CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1. Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay tiêu dùng là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho các nhu cầu chi tiêu như: mua sắm, sửa chữa nhà cửa, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại,…và các nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục, du lịch cho cá nhân và hộ gia đình.
Cho vay tiêu dùng đáp ứng đƣợc nhu cầu vƣợt quá khả năng thanh toán, nâng cao mức sống của người tiêu dùng, đồng thời đẩy mạnh tiêu thụ cho người bán, giúp quá trình lưu thông hàng hóa từ khâu sản xuất đến tiêu dùng đƣợc thông suốt và hiệu quả. Cơ hội tiếp cận với các khoản tài chính tiêu dùng của mình, nâng cao khả năng tiếp cận tài chính, góp phần gia tăng công bằng xã hội, thu hẹp khoảng cách về hưởng thụ thành quả phát triển của thế giới giữa các nhóm thu nhập khác nhau, đồng thời, thúc đẩy tăng sản lƣợng sản xuất, tạo thêm các cơ hội việc làm, đóng góp vào tăng trưởng kinh tế,…
Cho vay tiêu dùng có một số đặc điểm sau:
- Về mục đích vay: mua nhà, sửa chữa nhà, xây dựng, mua sắm phương tiện, đồ dùng, hay các nhu cầu du lịch, học hành hoặc giải trí,..
- Về nguồn trả nợ: Khách hàng sử dụng tiền của ngân hàng để tiêu dùng vào mục đích của hộ gia đình hoặc cá nhân, nên khách hàng hàng phải trích nguồn thu nhập hàng tháng từ lương, thu nhập từ hoạt động kinh doanh của mình mà hoạt động kinh doanh đó không phải là từ kết quả sử dụng những khoản vay.
- Về lãi suất: Cho vay tiêu dùng đƣợc xem là tiềm ẩn rủi ro nên phần bù rủi ro khá cao bởi vì, qui mô các khoản cho vay nhỏ, nhƣng số lƣợng các khoản cho vay lớn nên tổng chi phí cho vay lớn. Thêm vào đó, khách hàng đã sử dụng vốn của ngân hàng để tiêu dùng cho mục đích cá nhân, nên nguồn trả nợ từ thu nhập của khách hàng, song nguồn thu nhập này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro xuất phát từ bản thân khách hàng vay.. Do đó, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao khi caho vay tiêu dùng nhằm bù đắp chi phí hoạt động và rủi ro tiềm ẩn lớn.
- Về quy mô: Do mục đích vay tiêu dùng của khách hàng là khác nhau nên quy mô các khoản vay cũng khác nhau. Tuy nhiên, nhìn chung, quy mô của các khoản vay tiêu dùng thường nhỏ hơn các khoản vay lớn vì nhu cầu vay tiêu dùng thường là để mua sắm những hàng hóa xa xỉ và đa số người vay đều có tích lũy trước đối với các loại tài sản có giá trị lớn. Hơn nữa, nhu cầu tiêu dùng khá phổ biến do đối tƣợng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp với nhiều nhu cầu phong phú và đa dạng.
- Về rủi ro: Các khoản vay tiêu dùng có rủi ro cao bởi ảnh hưởng của yếu tố chủ quan nhƣ bản thân khách hàng, tình trạng sức khỏe, tình trạng việc làm, đạo đức khách hàng và nhiều yếu tố khách quan như môi trường văn hóa, xã hội, kinh tế. Một số nguyên nhân chủ yếu nhƣ:
+ Nguồn trả nợ chủ yếu là từ thu nhập ổn định tại thời điểm hiện tại của người vay. Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập hàng tháng, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong thu hồi nợ. Đây là rủi ro khó lường trước, khác với món vay kinh doanh ta có thể hạn chế đƣợc thông qua nâng cao chất lƣợng thẩm định dự án.
+ Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm theo chu kì kinh tế. Khi nền kinh
tế mở rộng, người dân lạc quan về tương lai thì họ sẽ vay ngân hàng nhiều hơn, và khi nền kinh tế suy thoái, tình trạng thất nghiệp tăng thì họ sẽ hạn chế vay mƣợn ngân hàng.
- Về chi phí mỗi khoản vay tiêu dùng: Việc thu thập thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường không đầy đủ và khó thu thập, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Số lƣợng món cho vay tiêu dùng nhiều, quy mô nhỏ nhƣng ngân hàng vẫn phải làm đủ các bước để thu thập thông tin cá nhân, lai lịch, tình hình tài chính của khách hàng, duyệt hồ sơ vay vốn nên chi phí của mỗi khoản vay tiêu dùng là rất lớn.
