CHƯƠNG 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 và định hướng số hóa ngành ngân hàng tại Việt Nam
5.1.1. Bối cảnh cách mạnh công nghiệp 4.0
Sự chuyển biến sâu sắc của công nghệ qua các cuộc CMCN trong lịch sử đến này đã có tác động tích cực đến toàn bộ nền kinh tế nói chung và đến lĩnh vực tài chính NH nói riêng. Cuộc CMCN 4.0 gần đây đã có những ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động thanh toán và cách thức tiếp cận các nguồn tín dụng. Công nghệ tài chính giúp cho giao dịch giữa các tổ chức và cá nhân trong phạm vi nội địa cũng như quốc tế trở nên đơn giản, chính xác, tiết kiệm thời gian và chi phí so với trước đây. Bên cạnh đó, việc phân tích dữ liệu (nhằm tự động hóa các hoạt động tài chính truyền thống, như đầu tư, cho vay) và xuất hiện các hình thức huy động và cho vay mới như cho vay ngang hàng (P2P Lending), huy động vốn từ cộng đồng (Crowdfunding)...
dòng vốn đang dễ dàng di chuyển vượt qua rào cản về địa lý.
Cụ thể, việc sử dụng tiền mã hóa (Bitcoin, Litecoin) cùng với các phương tiện thanh toán ứng dụng công nghệ cao (Mobile banking, Internet banking, E- money, E-wallet), và việc kết nối thanh toán giữa các thiết bị thông minh (smart phone, livebank) phát triển nhanh chóng. Những hoạt động tài chính truyền thống khác (như chấm điểm tín dụng, quản lý tài sản, phát hiện gian lận, v.v.v.) cũng dần được tự động hoá và đơn giản hoá nhờ việc sử dụng Big Data và AI.
CMCN 4.0 đã góp phần thúc đẩy nâng cao hiệu quả hoạt động của ngành tài chính NH thể hiện ở một số khía cạnh như:
Một là, các công ty công nghệ tham gia vào thị trường tài chính dẫn đến sự cạnh tranh ngày một gia tăng. Lợi thế về quy mô hay tên tuổi của các NH truyền thống lịch sử lâu đời sẽ không còn là vấn đề lớn.
Hai là, các DNVVN, các cá nhân được cung cấp nhiều phương thức tiếp cận dịch vụ tài chính một cách dễ dàng, linh hoạt hơn, do các ứng dụng như cho vay ngang hàng và huy động vốn từ cộng đồng. Quy mô tín dụng và dịch vụ bán lẻ sẽ
ngày một tăng trưởng theo xu thế chiến lược hoạt động của ngân hàng ở các thị trường đang phát triển.
Ba là, công nghệ kỹ thuật số mới được ứng dụng trong lĩnh vực TC-NH vẫn tồn tại nhiều rủi ro, thách thức như sự chưa hoàn thiện của hệ thống pháp luật chưa đồng bộ và thích ứng với công nghệ mới phát sinh; các hình thức, kỹ thuật đánh giá KH còn nhiều lỗ hổng có thể làm tăng rủi ro của các khoản vay.
Bốn là, yêu cầu về nhân lực và cơ sở hạ tầng kỹ thuật số cao cấp mạnh mẽ hơn bao giờ hết. CMCN 4.0 đã và đang làm thay đổi tiêu chí mà các doanh nghiệp, ngân hàng tuyển dụng nhân sự, đồng thời đặt ra yêu cầu nâng cấp hạ tầng phục vụ CMCN 4.0, đặc biệt là hạ tầng CNTT, nguồn nhân lực và thể chế.
Mỗi một quốc gia khác nhau trên thế giới lựa chọn cách tiếp cận khác nhau đối với việc hoạch định chính sách liên quan tới cuộc CMCN 4.0. Tại một số quốc gia “chủ động”, các cơ quan quản lý nhà nước kết hợp chặt chẽ cùng các tổ chức xây dựng những chính sách chủ động, sáng tạo, hỗ trợ tích cực nhất cho sự đổi mới phát triển không ngừng của công nghệ tài chính. Ở các quốc gia có hướng tiếp cận
“thụ động”, các nhà làm chính sách ủng hộ sự phát triển của công nghệ tài chính nhưng không tích cực điều chỉnh hoặc thay đổi chính sách hiện hữu để hỗ trợ các doanh nghiệp này.
Có thể thấy kinh tế số đã trở thành xu thế tất yếu ở tất cả các quốc gia và Việt Nam không đứng ngoài xu thế đó. Chính phủ Việt Nam đã xác định tầm quan trọng của cuộc CMCN 4.0 là bước tiến quan trọng để thúc đẩy số hóa nền kinh tế.
