CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG TẠI VIETCOMBANK – CHI NHÁNH QUẢNG NAM
2.2.6 Kết quả hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng của
a. Quy mô hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tín dụng Số lƣợng thẻ tín dụng phát hành mới
Năm 2018 đƣợc xem là khá thành công trong hoạt động phát hành thẻ tín dụng khi tăng trưởng 41.73% so với năm 2017. Tình hình phát hành thẻ tín dụng ngày càng tăng cao do hiện nay người dân có xu hướng cho con đi du học, du lịch nước ngoài… vì vậy nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng tăng cao.
Bảng 2.8 Số lượng thẻ tín dụng phát hành tại Vietcombank Quảng Nam ĐVT: thẻ
Thẻ tín dụng
2017 2018 2019
Số lƣợng Số lƣợng Tăng/giảm
(%) Số lƣợng Tăng/giảm (%)
Thẻ Visa 469 729 55,44% 873 19,75%
Thẻ Master 155 183 18,06% 190 3,83%
Thẻ JCB 37 47 27,03% 50 6,38%
Thẻ Amex 137 175 27,74% 196 12,00%
Thẻ Union Pay 12 14 16,67% 15 7,14%
Tổng 810 1148 41,73% 1324 15,33%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Vietcombank uảng Nam -2019) Trong số các loại thẻ tín dụng với nhiều thương hiệu khác nhau, Visa vẫn luôn là thương hiệu thẻ được phát hành nhiều nhất, phổ biến nhất, được chấp nhận rộng rãi toàn cầu. Năm 2019, thẻ Visa chiếm tỷ lệ lớn nhất 66%
trên tổng số thẻ tín dụng phát hành. Master cũng là thương hiệu được nhiều người biết đến, chiếm tỷ lệ 14%. Ngoài ra Vietcombank Quảng Nam cũng đang chú trọng sản phẩm thẻ độc quyền Amex, từng bước nâng cao tỷ trọng để gia tăng nguồn thu đối với loại thẻ này.
Biểu đồ 2.3 Tỷ trọng các loại thẻ tín dụng trong tổng số thẻ phát hành của Vietcombank Quảng Nam năm 2019
Số lƣợng thẻ tín dụng gia hạn
Bảng 2.9 Số lượng thẻ tín dụng gia hạn tại Vietcombank Quảng Nam ĐVT: thẻ
Thẻ tín dụng
2017 2018 2019
Số lƣợng Số lƣợng
Tăng/giảm (%)
Số lƣợng
Tăng/giảm (%)
Thẻ Visa 97 124 27,84% 152 22,58%
Thẻ Master 36 49 36,11% 65 32,65%
Thẻ JCB 5 9 80,00% 15 66,67%
Thẻ Amex 24 32 33,33% 47 46,88%
Thẻ Union Pay 3 5 66,67% 6 20,00%
Tổng 165 219 32,73% 285 30,14%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Vietcombank uảng Nam -2019) Tại Vietcombank Quảng Nam, tỷ lệ khách hàng gia hạn thẻ qua các năm 2017 – 2019 đều tăng trên 30%, điều này minh chứng cho sự mong muốn gắn bó với dịch vụ thẻ của KH. Để có đƣợc điều này, bên cạnh việc chăm sóc KH có phát sinh giao dịch qua thẻ thường xuyên, Vietcombank Quảng Nam còn theo dõi các KH có dấu hiệu giảm doanh số chi tiêu để gọi điện thăm hỏi, nhằm giữ chân KH. Ngoài ra, định kỳ cuối quý cán bộ thẻ lập danh sách các KH có thẻ sắp hết hạn, chủ động liên hệ từng KH bằng các hình thức gọi điện trực tiếp hoặc gửi SMS, email để tƣ vấn KH gia hạn thẻ. Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn còn tương đối thấp do các hoạt động chăm sóc KH chưa thật sự đƣợc chú trọng.
