Chương 1. TỔNG QUAN VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU
1.3. Cơ sở thực tiễn
1.3.3. Thực trạng tiếp cận tín dụng của các hợp tác xã nông nghiệp nông thôn hiện nay
1.3.3.1. Hiện trạng tín dụng nông thôn ở Việt Nam
Trước đổi mới, lĩnh vực tài chính Việt Nam hoàn toàn do nhà nước độc quyền, với đặc trưng chính là trợ cấp lan tràn, cơ cấu lãi suất nghịch đảo (tức là lãi suất tiền gửi cao hơn lãi suất cho vay). Trước năm 1988, Việt Nam chỉ có hệ thống ngân hàng một cấp, với ngân hàng nhà nước, và hai tổ chức chuyên ngành là Ngân hàng Đầu tư và phát triển và Ngân hàng Ngoại thương.
Ngân hàng Nhà nước có hai chức năng chính:
- Phân bổ các nguồn vốn của Chính phủ cho các đơn vị kinh tế theo kế hoạch Trung Ương.
- Chuyển những khoảng thặng dư từ các đơn vị kinh tế trở lại ngân sách nhà nước.
Năm 1988, Việt Nam bãi bỏ hệ thống Ngân hàng một cấp, và bắt đầu áp dụng hệ thống hai cấp, với ngân hàng nhà nước đóng vai trò như một ngân hàng Trung Ương. Hai đơn vị trực thuộc ngân hàng nhà nước được tách ra thành hai ngân hàng thương mại quốc doanh là ngân hàng công thương, và Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam. Những bước phát triển quan trọng nhất ảnh hưởng đến khu vực tài chính nông thôn trong giai đoạn chuyển tiếp từ kinh tế kế hoạch tập trung sang kinh tế thị trường là những thay đổi về cơ cấu tài chính chính thức và bán chính thức và cách thức hoạt động của hệ thống ngân hàng. Những thay
đổi bao gồm sự sụp đổ của những hợp tác xã tín dụng truyền thống trong giai đoạn 1989-1990, và sự hình thành nhiều loại tổ chức nhằm thúc đẩy kinh tế nông thôn [7].
Ở Việt Nam, tín dụng chính thức được cung cấp cho các hộ gia đình ở khu vực nông thôn thông qua hai ngân hàng Nhà nước, Agribank và NHCSXH.
Các khoản vay ưu đãi của chính phủ cho người nghèo bắt đầu vào năm 1995 với việc thành lập Qũy vì người nghèo hoạt động thông qua Agribank, ngân hàng thương mại Nhà nước chính. Qũy đã nhanh chóng được thay thế bằng Ngân hàng Việt Nam vì người nghèo (VBP) do Agribank quản lý. VBP được thành lập như một tổ chức phi lợi nhuận nhằm mục tiêu giảm nghèo thông qua việc cung cấp các khoản vay không cần tài sản thế chấp, vay với lãi suất thấp cho người nghèo với mục đích đầu tư vào sản xuất nông nghiệp hoặc kinh doanh khác. Các khoản cho vay được quản lý thông qua nhóm tiết kiệm và tín dụng địa phương, những người đã hoàn thành trách nhiệm hoàn trả ngân hàng.
Các nhóm tiết kiệm và tín dụng địa phương được xác nhận bởi UBND xã và các tổ chức thông qua Hội nông dân, Hội phụ nữ. Các tổ chức quần chúng cũng đóng vai trò quan trọng trong huy động và cung cấp các khoản vay trực tiếp cho hộ gia đình nghèo.VBP hoạt động đến năm 2001 và đã thành công trong việc tăng số lượng hộ nghèo được tiếp cận tín dụng. Tuy nhiên, hiệu quả đạt được cũng rất hạn chế. Hạn chế đáng chú ý nhất là vấn đề về tính bền vững của sản phẩm tín dụng với lãi suất thấp cho một nhóm nguy cơ cao, ngay cả khi dựa trên cơ sở phi lợi nhuận.
