CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.2. Nhân tố bên trong
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ phía bản thân các ngân hàng. Đây có thể coi là nhóm nhân tố quyết định hoạt động . Tuỳ theo định hướng phát triển của mỗi ngân hàng thương mại mà ta thấy tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dƣ nợ cho vay của mỗi ngân hàng là khác nhau. Có những ngân hàng coi cho vay tiêu dùng là một hoạt động quan trọng, chiếm vị trí đặc biệt quan trọng trong hoạt động của nó, nhƣng cũng có ngân hàng không coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chiến lƣợc mà tập trung nguồn lực mở rộng và phát triển các hoạt động khác. Nhƣ vậy chiến lƣợc phát triển và nội lực của mỗi ngân hàng là nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
a. Chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại
Nhân viên ngân hàng là người trực tiếp thực hiện các chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại. Quá trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên ngân hàng chính là hiện hữu chủ yếu của dịch vụ nên kiến thức, chuyên môn của nhân viên ngân hàng sẽ làm tăng giá trị sản phẩm dịch vụ. Kiến thức, chuyên môn của nhân viên ngân hàng cũng đóng vài trò vô cùng quan trọng trong thẩm định các khoan vay. Cho vay tiêu dùng là một loại hình cho vay có mức độ rủi ro tiềm ẩn lớn, nên ngay từ khâu thẩm định các khoản vay, nếu cán bộ thẩm định làm không tốt, ngân hàng sẽ phải chịu tổn hại rất lớn. Hơn nữa, đạo đức nghề nghiệp cũng là một yếu tố quan trọng trong việc cho vay. Nếu cán bộ ngân hàng không có đạo đức nghề nghiệp, ngân hàng cũng có nguy cơ phải chịu rủi ro là không nhỏ.
b. Quy mô nguồn vốn của ngân hàng
Nguồn vốn của ngân hàng gồm vốn ngân hàng huy động đƣợc và nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng. Trong đó, nguồn vốn chủ sở hữu đóng vai trò quan trọng trong việc duy trì các hoạt động thường nhật, đảm bảo cho
ngân hàng phát triển lâu dài. Ngoài ra, vốn chủ sở hữu còn giúp ngân hàng chống lại các rủi ro. Hiện nay, qui mô nguồn vốn lớn là một yếu tố kích thích khách hàng đến với ngân hàng. Quy mô nguồn vốn lớn giúp cho ngân hàng có điều kiện đầu tƣ nâng cao cơ sở hạ tầng, máy móc, thiết bị, công nghệ ngân hàng…Tất cả những yếu tố trên tạo cho ngân hàng sức cạnh tranh nhằm phát triển hơn nữa các dịch vụ ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng.
c. Chính sách tín dụng của ngân hàng
Chính sách tín dụng của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, định hướng quy định chi phối hoạt động tín dụng do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân. Thông thường, chính sách tín dụng có các khoản mục sau hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay mà ngân hàng thực hiện, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức cho vay, cách thức thanh toán nợ,... Chính sách tín dụng vạch ra cho cán bộ tín dụng định hướng để dựa vào xem xét nhu cầu vay vốn. Do đó, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động mạnh đến việc phát triển tín dụng nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng. Nếu hình thức cho vay tiêu dùng không nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng, khách hàng không thể vay đƣợc khoản đó. Do các ngân hàng cạnh tranh gay gắt nên chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, chính sách sản phẩm hấp dẫn để thu hút đƣợc nhiều khách hàng đến với ngân hàng, từ đó triển khai hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
d. Quy trình cấp tín dụng
Không một khách hàng nào muốn giao dịch tại một ngân hàng có quy
trình và thủ tục cho vay rườm rà, phức tạp. Hiểu được tâm lý này nên hiện nay, các ngân hàng đều rút ngắn quy trình và thủ tục vay nhằm thu hút khách hàng. Tuy nhiên, khi tiến hành cho vay, các ngân hàng phải chú trọng đến quy trìh thẩm định bởi đây là bước quyết định chất lượng tín dụng của ngân hàng.
Nhƣ vậy, khi tiến hành hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng, ngân hàng phải có hệ thống các thủ tục, quy trình cho vay hợp lý, khoa học, đặc biệt là khâu thẩm định phải đƣợc thực hiện một cách nghiêm minh, chính xác.
e. Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng Trình độ khoa học công nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng cũng là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đó. Nếu một ngân hàng đƣợc trang bị các công nghệ hiện đại thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng và các dịch vụ của họ sẽ đƣợc biết đến nhiều hơn. Ví dụ, một ngân hàng có điều kiện đầu tƣ vào dịch vụ thẻ thanh toán, đặt các máy rút tiền, có thể giao dịch với khách hàng thông qua mạng internet …. thì ngân hàng đó có thể mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của mình thông qua các tài khoản mà khách hàng đã sử dụng dịch vụ trên của ngân hàng, nhƣ cho vay thấu chi, thẻ tín dụng…
Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, họ có thể tiết kiệm đƣợc nhân công cũng nhƣ chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ. Thêm vào đó, khi có các công nghệ hiện đại hỗ trợ thì việc giải quyết các thủ tục của ngân hàng được nhanh chóng, chính xác, giảm bớt các thủ tục rườm rà cho khách hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trong chương 1, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về nội dung, đặc điểm, tiêu chí đánh giá và nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng trong NHTM.
Nội dung của chương 1 sẽ là cơ sở lý luận để giải quyết các nhiệm vụ nghiên cứu của chương 2 và chương 3.
CHƯƠNG 2