CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ TÍN DỤNG
1.1.2 Khái niệm, chức năng và phân loại thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một thẻ thanh toán phát hành cho người dùng (chủ thẻ) cho phép chủ thẻ thanh toán hàng hoá và dịch vụ, dựa trên lời hứa của chủ thẻ với tổ chức phát hành thẻ phải trả cho họ số tiền cộng với những chi phí thoả thuận khác (Arthur O'Sullivan; Steven M. Sheffrin (2003), Giáo trình Kinh tế:
Principles in action).
Theo Thông tư số 19/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động thẻ ngân hàng: “Thẻ tín dụng (credit card) là thẻ
cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã được cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ”
Thẻ tín dụng là phương thức thanh toán không dùng tiền mặt, cung cấp cho người sử dụng khả năng chi tiêu trước trả tiền sau. Tại thời điểm khách hàng thanh toán hàng hoá dịch vụ, ngân hàng sẽ đứng ra thanh toán cho đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ và sau đó thu hồi khoản tiền này từ khách hàng sau một khoảng thời gian nhất định theo thoả thuận giữa ngân hàng và chủ thẻ.
b. Chức năng
- Chức năng thanh toán: thẻ tín dụng cho phép thanh toán những khoản mua sắm hàng hóa, dịch vụ mà không nhất thiết có tiền. Chủ thẻ sẽ có khoảng thời gian theo quy định để thanh toán không lãi suất với Ngân hàng.
- Rút tiền mặt: Thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ đƣợc ứng tiền mặt để sử dụng. Tuy nhiên tính năng này không đƣợc khuyến khích sử dụng bởi mức phí phải trả khá cao.
- Trả góp: nhiều cửa hàng hoặc trang thương mại điện tử đã chấp nhận khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để trả góp cho các khoản chi tiêu, mua sắm mà không cần thanh toán một lần.
c. Phân loại
Có nhiều cách để phân loại thẻ tín dụng, có thể phân loại theo phạm vi sử dụng thẻ, công nghệ sản xuất thẻ, đối tƣợng sử dụng, hạn mức sử dụng thẻ... Trong đó tiêu chí phổ biến nhất trên thế giới hiện nay là phân loại theo công nghệ sản xuất thẻ.
Theo công nghệ sản xuất thẻ
- Thẻ in nổi (Embossed Card): Là loại thẻ mà trên bề mặt thẻ đƣợc khắc nổi các thông tin cần thiết. Ngày nay loại thẻ này ít đƣợc sử dụng vì công nghệ in quá thô sơ, dễ bị làm giả.
- Thẻ từ (Magnetic stripe): Là loại thẻ mà các thông tin của chủ thẻ vừa được dập nổi ở mặt trước vừa được mã hoá trong băng từ ở mặt sau của thẻ.
Các thông tin này phải đảm bảo chính xác và khớp đúng. Thẻ từ hiện nay chiếm phần lớn trong tổng số lượng thẻ đang lưu hành trên thị trường. Số lƣợng các thông tin đƣợc mã hóa trên thẻ từ không nhiều, không thể áp dụng kỹ thuật mã hoá an toàn và có thể bị ăn cắp thông tin bằng các thiết bị nối với máy vi tính.
- Thẻ thông minh (Smart card/Chip card): trên bề mặt thẻ có gắn một chíp điện tử độc lập, có cấu tạo nhƣ một máy tính hoàn hảo, có đặc tính bảo mật và an toàn rất cao. Tuy nhiên, do sử dụng công nghệ mới nên giá thành cao.
Theo phạm vi sử dụng thẻ
- Thẻ tín dụng nội địa: Đƣợc sử dụng chỉ để giao dịch trong một quốc gia, đồng tiền sử dụng là đồng nội tệ.
- Thẻ tín dụng quốc tế: là loại thẻ đƣợc chấp nhận trên toàn cầu.
Hiện nay ở Việt Nam, chỉ có số ít ngân hàng duy trì thẻ tín dụng nội địa nhƣ ACB Express, Sacombank Family, Nam A Bank Cash Card, Vietinbank Cash Plus.... Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều phát hành thẻ tín dụng có phạm vi sử dụng toàn cầu, mang lại nhiều tiện ích hơn. Chính vì vậy, hiện nay khi nhắc đến thẻ tín dụng, người ta thường mặc định là thẻ tín dụng quốc tế.
Theo đối tƣợng sử dụng
- Thẻ tín dụng doanh nghiệp: Đƣợc phát hành cho các tổ chức, công ty có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của tổ chức đó. Tổ chức, công ty đề nghị phát hành thẻ sẽ uỷ quyền cho một cá nhân trong doanh nghiệp dùng thẻ (thường là Tổng giám đốc, giám đốc tài chính...)
- Thẻ tín dụng cá nhân: Đƣợc phát hành cho các cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình.
Theo hạn mức sử dụng thẻ
- Hạng chuẩn: thường có hạn mức tín dụng dưới 50 triệu đồng, phù hợp với những người có thu nhập trung bình, phục vụ cho thị trường bình dân.
- Hạng vàng: thường có hạn mức từ 50 – 100 triệu đồng trở lên, phù hợp với mức sống và nhu cầu tài chính của khách hàng có thu nhập cao hơn.
- Hạng bạch kim: có hạn mức tín dụng hàng trăm đến hàng tỷ đồng, là loại thẻ cao cấp dành cho phân khúc khách hàng VIP với nhiều ƣu đãi từ các thương hiệu lớn, dịch vụ cao cấp.