- Về lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng: Do rủi ro cao nên các khoản vay tiêu dùng có lãi suất cao nên lợi nhuận thu về từ cho vay tiêu dùng khá lớn.
Bên cạnh đó, số lƣợng các khoản cho vay tiêu dùng là khá nhiều, khiến cho tổng quy mô cho vay tiêu dùng là rất lớn, cùng với tiền lãi thu đƣợc từ mỗi khoản vay làm cho tổng lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay tiêu dùng là đáng kể.
1.2.2. Đối tƣợng và phân loại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
a. Đối tượng cho vay tiêu dùng
Đối tƣợng cho vay tiêu dùng là khách hàng cá nhân. Với ngân hàng, khách hàng cá nhân là nhóm khách hàng có một vị trí rất quan trọng trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng bất kỳ và vị thế của khách hàng cá nhân càng đƣợc khẳng định hơn nữa cả trên lý thuyết cũng nhƣ trên thực tiễn.
Nhƣ vậy, đối tƣợng cho vay tiêu dùng là các nhu cầu của cá nhân tùy thuộc vào tình hình tài chính và nguồn thu nhập, cụ thể nhƣ sau:
- Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng tiêu dùng thường không cao do bị giới hạn bởi thu nhập nhƣng ai cũng muốn cải thiện cuộc
sống hiện tại. Do đó, họ vay vốn để thỏa mãn nhu cầu gia đình, tạo sự cân đối thu nhập và chi tiêu. Đây là nhóm khách hàng tiềm năng mà không chỉ ngân hàng quan tâm, xã hội cũng có chính sách hỗ trợ cho họ đƣợc ổn định cuộc sống.
- Nhóm đối tƣợng có thu nhập trung bình: Nhóm này có thu nhập ổn định nên khả năng chi trả cho nhu cầu tiêu dùng hiện tại cũng ổn định.
- Nhóm đối tƣợng có mức thu nhập cao: Vay tiêu dùng nhằm tăng khả năng thanh toán và coi đó là khoản linh hoạt để chi tiêu khi tiền tích lũy của họ chƣa cao hay lợi nhuận do đầu tƣ mang lại chƣa thu đƣợc. Mặc dù khoản vay mƣợn để tiêu dùng chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhƣng lại là món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên ngân hàng phải tỏ ra quan tâm đặc biệt đến nhóm khách hàng này. Đây là nhóm khách hàng mà ngân hàng cần có biện pháp để tiếp cận và mở rộng.
b. Phân loại cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại Căn cứ vào mục đích vay:
+ Cho vay tiêu dùng cư trú (cho vay tiêu dùng bất động sản): Là các khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng và cải tạo nhà ở của khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình. Đặc điểm của những món vay này là quy mô thường lớn, thời gian dài. Việc đánh giá giá trị tài sản tài trợ có vai trò vô cùng quan trọng đối với ngân hàng. Nếu nhƣ trong cho vay tiêu dùng thông thường thì thu nhập tương lai của người vay là yếu tố quan trọng để ngân hàng quyết định có cho vay hay không thì trong cho vay nhà ở, giá trị và tình hình biến động giá của tài sản đƣợc tài trợ là yếu tố mà ngân hàng rất quan tâm. Bởi vì khoản tín dụng tài trợ cho loại tài sản này có giá trị lớn, nên sự biến động theo hướng không có lợi của nó sẽ dẫn tới những thiệt hại rất lớn cho ngân hàng.
+ Cho vay tiêu dùng phi cư trú (cho vay tiêu dùng thông thường): Là
các khoản cho vay phục vụ nhu cầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện đi lại, đồ dùng sinh hoạt, du lịch, học hành, y tế hoặc giải trí... Đặc điểm của những khoản tín dụng này thường có quy mô nhỏ, thời gian tài trợ ngắn.
Do đó mà mức độ rủi ro đối với ngân hàng là thấp hơn những khoản cho vay tiêu dùng bất động sản. Đối với loại cho vay này, yếu tố quyết định cho vay hay không là khả năng trả nợ của người vay, sau đó mới xem xét đến giá trị tài sản đảm bảo. Có thể thấy một số loại hình cho vay tiêu dùng thông thường nhƣ:
• Cho vay du học: Là khoản cho vay đối với thân nhân của những người đi du học nhằm mục đích hỗ trợ tài chính cho người đi du học (tại chỗ hoặc nước ngoài).
• Cho vay mua phương tiện đi lại: Là khoản cho vay đối với cá nhân có nhu cầu mua phương tiện đi lại phục vụ cho nhu cầu cá nhân.
