CHƯƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Ở NHNo & PTNT HUYỆN TUYÊN HÓA
2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY
Nguồn vốn là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng hiện nay. Để gia tăng doanh số cho vay, để mở rộng và phát triển kinh doanh thì điều đầu tiên là Ngân hàng phải có vốn với phương thức “ đi vay để cho vay”, tuy nhiên hoạt động huy động vốn của Ngân hàng phải gắn liền với chiến lược sử dụng vốn trong kỳ nhất định. Huy động vốn quá nhiều có thể dẫn đến tình trạng ứ động vốn trong trường hợp không có cơ hội đầu tư và ngược lại sẽ gây tình trạng thiếu vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Qua phân tích hoạt động huy động vốn tại NHNo & PTNT huyện Tuyên Hóa ta
Đại học Kinh tế Huế
thấy nguồn vốn huy động còn thấp. Vậy Ngân hàng nên đẩy mạnh khai thác nguồn vốn nhàn rỗi còn tiềm năng trong dân cư bằng cách đa phương hoá và đa dạng hoá các hình thức, biện pháp huy động vốn.
a) Thực hiện lãi suất huy động vốn hợp lý, hấp dẫn và áp dụng hình thức thưởng vật chất:
Để thu hút được lượng tiền gửi trong dân cư thì lãi suất huy động phải đủ hấp dẫn, cần chú ý không nên để tình trạng chênh lệch quá lớn đối với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn, thường xuyên theo dõi sự biến động lãi suất để đề ra các mức lãi suất tiết kiệm cho phù hợp với sự biến động của thị trường nhằm thu hút các tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi, có nguồn tiền gửi ổn định. Ngoài ra phải quan tâm đến lợi ích của khách hàng, bởi vì trong thời gian hiện nay với sự biến động của thị trường và tình hình lạm phát xảy ra thì mức lãi suất thực tế mà khách hàng nhận được rất thấp, nên Ngân hàng cần phải quan tâm hơn nữa để đôi bên cùng có lợi.
- Ngân hàng cũng cần áp dụng hình thức thưởng vật chất thông qua xổ số cũng là yếu tố đắc lực kích thích huy động tiền gửi bởi tập quán “cầu may” đã hình thành khá đậm nét trong đời sống xã hội đặc biệt là những tầng lớp dân cư có mức sống trung bình. Mặt khác, có số dư tiền gửi dù lớn hay nhỏ đều có thể tham gia dự thưởng. Đây là một động lực khá hấp dẫn để huy động tiền gửitiết kiệm.
b) Tạo niềm tin nơi khách hàng:
- Cần nâng cao cơ sở vật chất cho Ngân hàng: điều kiện đầu tiên mà khách hàng phải cân nhắc khi quyết định gửi tiền ở đâu cho an toàn đó là nhìn vào cơ sở vật chất và phương tiện làm việc của Ngân hàng. Vì thế Ngân hàng cần tăng cường nâng cấp trang thiết bị, phương tiện làm việc hiện đại để tạo niềm tin cho khách hàng, tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch đồng thời có đủ sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác.
- An toàn: là sự đảm bảo cho chi trả trong một lúc của Ngân hàng khi có nguồn tiền được rút ra, do đó mức lãi suất vừa phải trong độ an toàn thì người gửi tiền chấp nhận.
c) Tuyên truyền các hình thức huy động vốn:
Thực hiện tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị dưới nhiều hình thức như: quảngcáo trên truyền thanh, truyền hình, báo và các hình thức huy động vốn tới mọi đối tượng
Đại học Kinh tế Huế
khách hàng trong huyện. Phát triển mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng truyền thống, những đơn vị có lượng tiền nhàn rỗi, cải tiến và nâng cao hiệu quả công tác thanhtoán hoặc có ưu đãi về phí dịch vụ, lãi suất tiền gửi, tiền vay đối với các đơn vị này, đồng thời mở rộng thêm nhiều mối quan hệ với khách hàng. Ngân hàng cần quan tâm hơn đáp ứng các lợi ích của khách hàng, đặc biệt là thái độ phục vụ và thanh toán nhanh chóng, lãi suất phù hợp với từng kỳ hạn gửi. Ngoài ra yếu tố tinh thần cũng rất quan trọng như thường xuyên thăm hỏi, động viên.
d) Phong cách phục vụ và trình độ nhân viên:
- Khi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, các nhân viên trong Ngân hàng cần có một tác phong tốt như: ân cần, niềm nở, lịch sự, nhã nhặn, cởi mở, tận tâm với khách hàng.
