CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NHTMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH KON TUM
3.2.1. Xây dựng chiến lược sản phẩm dịch vụ mới và phương thức cho
Hoạt động cốt lõi của mọi Ngân hàng là hoạt động cho vay nhưng phần lớn hoạt động cho vay lại tập trung vào mảng cho vay sản xuất, kinh doanh.
Trước những cạnh tranh gay gắt và tiềm năng lớn của thị trường bán lẻ (mà
khách hàng chủ yếu là cá nhân và hộ gia đình vay vốn tiêu dùng), Ngân hàng cũng đã có những chuyển biến trong hướng kinh doanh nhưng thực tế, tư duy và tâm lý của Ngân hàng vẫn không mấy mặn mà với cho vay tiêu dùng.
Nguyên nhân là do cho vay tiêu dùng có quy mô món vay nhỏ hơn món vay của các loại hình cho vay khác nhưng số lượng các món vay lớn nên Ngân hàng phải bỏ ra thêm khá nhiều chi phí để thẩm định, kiểm tra và quản lý.
Điều này khiến cho mảng cho vay tiêu dùng chưa được đánh giá đúng đắn mặc dù đây là thị trường có nhiều tiềm năng và rủi ro ít (khách hàng vay chủ yếu là cán bộ, công nhân viên chức đã chứng minh được nguồn thu nhập và tài sản đảm bảo của mình nên rủi ro mất vốn tiêu dùng khá nhỏ). Chính vì vậy, Ngân hàng cần phải nhanh chóng xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể hướng tới hoạt động này để khai thác triệt để thị trường dựa trên lợi thế sẵn có của mình nhằm cạnh tranh hiệu quả với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn.
Việc xây dựng chiến lược sản phẩm trong cho vay nhằm đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, đa dạng các khoản mục cho vay vì nhu cầu tiêu dùng của mỗi cá nhân rất phong phú: vay để thanh toán hàng hóa - dịch vụ, để mua sắm đồ dùng sinh hoạt gia đình hoặc là nhu cầu cho con đi học đại học, du học, du lịch, khám chữa bệnh, xuất khẩu lao động… chi nhánh cần chú trọng đến những nhu cầu đó của khách hàng để cho vay, không chỉ phục vụ mục đích mua sắm đồ dùng và sửa chữa nhà cửa như hiện nay. Không những thu hút thêm khách hàng, mở rộng thị phần mà còn tăng sức cạnh tranh giữa các Ngân hàng trong cùng địa bàn và phân tán rủi ro trong CVTD. Chi nhánh nên chủ động tiếp cận với những khách hàng này thông qua việc hợp tác với các công ty, những người môi giới có liên quan đến nhu cầu của khách hàng.
Đặc biệt cho vay qua thẻ: Xu thế xã hội ngày càng phát triển thì việc trong tương lai các cá nhân sử dụng thẻ nhiều hơn là tiền mặt là một xu hướng
tất yếu. Hiện nay sản phẩm cho vay qua thẻ là khá mới tại nước ta, do đó đây cũng là sản phẩm tiềm năng và phù hợp với sự phát triển của xã hội.
Đối với chi nhánh NHTMCPNT hiện nay CVTD với hạn mức lên đến 200 triệu đồng. Vì vậy NH cần phát triển phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng với hạn mức cao áp dụng cho các đối tượng có mở tài khoản tiền gửi thanh toán qua thẻ tại Chi nhánh. Tổng hạn mức vay được sử dụng linh hoạt giữa bộ ba sản phẩm: cho vay tiêu dùng; thấu chi và phát hành thẻ tín dụng.
Theo phương thức này, KH có thể đáp ứng kịp thời mỗi khi có nhu cầu chi tiêu mà không cần phải làm thủ tục vay vốn nhiều lần sẽ khắc phục được hạn chế về thủ tục rườm rà, vừa thu hút được nguồn tiền gửi thanh toán và phát triển các sản phẩm thẻ của ngân hàng.
Hiện nay, NHTMCPNT Chi nhánh Kon Tum chỉ tập trung mở rộng cho vay với đối tượng là CBCNV căn cứ vào mức lương. Đối tượng khách hàng này thường có nguồn thu nhập thấp nên không thể vay được nhiều. Trong khi đó các tầng tâng lớp dân cư khác có mức sống cao và nhu cầu tiêu dùng lớn như cá nhân, hộ gia đình tiểu thương cán bộ hưu trí…Mở rộng phát triển sản phẩm mới là yếu tố quan trọng trong chiến lược phát triển sản phẩm của ngân hàng bởi sản phẩm mới làm đa dạng danh mục sản phẩm kinh doanh của chi nhánh, đáp ứng những nhu cầu mới của khách hàng, từ đó tăng tính cạnh tranh, tăng vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường. Để đạt được mục tiêu này Chi nhánh cần cần tập trung mở rộng phát triển các sản phẩm CVTD bộ ba như cho vay tiêu dùng, thấu chi và phát hành thẻ tín dụng; sản phẩm này mang lại tiện ích nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng.
Trong điều kiện kinh tế phát triển, đời sống thu nhập dân cư ngày một tăng cao nhu cầu đi du lịch nước ngoài do vậy trong thời gian tới việc mở rộng phát triển sản phẩm mới là vấn đề mà chi nhánh cần quan tâm nhiều.