• Cho vay hỗ trợ tiêu dùng khác: Là các khoản vay để phục vụ cho các mục đích đa dạng khác như chữa bệnh, cưới hỏi, đi du lịch…
Căn cứ vào phương thức hoàn trả: Cho vay tiêu dùng trả góp và cho vay tiêu dùng phi trả góp
Cho vay tiêu dùng trả góp : Theo hình thức tài trợ này, thì người đi vay trả nợ cho ngân hàng (gồm cả gốc và lãi) theo những kỳ hạn nhất định do ngân hàng và khách hàng thỏa thuận phù hợp với quy định (tháng, quý...).
Hình thức này áp dụng cho các khoản vay có giá trị lớn hoặc với những khách hàng mà thu nhập định kỳ của họ không đủ để thanh toán hết một lần số nợ vay.
Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hoá có giá trị
không lớn và đƣợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn.
Căn cứ vào nguồn gốc của khoản nợ: Cho vay tiêu dùng trực tiếp và cho vay tiêu dùng gián tiếp
Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Là khoản vay ngắn hạn của cá nhân và hộ gia đình để đáp ứng nhu cầu tiền mặt tức thời hoặc mua hàng hoá có giá trị không lớn và đƣợc thanh toán một lần khi khoản vay đáo hạn.
Cho vay tiêu dùng gián tiếp có một số ƣu điểm sau: Cho phép ngân hàng dễ dàng tăng doanh số cho vay tiêu dùng; cho phép ngân hàng tiết giảm đƣợc chi phí trong cho vay; là nguồn gốc của việc mở rộng quan hệ với khách hàng và các hoạt động ngân hàng khác; trong trường hợp có quan hệ với những công ty bán lẻ tốt, cho vay tiêu dùng gián tiếp an toàn hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp.
Nhƣng cho vay tiêu dùng loại này cũng có một số nhƣợc điểm sau:
Ngân hàng không tiếp xúc trực tiếp với người tiêu dùng đã được bán chịu;
thiếu sự kiểm soát của ngân hàng khi công ty bán lẻ thực hiện việc bán chịu hàng hóa; kỹ thuật nghiệp vụ cho vay tiêu dùng gián tiếp có tính phức tạp cao.
Do những nhƣợc điểm kể trên nên có rất nhiều ngân hàng không mặn mà với cho vay tiêu dùng gián tiếp. Còn những ngân hàng nào tham gia vào hoạt động này thì đều có các cơ chế kiểm soát tín dụng rất chặt chẽ.
- Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng trực tiếp tiếp xúc và cho khách hàng vay cũng như trực tiếp thu nợ từ người này.
Trong cho vay tiêu dùng trực tiếp ngân hàng có thể tận dụng đƣợc sở trường của nhân viên tín dụng. Những người này thường được đào tạo chuyên môn và có nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng cho nên các quyết định tín dụng trực tiếp của ngân hàng thường có chất lượng cao hơn so với trường hợp chúng đƣợc quyết định bởi những công ty bán lẻ hoặc nhân viên tín dụng
của công ty bán lẻ. Ngoài ra, trong hoạt động của mình, nhân viên tín dụng ngân hàng có xu hướng chú trọng đến việc tạo ra các khoản cho vay có chất lượng tốt, trong khi nhân viên của công ty bán lẻ thường chú trọng đến việc bán cho đƣợc nhiều hàng. Bên cạnh đó, tại các điểm bán hàng, các quyết định tín dụng thường được đưa ra một cách không chính xác. Hơn nữa, trong một số trường hợp, do quyết định nhanh, công ty bán lẻ có thể từ chối cấp tín dụng đối với khách hàng tốt của mình. Nếu đơn vị cấp tín dụng là ngân hàng, thì việc từ chối đối với những khách hàng tốt có thể đƣợc hạn chế.
Cho vay tiêu dùng trực tiếp có ƣu điểm là linh hoạt hơn cho vay tiêu dùng gián tiếp. Khi khách hàng có quan hệ trực tiếp với ngân hàng, có rất nhiều lợi thế có thể phát sinh, có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai phía là khách hàng lẫn ngân hàng
Căn cứ vào hình thức đảm bảo tiền vay: cho vay có đảm bảo bằng tài sản và cho vay không có đảm bảo bằng tài sản.
- Cho vay tiêu dùng có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm cho khoản tiền vay nhƣ thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của một bên thứ ba.
- Cho vay tiêu dùng không có đảm bảo bằng tài sản: là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của người khác mà chỉ dựa vào uy tín của khách hàng vay vốn để quyết định cho vay.
