CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KIỂM SOÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐĂK HÀ, KON TUM
2.2. ĐẶC ĐIỂM TÌNH HÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH
2.2.1. Số lƣợng khách hàng cá nhân kinh doanh vay vốn tại Chi nhánh
Đối tƣợng kh ch hàng chủ yếu của Chi nh nh là kh ch hàng c nhân,
hộ gia đình, hộ kinh doanh nên Chi nh nh x c định đây chính là nhóm kh ch hàng mục tiêu, đặc biệt là kh ch hàng c nhân là đối tƣợng chính để Chi nh nh đẩy mạnh hoạt động tín dụng. Số lƣợng kh ch hàng c nhân tại Chi nh nh tăng đều qua c c năm, cụ thể nhƣ sau:
Bảng 2.4. Số lượng khách hàng tại chi nhánh
Đơ ị: h h h g
Chỉ tiêu
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Số
lƣợng
Tỷ lệ (%)
Số lƣợng
Tỷ lệ (%)
Số lƣợng
Tỷ lệ (%) Tổng số kh ch hàng 3.884 100 4.860 100 4.607 100 - Kh ch hàng Doanh nghiệp 28 0,72 24 0,50 27 0,60 - Kh ch hàng Hộ gia đình 98 2,50 19 0,40 5 0,10 - Khách hàng cá nhân 3.758 96,78 4.817 99,10 4.575 99,30 Trong đó:
+ Cá nhân vay kinh doanh 1.453 38,66 1.941 40,29 1.902 41,60 + Cá nhân vay tiêu dùng 1.145 30,47 1.658 34,42 1.558 34,10 + Cá nhân khác 1.160 30,87 1.218 25,29 1.115 24,30 (Ng : Phò g K h ạ h - Ki h d h hi h h Tại bảng 2.4 Số lƣợng kh ch hàng tại Chi nh nh qua c c năm, số lƣợng kh ch hàng tại chi nh nh tập trung chủ yếu vào nhóm kh ch hàng c nhân. Tỷ trọng số lƣợng kh ch hàng c nhân năm 2016 là 96,78%; năm 2017 là 99,1%
và năm 2018 là 99,3%/tổng số kh ch hàng tại chi nh nh. Trong tổng số kh ch hàng c nhân đang quan hệ tín dụng tại Chi nh nh thì số lƣợng khách hàng là c nhân vay kinh doanh chiếm tỷ trọng cao, tăng trưởng tương đối ổn định qua c c năm, cụ thể năm 2016 là 38,66%; năm 2017 là 40,29% và năm 2018 là 41,6%/tổng số kh ch hàng c nhân của chi nh nh. Điều này cho thấy chi nh nh đang triển khai và thực hiện có hiệu qủa c c chính s ch tín dụng theo chỉ đạo của Chính phủ, của NHNN và của Agribank.
2.2.2. .Tình hình cho vay cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Bảng 2.5. Dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh
Đơ ị í h: i ồ g
Stt Chỉ tiêu Năm
2016
Năm 2017
Năm 2018 1 Tổng dƣ nợ cho vay 632.433 824.098 956.020
2 Tống dƣ nợ KHCN 512.603 728.965 865.530
- Tỷ ọ g d KHCN/ ổ g d h 81,05% 88,45% 90,53%
3 Tổng dƣ nợ CV CNKD 194.789 291.586 354.867 - Tỷ ọ g d CNVKD/ ổ g d CV
CNKD
38% 40% 41%
4 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ 49,69% 21,70%
(Ng : Phò g K h ạ h - Ki h d h hi h h Địa bàn hoạt động của Chi nh nh thuộc khu vực Tây Nguyên, nên kinh tế chủ yếu là sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp nhƣ cà phê, hồ tiêu, cao su, điều … do vậy hoạt động của những kh ch hàng vay vốn hầu hết liên quan đến ngành, lĩnh vực này. Trong tổng dƣ nợ cho vay của chi nh nh chủ yếu tập trung ở đối tƣợng kh ch hàng c nhân, năm 2016 chiếm tỷ trọng là 81,05%, năm 2017 là 88,45% và năm 2018 là 90,53%/tổng tổng dƣ nợ cho vay. Trong đó, đối tƣợng kh ch hàng vay là c nhân kinh doanh chiếm phần lớn, cụ thể: năm 2016 chiếm 38%, năm 2017 là 40% và năm 2018 là 41%
/tổng dƣ nợ cho vay kh ch hàng c nhân kinh doanh tại Chi nh nh.
