CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ảNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI
Công t c kiểm so t rủi ro tín dụng trong cho vay c nhân kinh doanh chịu ảnh hưởng bởi rất nhiều nhân tố kh c nhau, theo đó có thể phân chia các nhân tố này thành hai loại nhân tố chính nhƣ sau:
1.3.1. Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng
- Chính s ch tín dụng nói chung và chính s ch cho vay kh ch hàng c nhân kinh doanh nói riêng.
Chính s ch tín dụng là tổng thể c c quy định của NHTM về hoạt động tín dụng nhằm đưa ra định hướng và hướng dẫn hoạt động của c n bộ NHTM trong việc cấp tín dụng cho kh ch hàng thông qua c c nội dung cụ thể về nguyên tắc cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, mức bảo đảm cho mỗi khoản tín dụng. Bên cạnh đó, NHTM căn cứ vào chính s ch tín dụng đã định, đƣa ra chính s ch cho vay đối với kh c hàng c nhân kinh doanh tuỳ theo đặc điểm của từng loại hình kinh doanh sẽ có những chính s ch phù hợp. Tóm lại, nhằm mục tiêu ph t triển bền vững, hiệu quả, nhất thiết phải xây dựng chính s ch tín dụng và chính s ch cho vay kh ch hàng c nhân kinh doanh hợp lý, phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội cũng nhƣ những điều kiện của bản thân NHTM.
- Quy mô cho vay: Ngân hàng cần phải xây dựng quy mô phù hợp với từng lĩnh vực hoạt động kinh doanh của kh ch hàng, căn cứ vào tình hình hoạt động của lĩnh vực kinh doanh có thể nhận biết đƣợc quy mô thông qua việc phân tích, đ nh gi c c tiêu chí nhƣ số lƣợng lao động, lĩnh vực kinh doanh...
- Năng lực quản trị điều hành: Năng lực quản trị, điều hành rất quan trọng đối với hoạt động ngân hàng, nếu ngân hàng có bộ m y quản lý điều hành tốt, đưa ra được những định hướng, chính s ch và c c chiến lược phù hợp đối với cho vay kh ch hàng c nhân kinh doanh sẽ giúp cho kh ch hàng ph t triển sản xuất kinh doanh bền vững từ đó ngân hàng cũng sẽ ph t triển bền vững và ngƣợc lại.
- Nguồn thông tin tín dụng đối với kh ch hàng vay là c nhân kinh doanh: Tổ chức khai th c nguồn thông tin tín dụng không tốt, không kịp thời và chính x c để CB quản lý kh ch hàng có thể đ nh gi , phân tích chính x c trước khi cho vay thì hậu quả của nó sẽ dẫn đến rủi ro tín dụng, bên cạnh đó do thiếu thông tin nên dễ dẫn đến việc định gi tài sản bảo đảm không chính x c hoặc phương ph p định gi không phù hợp.
- C c nhân tố về con người: Với một đội ngũ c n bộ quản lý kh ch hàng có năng lực, phẩm chất tốt thì khả năng kiểm so t rủi ro tín dụng của NHTM cũng đƣợc nâng cao. Ngƣợc lai, nếu c n bộ quản lý kh ch hàng yếu chuyên môn hoặc do suy tho i đạo đức cố tình làm tr i quy định thì gây ra rất nhiều hậu quả và rủi ro cho ngân hàng.
- Nhân tố công nghệ: Ngày nay, với sự xuất hiện ngày càng nhiều c c NHTM dẫn đến mức độ cạnh tranh ngày càng gay gắt. Đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên mở rộng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ thông tin, nếu không ngân hàng sẽ khó mở rộng thị phần, khả năng thu hút kh ch hàng sẽ bị hạn chế. Ngoài ra, công nghệ thông tin hiện đại sẽ góp phần rất nhiều trong việc quản lý hồ sơ kh ch hàng, cập nhật thông tin, cho phép ngân hàng theo dõi, tìm hiểu thông tin về kh ch hàng dễ dàng, thuận lợi hơn. Thông qua đó, ngân hàng có thể kiểm so t rủi ro một c ch hiệu quả, tiết kiệm chi phí hơn.
1.3.2. Nhóm nhân tố từ bên ngoài ngân hàng
- Nhân tố liên quan đến kh ch hàng là c nhân kinh doanh:
+ KH sử dụng vốn sai mục đích, không có thiện chí trong việc trả nợ:
Đa số c c kh ch hàng c nhân khi vay vốn ngân hàng với mục đích kinh doanh đều có c c phương n kinh doanh cụ thể, khả thi. Số lượng c c kh ch hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản không nhiều. Tuy nhiên vẫn có những vụ việc ph t sinh để lại hậu quả hết sức nặng nề, liên quan đến uy tín của c c c n bộ, làm ảnh hưởng xấu đến c c khách hàng khác.