Chủ trương của Đảng và Chính phủ được nêu rõ trong các văn bản chỉ đạo, thể hiện quyết tâm tâm đẩy mạnh nghiên cứu và ứng dụng CMCN 4.0 đến toàn bộ thành phần kinh tế xã hội và hệ thống chính trị. Nhiệm vụ xây dựng một môi trường khoa học công nghệ hiện đại thông qua những chính sách đột phát của Nhà nước có ý nghĩa thực tiễn lớn đối với sự phát triển của đất nước hiện tại và tương lai. Chính phủ đã phê duyệt “Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng 2030” trong đó mục tiêu Việt Nam trở thành quốc gia số với các mục tiêu cụ thể như Chính phủ số, Kinh tế số, Xã hội số và Doanh nghiệp số.
Việt Nam với hơn 96 triệu dân số, có đến 66,67% dân số sử dụng internet, 57% dân số có tài khoản mạng xã hội, 50 triệu thuê bao sử dụng smart phone, thị trường TMĐT ở Việt Nam được dự đoán sẽ ngày càng bùng nổ trong thời gian tới.
Dự kiến đến năm 2020, 30% người dân Việt Nam tham gia mua sắm online trên các website TMĐT và ứng dụng ĐTDĐ. Năm 2018 là năm ghi nhận sự thành công của thương mại điện tử khi người dân Việt Nam, đặc biệt là giới trẻ hầu như đã rất quen thuộc với sử dụng dịch vụ trực tuyến như: mua sắm, đặt vé máy bay, phòng khách sạn, thanh toán dịch vụ điện, nước, di động….
Theo kết quả của Hiệp hội TMĐT Việt Nam (VECOM) đưa ra trong Báo cáo Chỉ số TMĐT Việt Nam (EBI), TMĐT đang có những bước phát triển nhảy vọt sau giai đoạn hình thành và phổ cập. Tốc độ tăng trưởng năm 2018 so với năm 2017 ước tính trên 30% và tốc độ tăng trưởng này sẽ còn được duy trì trong các năm tiếp theo giai đoạn 2019-2020. Quy mô thị trường TMĐT Việt Nam năm 2018 là 9 tỷ USD theo báo cáo của Google và Temasek trong “E-Conomy SEA 2018”. Dự báo đến hết năm 2020 con số này sẽ đạt từ 13 - 15 tỷ USD và đạt 33 tỷ USD vào năm 2025.
Các dịch vụ thanh toán, PTTT mới, hiện đại dựa trên ứng dụng KHCN viễn thông phát triển mạnh mở thêm nhiều tiện ích thanh toán đem lại nhiều lợi ích cho KH. Một số NH đã nắm bắt nhanh chóng xu thế phát triển công nghệ thanh toán hiện đại nhất trên thế giới, ứng dụng công nghệ mới thông qua hợp tác với các công ty công nghệ vào hoạt động thanh toán trực tuyến qua nhiều hình thức: Công nghệ mPOS; Mã phản hồi nhanh (QR Code); Sinh trắc học (khuôn mặt, vân tay, giọng nói); Thanh toán phi tiếp xúc; Công nghệ mã hóa TT thẻ (tokenization);..
Tuy nhiên, các chuyên gia nhận định tiêu dùng và thanh toán trực tuyến ở Việt Nam hiện nay đang phát triển theo chiều rộng nhưng chưa có chiều sâu. Đa số người tiêu dùng Việt Nam khi đặt hàng trực tuyến vẫn lựa chọn hình thức thanh toán tiền mặt (chiếm đến 79%). Theo EBI 2019, hầu hết các đơn đặt hàng của doanh nghiệp vẫn qua email (84%), tiếp đến là mạng xã hội 49%, website là 36%, sàn TMĐT là 13% nhưng tỷ lệ thanh toán trực tuyến trên các đơn đặt hàng chỉ khoảng
6%. Đây là một rào cản lớn đối với phát triển DV NHĐT khi vấn đề trình độ phát triển KTXH và thói quen tiêu dùng của người dân vẫn là bài toán lớn cần giải quyết.
5.1.2. Số hóa ngành ngân hàng Việt Nam trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0
Trong bối cảnh cách mạng công nghiêp 4.0, xu thế số hóa ngành ngân hàng trên toàn cầu mang tính tất yếu, thích ứng với sự trỗi dậy nhanh chóng của các công ty Fintech, mang lại những thay đổi linh hoạt đáng hoan nghênh cho ngành ngân hàng- tài chính. Ngân hàng cũng như tất cả các lĩnh vực khác của nền kinh tế bước vào một kỷ nguyên mới – kỷ nguyên kỹ thuật số, ở đó các ngân hàng tương lai tối ưu hóa cơ cấu, chiến lược mới cho kết quả kinh doanh, và nguồn nhân lực.
Việt Nam cũng không đứng ngoài xu thế số hóa NH đang rất mạnh mẽ và quyết liệt đó. Trong “Chiến lược phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, Chính phủ đã nêu rõ quan điểm phát triển ngành NH Việt Nam đó là kịp thời nắm bắt cơ hội và thách thức từ tác động của CMCN để định hướng hoạt động của ngành ngành. Các NHTM cũng như các TCTC Việt Nam cần nhận thức sâu sắc lợi ích của KHCN, tiếp tục ứng dụng và đổi mới sáng tạo đi đôi với phát triển nguồn nhân lực có chất lượng cao. Đây là những nhiệm vụ then chốt quyết định sự phát triển bền vững, nhanh chóng thu hẹp dần khoảng cách về trình độ phát triển của ngành TC-NH Việt Nam so với các quốc gia trong khu vực và trên thế giới.