1.2.3. Vai trò của cho vay tiêu dùng a. Đối với ngân hàng thương mại
Cho vay tiêu dùng giúp tăng khả năng cạnh tranh của các ngân hàng, thu hút đƣợc đối tƣợng khách hàng mới, từ đó mở rộng quan hệ với khách hàng. Bằng cách nâng cao và mở rộng mạng lưới, đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng, số lƣợng khách hàng đến với ngân hàng sẽ ngày càng nhiều hơn và hình ảnh của ngân hàng sẽ càng đẹp
hơn trong mắt khách hàng. Với công chúng, ngân hàng không chỉ là tổ chức chỉ biết quan tâm đến các công ty và doanh nghiệp mà ngân hàng còn rất quan tâm tới những nhu cầu nhỏ bé, cần thiết của người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống của người tiêu dùng. Từ đó uy tín của ngân hàng ngày càng đƣợc nâng cao hơn.
Cho vay tiêu dùng là một công cụ marketing rất hiệu quả, nhiều người sẽ biết tới ngân hàng hơn. Từ đó ngân hàng sẽ huy động đƣợc nhiều nguồn tiền gửi của dân cƣ hơn.
Cho vay tiêu dùng tạo điều kiện mở rộng và đa dạng hoá kinh doanh, từ đó nâng cao thu nhập và phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
b. Đối với khách hàng
Nhờ vay tiêu dùng, người dân được hưởng các tiện ích trước khi tích lũy đủ tiền. Nó đặc biệt cần thiết trong trường hợp cá nhân có các nhu cầu chi tiêu có tính cấp bách và quan trọng nhƣ nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế...
Từ đó trình độ dân trí và chất lượng đời sống của người dân cũng được nâng cao hơn.
Tuy vậy, nếu lạm dụng việc đi vay để tiêu dùng thì cũng rất tai hại vì nó có thể làm cho người đi vay chi tiêu vượt quá mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, nghiêm trọng hơn nếu người đi vay mất khả năng chi trả.
c. Đối với nền kinh tế - xã hội
Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thương mại sẽ làm tăng đáng kể những nhu cầu có khả năng thanh toán đó hay nói cách khác đây chính là một giải pháp hữu hiệu để kích cầu và qua đó làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn.
Cho vay tiêu dùng góp phần khơi thông luồng chuyển dịch hàng hoá.
Quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá nếu như không có tiêu dùng thì tất yếu sẽ bị tắc nghẽn, hàng hoá không tiêu thụ đƣợc dẫn tới doanh nghiệp bị ứ đọng vốn và đương nhiên quá trình sản xuất không thể tiếp tục. Vai trò của ngân hàng lúc này trở nên quan trọng hơn bao giờ hết.
Cho vay tiêu dùng giúp giảm hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp người dân giảm bớt giảm bớt gánh nặng trong việc trả tiền lãi vay mƣợn, góp phần nâng cao đời sống của người dân, thúc đẩy kinh tế phát triển.
1.2.4. Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng
Tùy thuộc vào chiến lƣợc kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ mà mỗi ngân hàng xây dựng cho mình một mục tiêu hoạt động riêng.
Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng gồm:
- Mục tiêu về quy mô cho vay tiêu dùng
- Mục tiêu về cạnh tranh trong cho vay tiêu dùng thể hiện qua mục tiêu về thị phần cho vay tiêu dùng trên địa bàn.
- Mục tiêu về kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay tiêu dùng - Mục tiêu về hiệu quả sinh lời từ hoạt động cho vay tiêu dùng
Nhìn chung, mọi hoạt động của ngân hàng đều hướng đến mục tiêu cuối cùng là gia tăng khả năng sinh lời. Ngân hàng tăng dƣ nợ cho vay cũng nhằm đạt đến mục tiêu cuối cùng là tăng tỷ suất sinh lời cho ngân hàng thông qua việc kiểm soát tốt chi phí trong hoạt động cho vay, qua đó làm tăng lợi nhuận. Tuy nhiên, để đạt đƣợc các mục tiêu về nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường, ngân hàng vẫn có thể chấp nhận một mức sinh lợi thấp hơn để ưu tiên cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay. Do đó, tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ nhất định mà ngân hàng có sự đánh đổi các mục tiêu để dạt đƣợc hiệu quả kinh doanh tốt nhất.
Để đạt đƣợc các mục tiêu nói trên, các hoạt động chủ yếu của ngân hàng đƣợc triển khai trong quá trình cho vay tiêu dùng bao gồm: