Chương 3. KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN
3.6. Giải pháp tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng của các hợp tác xã nông nghiệp trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh
3.6.2. Một số giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng của các
* Nhóm giải pháp từ phía HTXNN
a. Tăng cường ý thức tiếp cận thông tin về thị trường tín dụng nông thôn Để tăng cường khả năng tiếp cận vốn tín dụng thuận lợi thì vấn đề thông tin về thị trường tín dụng nông thôn đóng vai trò quan trọng. Thực tế hiện nay, việc tiếp cận thông tin về tín dụng nông thôn của các HTXNN còn hạn chế.
Việc tiếp cận thông tin về tín dụng nông thôn của người lao động ở nông thôn đạt chất lượng thấp (trình độ, mức sống, tiếp cận thông tin và quyền bình đẳng).
Vì vậy cần tăng cường vai trò của các kênh thông tin chính thống để nâng cao khả năng tiếp cận với các kênh tín dụng ngân hàng bảo đảm quyền lợi cho HTXNN. Chính quyền địa phương (xã) cần thành lập một bộ phận có kỹ năng chuyên sâu cập nhật thông tin chính xác, kịp thời (về thị trường tín dụng và tiến bộ khoa học kỹ thuật mới) để cung cấp cho người dân địa phương. Đa dạng hóa các hình thức cung cấp thông tin thông qua đài phát thanh địa phương mỗi ngày, niêm yết tại cơ quan (ví dụ trụ sở UBND xã).
b. Đẩy mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng, hạn chế hình thức tín dụng khác Khi cung cầu vốn cân bằng thì thị trường vốn tín dụng sẽ ổn định. Theo khảo sát thực tế tại các điểm nghiên cứu, số lượng các TCTD còn ít, thậm chí hiện nay có những huyện vẫn chưa có mặt các TCTD cổ phần, do đó nguồn cung vẫn hạn chế và người dân không có nhiều sự lựa chọn về nguồn vốn vay.
Do đó, cần đẩy mạnh hoạt động của các TCTD tại các huyện trên địa bàn tỉnh, đặc biệt là những vùng xa xôi. Bên cạnh đó, cần tuyên truyền sâu rộng cho người dân về hoạt động của các TCTDvới các hình thức cho vay, các gói hỗ trợ về nông nghiệp nông thôn của Chính phủ. TCTD phải là kênh cung ứng vốn chủ đạo trên thị trường nông thôn. Hạn chế tối đa các hình thức tín dụng không lành mạnh, đặc biệt là tín dụng cho vay nặng lãi hiện nay.
c. Các HTXNN tự đổi mới nâng cao hiệu quả hoạt động
Các HTXNN cần tự đổi mới, nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, có như vậy, các HTXNN sẽ luôn chủ động được các tài sản đảm bảo khi đi vay vốn tại các TCTD.
Các HTXNN phải thường xuyên kết nạp thêm xã viên, kêu gọi xã viên đóng góp bằng tiên hoặc tài sản để tăng vốn, tăng cường cơ sở vật chất, kỹ
thuật, mở rộng dịch vụ, ngành nghề, coi trọng công tác tiếp thị, xây dựng thương hiệu để mở rộng thị trường.
Bên cạnh đó, các HTXNN cần nâng cao năng lực quản trị điều hành của Ban quản lý; trong quá trình xây dựng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh và sử dụng vốn vay cần quán triệt tinh thần tiết kiệm, minh bạch, công khai kết quả tài chính trước Đại hội xã viên; tăng thu nhập cho xã viên thông qua cung ứng các dịch vụ, phân phối lợi tức hàng năm; tranh thủ sự giúp đỡ của Đảng bộ, chính quyền, các tổ chức chính trị - xã hội ở địa phương, hướng dẫn của các tổ chức tín dụng khi có nhu cầu vay vốn, tham gia đầy đủ các lớp bồi dưỡng đào tạo nhằm nâng cao trình độ quản trị, điều hành và kỹ thuật, nghiệp vụ.
d. Thực hiện tốt chế độ kế toán trong các HTXNN
Chế độ quản lý báo cáo tài chính cũng cần được nghiên cứu cụ thể để làm sao cơ quan quản lý có thể kiểm tra giám sát được hoạt động tài chính của các HTXNN theo hướng tách bạch được các chỉ tiêu: bảng cân đối tài sản, bảng cân đối kế toán, báo cáo doanh thu, chi phí và phân phối lợi nhuận của HTX, bảng cân đối vốn, nguồn vốn của HTX. Các báo cáo cần được gửi cho cơ quan quản lý tài chính, cơ quan thuế, cơ quan thống kê và phải được đảm bảo minh bạch, rõ ràng thể hiện rõ về nguồn vốn kinh doanh, quỹ HTX, công nợ, kết quả kiểm tra tài sản cuối năm và được công bố trước Đại hội xã viên thường niên.
e. Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán bộ quản lý HTXNN
Tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng ngắn hạn đối với các chức danh Ban quản trị, Ban kiểm soát, Kế toán trưởng và cán bộ nghiệp vụ HTX.