Trong những năm gần đây, với sự điều hành linh hoạt về cơ chế chính s ch, lãi suất của Ngân hàng Nhà nước, quy định lãi suất cho vay và lãi suất huy động cho kh ch hàng tương đối thấp và rất thuận lợi cho kh ch hàng trong quan hệ tín dụng. Agribank Việt Nam đã ban hành và p dụng nhiều gói tín dụng dành cho kh ch hàng vay vốn trong hệ thống Agribank, bao gồm những gói hỗ trợ về lãi suất cho vay sản xuất kinh doanh cho đối tƣợng kh ch
hàng c nhân, qua đó Chi nh nh luôn giữ vững tốc độ tăng trưởng tín dụng tương ở mức cao so với c c NHTM trên cùng địa bàn hoạt động.
* Cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh theo ngành kinh tế
Bảng 2.6. Phân loại dư nợ vay cá nhân kinh doanh theo ngành nghề Đơn vị tính: triệu đồng Dƣ nợ cho vay c
nhân kinh doanh theo ngành nghề
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dƣ nợ Tỷ trọng (%)
Dƣ nợ Tỷ trọng (%)
Dƣ nợ Tỷ trọng (%) Nông nghiệp 155.352 80% 245.689 84,26% 305.352 86,04%
Lâm nghiệp 0 - 0 - 1.950 0,55%
Thương mại, dịch vụ
39.437 20% 45.897 15,74% 47.565 13,41%
Tỗng cộng 194.78
9
100% 291.586 100% 354.867 100%
(Ng : Phò g K h ạ h - Ki h d h hi h h) Agribank Chi nh nh huyện Đăk Hà Kon Tum luôn x c định trong hoạt động cấp tín dụng, lĩnh vực nông nghiệp là đối tƣợng kinh doanh an toàn, hiệu qủa, rủi ro thấp. Ngoài ra, chi nh nh luôn tạo điều kiện thuận lợi cho kh ch hàng c nhân tiếp cận đƣợc nguồn vốn, giải quyết hồ sơ nhanh chóng, đảm bảo theo quy định hiện hành của Agribank. Vì vậy, đối tƣợng là kh ch hàng c nhân kinh doanh trên địa bàn chiếm thị phần cao, ph t triển bền vững so với c c tổ chức tín dụng kh c. Tỷ trọng cho vay c nhân kinh doanh theo ngành nghề kinh tế chủ yếu tập trung lĩnh vực nông nghiệp năm 2016 chiếm 80%, năm 2017 chiếm 84,26% và năm 2018 chiếm 86,04%/dƣ nợ cho vay c nhân kinh doanh. Trong khi đó dư nợ cho vay thương mại, dịch vụ có xu hướng giảm, điều này thể hiện cơ cấu nợ vay trong lĩnh vực nông nghiệp vẫn là thế mạnh của Chi nh nh, phù hợp với đặc thù kinh tế tại địa phương với lợi thế về trồng trọt cây công nghiệp nhƣ cây cà phê, hồ tiêu, cao su và c c cây nông nghiệp ngắn ngày kh c.
* Cơ cấu cho vay cá nhân kinh doanh theo hình thức bảo đảm Bảng 2.7. Phân loại dư nợ cho vay cá nhân kinh doanh
theo hình thức TSBĐ
Đơ ị í h: i ồ g Dƣ nợ cho vay
cá nhân kinh doanh bảođảm
bằng TS
Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018
Dƣ nợ Tỷ trọng (%)
Dƣ nợ Tỷ trọng
(%) Dƣ nợ Tỷ trọng (%) - TSBĐ của
người vay 181.392 93,12 270.984 92,93 330.511 93,14 - TSBĐ của bên
thứ 3 11.564 5,94 17.452 6,0 20.101 5,7
- Bảo dảm không
bằng tài sản 1.833 0,94 3.150 1,07 4.255 1,16 Tổng cộng 194.789 100% 291.586 100% 354.867 100%
(Ng : Phò g K h ạ h - Ki h d h hi h h) Tại bảng 2.7 nêu trên, cơ cấu dƣ nợ có TSBĐ tại Agribank Chi nh nh huyện Đăk Hà Kon Tum chủ yếu nhóm TSBĐ của người vay, kh ch hàng vay có tài sản bảo đảm của bên thứ ba, hoặc không có bảo đảm tương đối thấp.
Việc cấp tín dụng dựa trên tài sản bảo đảm của kh ch hàng vay chiếm tỷ trọng rất lớn trong cho vay c nhân kinh doanh, tỷ lệ này trong 3 năm luôn duy trì ở mức 93% và tỷ trọng cho vay thế chấp bằng tài sản bên thứ ba nằm trong khoảng 5% đến 6%. Trong tài sản thế chấp của kh ch hàng c nhân kinh doanh thì chủ yếu là thế chấp tài sản là bất động sản. Việc cho vay có TSBĐ đối với kh ch hàng c nhân kinh doanh sẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động cấp tín dụng tại Chi nh nh khi RRTD xảy ra.