Để khắc phục những khó khăn trên, NHCSXH đã được thành lập vào năm 2003 và hiện nay là ngân hàng duy nhất cung cấp tín dụng trên cơ sở chính sách xã hội. NHCSXH hoàn toàn độc lập với Agribank và NHCSXH cũng tách riêng tín dụng ưu đãi từ tín dụng thương mại. Phương thức cho vay chủ yếu thông qua 4 tổ chức quần chúng, bao gồm: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên. Các tổ chức quần chúng chịu trách nhiệm thành
lập các nhóm tiết kiệm và tín dụng, đó là kênh chính cung cấp vốn. Họ cũng chịu trách nhiệm xác nhận các hộ nghèo, giám sát và khuyến khích người vay sử dụng vốn vay cho mục đích sử dụng của họ. NHCSXH trực tiếp thực hiện việc giải ngân vốn vay, thu hồi khoản vay và quản lý ngân quỹ an toàn.
Lợi thế quan trọng của việc thành lập NHCSXH là cho phép Agribank hoạt động như một ngân hàng thương mại. Agribank được thành lập vào năm 1988 và đã trở thành nguồn tín dụng và tiết kiệm chính ở nông thôn Việt Nam với 84,6% tổng dư nợ cho vay (6,6 tỷ USD/7,8 tỷ USD) (VBARD, 2008).
Agribank hoạt động trên cơ sở thương mại từ khi thành lập NHCSXH, việc cung cấp tín dụng ưu đãi đã được chuyển sang NHCSXH. Từ 2001 đến 2004, các ngân hàng đã trải qua quá trình tái cơ cấu dẫn đến sự tăng trưởng đáng kể về tài sản và các khoản vay. Ở khu vực nông thôn, Agribank làm việc với Hội nông dân trong việc thành lập và quản lý nhóm tiết kiệm và tín dụng để giúp nông dân tiết kiệm và nhận các khoản vay.
Lĩnh vực tín dụng bán chính thức đóng vai trò ngày càng quan trọng trong việc cung cấp các khoản vay nhỏ cho nhóm người nghèo, đồng bào dân tộc thiểu số, phụ nữ sống ở nông thôn hoặc vùng sâu vùng xa. Khu vực này dựa trên các chương trình tài chính vi mô, được thực hiện bởi các tổ chức xã hội như Hội Phụ nữ, Hội nông dân. Các tổ chức này có vốn riêng, quản lý tiền tiết kiệm của các thành viên và qũy từ các nguồn tài trợ khác. Họ đã cho các đối tượng hưởng lợi vay vốn trực tiếp. “Có 5 yếu tố ảnh hưởng đến quyết định cho vay được gọi là “5 Cs” bao gồm: Vốn, tài sản đảm bảo, điều kiện, đặc điểm, khả năng trả nợ, tuy nhiên chủ yếu tập trung vào đặc điểm của người vay (Jovita M. Corpuz và Ferdinand Paguia, 2008) [25]. Từ đầu thập niên 1990, các tổ chức phi chính phủ (NGOs) nước ngoài đã bắt đầu tham gia hỗ trợ kỹ thuật cho các chương trình tín dụng cho người nghèo. Trong đó đáng kể là các tổ chức Groupe de Recherche et d’Echanges Technologiques (GRET), ActionAid, Desveloppement International Des Jardins (CARE), Save The Children Fund
(Anh) và OXFAM. Họ tham gia tích cực vào việc huy động tiết kiệm, cũng như đào tạo năng lực cho các nhóm tiết kiệm tín dụng và các tổ chức quần chúng.
Theo kết quả của Nghiên cứu đánh giá về tín dụng nông thôn Việt Nam được thực hiện bởi Ngân hàng thế giới (WB), tác động tích cực được ghi nhận cho phát triển kinh tế như: điều kiện sống của hộ gia đình nông thôn được cải thiện; đầu tư tư nhân được khuyến khích, năng lực của hệ thống ngân hàng được tăng cường, nhiều khách hàng có thể tiếp cận tín dụng nông thôn, đặc biệt tiếp cận thông qua hệ thống chi nhánh của Agribank và tác động tới ngành nông nghiệp (trồng trọt, chăn nuôi), đặc biệt là ở vùng núi nghèo. Bên cạnh đó, các khoản vay nhỏ được khuyến khích đã có hiệu quả trong việc tạo việc làm (WB, 2009). Okae Takashi (2009) đã chỉ ra rằng hệ thống tín dụng nông thôn Việt Nam đã mở rộng và có năng lực tốt bằng cách dựa vào các phong tục tập quán về hành vi trong cộng đồng nông thôn Việt Nam chứ không phải quy định của các nhóm chơi hội, chơi phường.