Tiếp tục có cơ chế chính sách hỗ trợ kinh phí đào tạo, bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn.
Tăng cường tổ chức tập huấn nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ tài chính cho cán bộ chuyên môn.
Có cơ chế, chính sách hỗ trợ cho cán bộ, xã viên có đủ điều kiện đi học tại các trường đại hoc, cao đẳng và trung học nghề chính quy hoặc tại chức.
3.6.2.2 Về các tổ chức tín dụng
Với sự đa dạng, phong phú của kinh tế NNNT, các chủ thể tham gia đầu tư phát triển SXNN có thể là các doanh nghiệp, HTX hay các HSX nhận đất khoán, đất đấu thầu, đất vườn, đất nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp hoặc kết hợp với nông, lâm, ngư nghiệp, có nơi là kết hợp với sản xuất tiểu thủ công nghiệp, gia công chế biến. Mỗi loại hình có những đặc thù riêng, ngân hàng cần phải phân chia cụ thể các chủ thể vay vốn để xác định đúng đối tượng cho vay, đảm bảo thuận lợi cho việc giải ngân, giám sát quy trình và mục đích sử dụng vốn. Các phương thức, quy trình vay vốn ngân hàng cần triển khai:
Thứ nhất: Ngân hàng cần triển khai và áp dụng phương thức cho vay vốn theo hạn mức tín dụng đối với các HTXNN sản xuất hàng hoá quy mô lớn (còn gọi là trang trại). Hiện các trang trại chủ yếu vay vốn ngắn hạn để bổ sung vốn đầu tư vào con giống, thức ăn,... theo phương thức vay vốn từng lần, mỗi lần vay phải có xác thực đơn vay vốn của UBND phường xã và đăng ký thế chấp tài sản tại các cơ quan Nhà nước có liên quan. Điều này tạo nên sự lãng phí vốn cho người vay vừa tốn công sức của cả ngân hàng lẫn khách hàng vay vốn đồng thời tạo nên nguy cơ rủi ro cho ngân hàng. Hơn nữa, khi nợ vay đến hạn, rất khó khăn trang trại mới trả kịp thời cho ngân hàng, sau đó phải làm hồ sơ vay lại. Vì vậy, ngân hàng cần phải áp dụng phương thức vay vốn theo hạn mức tín dụng để đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư của các trang trại có đặc điểm luân chuyển vốn thường xuyên.
- Ngân hàng cùng chủ trang trại ký hợp đồng tín dụng ngắn hạn để bổ sung vốn đầu tư thức ăn, phân bón, con giống theo phương thức vay vốn hạn mức. Hợp đồng này có thể áp dụng dài hạn nếu không thay đổi về hạn mức, lãi suất.
- Hạn mức tín dụng được xác định theo nhu cầu vốn lưu động của HTXNN và điều kiện pháp lý khác nhưng không vượt quá chi phí đầu tư trên một đơn vị diện tích. Thời hạn của hạn mức tương ứng với chu kỳ sản xuất của HTX. Số tiền được phép sử dụng tối đa bằng hạn mức. Các HTXNN không rút tiền mặt mà ngân hàng sẽ chuyển tiền thanh toán trực tiếp cho nhà cung cấp khi có chứng từ mua hàng. Cuối vụ, HTX nộp tiền vào ngân hàng để thanh toán nợ gốc và lãi hoặc ngân hàng sẽ thu nợ thông qua nhà chế biến.
* Thứ hai: Thực hiện phương thức cho vay từng lần, rút tiền vay nhiều lần theo nhu cầu vốn thực tế ở các thời gian khác nhau đối với các HTXNN. Do đặc điểm luân chuyển vốn của các HTXNN phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng và phát triển của đối tượng nuôi trồng nên chi phí đầu tư thường bỏ dần trong suốt thời gian nuôi trồng. Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện phương thức cho vay một lần nhưng rút tiền nhiều lần. Theo phương thức này, khách hàng chỉ cần ký kết hợp đồng tín dụng một lần nhưng được phép rút tiền nhiều lần, mỗi lần rút tiền, khách hàng chỉ cần ký vào giấy nhận nợ đúng với số tiền mình rút trong lần đó, thời hạn của giấy nhận nợ mỗi lần không vượt quá thời hạn hợp đồng tín dụng đã ký ban đầu, lãi suất có thể cố định hay thay đổi theo từng thời điểm rút tiền. Phương thức này mang lại nhiều thuận tiện cho cả ngân hàng lẫn khách hàng như đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, sư dụng vốn hợp lý, tiết kiệm, giảm bớt thủ tục ký kết hợp đồng và giảm tải cho ngân hàng.
