CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1. Nhân tố bên ngoài
Đây là nhóm nhân tố mà bản thân Ngân hàng không kiểm soát đƣợc, nó gồm có các nhân tố sau:
a. Môi trường văn hóa – xã hội
Môi trường văn hóa – xã hội gồm các nhân tố như trình độ dân trí, thói quen chi tiêu của người dân, nhu cầu của người dân,... Đây là các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu thói quen chi tiêu của người dân trong một xã hội chỉ dừng lại ở mức là các mặt hàng thiết yếu, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng không thể phát triển. Một xã hội mà người dân có thói quen chi tiêu tiết kiệm, tỷ lệ tiết kiệm trên tổng thu nhập cao, hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng cũng không có cơ hội phát triển. Trình độ dân trí cao, người dân có nhiều nhu cầu mua sắm, đầu tư nên hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có nhiều điều kiện phát triển.
b. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng bởi bất kỳ biến động nào của nền kinh tế cũng khiến cho hoạt động cho vay tiêu dùng gặp biến động. Nếu một nước có nền kinh tế phát triển, thu nhập của người dân ổn định, nhu cầu tiêu dùng tăng, ngân hàng có nhiều cơ hội phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Tuy nhiên, một đất nước có nền kinh tế đình trệ, suy thoái, không ổn định, mọi người chi tiêu dè dặt, duy trì cuộc sống ở mức bình thường, ngân hàng không thể phát triển được hoạt động cho vay tiêu dùng của mình.
c. Môi trường pháp lý
Bất kỳ hoạt động nào cũng phải tuân thủ theo khuôn khổ pháp lý của Nhà nước, pháp luật, trong đó có hoạt động cho vay tiêu dùng. Môi trường pháp lý gồm các văn bản pháp luật của Nhà nước, một trong những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng. Nếu xã hội có môi trường pháp lý chặt chẽ, đồng bộ, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ có điều kiện phát triển. Ngƣợc lại, nếu một xã hội tồn tại hệ thống các văn bản pháp luật không rõ ràng, minh bạch, hoạt động cho vay tiêu dùng bị cản trở và các hoạt động kinh tế khác cũng bị ảnh hưởng.
d. Định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước
Các chính sách kinh tế hay định hướng phát triển của Nhà nước đều có những ảnh hưởng nhất định đến hoạt động cho vay tiêu dùng. Nếu định hướng phát triển và chính sách kinh tế của Nhà nước kích thích sự phát triển kinh tế trong nước cùng như thu hút đầu tư nước ngoài, nền kinh tế phát triển, GDP tăng lên, thu nhập của người dân được cải thiện. Nhu cầu của người dân về hàng tiêu dùng cũng tăng lên, các ngân hàng có nhiều cơ hội phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. Hơn nữa, các chính sách của Nhà nước như xóa đói giảm nghèo, chỉ định các ngân hàng áp dụng những chính sách ƣu đãi khi cho vay với những đối tƣợng chính sách, hộ nghèo… cũng góp phần thu hẹp khoảng cách giàu nghèo, tăng lƣợng khách hàng có nhu cầu vay vốn. Những chính sách hợp lý, định hướng kinh tế đúng đắn còn giúp kích thích nhu cầu tiêu dùng của người dân, tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng phát triển.
e. Bản thân khách hàng
Khách hàng là đối tƣợng trực tiếp của cho vay tiêu dùng nên các nhân tố thuộc về bản thân khách hàng nhƣ khả năng tài chính, đạo đức, tài sản đảm bảo sẽ ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng.
Khả năng tài chính của khách hàng là nguồn trả nợ cho các khoản vay của ngân hàng. Nếu khách hàng có khả năng tài chính mạnh, thu nhập thường xuyên, ổn định, khách hàng sẽ trả đƣợc các khoản vay, đảm bảo khoản vay đƣợc an toàn, tránh rủi ro.
Đạo đức khách hàng gồm các yếu tố liên quan đến uy tín của khách hàng, năng lực pháp lý của khách hàng,... Nếu một khách hàng có khả năng tài chính dồi dào, nguồn tài chính dùng trả nợ đƣợc đảm bảo, nhƣng đạo đức của khách hàng không tốt, khả năng trả nợ của khách hàng sẽ rất thấp. Ngân hàng cũng không muốn cấp tín dụng cho những khách hàng này. Đạo đức khách hàng còn thể hiện ở việc cung cấp cho ngân hàng những thông tin chính xác, đầy đủ, thiện chí muốn trả nợ cho ngân hàng, sự trung thực trong thực hiện hợp đồng tín dụng đã ký với ngân hàng.
Tài sản đảm bảo là nguồn trả nợ thứ hai sau thu nhập của người vay trong tín dụng tiêu dùng. Tài sản có sự đảm bảo của các cơ sở pháp lý nên nó tăng tính an toàn cho các khoản vay. Ngân hàng có thể giảm thiểu rủi ro cho mình khi người vay không trả được nợ bằng cách phát mại tài sản đảm bảo của người vay. Mặc dù vậy, khi tiến hành phát mại tài sản, ngân hàng cũng gặp phải các vấn đề nhƣ chi phí phát mại, thời gian phát mại,... những yếu tố này làm giảm thu nhập của ngân hàng. Trong cho vay tiêu dùng nguy cơ xảy ra rủi ro rất cao do người vay có thể gặp rất nhiều rủi ro: Ốm đau, mất việc…ảnh hưởng thu nhập là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Do vậy, trong cho vay tiêu dùng, ngân hàng phải hết sức chú ý đến tài sản đảm bảo, tuy nhiên tài sản đảm bảo không phải là yếu tố quyết định để ngân hàng quyết định cấp tín dụng cho người vay. Nếu các khoản vay tiêu dùng có giá trị nhỏ cùng với sự đảm bảo của người vay thì ngân hàng có thể không yêu cầu tài sản đảm bảo.