- Cần quan tâm công tác đào tạo thêm để nâng cao trìnhđộ nghiệp vụ cho cán bộ về chuyên môn, ngoại ngữ, tin học, để có thể tư vấn cho khách hàng và thực hiện các yêu cầu của khách hàng về các nghiệp vụ Ngân hàng, tạo được uy tín cho Ngân hàng.
e) Đa dạng hoá các dịch vụ cung ứng, và mở rộng mạng lưới hoạt động:
- Ngân hàng nên phát huy mở rộng sử dụng các phương tiện thanh toán để thu hút tiền gửi thanh toán. Tăng cườngcông tác cải tiến và phát huy việc thực hiện các công cụ thanh toán như: Ngân hàng có thể sử dụng séc cá nhân dùng thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và các khoản thanh toán khác thông qua các thông tin tuyên truyền về lợi ích của việc dùng séc: có lãi nhanh chóng, dễ dàng, đạt độ chính xác cao, không phải tiếp cận tiền mặt, với những đối tượng thu nhập khá, có nhu cầu chi trả thường xuyên.
- Ngân hàng cần kiểm soát xây dựng thêm các phòng giao dịch ở các huyện, các địa bàn có tiềm lực phát triển công nghiệp, thương nghiệp –dịch vụ, khu vực đông dân cư để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ giao dịch.
2.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay
- Thực hiện tốt việc thẫm định về mục đích sử dụng vốn, tình hình tài chính và khả năng trả nợ cho Ngân hàng.
- Thực hiện chiến lược khách hàng mở rộng quan hệ tín dụng, từng bước nâng cao chất lượng đồng thời duy trì khách hàng truyền thống của Ngân hàng.
- Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả thì Ngân hàng nên dùng một mức cho vay ưu đãi để thu hút khách
Đại học Kinh tế Huế
hàng về phía mình.
- Ngoài ra, sau khi cho vay Ngân hàng cần kết hợp với trung tâm khuyến nông để ứng dụng khoa học kỹ thuật vào trong sản xuất nông nghiệp để đạt được năng suất cao vì hiệu quả sản xuất kinh doanh của khách hàng cũng là hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
- Nhắc nhở người dân theo dõi thông tin về thời tiết, tình hình phát triển dịch bệnh để có biện pháp phòng ngừa kịp thời tránh làmảnh hưởng đến hiệu quả sản xuất của người dân.
- Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đặc biệt là những khoản vay lớn và những khách hàng mới giao dịch lần đầu.
- Mở rộng các hình thức cho vay: mở rộng cho vay trung và dài hạn vì trong những năm qua NHNo& PTNT huyện Tuyên Hóa có hình thức cho vay dài hạn và cho vay trung hạn nhưng chưa cao lắm. Ngân hàng cũng nên mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho người dân ở những vùng xa, điều kiện đi lại khó khăn, họ không đến được với Ngân hàng. Mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm tăng cường khả năng tiếp cận của bà con nông dân với nguồn vốn tín dụng, nghĩa là Ngân hàng phải tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng, tăng cường công tác quản lý, thêm vào đó cần xây dựng và đào tạo lực lượng cộng tác viên để có thể dễ dàng tiếp cận khách hàng.
- Để công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp và phát triển nông thôn, ngân hàng cần mở rộng hơn nữa các điều kiện cho vay, mở rộng các đối tượng đầu tư cũng như đổi mới các điều kiện tín dụng.
Tóm lại hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng nông nghiệp nói riêng có vai trò rất lớn trong việc thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển, vì đã cung ứng một khối lượng vốn lớn cho nền kinh tế. Tuy nhiên hoạt động tín dụng là hoạt động có nhiều rủi ro mà nguy cơ của nó có thể làm sụp đổ cả Ngân hàng. Vì vậy, bên cạnh việc mở rộng tín dụng, Ngân hàng cần áp dụng mọi biện pháp để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng. Xét về phương diện kỹ thuật nghiệp vụ, Ngân hàng đều áp dụng các biện pháp rất đa dạng và phong phú, có thể tiếp thu kinh nghiệm và học hỏi lẫn nhau. Còn về phương diện pháp lý, Ngân hàng cần nghiêm chỉnh chấp hành các qui định để đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng.
Đại học Kinh tế Huế
2.3. Hạn chế nợ quá hạn
Nợ quá hạn là một vấn đề luôn làm cho các nhà quản trị Ngân hàng quan tâm.
Bất cứ một Ngân hàng nào dù có quản lý tổ chức chặt chẽ đến đâu thì vẫn không thể triệt tiêu hết nợ quá hạn, bởi vì nguy cơ rủi ro tiềm ẩn từ mọi nơi, mọi phía. Quản lý hạn chế rủi ro là nhiệm vụ hàng đầu của Ngân hàng, bởi vì bản chất và chức năng của Ngân hàng là một tổ chức tín dụng trung gian chuyên huy động vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để cho tổ chức và cá nhân có nhu cầu vay lại. Thực chất sở hữu khoản vay là thuộc quyền sở hữu của những người gửi tiền vào Ngân hàng. Do vậy, nếu một khoản vay nào bị thất thoát không thu hồi được thì Ngân hàng sẽ phải sử dụng nguồn vốn của mìnhđể trả cho người gửi tiền. Vì vậy Ngân hàng cần thực hiện đầy đủ các biện pháp sau để có thể làm hạn chế nợ quá hạn khó đòi.