* Thứ ba: Kết hợp hình thức cho vay theo mùa vụ với hình thức cho vay lưu vụ. Do đặc điểm về tính chất mùa vụ trong SXNN nên đã ảnh hưởng đến đặc điểm sử dụng vốn vay của nông dân, hết mùa vụ này đến mùa vụ khác kế tiếp nhau. Do đó, cần phải xác định thời gian cho vay phải linh hoạt, khớp đúng với các loại cây, con ở mỗi vùng sản xuất thật cụ thể và khác nhau khi cho vay.
Đồng thời cần phải xác định được chu kỳ của quá trình từ chuẩn bị sản xuất, sản xuất đến khi thu hoạch và chuẩn bị cho mùa vụ kế tiếp để phục vụ kịp thời vốn cho quá trình sản xuất. Vì vậy, để đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho các
mùa vụ, ngân hàng cần mở rộng hình thức cho vay lưu vụ đối với HSX ở các khu vực trồng cây công nghiệp ngắn ngày; vùng trồng cây lúa từ vụ đông sang vụ mùa. Theo hình thức này, người nông dân khi giáp vụ chỉ cần trả hết lãi vay của vụ đó mà không cần trả gốc rồi làm đơn yêu cầu vay lưu vụ để tiếp tục đầu tư cho mùa vụ tiếp theo mà không cần phải làm lại thủ tục xin vay từ đầu. Cho vay lưu vụ cũng là hình thức giúp cho các HSX giảm các thủ tục và chủ động về vốn cho phát triển sản xuất.
Thứ tư: áp dụng cho vay theo dự án khép kín, dự án tiểu vùng: HTXNN được xác định là đối tượng sản xuất kinh doanh tổng hợp nhiều đối tượng cả trồng trọt và chăn nuôi, ngay cả trong trồng trọt hay chăn nuôi cũng lại bao gồm nhiều loại cây trồng như: trông cây lương thực, cây thực phẩm, cây công nghiệp, các loại con nuôi có thời gian sinh trưởng khác nhau như lợn gà vịt, trâu, bò, dê. Việc cho vay trong NNNT nước ta thường được thực hiện thông qua các dự án phát triển các loại cây trồng, chăn nuôi, các dự án tổng hợp nhằm đảm bảo hiệu quả đối với phát triển kinh tế. Phương thức cho vay này khắc phục được những hạn chế của phương thức cho vay từng lần là: ngân hàng chủ động về nguồn vốn để cho vay, cùng với chủ đầu tư có sự tính toán, thẩm định kỹ càng về hiệu quả kinh tế của các dự án xin vay vốn nên hạn chế rủi ro, tăng khả năng thu hồi vốn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tuy nhiên, cho vay theo phương thức này đòi hỏi ngân hàng, đặc biệt là CBTD phải có trình độ, năng lực nhất định không chỉ dừng lại ở nghiệp vụ chuyên môn, ngành nghề kinh tế kỹ thuật cho vay, mà còn phải có kiến thức, am hiểu về thị trường, pháp luật, ngân hàng phải chuyển từ cho vay bị động (ngồi chờ khách hàng đến giao dịch) sang chủ động cho vay (tìm kiếm khách hàng). Do vậy, để vận dụng thực hiện tốt phương thức cho vay theo dự án, đòi hỏi các Ngân hàng phải đào tạo, bồi dưỡng cho đội ngũ làm công tác tín dụng về khả năng thẩm định dự án, trình độ hiểu biết về kinh tế nông nghiệp, lĩnh vực mà
ngân hàng nông nghiệp có quan hệ nhiều nhất nhưng trình độ của cán bộ chưa đủ đi sâu nắm bắt để đầu
3.6.2.3. Về cơ chế chính sách
- Cơ cấu kinh tế của HTX NN chủ yếu là sản xuất nông nghiệp nhưng việc thực hiện luật đất đai còn chậm, vấn đề ruộng đất giải quyết còn chưa tốt, chưa triệt để. Đây là vấn đề liên quan đến việc đảm bảo tiền vay và đầu tư sản xuất kinh doanh nên gây khó khăn cho việc vay vốn.
- Môi trường kinh tế thuần nông, tự HTX NN rất khó khăn tìm cho mình hướng phát triển mới và ổn định. Do đó Nhà nước cần định hướng, quy hoạch và giải quyết ở phạm vi vĩ mô thì hoạt động tín dụng mới được mở rộng và ổn định, tạo điều kiện cho HTX tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thống.
- Xác định rõ mô hình và tạo lập cơ chế để nhanh chóng chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi nhằm phát huy thế mạnh của địa phương. Áp dụng khoa học kỹ thuật vào trồng trọt và chăn nuôi để tăng năng suất và sản lượng hàng hóa. Chuyển dịch cơ cấu hợp lý kết hợp giữa nông nghiệp và các ngành nghề khác để đa dạng hóa sản phẩm, tăng sức cạnh tranh trên thị trường.