14% 66%
4%
15% 1%
Visa Master JCB Amex
Số lƣợng thẻ kích hoạt
Bảng 2.10 Số lượng thẻ kích hoạt tại Vietcombank Quảng Nam
Chỉ tiêu 2017 2018 2019
Tổng SL thẻ PH 810 1148 1324
Số lƣợng thẻ kích hoạt 227 359 469
Tỷ trọng 28,02% 31,27% 35,42%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Vietcombank uảng Nam -2019) Tuy số lượng phát hành thẻ tín dụng tương đối khả quan, nhưng về mặt chất lƣợng thì tỉ lệ thẻ đƣợc kích hoạt sử dụng còn khá thấp. Đây là một thực trạng đáng suy ngẫm không chỉ riêng tại Vietcombank Quảng Nam mà của đa số các NHTM tại Việt Nam, tốc độ tăng trưởng cao nhưng chất lượng thì không đảm bảo. Giai đoạn 2017 – 2019, tỷ lệ kích hoạt thẻ tín dụng của Vietcombank Quảng Nam có xu hướng cải thiện, tuy nhiên chỉ xoay quanh ở mức 30%.
Nguyên nhân do áp lực chỉ tiêu nên đôi khi cán bộ phát hành thẻ nhƣng không chú trọng đến việc KH có nhu cầu sử dụng hay không. Ngoài ra, tâm lý sợ phát sinh nhiều loại phí khi sử dụng thẻ nên KH thường e ngại không kích hoạt thẻ.
Số lƣợng các máy ATM, POS, ĐVCNT
Bảng 2.11 Số lượng ATM/POS tại Vietcombank Quảng Nam
Năm
2017 2018 2019
Số lƣợng Số lƣợng Tăng/giảm
(%) Số lƣợng Tăng/giảm (%)
ATM 33 33 0% 33 0%
POS 589 850 44.31% 984 15.76%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Vietcombank uảng Nam -2019) Thẻ tín dụng ra đời khá muộn nên có thể tận dụng ngay hạ tầng sẵn có phục vụ thanh toán thẻ. Để có thể phục vụ khách hàng tốt hơn, trong thời gian qua Vietcombank đã tăng cường đầu tư vào mạng lưới máy ATM, POS.
Trong giai đoạn 2017 – 2019, số lƣợng ATM của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Quảng Nam vẫn giữ cố định 33 máy. Mặc dù số lƣợng ATM không thay đổi nhƣng định kỳ hằng quý, Ban lãnh đạo Vietcombank Quảng Nam yêu cầu đánh giá hiệu suất hoạt động của các ATM để có phương án điều chỉnh vị trí lắp đặt phù hợp, mang lại hiệu quả cao nhất. Vào tháng 6/2020, Vietcombank Quảng Nam đã lắp đặt thêm 1 máy ATM để phục vụ cho Phòng giao dịch Đại Lộc.
Với số lƣợng máy ATM hiện nay, Vietcombank Quảng Nam là một trong số những ngân hàng dẫn đầu về số lƣợng ATM, đứng thứ 2 chỉ sau Agribank.
Bảng 2.12 Số lượng ATM các ngân hàng trên địa bàn Quảng Nam
STT Ngân hàng Số lƣợng ATM
1 Agribank 54
2 Vietcombank 33
3 Sacombank 26
4 BIDV 23
5 Đông Á 18
6 MB bank 17
7 Vietinbank 12
8 Techcombank 12
9 Á Châu 7
(Nguồn: Thống kê từ website của các Ngân hàng thương mại)
Với mục tiêu mở rộng kênh phân phối, trong giai đoạn 2017 – 2019, Vietcombank Quảng Nam đã tiếp tục đẩy mạnh mở rộng mạng lưới thanh toán thẻ trên địa bàn, ký hợp đồng với nhiều ĐVCNT mới, lắp đặt thêm POS.
Số lƣợng ĐVCNT phát sinh mới giảm dần qua các năm do sự cạnh tranh ngày càng gay gắt của các NHTM trên địa bàn, hơn nữa quy mô thị trường không tăng khiến việc phát triển đơn vị mới gặp khó khăn. Ngoài ra, thực hiện theo định hướng phát triển của Hội sở chính, Vietcombank Quảng Nam tập trung phát triển khách hàng mới dựa trên chất lƣợng, không phát triển một
cách ồ ạt, phát triển số lƣợng nhiều nhƣng không mang lại hiệu quả.