Ngoài ra, dự thảo “Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia định hướng 2030” cũng đã nêu rõ quan điểm phát triển tài chính toàn diện trên cơ sở ứng dụng thành tựu CMCN 4.0 đến mọi thành phần kinh tế, đưa dịch vụ tài chính đến các khu vực vùng sâu vùng xa, đến các đối tượng có thu nhập thấp và các doanh nghiệp nhỏ, vừa và nhỏ. Tài chính toàn diện góp phần rút ngắn khoảng cách giàu nghèo góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển một cách bền vững, thông qua sự hỗ trợ của công nghệ tài chính trong đó dịch vụ NHĐT là sản phẩm hiệu quả để đạt được mục tiêu trên.
Bên cạnh đó, thực hiện chiến lược tăng trưởng xanh của Việt Nam cũng như thế giới, việc ứng dụng CNTT vào các hoạt động ngân hàng, hướng đến mô hình
“ngân hàng không giấy”, “ngân hàng không chi nhánh” được coi là giải pháp xanh hóa hoạt động ngân hàng hiệu quả. Các NHTM hoạt động với ít chi phí về năng lượng, giấy tờ và nhân công, giảm thiểu xả thải và các tác động xấu đến môi trường.
Có thể thấy, phát triển các dịch vụ NHĐT để từng bước tiến tới mô hình ngân hàng số là một trong những mục tiêu dài hạn mang tính chiến lược của các NHTM Việt Nam hiện nay với xu thế mô hình NH bán lẻ, mở rộng phân khúc khách hàng cá nhân, doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các NH tận dụng tính ưu việt của dịch vụ NH không chi nhánh để đưa sản phẩm NH hiện đại đến với KH trên khắp mọi miền đất nước với chi phí hợp lý, thời gian nhanh chóng và thủ tục đơn giản.
Tính đến cuối năm 2019, có đến 94% TCTD Việt Nam đang triển khai hoặc xây dựng chiến lược chuyển đổi số; 76% NH đã chuẩn bị các phương án để tìm kiếm và đào tạo nguồn lao động trong lĩnh vực kỹ thuật – công nghệ cao và CNTT (thống kê của NHNN).
Thời gian qua, các NHTM Việt Nam đã và đang tập trung đầu tư công nghệ, số hóa các nghiệp vụ lõi của ngân hàng nhằm thay đổi hệ thống quản lý, nâng cao chất lượng phục vụ KH, nâng cao năng lực cạnh tranh với các NHTM nước ngoài tại Việt Nam. Các xu hướng nổi bật trong ứng dụng công nghệ ngân hàng bao gồm:
(1) Đẩy mạnh phát triển ngân hàng số (NHS)4,
(2) Ứng dụng dữ liệu lớn trong phân tích hành vi KH (Big Data)5, (3) Sử dụng công nghệ trí tuệ nhân tạo khi tương tác phục vụ KH6, và
(4) Nghiên cứu công nghệ điện toán đám mây và tự động hóa trong hoạt động ngân hàng7.
Ở Việt Nam, mức độ số hóa của các ngân hàng hầu hết là Chia sẻ dịch vụ (Shared Services) và Phi tập trung (Decentralized). Các ngân hàng đã triển khai
4 Dịch vụ NH tự động LiveBank của TPBank, MyVIB của VIBank, Digital Lab của Vietcombank, E-Zone của BIDV…
5 VPBank hiện đang ứng dụng Big Data để hỗ trợ phân tích hành vi KH. Các NH khác cũng đang triển khai các ứng dụng của BigData bao gồm Vietinbank và MBBank.
6 TPBank, Vietinbank, Vietcombank, VIB, Sacombank… sử dụng AI để tư vấn hỗ trợ KH.
7 MBBank, Techcombank, ANZ.
NHS ở cấp độ chuyển đổi về các kênh phân phối sử dụng phương tiện điện tử, chỉ có một số ít ngân hàng chuyển đổi số hóa ở nền tảng dữ liệu, toàn bộ hoạt động quy trình. Về mặt quy trình, các ngân hàng lớn và tầm trung như Sacombank, BIDV, Vietcombank, Techcombank…đều đã hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng một phần dữ liệu lớn.
Một số ngân hàng đã ứng dụng AI, máy tự học (learning machine) và các dịch vụ tư vấn tự động 24/7 bằng chat box tự động trên website NH hoặc các kênh mạng xã hội như NH Quân đội, NH Techcombank…. Về dịch vụ front office, các ngân hàng triển khai cung cấp các dịch vụ thông báo số dư, chuyển khoản, đặt vé máy bay, thanh toán hóa đơn với giao diện thân thiện dễ sử dụng và nâng cấp thường xuyên.