- Đặc biệt là vấn đề vốn tín dụng trong việc đầu tư phát triển như: cung cấp đủ vốn, chính sách lãi suất và tín dụng của Chính phủ, hiệu quả sử dụng vốn của HTX NN... Đây là vấn đề mang tầm vĩ mô để thúc đẩy tiếp cận vốn tín dụng của các HTX NN, hiện nay vốn cho nông nghiệp nông thôn là rất khó khăn trong khi nhu cầu để phát triển của khu vực này là rất lớn.
- Thiếu tài sản thế chấp là rào cản tiếp cận vốn tín dụng chính thống phổ biến nhất của các HTX NN. Bên cạnh việc nâng mức cho vay NNNT không cần tài sản đảm bảo từ các tổ chức tín dụng chính thống thì cần có sự đảm bảo của Ngân hàng Nhà nước về các rủi ro có thể là giải pháp giúp cho HTX NN yên tâm vay với số tiền lớn hơn đồng thời cải thiện được khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thống.
- Một trong những yếu tố có thể tác động đáng kể đến khả năng tiếp cận các nguồn TDCT là việc kết nối thị trường. Kết nối thị trường tốt sẽ có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận tín dụng của HTX NN theo hai cách:
+ Thứ nhất, HTX NN có thể tiếp cận tốt với các thông tin liên quan đến tín dụng.
+ Thứ hai, HTX NN có thể tìm được các cơ hội đầu tư mới thông qua việc tiếp cận tốt hơn với thị trường.
Chính sách cần bám sát thực tiễn, phù hợp với thực tiễn, khi xây dựng chính sách cần tạo điều kiện để các ngành có liên quan, các đối tượng thụ hưởng chính sách tham gia góp ý rộng rãi, không để hiện tượng chính sách ban hành không thực hiện được, nhiều vướng mắc và tăng trưởng chậm, hay thực hiện với hiệu quả không cao (như: trang bị máy nông nghiêp...).
Tách bạch rõ ràng giữa tín dụng chính sách với tín dụng thương mại. Khi thực hiện nhiệm vụ chính sách các tổ chức tín dụng cũng phải được hưởng những ưu đãi của chính sách như các đơn vị thụ hưởng: Được hỗ trợ nguồn vốn cho vay, cấp bù lãi suất do thực hiện chính sách giảm lãi suất, cách tính các hệ số an toàn, chính sách thuế...
Tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại tham gia hoặc thực hiện chính sách cho vay nông nghiệp, nông thôn được nâng cao năng lực tài chính thông qua bổ sung vốn điều lệ, nhất là đối với ngân hàng thương mại 100%
Nhà nước như Agribank, từ đó mới đủ điều kiện tăng trưởng dư nợ và đảm bảo các hệ số an toàn theo quy định.
Cơ chế xử lý rủi ro cần linh hoạt hơn. Việc không hình sự hóa các quan hệ tín dụng, xác định đến cùng trách nhiệm trả nợ của người vay.
Việc các cơ quan tiến hành tố tụng quan tâm đến truy tìm tài sản, dòng tiền, xét xử công tâm để bảo toàn vốn cho Agribank, cho Nhà nước cũng là một nhân tố có ý nghĩa tích cực, động viên Agribank hoàn thành nhiệm vụ, yêu cầu đặt ra.
Có cơ chế, chính sách, vai trò quản lý của Nhà nước trong việc kiểm soát các yếu tố đầu vào cũng như quy chuẩn chất lượng các sản phẩm đầu ra để đảm bảo các khâu từ sản xuất - chế biến - tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp được minh bạch, có chất lượng, tạo điều kiện khuyến khích đầu tư, sản xuất và tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp sạch với đặc thù giá thành cao. Xử lý nghiêm minh các hành vi gian lận, vi phạm pháp luật trong toàn bộ quá trình đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn.
Quan tâm chỉ đạo rà soát, điều chỉnh và công bố quy hoạch các vùng sản xuất nông nghiệp tập trung ứng dụng công nghệ cao, chuyên môn hóa đối với cây trồng, vật nuôi cho phù hợp với lợi thế cạnh tranh và sự biến đổi khí hậu để các tổ chức tín dụng có cơ sở cho vay.
Xem xét chính sách hạn điền gắn với tích tụ ruộng đất để phát triển nông nghiệp quy mô lớn.
Có chính sách hỗ trợ dự báo và cung cấp thông tin thường xuyên về cung - cầu, giá cả thị trường trong nước và thế giới.
Hỗ trợ tuyên truyền, tiếp thị, quảng bá để tạo thương hiệu quốc gia thúc đẩy tiêu thụ các sản phẩm nông nghiệp.