1.3.2.2. Các chính sách hỗ trợ để nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng nông thôn Về các chính sách hỗ trợ, nhận thức được tầm quan trọng của tín dụng cho các hộ gia đình cũng như doanh nghiệp, Chính phủ Việt Nam đã thực hiện cải cách pháp lý và ban hành nhiều chính sách liên quan đến hoạt động của HTTD nhằm mở rộng thị trường tín dụng và đáp ứng nhu cầu của tất cả các đối tượng, bao gồm:
- Nghị định 178 của Chính phủ va Quyết định 67 của Thủ tướng chính phủ năm 1999 cho phép các ngân hàng thương mại linh hoạt hơn trong việc giảm các yêu cầu đảm bảo khoản vay.
- Quyết định 241 của Ngân hàng Nhà nước ban hành năm 2000 về việc chuyển hướng sang phương pháp xác định tỷ lệ lãi suất cơ bản.
- Luật các tổ chức tín dụng (ban hành năm 1997 và được sửa đổi bổ sung vào năm 2004) xem xét việc đăng ký các hoạt động ngân hàng của các tổ chức phi tín dụng.
- Chỉ thị số 57 ban hành ngày 10/10/2000 xem xét lại quy trình hoạt động của các Qũy tín dụng nhân dân và hướng dẫn củng cố và cải thiện hệ thống Qũy tín dụng nhân dân.
- Bộ luật dân sự năm 2005 làm rõ các quyền và nghĩa vụ đối với hoạt động vay và cho vay tư nhân.
- Luật hợp tác xã năm 2003, 2012 cung cấp khung pháp lý cho sự phát triển của các hợp tác xã tín dụng.
- Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 và Nghị định số 55/NĐ- CP ngày 09/06/2015 về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng các tổ chức tín dụng (TCTD) phải ưu đãi hơn cho nông dân để hưởng được ưu đãi của Nhà nước.
+ Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 về một số chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn
+ Quyết định số 146/2001/TTg ngày 2/10/2001 về việc xử lý nợ tồn đọng trước năm 1996 của HTXNN
+ Quyết định số 80/2002/QĐ-TTg, ngày 24/2/2002 về cho vay đối với người sản xuất, doanh nghiệp ký kết hợp đồng tiêu thụ nông sản hàng hóa.
+ Quyết định số 88/2005/NĐ-CP ngày 11/7/2005 về một số chính sách hỗ trợ, khuyến khích phát triển HTX.
+ Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 về chính sách tín dụng phụ vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
+ Nghị định số 210/2013/NĐ-CP ngày 19/12/2013 của Chính Phủ về chính sách khuyến khích doanh nghiệp đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn.
+ Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn.
+ Nghị định số 41/2017/NĐ-CP ngày 05/04/2017 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của các nghị định về xử phạt vi phạm hành chính trong
hoạt động thủy sản; lĩnh vực thú ý, giống vật nuôi, thức ăn chăn nuôi, quản lý rừng, phát triển rừng, bảo vệ rừng và quản lý lâm sản.
+ Nghị định 57/2018/NĐ-CP ngày 17/4/2018 về cơ chế, chính sách khuyến khích đầu tư vào nông nghiệp, nông thôn thay thế Nghị định 210/2013/NĐ-CP ngày 19/12/2013
+ Nghị định 58/2018/NĐ-CP ngày 18/4/2018 về bảo hiểm nông nghiệp + Nghị định 98/2018/NĐ-CP ngày 5/7/2018 về chính sách khuyến khích phát triển hợp tác, lien kết trong sản xuất và tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp.
+ Quyết định 461/QĐ –TTg, giải pháp đa dạng hóa sinh kế người dân qua chương trình Mỗi xã một sản phẩm trong đó nhấn mạnh về hỗ trợ phát triển HTX.
Nhằm hỗ trợ các hộ gia đình nông thôn cải thiện đời sống và giảm thiểu tính tổn thương, rất nhiều chương trình hỗ trợ tín dụng đã được hình thành từ ý tưởng của các tổ chức chính phủ ở Việt Nam trong thập kỷ vừa qua. Hầu hết các chương trình này đều có hợp phần tín dụng ưu đãi được trợ cấp một cách mạnh mẽ, chỉ bằng gần một nửa lãi suất các ngân hàng thương mại (Đào Thị Thanh Hương, 2010) [31]. Trong số đó, mục tiêu của Chính phủ Việt Nam tập trung vào việc tăng cường sản xuất nông nghiệp, thúc đẩy tăng cường hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp và xóa đói giảm nghèo.
Chương 2