CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. TÍN DỤNG NGÂN HÀNG
1.1.4. Vai trò của tín dụng Ngân hàng
a. Đáp ứng nhu cầu vốn để góp phần phát triển kinh tế - xã hội trên cơ sở tạo điều kiện cho quá trình sản xuất được duy trì liên tục
- Trong bối cảnh ở các xí nghiệp thường xuyên xảy ra tình trạng thừa, thiếu vốn tạm thời, việc phân bổ tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong toàn bộ nền kinh tế, từ đó quá trình sản xuất được tạo điều kiện để vận hành liên tục. Mặc khác, do cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng đã kích cầu cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành quá trình sản xuất kinh doanh... làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của xã hội. Và có sự tác động trở lại với năng suất, sản lượng tăng thì doanh nghiệp sẽ mở rộng lao động, nâng cao tiền công, tiền lương tăng thu nhập cho người lao động chính là những khách hàng vay tiêu dùng của Ngân hàng. Chính nhờ đó mà góp phần làm ổn định mà góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước, một xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, ai cũng có công ăn việc làm... đó là tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội.
- Tín dụng tạo động lực kích thích tiết kiệm đồng thời tín dụng cũng chính là phương tiện đảm bảo cho hoạt động đầu tư phát triển được đáp ứng nhu cầu vốn. Chính vì vậy có thể nói tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
b. Thúc đẩy quá trình tập trung sản xuất và tập trung vốn
Hoạt động của Ngân hàng là hoạt động tập trung các nguồn vốn tiền tệ phân tán rải rác khắp nơi trong xã hội hiện tạm thời chưa được sử dụng. Sau đó ngân hàng sử dụng chính nguồn vốn này để cho vay các đơn vị kinh tế.
Các đơn vị kinh tế sử dụng nguồn vốn vay vào mục đích kinh doanh sao cho hiệu quả, điều đó làm thúc đẩy kinh tế phát triển, đồng thời cũng mang lại lợi nhuận và hạn chế rủi ro, thiệt hại cho Ngân hàng.
c. Tín dụng góp phần tác động đến việc tăng trưởng chế độ hoạch toán của doanh nghiệp
Tín dụng có đặc tính cơ bản là hoạt động trên cơ sở hoàn trả và phải sinh ra lợi nhuận. Vì vậy, hoạt động tín dụng chính là công cụ, là phương tiện kích thích sử dụng vốn vay có hiệu quả. Các doanh nghiệp hay còn gọi là đơn vị sử dụng vốn vay phải đảm bảo hoàn trả vốn vay đúng hạn và đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo đúng như trong hợp đồng. Điều này ít nhiều tác động đến doanh nghiệp, đòi hỏi họ phải chú trọng nâng cao sử dụng vốn hiệu quả, giảm chi phí sản xuất, tăng lợi nhuận của doanh nghiệp.
d. Tín dụng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội
“Theo quan điểm của Peter S.Rose trong cuốn ‘Quản trị ngân hàng thương mại’, hợp đồng tín dụng ngày càng phát triển khiến cho việc thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng được sử dụng rộng rãi. Đây là bước tiết kiệm chi phí lưu thông quan trọng nhất mà tín dụng đạt được thông qua hệ thống Ngân hàng. Ở các nước có nền kinh tế phát triển, đại bộ phận lưu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế quốc dân được thực hiện thông qua phương thức thanh toán không dùng tiền mặt. Bằng phương thức này không chỉ tiết kiệm được chi phí lưu thông xã hội mà còn làm cho tốc độ lưu chuyển vốn tăng lên”.
e. Tín dụng tạo điều kiện để các mối quan hệ kinh tế với nước ngoài được thúc đẩy
Nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển, thúc đẩy tín dụng Ngân hàng ngày càng lớn mạnh cả về qui mô, đa dạng hoá cả về hình thức.
“Theo Lê Văn Tề trong cuốn ‘Tiền tệ và Ngân hàng’ (NXB Tp.HCM) Hoạt động tín dụng là hoạt động quan trọng nhất của các Ngân hàng. Nó thúc đẩy phát triển nền kinh tế xã hội và đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng, thông qua hoạt động này Ngân hàng có thể phát triển thêm các dịch vụ khác. Tuy nhiên, hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều những yếu tố bất lợi khó lường trước.
Khi rủi ro xảy ra thì Ngân hàng không có khả năng thu hồi vốn và lãi một cách đầy đủ theo như thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng”.
f. Tín dụng đã mở ra cho ngành Ngân hàng nhiều cơ hội phát triển.
Việt Nam với dân số hơn 90 triệu người là một thị trường đầy tiềm năng đối với các NHTM, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ cá nhân. Mức sống người dân ngày càng cao là một thị trường hấp dẫn cho các Ngân hàng thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi thanh toán, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ thanh toán (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,...) và lợi nhuận từ cấp tín dụng.
Tín dụng và dịch vụ là hai nguồn thu chính của các NHTM.
Cho vay tiêu dùng là một kênh thuận lợi cho các Ngân hàng tiếp cận khách hàng giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng khách hàng sử dụng các tiện ích của Ngân hàng như: Tiền gửi, tiền thanh toán, các dịch chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ... từ đó tạo điều kiện cho Ngân hàng thực hiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập đồng thời giúp Ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng.
g. Vai trò của tín dụng đối với khách hàng vay:
Với nền kinh tế phát triển, khoa học kĩ thuật hiện đại ngày nay, sản
xuất ra nhiều hàng hóa đa dạng phong phú đáp ứng nhu cầu tiêu dùng trong xã hội. Tín dụng tiêu dùng mở rộng sẽ hỗ trợ cho người dân trong việc chi tiêu như: Mua xây sửa chữa nhà, mua xe, du lịch, du học... nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí của họ. Nhu cầu chi tiêu được đáp ứng sẽ giúp cho người lao động được thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, năng suất cao.
Phát triển cho vay tiêu dùng qua các Ngân hàng sẽ làm giảm đi hiện tượng cho vay nặng lãi, giúp những người nghèo giảm bớt gánh nặng trong việc trả lãi tiền vay mượn. Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân có thể tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển như: mua nhà, xây dựng sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí... từ đó đời sống người dân được nâng cao.