Bảng 2.13 Số lượng ĐVCNT phát sinh mới giai đoạn 2017 – 2019
Năm
2017 2018 2019
Số lƣợng
Số lƣợng
Tăng/giảm (%)
Số lƣợng
Tăng/giảm (%) SL ĐVCNT
phát sinh mới 194 138 -28,87% 125 -9,42%
Tổng số lƣợng
ĐVCNT 865 1003 15,95% 998 -0,50%
(Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của Vietcombank uảng Nam -2019) Tổng số lƣợng ĐVCNT tại Vietcombank Quảng Nam năm 2019 có sự sụt giảm là do cuối năm 2018, đầu năm 2019 Ban lãnh đạo Vietcombank Quảng Nam yêu cầu rà soát lại tất cả các ĐVCNT trên địa bàn, đặc biệt là tại Hội An, đánh giá lại hiệu quả sử dụng máy POS đƣợc lắp đặt tại đơn vị, chấm dứt hợp đồng đối với 130 đơn vị không phát sinh doanh số, gây lãng phí tài nguyên thiết bị của Chi nhánh.
Bảng 2.14 Số lượng ĐVCNT phân ổ trên địa bàn tỉnh Quảng Nam
Khu vực 2017 2018 2019
PGD Chu Lai 13 16 21
PGD Tam Kỳ 83 106 143
PGD Thăng Bình 8 11 14
PGD Duy Xuyên 9 13 16
PGD Điện Bàn 11 14 18
PGD Hội An 738 837 776
PGD Điện Nam Điện Ngọc 3 6 10
Tổng cộng 865 1003 998
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hàng năm Vietcombank uảng Nam)
Hội An – với thế mạnh là một thành phố du lịch nổi tiếng, thu hút lƣợng lớn khách du lịch trong nước và quốc tế, nơi đây được xem là trụ cột phát triển về ĐVCNT của Vietcombank Quảng Nam. Chiếm khoảng 80% số lƣợng ĐVCNT của toàn Chi nhánh, hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ cũng nhƣ
thanh toán thẻ tại Hội An mang lại không ít giá trị cho Vietcombank Quảng Nam nhƣng đồng thời cũng không ít thách thức khi mà hoạt động kinh doanh khá phụ thuộc vào thị trường Hội An. Bên cạnh đó địa bàn Tam kỳ đứng thứ 2 về số lƣợng ĐVCNT và tăng dần qua các năm cho thấy thành phố Tam Kỳ đang thu hút được nhiều đơn vị kinh doanh lớn: Coopmart, An phước, PNJ,…
góp phần thúc đẩy việc thanh toán thẻ không dùng tiền mặt trên địa bàn giúp người dân dần quen với việc sử dụng thẻ. Những địa bàn còn lại số lượng ĐVCNT còn hạn chế và thói quen dùng tiền mặt của người dân.
Doanh số sử dụng thẻ, doanh số thanh toán thẻ
ĐVT: Tỷ đồng
Biểu đồ 2.4 Doanh số sử dụng và doanh số thanh toán thẻ tại Vietcombank Quảng Nam
Số lƣợng thẻ do Vietcombank Quảng Nam phát hành tăng lên qua các năm nên kéo theo đó doanh số sử dụng thẻ cũng tăng. Doanh số sử dụng thẻ là tổng doanh số chi tiêu của thẻ do Vietcombank phát hành. Doanh số sử dụng thẻ do Vietcombank phát hành năm 2018 đạt 122,31 tỷ đồng, tăng 14,03% so với năm 2017, doanh số sử dụng thẻ năm 2019 có sự tăng trưởng vƣợt bậc, tăng 34,9% đạt xấp xỉ 165 tỷ đồng. Có đƣợc điều này là do năm 2019, Chi nhánh đã triển khai chương trình liên kết với siêu thị Co.op Mart Tam Kỳ, tặng quà cho 300 khách hàng có doanh số sử dụng thẻ cao nhất,
107.26 122.31 165
1,084.67 1,139.00 1,254.77
0 500 1000 1500
2017 2018 2019
Doanh số sử dụng thẻ Doanh Số thanh toán thẻ
nhằm kích thích nhu cầu sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, dịch vụ của khách hàng.