2.3.1. Hoàn thiện kỹ thuật thẫm định
- Uy tín của khách hàng phải được đề cập trong thẫm định và cụ thể hơn, nó phải có trong tờ trình của cán bộ tín dụng, với các tiêu thức cụ thể là thẫm định hồ sơ quá khứ của khách hàng, thẫm định qua phỏng vấn trực tiếp với mục tiêu cần đạt rõ là tìm hiểu phẩm chất của khách hàng vay trên gốc độ như: động cơ vay, sự liêm chính, thái độ sẵn lòng trả nợ, thẫm định danh tiếng hoặc tai tiếng, uy tín của khách hàng qua các luồng thông tin và sự giới thiệu của khách hàng vay vốn.
- Hoàn thiện thẫm định nguồn trả nợ của khách hàng trước khi một nhu cầu vay được đáp ứng
- Trong thẫm định, một số nhân tố cần phải được đề cập là: các chỉ số dự báo, tổ chức phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay không trước khi cho vay nếu không thì khoản tín dụng có nguy cơ không thể thuhồi được.
- Khoản tín dụng phải nằm trong chính sách tín dụng của Ngân hàng. Do vậy, việc hình thành chính sách tín dụng để làm chỗ dựa cho việc thẫm định món vay là điều phải có, nếu không thì việc cho vay dễ trở nên mất phương hướng. Chính sách này ngay từ đầu kinh doanh đã phải hoạch định rõ ràng trên các mặt: các loại cho vay sẽ thực hiện, quy mô khoản vay; loại khách hàng có thể chấp nhận cho vay; kỳ hạn có thể được, các phương hướng trong việc giải quyết các ngoại lệ như cho vay vượt mức, xử lý khoảnvay khi có vấn đề,…; phương pháp cam kết cho vay.
2.3.2. Tăng cường giám sát món vay
- Sau khi giải ngân cho khách hàng, cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi
Đại học Kinh tế Huế
hoạt động kinh doanh khách hàng nhằm đánh giá tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Để khắc phục tồn tại này, cán bộ tín dụng nên tận dụng triệt để những lần gặp gỡ khách hàng khi họ đến Ngân hàng trả lãi, khi đến thăm trực tiếp và cũng có thu thập thông tin từ những người biết đến khách hàng như: hàng xóm, cán bộ chính quyền địa phương, những người có quan hệ sản xuất kinh doanh với họ…Trong đó đến thăm trực tiếp nơi ở và sản xuất kinh doanh sau khi họ hoàn tất việc đầu tư từ nguồn vốn.
- So sánh mức độ khác biệt giữa phương hướng xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu. Doanh số và qui mô hoạt động, doanh thu, lợi nhuận tăng hay giảm, hàng hoá có dễ tiêu thụ hay không.
- Cán bộ tín dụng cũng cần khéo léo tìm hiễu xem các hộ vay vốn có biết cách điều hành sản xuất kinh doanh và quản lý chi tiêu gia đình hợp lý không để biết được khả năng thanh toán của họ.
2.3.3. Nâng cao trìnhđộ Cán bộ Tín dụng
Chính vì vậy, công tác đào tạo để nâng cao thêm trìnhđộ chuyên môn cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẫm định là hết sức cần thiết. Ngân hàng cần hợp tác với các chuyên giaở các trường đại học, tổ chức đào tạo bồi dưỡng tại chỗ nâng cao kiến thức kinh tế thị trường, phổ biến kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng, cán bộ thẫm định, tạo điều kiện cho họ tham gia các lớp học dài hạn ở các trường đại học để nâng cao trình độ chuyên môn của họ.
2.3.4. Tạolập thông tin một cách chính xác
Nắm bắt thông tin tốt, đặc biệt là thông tin về khách hàng, sẽ tạo điều kiện cho Ngân hàng có quyết định vay đúng đắn, hạn chế rủi ro như:
+ Thực hiện quan hệ trao đổi thông tin tốt với các tổ chức tín dụng và với các tổ chức kinh tế.
+ Ngân hàng cần phát triển mạng nội bộ và xây dựng trang web, kết nối internet để thường xuyên khai thác thông tin về tình hình kinh tế chính trị xã hội trong nước và quốc tế, nắm bắt kịp thời những diễn biến tình hình trên các thị trường.
Đại học Kinh tế Huế
PHẦN III