+ Khả năng quản lý của kh ch hàng không tốt: Đặc điểm của kh ch hàng c nhân là năng lực quản lý, điều hành còn hạn chế nên có những trường hợp kh ch hàng còn yếu về khả năng quản lý, điều hành nên trong qu trình kinh doanh và sử dụng vốn vay còn kém hiệu quả, có một số trường hợp dẫn đến mất vốn làm ảnh hưởng đến ngân hàng.
+ Tình hình tài chính của kh ch hàng yếu kém, thiếu minh bạch, làm cho nguồn thông tin đầu vào không chính x c.
- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế ph t triển ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong công t c kiểm so t RRTD. Tuy nhiên có thể thấy, sự cạnh tranh gay gắt giữa c c NHTM dẫn đến hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng sẽ t c động đến tính tuân thủ và kh ch quan của công t c kiểm so t rủi ro tín dụng.
- Môi trường ph p lý: C c quy định của ph p luật không thuận lợi cho việc kiểm so t rủi ro tín dụng của NHTM; hiện có rất nhiều quy định ph p luật chồng chéo gây mâu thuẫn và không hỗ trợ cho c c NHTM trong việc thanh lý tài sản đảm bảo, thu hồi nợ vay. Ngoài ra, thời gian khiếu kiện, thụ lý vụ n kéo dài không phù hợp gây cản trở rất nghiều đến chất lƣợng của tài sản đảm bảo.
- Môi trường thông tin: Những đòi hỏi về thông tin của c c ngân hàng vẫn chƣa đƣợc đ p ứng một c ch đầy đủ, nh nh chóng và kịp thời. Bên cạnh
đó c c thông tin của kh ch hàng cung cấp cho ngân hàng chƣa đ ng tin cậy.
- Chính s ch của Nhà nước: C c chính s ch của nhà nước thường xuyên thay đổi, văn bản chồng chéo, thiếu hợp lý, không có tính dự b o sẽ ảnh hưởng đến công t c kiểm so t rủi ro tín dụng. Ngược lại, sự ổn định của chính s ch sẽ giúp công t c kiểm so t rủi ro tín dụng đạt đƣợc những kết quả tích cực.
- Sự cạnh tranh của c c ngân hàng: Trong một môi trường hoạt động kinh doanh mà có qu nhiều đối thủ cùng cạnh tranh cũng sẽ ảnh hưởng đến công t c kiểm so t rủi ro tín dụng do ngân hàng đôi khi phải nới lỏng c c quy định về cho vay nhƣ chất lƣợng tài sản đảm bảo, quy trình cho vay...nhằm lôi kéo kh ch hàng, mở rộng thị phần. Điều này rất dễ dẫn đến NHTM vẫn cho vay c c món kém chất lượng sẽ dẫn đến nguy cơ tổn thất tín dụng trong tương lai.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn, t c giả đã hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về kiểm so t rủi ro tín dụng trong hoạt động kinh doanh của c ngân hàng thương mại, trong đó đã kh i qu t được kh i niệm, đặc điểm của kiểm soát rủi ro tín dụng và nội dung kiểm so t rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại.
Luận văn cũng đã nghiên cứu một số kh i niệm về rủi ro và c c hình thức rủi ro trong hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh tại c c ngân hàng thương mại, t c động của rủi ro tín dụng là rất lớn đến hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế. Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là một phần tất yếu trong hoạt động kinh doanh, vấn đề đạt ra là c c Ngân hàng thương mại cần có biện ph p, giải ph p nào để kiểm so t rủi ro tín dụng ở một tỷ lệ cho phép để duy trì hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Luận văn đã đƣa ra cơ sở lý luận kiểm so t rủi ro tín dụng, c c nhân tố ảnh hưởng đến công t c kiểm so t rủi ro tín dụng trong cho vay kh ch hàng cá nhân kinh doanh tại c c ngân hàng thương mại.
Từ những nội dung cơ sở lý luận cơ bản của chương 1 là cơ sở lý luận quan trọng để t c giả nghiên cứu vào việc phân tích, đ nh gi thực trạng kiểm so t rủi ro tín dụng trong cho vay cá nhân kinh doanh tại Agribank Chi nhánh huyện Đăk Hà Kon Tum và đề xuất c c khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của Chi nh nh trong chương 3.
CHƯƠNG 2