Doanh số thanh toán thẻ là tổng số tiền khi khách hàng thanh toán thẻ tại máy POS của Vietcombank (bao gồm thẻ do Vietcombank phát hành, thẻ do ngân hàng khác phát hành). Doanh số thanh toán thẻ tại các ĐVCNT của Vietcombank Quảng Nam tăng đều qua các năm. Việc tăng trưởng về doanh số thanh toán thẻ chủ yếu ở địa bàn Hội An và Tam Kỳ vì đây là nơi tập trung nhiều ĐVCNT lớn, đặc biệt Hội An là nơi thu hút nhiều khách du lịch nước ngoài. Khách nước ngoài đa số sử dụng thẻ tín dụng và chi tiêu rất nhiều đem lại doanh số thanh toán thẻ khổng lồ cho đơn vị. Bên cạnh đó sự phát triển của nền kinh tế giúp cho đời sống người dân được nâng cao thúc đẩy chi tiêu, mua sắm, nghỉ dƣỡng góp phần nâng cao doanh số thanh toán thẻ cho Vietcombank Quảng Nam.
b. Chất lượng dịch vụ thẻ
Để có cái nhìn tổng quan về chất lƣợng dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietcombank Quảng Nam, tác giả đã khảo sát ý kiến khách hàng bằng cách lập phiếu khảo sát với hệ thống bảng câu hỏi nhằm mục đích đánh giá sự hài lòng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietcombank Quảng Nam.
Cách thức tiến hành: tác giả khảo sát 200 khách hàng đang giao dịch tại Vietcombank Quảng Nam, gồm khách hàng giao dịch tại phòng Dịch vụ khách hàng và 7 PGD trực thuộc trên địa bàn. Thời gian khảo sát: từ 01/05/2020 đến 20/06/2020. Kết quả thu đƣợc 190 phiếu hợp lệ. Sau khi thu thập phiếu khảo sát và thống kê, tác giả mô hình hóa kết quả thu được dưới dạng các biểu đồ thể hiện cơ cấu về nhân khẩu học của các đối tƣợng đƣợc khảo sát nhƣ sau:
Biểu đồ 2.5 Cơ cấu mẫu theo giới tính, độ tuổi, nghề nghiệp của đối tượng được khảo sát
Từ biểu đồ 2.5, ta nhận thấy đối tƣợng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng có xu hướng thiên về nữ giới hơn, do khách hàng nữ có nhu cầu chi tiêu, mua sắm hơn nam giới. Những khách hàng sử dụng thẻ tín dụng tập trung từ 25-35 tuổi, chiếm tỷ lệ cao nhất là 41,1%. Đây đƣợc xem là đối tƣợng trẻ, có trình độ cao, dễ thích nghi với những cái mới, khả năng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng cao, hơn thế nữa việc lan truyền thông tin của nhóm người này rất nhanh và rộng.
Khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietcombank Quảng Nam đa phần là cán bộ công nhân viên, chiếm tỷ lệ 54%, bởi những người này có nguồn thu nhập tương đối ổn định, có nhu cầu mua sắm, chi tiêu tương đối lớn. Họ có khả năng đánh giá chất lượng dịch vụ mà họ đang thụ hưởng, đồng thời có thể dễ dàng chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác nếu không hài lòng. Điều này bắt buộc Vietcombank Quảng Nam phải có cam kết chặt chẽ về chất lƣợng dịch vụ của mình và đảm bảo thực hiện tốt những cam kết đó.
