tất cả các cấp và phân cấp mạnh hơn cho các cấp quản trị trung gian để đẩy nhanh quá trình ra quyết định.
- Tăng cường hơn nữa vai trò của các kiểm tra viên, kiểm toán viên nội bộ để giám sát chặt việc tuân thủ các quy định trong KD của MB trong quá trình hồi phục và phát triển trong thời gian tới.
3.2.2. Nhóm giải pháp đảm bảo khả năng sinh lời
Để nâng cao mức lợi nhuận và không để chí số sinh lời như ROE và NIM giảm xuống như giai đoạn vừa qua thì MB cần phải luôn tạo sự khác biệt với định hướng đa dạng hóa sản phẩm và hướng về KH là vô cùng quan trọng. Để làm được điều này NH cần chú trọng đa dạng hóa danh mục sản phẩm và tập trung vào các phân đoạn KH mục tiêu gồm cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Triển khai thực hiện chiến lược đa dạng hóa sản phẩm, phát triển sản phẩm mới bên cạnh các sản phẩm truyền thống để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của KH, và theo từng nhóm đối tượng KH riêng biệt phải trở thành công việc thường xuyên và liên tục.
- MB cũng nên đẩy mạnh cung cấp danh mục đa dạng các sản phẩm ngân quỹ và thanh toán, nhằm phát huy lợi thế về hệ thống công nghệ tiến tiến, xử lý nhanh chóng, chính xác và an toàn cao với nhiều tiện ích cho KH. Tiến đến phát triển nhiều hơn nữa các sản phẩm dịch vụ có sự tích hợp cao như dịch vụ quản lý tiền là tập hợp các giải pháp TC nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong việc thanh toán và quản lý nguồn tiền một cách hiệu quả nhất, bao gồm 3 nhóm dịch vụ: quản lý khoản phải thu, quản lý khoản phải trả và quản lý TK. Ngoài chất lượng dịch vụ cung cấp thì yếu tố quan trọng tạo nên TN cho NH chính là KH. Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt như hiện nay thì việc giữ chân KH giao dịch với NH trong một thời gian dài là một điều hết sức khó khăn. Do đó, để duy trì cho mình một lực lượng KH ổn định, NH cần có định hướng xây dựng chiến lược dựa vào KH như sau:
- Trước hết, NH cần có những chính sách ưu tiên, ưu đãi trong HĐ cho vay cũng như huy động vốn phù hợp đối với từng nhóm KH giao dịch thường xuyên. Ví dụ như nhóm KH là các đơn vị, các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, khối lượng giao dịch, thanh toán lớn nên có sự ưu đãi về lãi suất khi cho vay, tư vấn TC cho KH để sử dụng vốn đúng mục đích và đạt hiệu quả.
Trường Đại học Kinh tế Huế
- Phong cách phục vụ và trình độ của cán bộ, nhân viên: Được xem là yếu tố hàng đầu, là cầu nối giữa NH với KH. Trong giao dịch thì KH luôn đòi hỏi nhanh chóng, thuận tiện cho nên một đội ngũ nhân viên được đào tạo bài bản, tác phong chuyên nghiệp, ân cần, lịch sự, niềm nở tạo không khí thiện cảm, sự gần gũi sẽ làm cho uy tín NH được nâng cao.
3.2.3. Nhóm giải pháp đảm bảo khả năng thanh khoản
- Thực hiện việc cơ cấu lại TS nợ và TS có cho phù hợp. Đây là công việc hết sức quan trọng để quản lý rủi ro TK. Đó là cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường, cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn.
- Thực hiện việc phát hành giấy tờ có giá, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng. Duy trì một tỷ lệ dự trữ14để đảm bảo duy trì dự trữ bắt buộc của NH Trung ương và để đối phó với các dòng tiền ra. Việc kết hợp giữa dự trữ sơ cấp và dự trữ thứ cấp sẽ giúp NH chủ động vừa đối phó với rủi ro TK vừa có TN hợp lý.Ngoài ra, MB nên xây dựng kế hoạch ứng phó tình trạng khẩn cấp TK nhằm cung cấp cho trưởng các đơn vị, bộ phận và các nhân viên phương cách quản lý và ứng phó khi xảy ra sự cố TK. Và tăng cường triển khai tiếp nhận hỗ trợ kỹ thuật của cổ đông nước ngoài về quản trị rủi ro, trong đó bao gồm cả nâng cao trình độ quản trị rủi ro về TK.
3.2.4. Nhóm giải pháp đảm bảo khả năng quản trị rủi ro
- Mua bảo hiểm rui ro lãi suất: NH chuyển giao toàn bộ rủi ro lãi suất cho cơ quan bảo hiểm chuyên nghiệp như thực hiện hợp đồng kỳ hạn, giao sau, quyền chọn và hoán đổi về lãi suất. Nguyên tắc của các hợp đồng này là sẽ tạo ra một khoản lãi để bù đắp một phần hay toàn bộ tổn thất do rủi ro lãi suất gây ra.
- Áp dụng các biện pháp cho vay thương mại (cho vay ngắn hạn): Khi lãi suất thị trường thay đổi theo chiều hướng tăng, ngân hàng sẽ kịp thời tăng lãi suất cho vay.
- Áp dụng các chiến lược chủ động trong quản trị rủi ro lãi suất, dự đoán chiều hướng biến động trong tương lai của lãi suất để điều chỉnh khe hở nhạy cảm lãi suất (interest rate sensitive gap) và khe hở kỳ hạn (Duration Gap) cho hợp lý nhất.
Trường Đại học Kinh tế Huế