25% 54%
15%
6% Nghề nghiệp
Cán bộ, nhân viên Kinh doanh
Học sinh, sinh viên Khác
15.8%
41.1%
30.0%
11.1% 2.1%
Độ tuổi
Dưới 25 tuổi Từ 25-35 tuổi Từ 35-45 tuổi Từ 45-55 tuổi Trên 55 tuổi Nam
Nữ 43%
57%
Giới tính
Đánh giá của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ
Bảng 2.15 Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietcombank Quảng Nam
TT Mức độ hài lòng
Rất không hài
lòng Không hài lòng Bình thường Hài lòng Rất hài lòng Tổng số phiếu Số
phiếu Tỷ trọng
Số
phiếu Tỷ trọng Số
phiếu Tỷ trọng Số
phiếu Tỷ trọng Số
phiếu Tỷ trọng 1
Thời gian ngân hàng phát hành thẻ nhanh chóng
12 6,32% 35 18,42% 86 45,26% 47 24,74% 10 5,26% 190
2
Hồ sơ, thủ tục mở thẻ tín dụng đơn giản, nhanh
gọn.
4 2,11% 17 8,95% 99 52,11% 65 34,21% 5 2,63% 190
3
Mức phí dịch vụ thẻ tín dụng là
phù hợp
5 2,63% 15 7,89% 58 30,53% 99 52,11% 13 6,84% 190
4
Các sản phẩm thẻ tín dụng của Vietcombank đa dạng, nhiều tiện
ích
0 0,00% 0 0,00% 61 32,11% 105 55,26% 24 12,63% 190
5
Nhiều chương trình khuyến mại và ƣu đãi đi kèm
7 3,68% 79 41,58% 49 25,79% 53 27,89% 2 1,05% 190
6
Hệ thống máy ATM, POS đƣợc
lắp đặt rộng rãi, địa điểm thuận
tiện, dễ nhận biết.
0 0,00% 2 1,05% 86 45,26% 90 47,37% 12 6,32% 190
7
Hệ thống ATM, POS hoạt động
chất lƣợng, ổn định
6 3,16% 10 5,26% 65 34,21% 94 49,47% 15 7,89% 190
8
Nhân viên Vietcombank luôn cƣ xử lịch sự, niềm nở với khách hàng.
0 0,00% 3 1,58% 68 35,79% 91 47,89% 28 14,74% 190
9
Nhân viên tƣ vấn nhiệt tình, đủ chuyên môn, nghiệp vụ giải quyết thỏa đáng
thắc mắc của khách hàng
3 1,58% 12 6,32% 72 37,89% 87 45,79% 16 8,42% 190
10
Ngân hàng luôn kịp thời phản hồi
lại những khiếu nại, thắc mắc của
khách hàng.
17 8,95% 29 15,26% 96 50,53% 38 20,00% 10 5,26% 190
Thông qua bảng kết quả khảo sát, có thể thấy hiện nay những yếu tố khách hàng hài lòng về dịch vụ thẻ tín dụng của Vietcombank Quảng Nam là:
- Sản phẩm thẻ đa dạng: Với 17 sản phẩm thẻ tín dụng, Vietcombank tự hào là ngân hàng có sản phẩm thẻ tín dụng đa dạng nhất thị trường hiện nay.
Đó cũng là lý do có đến 67,9 % khách hàng tại Vietcombank Quảng Nam hài lòng về các sản phẩm thẻ tín dụng của Vietcombank, có nhiều sự lựa chọn phù hợp cho nhiều phân khúc khách hàng.
- Hệ thống mạng lưới ATM, POS: Khách hàng tại Vietcombank Quảng Nam khá hài lòng về mạng lưới rộng khắp của ATM, POS, được bố trí hợp lý với tỷ lệ 53,7 %. Với 4 ATM đặt tại Trụ sở chính, tại mỗi Phòng giao dịch đều có ít nhất 2 ATM, tại các khu Công nghiệp lớn cũng có lắp đặt ATM của Vietcombank, điều này giúp đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Hệ thống ATM và POS hoạt động chất lƣợng, ổn định nhờ đội ngũ cán bộ ATM có nhiều năm kinh nghiệm, hết mình trong công việc, lên kế hoạch tiếp quỹ, kiểm tra máy móc định kỳ... giúp hệ thống ATM, POS luôn trong tình trạng sẵn sàng phục vụ. Có đến 109/190 khách hàng đánh giá cao về chất lƣợng hoạt động của hệ thống ATM, POS của Vietcombank Quảng Nam. Tuy nhiên, cũng có khoảng 8,4 % khách hàng chƣa hài lòng, nguyên nhân do khách hàng gặp sự cố giao dịch trong các ngày nghỉ, ngày cuối tuần nên không đƣợc giải quyết kịp thời.
- Mức phí áp dụng cạnh tranh: hiện tại có rất nhiều NHTM triển khai dịch vụ thẻ tín dụng vì vậy không tránh khỏi sự cạnh tranh với nhau giữa các ngân hàng. Phí sử dụng cũng là một trong các yếu tố ảnh hưởng đến sự lựa chọn của khách hàng đối với một dịch vụ của Ngân hàng. Với 58 phiếu chiếm tỷ lệ 30,5 % đánh giá ở mức độ bình thường, 99 phiếu chiếm tỷ lệ 52,1 % với mức độ hài lòng và 11 phiếu chiếm tỷ lệ 6,8 % với mức độ rất hài lòng, có thể thấy mức phí hiện tại đang áp dụng cho dịch vụ thẻ tín dụng tại Vietcombank
vẫn đƣợc khách hàng chấp nhận so với các đối thủ cạnh tranh khác. Mức phí thường niên đối với các hạng thẻ thông thường của Vietcombank khá thấp, ngoài ra nếu thanh toán các khoản chi tiêu đúng hạn, khách hàng không phải trả bất cứ khoản phí, lãi nào, nếu có thì mức phí cũng tương đối thấp. Tuy nhiên, vẫn có 10,5% khách hàng chƣa hài lòng do Vietcombank áp dụng phí khóa thẻ vĩnh viễn nếu khóa thẻ trước hạn, mức phí này gây tâm lý ái ngại đối với khách hàng.
- Thái độ phục vụ khách hàng: Tại Vietcombank Quảng Nam, mặc dù số lƣợng nhân viên phụ trách mảng thẻ tín dụng khá ít, tuy nhiên mỗi cán bộ đều hiểu đƣợc trách nhiệm trong công việc, luôn cƣ xử lịch sự, niềm nở với khách hàng, hướng dẫn tận tình khi KH đến nhận thẻ, giúp đỡ khi KH gặp khó khăn trong quá trình sử dụng thẻ, nhiệt tình khi tiếp nhận và giải quyết những khiếu nại, thắc mắc của khách hàng. Kết quả khảo sát cho thấy KH đánh giá cao thái độ phục vụ của nhân viên Chi nhánh chiếm tỷ trọng 62,6%.
Bên cạnh đó, vẫn có 7,9% tương ứng 15 phiếu đánh giá không hài lòng về chất lƣợng tƣ vấn cũng nhƣ giải đáp thắc mắc. Thẻ tín dụng tuy xuất hiện đã lâu nhƣng với địa bàn mới phát triển nhƣ Quảng Nam thì thẻ tín dụng chƣa thực sự phổ biến, khách hàng chƣa am hiểu nhiều và cảm thấy khá mới mẻ, vì vậy rất cần sự tƣ vấn và hỗ trợ từ ngân hàng. Do áp lực khối lƣợng công việc nên đôi khi cán bộ không thể phục vụ tốt tất cả các khách hàng. Vietcombank Quảng Nam vẫn cần tiếp tục tăng cường tính chuyên nghiệp trong chất lượng tư vấn, hỗ trợ trước và sau khi bán hàng cho khách hàng.
- Thời gian phát hành thẻ, thủ tục giao dịch:
Với tiêu chí thời gian phát hành thẻ, có 24,7% khách hàng cảm thấy không hài lòng. Thực tế tại Vietcombank Quảng Nam, thẻ đƣợc in tập trung tại TTT và gửi về bằng đường bưu điện, vì vậy mà thời gian khách hàng nhận đƣợc thẻ có khi lên đến 2 – 3 tuần. Trong khi đó, một số ngân hàng đã có thể